亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        銀行普惠金融:達(dá)則兼濟(jì)天下

        2018-08-27 07:00:08常娜
        金融理財(cái) 2018年5期
        關(guān)鍵詞:銀行農(nóng)村

        常娜

        2013年是中國(guó)普惠金融的開局之年,十八屆三中全會(huì)第一次將普惠金融概念寫入黨的決議之中。2015年末,《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》將普惠金融上升至國(guó)家戰(zhàn)略。此后在多層次政策的護(hù)航下,中國(guó)的普惠金融開始駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

        在我國(guó)金融體系中占主導(dǎo)地位的銀行作為普惠金融的先鋒軍和骨干力量,得到了更多的政策傾斜。這些政策主要包含四個(gè)方面:

        第一,財(cái)政部普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金主要流向了各類銀行;

        第二,央行第一檔定向降準(zhǔn)可惠及絕大多數(shù)銀行,部分小行可享受第二檔優(yōu)惠;

        第三,稅收優(yōu)惠在免征對(duì)象、免征標(biāo)的和免征額度方面實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)擴(kuò)大”;

        第四,國(guó)家鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。

        在政策的春風(fēng)下,普惠金融為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了一片“藍(lán)?!保魧⑷?0個(gè)新興市場(chǎng)尚未享受金融服務(wù)的消費(fèi)者和中小微企業(yè)納入金融服務(wù)范圍,預(yù)計(jì)中國(guó)銀行業(yè)2020年收入可增長(zhǎng)634億美元。

        目前的普惠金融市場(chǎng)大致可以分為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和小微貸款業(yè)務(wù)兩塊,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行以及村鎮(zhèn)銀行是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍,而小微貸款方面,國(guó)有五大行放貸比例穩(wěn)居第一,從增速上看農(nóng)商行近三年開始發(fā)力。

        這些銀行做得怎么樣呢?

        誰(shuí)是普惠金融市場(chǎng)的玩家?

        普惠金融針對(duì)的三大主要群體是農(nóng)民、貧困人口及小微企業(yè),對(duì)應(yīng)到銀行的具體業(yè)務(wù)主要包括“三農(nóng)”、扶貧及小微貸款三個(gè)方向,其中“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與扶貧業(yè)務(wù)有很大的重合性,因此聯(lián)訊證券在報(bào)告中分涉農(nóng)業(yè)務(wù)和小微貸款兩部分進(jìn)行討論。

        (一)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行以及村鎮(zhèn)銀行是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍

        剩余的98.6億則用于其他三個(gè)方向,主要流向了各類銀行。

        流向銀行的這部分資金包括三部分:

        1)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)用于獎(jiǎng)勵(lì)涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)13%的縣域金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)其加大涉農(nóng)貸款投放力度;

        2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼是為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。補(bǔ)貼對(duì)象一是當(dāng)年貸款余額及存貸比符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),二是西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(網(wǎng)點(diǎn));

        3)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)是為支持勞動(dòng)者自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè),包括個(gè)人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

        其中前兩項(xiàng)屬于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)補(bǔ)貼,并且這些補(bǔ)貼的額度都是基于銀行業(yè)務(wù)量,因此得到這兩類“三農(nóng)”補(bǔ)貼較多的銀行就是涉農(nóng)業(yè)務(wù)量較多者。

        不妨從財(cái)政補(bǔ)貼的資金流向去反推業(yè)務(wù)規(guī)模,看看在微觀層面上誰(shuí)是普惠金融服務(wù)的主要供給者。

        1)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)主要流向了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)商行及信用社)、五大行和郵儲(chǔ)銀行。

        聯(lián)訊證券通過(guò)對(duì)某省財(cái)政廳公布的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算,發(fā)現(xiàn)各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)吸納了大約一半(48.71%)的中央財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金;接著是五大行(19.77%),其中農(nóng)行占比最多,約三分之二的獎(jiǎng)勵(lì)資金流入了農(nóng)行;排在第三位的是郵儲(chǔ)銀行,獲得資金占總量的17.05%,比農(nóng)行還要高一些;另外村鎮(zhèn)銀行和城商行也得到了一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)資金,分別是8.12%和6.23%,而股份行幾乎沒有得到這部分財(cái)政補(bǔ)貼。

        2)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼流向更均勻,排在前四位的依然是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、五大行、郵儲(chǔ)銀行及村鎮(zhèn)銀行。

