唐小優(yōu)

主管中國支付市場的央行支付司將迎來新司長，支付市場或?qū)⒂瓉硇碌淖兏铩?/p>

2018年6月25日，據(jù)央行內(nèi)部人士確認(rèn)，央行打算將貨幣政策司副司長溫信祥調(diào)任支付司司長，原支付司副司長樊爽文有望被安排為正司級的巡視員。

公開資料顯示，溫信祥早前在央行金融研究所任過職，后來又到工行支行任行長，歷任總行國際業(yè)務(wù)部（境外機構(gòu)管理部）副總經(jīng)理、戰(zhàn)投部副總經(jīng)理等多項要職，在貨幣政策以及移動支付創(chuàng)新等方面有著深入的研究與經(jīng)驗。

據(jù)相關(guān)資料顯示，支付司與金融穩(wěn)定局是央行直接監(jiān)管的兩大業(yè)務(wù)部門，前者負(fù)責(zé)維護支付清算體系的穩(wěn)定與健康，負(fù)責(zé)監(jiān)管包括螞蟻金服、騰訊在內(nèi)的200多家第三方支付公司。

從目前支付市場的態(tài)勢來看，隨著競爭的愈加激烈，各種問題也在逐漸浮現(xiàn)。為了促進(jìn)市場健康發(fā)展，各監(jiān)管部門第三方支付以及網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管也在不斷收緊，比如網(wǎng)聯(lián)、斷直連，前任支付司司長謝眾功不可沒。

據(jù)了解，溫信祥到任后，原兼任支付司司長、并任上海清算所黨委書記的謝眾將在該人事任命相關(guān)流程結(jié)束后，出任上海清算所的董事長。

有市場人士分析稱，在國際金融、貨幣銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村金融等方面有著深入研究的溫信祥任支付司司長后，第三方支付市場或?qū)⒂瓉硪恍┳兏?。強監(jiān)管政策下，監(jiān)管套利即將終結(jié)。

經(jīng)驗豐富對互聯(lián)網(wǎng)金

融等有深入研究

據(jù)接近溫信祥的人士評價，“他是一位很低調(diào)的人，溫文爾雅，很有風(fēng)度，是一位學(xué)者型官員”。

據(jù)資料顯示，溫信祥曾出版《日本農(nóng)村金融及其啟示》和《銀行資本監(jiān)管研究：銀行行為、貨幣政策與金融穩(wěn)定》、合著《跨越中等收入陷阱與中國道路》等多本專著，并曾在人民日報、金融研究等發(fā)表論文幾十篇。他的研究領(lǐng)域便是國際金融、貨幣銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村金融等方面。

在到任支付司司長之前，溫信祥是央行貨幣政策司副司長。出生于1970年的他，曾歷任央行金融研究所副所長，工商銀行東京分行行長（日本總代表）、總行國際業(yè)務(wù)部（境外機構(gòu)管理部）副總經(jīng)理、戰(zhàn)投部副總經(jīng)理、股改辦副主任、財務(wù)處長，兼任總行信貸審查委員會委員、工銀中東董事、工銀莫斯科董事。

從其研究方向，以及任職經(jīng)歷便可以看到，溫信祥無論是對傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融等都有著深入地了解，而且在數(shù)字貨幣監(jiān)管以及國際業(yè)務(wù)方面也具有豐富的經(jīng)驗，是一位“全能型”官員。

資料顯示，溫信祥，1970年出生，1992年獲得北京大學(xué)數(shù)學(xué)系學(xué)士學(xué)位，1995年獲得北京大學(xué)光華管理學(xué)院經(jīng)濟學(xué)碩士學(xué)位，2006年獲得中國人民銀行研究生部經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位。

現(xiàn)任中國人民銀行貨幣政策司副司長，研究員，人大兼職教授。博士、博士后，高級會計師、注冊會計師，律師。北京大學(xué)數(shù)學(xué)系本科、北大光華管理學(xué)院經(jīng)濟學(xué)碩士、清華五道口金融學(xué)院（原人民銀行研究生部）博士。

專業(yè)型官員，曾對第三方支付資金池做過警示

2014年，在中國支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，時任中國人民銀行金融研究所副所長的溫信祥曾以“從貨幣角度看第三方支付創(chuàng)新與監(jiān)管”為題發(fā)表主題演講。

他表示根據(jù)非銀行機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)該在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。

其中，關(guān)于第三方支付資金池的問題，他提出了幾點擔(dān)心：第一，規(guī)定不允許形成資金池；第二，從國際慣例來講，也不允許形成資金池；第三，形成資金池，個人理解很有可能參與了貨幣創(chuàng)造的過程，它的賬戶就是資金賬戶，監(jiān)管程度是不一樣的，雖然不叫銀行，但是可能實質(zhì)上就是銀行。

此外，在數(shù)字貨幣方面，在2017年9月份的中國財富管理50人論壇學(xué)術(shù)成員、人民銀行貨幣政策委員會秘書長溫信祥指出，對數(shù)字貨幣的監(jiān)管既要有助于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，又要把握監(jiān)管時機和監(jiān)管程度；既要注重防范風(fēng)險，又要建立合法合規(guī)、創(chuàng)新友好的監(jiān)管環(huán)境。

對此，他還曾撰文表示，比特幣在一定程度上打破了現(xiàn)實世界中或多或少存在的貨幣兌換限制和支付的寡頭壟斷，且成本很低，滿足了公眾低成本進(jìn)行跨國界支付和交易的需求。但虛擬貨幣還存在不少風(fēng)險：一是缺乏透明度；二是缺乏法律認(rèn)可和監(jiān)管，因欺詐、被盜、實體破產(chǎn)所遭受的損失也缺乏賠償機制；三是存在技術(shù)安全問題；四是解決問題的代價可能很高。

強監(jiān)管時代來臨。監(jiān)管套利成為過去

或許有些人對于支付司不是很了解。據(jù)相關(guān)資料顯示，支付司與金融穩(wěn)定局同是央行直接監(jiān)管的兩大業(yè)務(wù)部門。其中，金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)維護支付清算體系的穩(wěn)定與健康，支付司則負(fù)責(zé)監(jiān)管第三方支付公司，像螞蟻金服、騰訊等在內(nèi)的200多家。

近年來，為了抑制第三方支付平臺出現(xiàn)的各種問題，監(jiān)管也出臺了一些列政策。日前，相關(guān)部分下發(fā)通知稱，自6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。這意味著，從6月30日開始，支付寶和微信等第三方支付都將被納入網(wǎng)聯(lián)的管理范圍。

那么，何為“網(wǎng)聯(lián)”？其全稱是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，也被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，簡稱“網(wǎng)聯(lián)”。接入網(wǎng)聯(lián)后，影響幾何？以支付寶支付為例，我們在淘寶等互聯(lián)網(wǎng)商城購物時，通常的付款流程是先選支付寶，然后選擇支付寶上綁定的銀行卡付款，由支付寶與銀行進(jìn)行清算。今后我們在網(wǎng)上的每一筆消費，支付寶和微信都會將支付信息發(fā)送給網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算，網(wǎng)聯(lián)將數(shù)據(jù)提交給銀行，等銀行同意扣款后，最終數(shù)據(jù)再反饋給支付寶或者微信。

很顯然，隨著網(wǎng)聯(lián)的確立，強監(jiān)管時代已經(jīng)來臨。如今，支付司再迎新司長溫信祥，第三方支付市場將迎何種變革？拭目以待！