李鳳文

應(yīng)對“無還本續(xù)貸”政策加以細化，使其更具有可操作性。建議從更高層面出臺具體細則，對無還本續(xù)貸進行嚴(yán)格規(guī)范。

近日，山東德州“無還本續(xù)貸”的新聞刷屏，贊揚和質(zhì)疑聲音交加。那么，究竟如何看待銀行的無還本續(xù)貸，以下是筆者的幾點思考。

以前，小微企業(yè)貸款到期后，銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、負債率、信用情況等，決定是否續(xù)貸。續(xù)貸規(guī)則是“先還舊、再借新”。企業(yè)若要續(xù)貸，就得把歸還銀行的本金和利息窟窿先堵上，于是產(chǎn)生了“過橋”資金。“過橋”資金需要企業(yè)向小貸公司或民間借貸組織籌集，高額的費用和利息增加了企業(yè)融資成本。

小微企業(yè)無還本續(xù)貸是新常態(tài)下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的產(chǎn)物，旨在切實解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。

但有機構(gòu)擔(dān)心，無還本續(xù)貸不能調(diào)整為“關(guān)注類”貸款，相當(dāng)于變相操縱了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，有些分支機構(gòu)可能會借此掩蓋不良，這與充分真實暴露不良的要求不一致。由于各種原因，續(xù)貸政策執(zhí)行不到位。另外，有的銀行續(xù)貸產(chǎn)品不符合實際情況，設(shè)置的條件比較苛刻；有的對續(xù)貸產(chǎn)品宣傳不到位，許多企業(yè)尚不了解甚至不知道有續(xù)貸產(chǎn)品；還有的信貸客戶經(jīng)理嫌手續(xù)繁瑣、害怕?lián)?zé)，加之缺乏績效考核的動力，甚至有個別信貸客戶經(jīng)理與小貸公司、民間借貸組織勾結(jié)，“幫助”企業(yè)尋找過橋資金，從中收取好處費，等等。

其實，對于小微企業(yè)無還本續(xù)貸五級分類問題，監(jiān)管部門的政策非常明確，就是銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴(yán)格按照貸款五級風(fēng)險分類基本原則、分類標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔(dān)保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類。由此可見，這是特殊情況下的特殊監(jiān)管政策，符合我國穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)大局要求。

如何把無還本續(xù)貸政策落實到位，既惠及小微企業(yè)，又防止地方政府干預(yù)以及個別銀行借機掩蓋不良貸款，筆者認(rèn)為需要做好以下工作。

首先，應(yīng)對無還本續(xù)貸政策加以細化，使其更具有可操作性。近期各地監(jiān)管部門出臺了一系列辦法，引導(dǎo)銀行機構(gòu)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，并收到一定的效果，但這些制度都比較零散，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)威性，建議從更高層面出臺具體細則，對無還本續(xù)貸進行嚴(yán)格規(guī)范。同時還要防止地方行政干預(yù)，嚴(yán)禁對“僵尸企業(yè)”、產(chǎn)能過剩企業(yè)等辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)。

其次，加強監(jiān)管考核，引導(dǎo)合規(guī)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門要加大督導(dǎo)力度，促使銀行機構(gòu)盡快修改完善現(xiàn)有續(xù)貸辦法，使其與穩(wěn)增長政策和監(jiān)管政策保持協(xié)調(diào)一致，切實解決小微企業(yè)續(xù)貸難問題。同時也要加大監(jiān)督檢查和處罰問責(zé)力度，防止借續(xù)貸之機掩蓋不良貸款問題發(fā)生。

再次，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)所需。各銀行機構(gòu)要根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)實際情況，在監(jiān)管政策允許范圍內(nèi)，研發(fā)針對性強的續(xù)貸產(chǎn)品，滿足不同的小微企業(yè)需要。同時在把控好風(fēng)險的情況下，不斷擴大續(xù)貸范圍，對于符合條件的中型企業(yè)、扶貧貸款、農(nóng)戶貸款等也要納入無還本續(xù)貸范圍，以切實降低融資成本，讓無還本續(xù)貸政策惠及更多企業(yè)。此外，各銀行機構(gòu)也要加強新發(fā)放貸款的管理，根據(jù)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，確保貸款期限覆蓋生產(chǎn)周期，避免人為因素造成貸款期限不合理問題發(fā)生。

（本文轉(zhuǎn)載于《經(jīng)濟日報》）