        通過(guò)整理某省財(cái)政廳公布的數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)這部分定向補(bǔ)貼約有13%的補(bǔ)貼流向了村鎮(zhèn)銀行,比例較涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)資金要高,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依然是最被惠及的金融機(jī)構(gòu),其次是五大行和郵儲(chǔ)銀行。

        綜合這兩類財(cái)政補(bǔ)貼的資金總額及具體流向,聯(lián)訊證券認(rèn)為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、五大行(尤其是農(nóng)行)以及郵儲(chǔ)銀行最受財(cái)政補(bǔ)貼之惠及,另外考慮到經(jīng)營(yíng)規(guī)模,村鎮(zhèn)銀行得到的財(cái)政補(bǔ)貼的相對(duì)比例也較大。因此在商業(yè)銀行中,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、五大行(主要是農(nóng)行)、郵儲(chǔ)銀行以及村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)“三農(nóng)”和縣域金融的主力軍。

        小微貸款:五大行居第一,農(nóng)商行熱情高漲

        根據(jù)《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》的定義,小微企業(yè)貸款從形式上可以分為兩大類,一類是以企業(yè)貸款形式發(fā)放的狹義小微企業(yè)貸款,即小型企業(yè)貸款和微型企業(yè)貸款,另一類是以個(gè)人貸款形式發(fā)放的個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款。

        小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)定增長(zhǎng)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,我國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)23.34萬(wàn)億,較2016年末增長(zhǎng)了15%,并保持與2016年一致的增速。

        值得注意的是,銀監(jiān)會(huì)的口徑只統(tǒng)計(jì)了五大國(guó)有行、股份行、城商行及農(nóng)商行和外資銀行五類機(jī)構(gòu),未將農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)行納入,這幾類銀行在2016年末的小微貸款余額合計(jì)4萬(wàn)億元,分別為1.7萬(wàn)億、0.1萬(wàn)億、0.5萬(wàn)億和0.7萬(wàn)億。

        五大行是小微貸款主力,農(nóng)商行、城商行及股份行居第二梯隊(duì)。從2017年小微貸款余額比例(銀監(jiān)會(huì)口徑)來(lái)看,可以分為兩個(gè)梯隊(duì)。第一梯隊(duì)是國(guó)有五大行,以7.4萬(wàn)億占比近三分之一;第二梯隊(duì)是股份行、城商行及農(nóng)商行,其中農(nóng)商行和城商行余額均超過(guò)了5萬(wàn)億,占比分別為26%和23%,股份行略低,占比18%。

        如果結(jié)合2016年(全口徑)的情況來(lái)看,還要加上第三梯隊(duì),由農(nóng)村信用社組成,它在2016年的余額也超過(guò)了萬(wàn)億。

        近年來(lái)農(nóng)商行發(fā)力小微貸款,股份行不振。如果縱向來(lái)看,2015年的情況略有不同,主要是在第二梯隊(duì):2015年股份行與農(nóng)商行的小微貸款余額水平相當(dāng),比城商行略高些。從這三類銀行的余額增速情況來(lái)看,近三年農(nóng)商行增速保持高位,逐漸趕超股份行,成為小微貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域最“生猛”的一股力量;城商行增速次之,在2016年初超過(guò)股份行居第二梯隊(duì)中間;而股份行的增速低位震蕩,考慮到小微貸款余額整體的增速,股份行實(shí)際上是在倒退。

        并且股份行內(nèi)部分化嚴(yán)重,2016年末恒豐銀行小微貸款余額同比增長(zhǎng)了50.29%,而興業(yè)、招商和民生銀行(600016,股吧)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng),其大幅縮減小微業(yè)務(wù)主要是出于對(duì)中小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

        “三農(nóng)”金融服務(wù)陷入“舍利取義”的困境

        資產(chǎn)質(zhì)量及安全性方面,縣域金融業(yè)務(wù)不良貸款率在2015年大幅上升,由1.82%提高到3.02%,2016年也維持在3%的水平,與全行不良貸款率的變化趨勢(shì)一致,不過(guò)始終高于全行水平,說(shuō)明其“三農(nóng)”信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳且在惡化。從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)看,近五年來(lái)“三農(nóng)”信貸不良率也一直高于行業(yè)整體水平,呈現(xiàn)“V”字形,2013年達(dá)到最低點(diǎn)(2.1%)后緩慢上升,2016年達(dá)到最高點(diǎn)5.0%。

