蘇夢楠

投資理財，是一個長久的過程，無論對于個人還是家庭來說，沒有人能準確預(yù)測未來的理財市場是怎樣的，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，選擇真正適合自己的理財產(chǎn)品，才是最好的理財方式。

時下，又進入了銀行一年一度的“理財盤點季”。早在元旦之前，各大銀行就開始陸陸續(xù)續(xù)地推出了各種配合元旦、新年等“節(jié)日氣氛濃厚”的理財產(chǎn)品，并且各種理財產(chǎn)品的收益率持續(xù)走高，吸引了許多投資者加入。

有公開數(shù)據(jù)顯示：2017年的最后一周，各大銀行理財產(chǎn)品發(fā)行1915款，較前一周增加了93款；產(chǎn)品平均期限為155天，平均預(yù)期年化收益率一路飆升至5.00%，較前一周大幅提高0.03個百分點，再創(chuàng)年內(nèi)新高。

2018年新年伊始，雖然有部分銀行理財產(chǎn)品的收益率進行回調(diào)，但從總體看，各種理財收益率依舊增勢喜人。不少投資者懷揣剛發(fā)到口袋的年終獎和回流資金，準備利用最佳的理財工具為來年積累更多財富。

然而，并不是每筆投資都能獲得不錯的收益。由于缺乏專業(yè)理財知識或風(fēng)險意識淡薄，很多投資者的理財行為常與家庭財務(wù)規(guī)劃目標脫節(jié)，甚至走入誤區(qū)。一年下來，自己的心理投資預(yù)期收益與實際收益相差甚遠。

如何在歲末年初的節(jié)點上為家庭制定更好的財務(wù)規(guī)劃，避開理財誤區(qū)，獲得更好的收益？這些問題值得進一步深究。

又到“扎堆”理財時

如果留意一下最近手機中各大銀行的APP界面，你會發(fā)現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象：除了界面整體顏色變得有新年氛圍之外，原先滾動條的各種推薦都“清一色”地變成了理財板塊——從貨幣基金到短期理財，從證券交易到智慧投資，各種被特意標紅的高收益理財產(chǎn)品無時不刻都吸引著人們的眼球，這讓許多投資者躍躍欲試。

為何每到歲末年初這個時間節(jié)點銀行會把理財“捧”到如此位置？

其實細細分析，不難發(fā)現(xiàn)，造成理財在歲末年初這個時間點“扎堆”的原因主要有兩方面，一個是投資者的個人因素，另一個是銀行方面的因素。

“很多投資者在這個節(jié)點上已經(jīng)積累了一年的財富，這些財富加上企業(yè)發(fā)放的年終獎使得投資者手中積攢的資金更多，投資者的投資需求自然而然就會變得旺盛，因此銀行就會推出重點熱銷產(chǎn)品去吸引更多的投資者進行投資。”平安銀行青島分行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人說。

當(dāng)投資者有了投資需求后，各大銀行所設(shè)計的理財產(chǎn)品種類增加，這就加劇了銀行間理財產(chǎn)品設(shè)計的競爭。同時還有一個重要的因素，那就是每到年終決算時，銀行的資金面往往趨于“緊張”狀態(tài)，資金的流動性需求強和為了追求業(yè)績等諸多因素，就導(dǎo)致了理財收益率持續(xù)上行。

但是，這種持續(xù)上行的理財收益并不會持續(xù)太久。當(dāng)銀行資金“緊張”的階段過去后，一些因為這個節(jié)點所特意設(shè)計的高收益理財產(chǎn)品就會慢慢下降，甚至“隱退”。對于經(jīng)驗豐富的投資者來說，這個現(xiàn)象在他們眼中早就“見怪不怪”，但對于“理財小白”來說，面對眾多理財產(chǎn)品，往往挑花了眼睛，不知道哪種理財產(chǎn)品最適合自己和家庭。

于個人而言，在挑選理財產(chǎn)品時，一般不會有太多的考慮，簡單講就是收益高，時間合適就可以，可能對于產(chǎn)品本身要求更多；但是于家庭而言，投資者要考慮更多的是整個家庭的理財規(guī)劃。他們往往需要一個產(chǎn)品組合，比如購買什么樣的產(chǎn)品作為現(xiàn)階段家庭的配置，購買什么樣的產(chǎn)品能夠滿足孩子的教育金或者自己的養(yǎng)老金需求……這使得投資理財所涉及面更廣，專業(yè)性更強，在沒有理財經(jīng)驗和專業(yè)理財經(jīng)理的引導(dǎo)下，就會產(chǎn)生投資誤區(qū)。

讓人越陷越深的幾大誤區(qū)

對于許多普通家庭來說，投資理財似乎是抵御通脹的有效途徑。但如果投資者對理財產(chǎn)品沒有全面和深刻的認識，就會在各種理財誤區(qū)中“越陷越深”。

常見的理財誤區(qū)大致分為以下四類，第一類誤區(qū)是投資者對風(fēng)險和收益的關(guān)系認識不足，盲目追捧所謂“低風(fēng)險，高收益”理財產(chǎn)品。“其實這并不是一個正確的認識，一般情況下，高收益的背后帶來的風(fēng)險也會很高，兩者是成正比關(guān)系的?！鼻鄭u農(nóng)商銀行總行營業(yè)部理財經(jīng)理楊倩表示。

