宋清輝

我國(guó)目前的信用保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于快速發(fā)展過(guò)程中，但同大多數(shù)險(xiǎn)種一樣，我國(guó)的信用保險(xiǎn)還處于不成熟階段。不過(guò)，相信在不久的將來(lái)，信用保險(xiǎn)將會(huì)更加成熟起來(lái)?？梢韵胂?，在外資開(kāi)辟?lài)?guó)內(nèi)市場(chǎng)這一激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)必健全起來(lái)。同樣，看似如火如荼的小微金融在未來(lái)很有可能遭到來(lái)自各方競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的沖擊，規(guī)范化必然是未來(lái)發(fā)展的應(yīng)有之義。

信用體系建設(shè)重要性

相比于外資，本土企業(yè)更適合做普惠金融。普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)于2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。不過(guò)，普惠金融企業(yè)也許并不愿意為上述相當(dāng)一部分人群提供服務(wù)。

普惠金融所服務(wù)的對(duì)象需要滿足一個(gè)重要條件，那就是這些人能夠在用錢(qián)之后及時(shí)還錢(qián)。也正因?yàn)槿绱耍^的普惠金融無(wú)法成為真正的普惠金融。雖然其名稱(chēng)中帶有“普惠”二字，但普惠金融并不是真正的“普惠”。普惠金融是一種金融產(chǎn)品而非慈善的產(chǎn)物，推出普惠金融的企業(yè)首先是為了通過(guò)普惠金融獲得更多的利益，其次是可以通過(guò)普惠金融獲得更多的個(gè)人大數(shù)據(jù)，再者是為了讓自身獲得更大的影響力。

普惠金融尤其是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的普惠金融，必須要區(qū)分其服務(wù)對(duì)象，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)叫作“救急不救窮”。以盈利為目的的金融企業(yè)愿意救急，因?yàn)椤凹薄笨赡苁菚簳r(shí)沒(méi)有錢(qián)，所以不得不到處找人借錢(qián)去做某些事情，待事情結(jié)束或某時(shí)間點(diǎn)到了，借款能夠很輕松地連本金加利息還給貸款人。但如果將錢(qián)借給長(zhǎng)期都會(huì)沒(méi)錢(qián)的“窮”，即便用再?gòu)?qiáng)硬的合法手段要求對(duì)方還錢(qián)也沒(méi)辦法從對(duì)方那里要回錢(qián)，因?yàn)閷?duì)方是真的沒(méi)錢(qián)。當(dāng)然，也并非所有的“急”都是要去救的，只有屬于普惠金融公司的人群才有可能在自己處于“危機(jī)”關(guān)頭時(shí)，向普惠金融公司尋求幫助。

與以往的線下金融不同，普惠金融更多地和線上相關(guān)。在線上判斷借款申請(qǐng)人是否具備還款能力自然不能用以往費(fèi)時(shí)費(fèi)力高成本的老辦法，大家耳熟能詳?shù)恼餍?、大?shù)據(jù)就是線上判斷申請(qǐng)人是否具備還款能力的重要方式，其是通過(guò)收集的數(shù)據(jù)判斷申請(qǐng)人的信用是否過(guò)關(guān)、額度能批多少。

普惠金融的發(fā)展不可缺少信用體系，至少到目前為止，其都是大多數(shù)普惠金融企業(yè)對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行合格判斷的唯一手段。對(duì)于金融行業(yè)而言，不良率一直都是發(fā)展的痛點(diǎn)問(wèn)題，因此控制不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)的其中一種方式就是“拉黑”，即有的借款申請(qǐng)人不符合金融機(jī)構(gòu)的要求門(mén)檻就拒絕其申請(qǐng)，以防借出去的資金再也收不回來(lái)了。申請(qǐng)人是否符合要求，我們無(wú)法看到未來(lái)，所以只能通過(guò)以往的記錄來(lái)進(jìn)行判斷。

普惠金融亟須創(chuàng)新求變

在信用體系的建設(shè)過(guò)程中，大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮出重要作用。通過(guò)大量數(shù)據(jù)的收集整理，計(jì)算機(jī)可以分析出人們的信用情況來(lái)，這些數(shù)據(jù)不限于人們?nèi)粘５睦U費(fèi)、花銷(xiāo)，還包括所進(jìn)出的場(chǎng)所、乘坐的交通工具、常瀏覽的網(wǎng)站、經(jīng)常進(jìn)行社交的人群等等，以此來(lái)判斷被分析人的信用情況、日常喜好等，這種信息的整理對(duì)判斷其信用有著更大的意義。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)每一位客戶做到“知根知底”，通過(guò)已獲得的信息為人們“定制”符合其標(biāo)準(zhǔn)的精準(zhǔn)金融服務(wù)。

