通過分析可以看出，馬先生家的財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，家庭的保障情況也相對良好，且資產(chǎn)負(fù)債率和負(fù)債收入比偏低，整個家庭的財務(wù)管理過于保守。而過份追求資產(chǎn)的安全性、流動性，往往導(dǎo)致投資收益率低，影響收入預(yù)期，并制約未來生活質(zhì)量的提高。所以理財師建議：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度投資股票、基金等資本市場，以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標(biāo)。

俗話說得好，“人無遠(yuǎn)慮必有近憂”，這在家庭理財上也同樣適用。還有一句話也很感人，那就是“父母之愛子，則為之計深遠(yuǎn)”。所以，對于有孩子的家庭來說，如何進(jìn)行理財才能更好地保障自己和孩子未來的生活是個重要的課題。馬先生和愛人董女士就面臨著這樣一個問題。他們是一個幸福的三口之家，兒子今年8歲，馬先生夫婦想著10年后送孩子出國留學(xué)，另外還計劃在未來5年買套80萬的房子、買輛20萬左右的車。

北京農(nóng)商銀行金牌理財師付明章了解到這個情況后，為馬先生一家做了一套家庭理財規(guī)劃建議方案。咱們一起來看看，在理財師的幫助下，馬先生夫婦該如何做吧。

據(jù)了解，馬先生和愛人董女士都是外企職員，馬先生的稅后收入是18000元/月；董女士，稅后收入16000元/月。夫妻倆現(xiàn)有1套價值90萬元的復(fù)式住宅，貸款60萬元，20年還清。家庭現(xiàn)有銀行存款25萬元；投資股票現(xiàn)市值70萬元；日常支出3000元/月；補(bǔ)貼雙方父母2000元/月；孩子教育費(fèi)用每年10000元；舉家外出旅游12000元/年。

目前，馬先生兒子8歲，家庭處于成長期。這個時期，家庭成員基本不再增加，教育支出為家庭主要支出增長點(diǎn)，家庭收入水平較高，風(fēng)險承擔(dān)能力逐漸增強(qiáng)，應(yīng)設(shè)法提高投資的比重，快速積累家庭凈資產(chǎn)，為家庭進(jìn)入成熟期做好充足的準(zhǔn)備。

根據(jù)馬先生的家庭實際的財務(wù)狀況，為了更好地實現(xiàn)其家庭理財目標(biāo)，理財師略作了調(diào)整，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目標(biāo)是完全能實現(xiàn)的?，F(xiàn)根據(jù)這些目標(biāo)的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：

1.進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃，保障現(xiàn)金的流動性的同時增強(qiáng)資產(chǎn)的保值增值能力；

2.為家庭成員增加投保品種，使家庭更有保障；

3.在未來5年買1套價值80萬元商品房。

4.8歲兒子的10年后的教育費(fèi)用，從現(xiàn)在開始規(guī)劃；

5.買1輛20萬元左右的新車。

6.合理配置資產(chǎn)實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值。

那么，該如何實現(xiàn)馬先生的的家庭理財目標(biāo)呢？

通過對馬先生家的財務(wù)分析和診斷，理財師給出了建議。由于流動性資產(chǎn)的收益一般較低，對于工作穩(wěn)定、收入有保障的家庭來說，資產(chǎn)的流動性比率可以相對低些，從而可以將更多的資金用于像股票、基金等資本產(chǎn)品的投資，以期獲得更高的收益。根據(jù)馬先生的情況，理財師建議其預(yù)留5個月的流動性資產(chǎn)（9491.12*5=47455.6元），家中持有現(xiàn)金13000元，活期存款35000元。那么銀行存款還剩下250000-48000=202000元。隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。所以，根據(jù)理財目標(biāo)可以一一做出如下的安排：

購買保險

從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%。家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。馬先生夫妻只有在單位投保的基本保險，一旦家庭出現(xiàn)什么風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機(jī)。因此，理財師建議馬先生夫婦均為自己買一份泰康人壽的e享健康產(chǎn)品，可以利用年結(jié)余，一年交一次，該筆保費(fèi)由結(jié)余中出。保額20萬，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)7500元。

此外，馬先生夫婦可為兒子購買中國人壽的鴻運(yùn)少兒產(chǎn)品。從現(xiàn)在開始繳費(fèi)，保額150000元，選擇交費(fèi)至15歲，年繳保費(fèi)29550元。

保險中每年共繳保費(fèi)7500+7500+29550=44550元，占年收入9.2%。這樣年結(jié)余為347106.56-44550=302556.56元。

購房規(guī)劃

董女士準(zhǔn)備在未來5年買一套價值80萬元住房，因為是第二套住房，需要首付60%，為48萬元，還需貸款32萬元。理財師建議分兩階段規(guī)劃，第一階段規(guī)劃是在5年后準(zhǔn)備好首付48萬元；第二階段規(guī)劃是32萬元貸款規(guī)劃。

第一階段規(guī)劃：已知FV=480000元，n=5，按照準(zhǔn)備的首付款在買房子前的收益為5%，求得PMT=86867.9元則5年內(nèi)需要每年準(zhǔn)備86867.9元的購房基金。這樣，年結(jié)余為302556.56-8686.9=215688.66元。第二階段規(guī)劃：5年后，需要貸款320000元，貸款利率為6.55%，貸款期限為20年，采用等額本息還款法計算。

每月需還款2395.26元。通過向?qū)I(yè)理財師咨詢，貸款后的月供/月稅后收入的比值最多不能超過25%。馬先生貸款后的月供/月稅后收入=（第一套房月供+第二套房月供）/月稅后收入=（4491.12+2395.26）/34000=0.203=20.3%，在合理范圍內(nèi)。

兒子教育金

馬先生夫妻想讓兒子10年后出國讀書，本科加碩士共6年，每年需要各種支出現(xiàn)值10萬元。那么，他們就需要在孩子出國前將出國留學(xué)的費(fèi)用準(zhǔn)備夠。經(jīng)計算，馬先生每年要為兒子準(zhǔn)備108966.02元的教育費(fèi)用。這樣，年結(jié)余為215688.66-108966.02=106722.64元。

買車計劃

25萬元的銀行存款完成現(xiàn)金規(guī)劃后，正好剩余20萬元多一點(diǎn)，可以用來購買價值20萬元的新車。

為了豐富家庭的資產(chǎn)配置，理財師建議將剩余股票中的70萬元的10萬元，投資于外匯，外匯主要投資于美元、日元、英鎊、歐元，投資金額按照平均分配的原則投資。

此外，為實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，理財師的建議是：將60萬元的股票賣出，加上年結(jié)余的10萬元重新配置投資組合，以購買證券投資基金的方式間接投資股市。同時，可進(jìn)行基金產(chǎn)品配置：混合型基金嘉實優(yōu)化紅利基金投資30%，華夏回報二號混合基金40%，大成策略回報混合基金投資30%。

調(diào)整后的馬先生家庭的投資預(yù)期收益率能達(dá)到8.5%，而且風(fēng)險相對較低。所建議的投資產(chǎn)品以分散性投資的開放型基金為主，流動性風(fēng)險與個別標(biāo)的信用風(fēng)險均較低。股票基金的市場風(fēng)險較債券基金為高，但均不能保證贖回時返還全部本金，過去的基金投資績效不能作為未來的績效保證，投資的風(fēng)險有投資人自行承擔(dān)。

通過對馬先生家庭情況的具體分析，馬先生家庭的收支可以滿足所做的規(guī)劃，而且在規(guī)劃后還有結(jié)余可以用于投資。