        另外縣域貸款總額準(zhǔn)備金率高于全行水平,說(shuō)明“三農(nóng)”信貸資產(chǎn)安全性高于其它信貸資產(chǎn),但是撥備覆蓋率逐年降低,抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力在下降。

        盈利性方面,縣域金融業(yè)務(wù)成本收入比在2013年達(dá)到最低水平(40.96%)后開始不斷上升,與此同時(shí)平均資產(chǎn)回報(bào)率也在不斷下降,說(shuō)明某銀行在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)領(lǐng)域的盈利能力不斷下降。與全行水平的比較顯示“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相對(duì)其他銀行業(yè)務(wù)具有“高成本,低利潤(rùn)”的特征。

        “三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量方面,某銀行縣域貸存款總額都在不斷上升,并且增長(zhǎng)率呈現(xiàn)“V”字形,近年有上升的趨勢(shì),其提供的普惠金融業(yè)務(wù)在加速惠及更多受眾。尤其是貸存比不斷上升,說(shuō)明近年來(lái)提供的“三農(nóng)”信貸額度不斷豐裕;存貸款利差不斷下降,借款人融資成本降低。不過(guò)貸存比平均水平偏低,存貸款利差與全行水平相比仍偏高,某銀行“三農(nóng)”信貸服務(wù)質(zhì)量仍有上升余地。

        總體來(lái)看,近年某銀行提供的“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)量在持續(xù)改善,但是自身財(cái)務(wù)狀況方面具有“高風(fēng)險(xiǎn),高成本,低利潤(rùn)”的特點(diǎn)。因此從自身盈利性和安全性的角度考慮,“三農(nóng)”業(yè)務(wù)本身對(duì)銀行的吸引力不夠,國(guó)家需要通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、定向降準(zhǔn)等方式增加銀行做“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的收益,來(lái)提高銀行的熱情。

        猜你喜歡
        銀行農(nóng)村
        農(nóng)村積分制治理何以成功
        “煤超瘋”不消停 今冬農(nóng)村取暖怎么辦
        提高農(nóng)村小學(xué)習(xí)作講評(píng)的幾點(diǎn)感悟
        活力(2019年21期)2019-04-01 12:17:48
        四好農(nóng)村路關(guān)注每一個(gè)人的幸福
        10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
        中關(guān)村銀行、蘇寧銀行獲批籌建 三湘銀行將開業(yè)
        銀行家(2017年1期)2017-02-15 20:27:53
        ??到拥貧獾摹巴零y行”
        “存夢(mèng)銀行”破產(chǎn)記
        銀行激進(jìn)求變
        銀行取款
        一区二区三区日本大片| 人妻体内射精一区二区三四| 无码人妻av一区二区三区蜜臀 | a级黑人大硬长爽猛出猛进 | 97日日碰人人模人人澡| 夜爽8888视频在线观看| 最新国产美女一区二区三区| 亚洲av永久一区二区三区| 日韩视频在线观看| 午夜男女爽爽爽在线视频| 国产在线欧美日韩一区二区| 日本一本草久国产欧美日韩| 亚洲乱码中文字幕三四区| 成人中文乱幕日产无线码| 毛片在线播放a| 国产日韩久久久久69影院| 日本中文字幕乱码中文乱码| 欧美最猛黑人xxxx黑人猛交| 久久久久久久无码高潮| 亚洲AV秘 无码一区二区久久| 伊人久久大香线蕉av不变影院| 亚洲精品成人网站在线播放| 亚洲国产成人精品无码区在线观看| 国产高潮精品久久AV无码| 一个人看的在线播放视频| 国产成人久久精品一区二区三区| 亚洲av无码专区在线播放中文| 99热精品国产三级在线观看| 日本a在线免费观看| 少妇隔壁人妻中文字幕| 亚洲在线视频免费视频| 欧美人和黑人牲交网站上线| 国产午夜无码视频免费网站| 亚洲视频综合在线第一页| 最新国产熟女资源自拍| 国产女主播精品大秀系列| 国产精品主播视频| 亚洲国产不卡免费视频| 亚洲av无码精品无码麻豆| 中文字幕精品一区二区2021年| 欧美日韩国产亚洲一区二区三区|