在現(xiàn)階段這一數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，日益成熟的大數(shù)據(jù)不斷使個(gè)人信用顯得變?yōu)榍逦笍?，但?shù)據(jù)并不是萬(wàn)能的，個(gè)人信用不符合標(biāo)準(zhǔn)并不意味這個(gè)人不可靠。譬如，有的人從未出現(xiàn)過(guò)欠費(fèi)不繳的情況，但因?yàn)閺奈词褂眠^(guò)信用卡或是從未使用過(guò)某APP，相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)估、等級(jí)就會(huì)不高，想通過(guò)信用獲得貸款便成為了非常不容易的事情，這便是普惠金融當(dāng)前推進(jìn)的困難點(diǎn)之一，根源在于我國(guó)普惠金融的“基礎(chǔ)設(shè)施”還不完善。

迄今為止，我國(guó)尚未建立統(tǒng)一、系統(tǒng)化的征信平臺(tái)，雖然在老百姓眼中互聯(lián)網(wǎng)信息是暢通無(wú)阻，但實(shí)際上各平臺(tái)還在“堅(jiān)守”自己所獲得的信息，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享。例如、銀行、公安、稅務(wù)、工商、水電部門(mén)之間只是共享了基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，而對(duì)居民的整體信息則是各自為戰(zhàn)，究其原因一是由于手續(xù)流程麻煩而不愿意相互配合，二是我國(guó)尚沒(méi)有建立國(guó)家級(jí)別的信息共享機(jī)制，同時(shí)現(xiàn)有的金融制度又跟不上普惠金融的需求，所以導(dǎo)致普惠金融無(wú)法在市場(chǎng)中有效深入。

這就需要從多方尋找普惠金融的出路，以便使“普惠”這個(gè)詞成為真正意義上的“普惠”，尤其是在國(guó)家支持發(fā)展普惠金融的背景下，需要多方面相互配合、協(xié)調(diào)、溝通。譬如，對(duì)普惠金融這類(lèi)企業(yè)而言，他們最擔(dān)心的是借款人在合同期限內(nèi)無(wú)法按照約定還錢(qián)，如果有人或者有機(jī)構(gòu)可以保證借款人能夠還錢(qián)，且在借款人沒(méi)有及時(shí)還錢(qián)的時(shí)候代替其償還，那么普惠金融企業(yè)的憂慮自然就會(huì)小很多。而通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就可以將普惠金融企業(yè)的這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低，即個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)——貸款方針對(duì)貸款所投的保險(xiǎn)，在借款人無(wú)法償還貸款時(shí)由保險(xiǎn)公司償付，然后再由保險(xiǎn)公司向借款方追償。

此外，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段的普惠金融并沒(méi)有真正做到實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新，從已有的多種打著普惠金融旗號(hào)的產(chǎn)品來(lái)看，所辦理的業(yè)務(wù)基本上還是以“投入”和“貸款”為主，層次較為簡(jiǎn)單，并沒(méi)有特別明顯的差異化服務(wù)，缺乏中間業(yè)務(wù)新品種，以及新領(lǐng)域的拓展。而且，為數(shù)不少的普惠金融企業(yè)還是按照一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式來(lái)進(jìn)行普惠金融的操作，即層層流程遞交、人工核驗(yàn)審批、線下審查操作，拖延了審批時(shí)間、增加了審批成本。我們要知道，普惠金融的需求是“短平快”，否則便與線下小貸企業(yè)沒(méi)有太多差別了。

這也就要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，在堅(jiān)守金融體系、金融制度、金融風(fēng)險(xiǎn)的前提條件下創(chuàng)新思維，緩解籌資難和籌資慢的困局。也只有通過(guò)創(chuàng)新，普惠金融才能真正往普惠方向前行，實(shí)現(xiàn)差異化，找到符合自身發(fā)展的垂直、細(xì)分市場(chǎng)，將金融服務(wù)資源覆蓋、延伸到城鄉(xiāng)社區(qū)、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和小微企業(yè)。