雖然也許有的投資者會認為現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品幾乎沒有什么風(fēng)險存在，但實際上有些銀行的理財產(chǎn)品有自營和代銷之分，各種金融機構(gòu)良莠不齊，風(fēng)險依然存在，需要投資者謹慎投資。

誤區(qū)二是投資者的投資分散風(fēng)險意識不強，往往“把雞蛋放到一個籃子里”。不少投資者在投資理財產(chǎn)品時，過高地估計自己的風(fēng)險承受能力，把大筆資金投入到股票、房地產(chǎn)等目前看好的項目中去，甚至沒有留足家庭三至六個月的應(yīng)急準備金，這樣在出現(xiàn)失業(yè)、重病等突發(fā)狀況時，個人及家庭就會相當(dāng)被動。

而誤區(qū)三是投資者更多考慮的是短期收益，缺乏整體和長遠規(guī)劃。目前有不少投資者比較青睞短期理財投資，抱著“買短期理財選擇面更廣”的心理將資金不斷轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出。如果投資者所投資的資金有不固定時間的需要，這種做法是正確的；但如果只是怕購買長期理財會錯過更高收益的理財產(chǎn)品，希望增加更多的機會，則不建議用這種方法進行投資，因為這會有一定的機會成本存在。

最后一個誤區(qū)常常在中老年家庭中出現(xiàn)——只知道把錢存進銀行的單一理財。很多年紀偏大的人認為把錢放銀行是最保險的理財方式，并且隨著儲蓄的提高，所得的利息也會越來越多，投資理財?shù)牧?xí)慣偏向保守。

但事實卻恰恰相反，銀行雖說能保證本金的安全，隨著通脹的不斷增加和銀行利率的下調(diào)，根本無法實現(xiàn)財富的保值增值。在這種“墨守成規(guī)”的理財觀念下，雖然看起來本金隨著時間的流逝“越來越多”，但綜合比較后，本金不可避免地在“不被察覺”中一點點損失。

養(yǎng)成良好理財習(xí)慣很重要

投資理財，是一個長久的過程，無論對于個人還是家庭來說，沒有人能準確預(yù)測未來的理財市場是怎樣的，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，選擇真正適合自己的理財產(chǎn)品，才是最好的理財方式。

平安銀行青島分行和青島農(nóng)商銀行的專業(yè)理財經(jīng)理也為眾多投資者提出了幾個很“接地氣”的理財建議：首先在選擇理財產(chǎn)品時，不能輕信朋友的善意推薦，應(yīng)該通過正規(guī)渠道購買理財產(chǎn)品，認真閱讀產(chǎn)品合同、理財產(chǎn)品說明書和風(fēng)險揭示書等相關(guān)材料，了解理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險。俗話說“隔行如隔山”，就像生病到醫(yī)院找醫(yī)生，不能自己亂吃藥一樣，購買理財產(chǎn)品就需要到專業(yè)的金融機構(gòu)，找理財經(jīng)理挑選合適的產(chǎn)品，進行專業(yè)的資產(chǎn)配置。

其次，在前期準備階段，還要綜合考慮各種因素。一個家庭的資產(chǎn)配置不能光有理財產(chǎn)品，也要有定期存款和保險。拿保險來說，雖然現(xiàn)代人投保意識正在逐年增強，但仍然有一部分家庭忽視了保障問題。保障型的保險可以有效防范風(fēng)險，在家庭出現(xiàn)意外狀況的時候提供強有力的幫助。

綜合考量之后，就要制定一個理財目標。這個目標可大可小，但其中一定要包含理財時間和所期待的收益，這些因素都將決定了你的理財產(chǎn)品種類和期限的選擇。

接下來在選擇產(chǎn)品種類時，要對家庭成員的年齡進行一個合理的評估：比如青年期（20-35歲）的投資者，剛步入社會，有能力承擔(dān)較高的投資風(fēng)險，可以嘗試一下股票等風(fēng)險較高的理財種類；壯年期（35-50歲）的投資者，雖然積累了一定財富，但債務(wù)也會較多，如購房、養(yǎng)老、子女教育等，其風(fēng)險承受能力也較低，應(yīng)購買波動較小的理財產(chǎn)品；而老年（50歲以后）的投資者，有較強的養(yǎng)老需求，控制風(fēng)險是理財?shù)氖滓蛩?，除了基本的定期存款，可以鎖定國債。

除了對年齡的評估外，還可以了解自己的風(fēng)險偏好。如果你是“無論自身財務(wù)狀態(tài)好壞，都熱衷于高收益投資”的類型，就可以適量嘗試高風(fēng)險投資；但如果你是“即使有一大筆資金，也堅持存銀行，最多也就購買一些幾乎零風(fēng)險的理財產(chǎn)品”的類型，就盡量謹慎投資。

從個人實際情況出發(fā)，多學(xué)習(xí)一些投資理財知識，相信新一年的你在這個理財季中“種”下的種子，來年一定會收獲豐盛的果實。