邵萍

從當(dāng)下來看，銀行進(jìn)軍金融科技，不只是危機之中的反撲，很大程度上在于從外到內(nèi)的示范效應(yīng)。

業(yè)績反撲零售貸款快速增長

“近幾年云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠(yuǎn)的將來‘成果大爆發(fā)，商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動支付的失利在其他領(lǐng)域重演，關(guān)鍵是未來三年的作為……為適應(yīng)科技帶來的環(huán)境劇變，商業(yè)銀行必須進(jìn)行超脫短期利益的重大布局，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式?！闭猩蹄y行方面在2017年年報中如是講道。

事實上，從2013年到2015年，不止是移動支付的失利，直銷銀行的失利、不良爆發(fā)、利潤增速回落、人才出走等問題，一度讓銀行成為沉睡的“雄獅”。

但是到了2016年以后，形勢開始發(fā)生變化。銀行業(yè)不良率開始企穩(wěn)、利潤增速回升，股票市場的表現(xiàn)也都比較客觀。與之形成對比的是，在強監(jiān)管之下，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融開始走向下坡路，從自詡為“金融科技公司”，開始表示“不做金融，改做服務(wù)”。

銀行業(yè)的業(yè)績企穩(wěn)，從數(shù)據(jù)上看主要是因為零售貸款的快速增長。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，2017年，商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1.75萬億元，同比增長5.99%，增速較2016年回升2.44個百分點。從上市銀行看，2015-2017年，大多數(shù)銀行的凈利潤增速都實現(xiàn)了三連升，向好的趨勢基本確立。

數(shù)據(jù)顯示，2015-2017年，商業(yè)銀行非利息收入占比連續(xù)下降，從23.73%降至22.65%。同時，影響凈利息收入的有兩個因素，一個是量，即生息資產(chǎn)（主要是貸款），一個是價，即凈息差。2015-2017年，商業(yè)銀行凈息差連續(xù)下降，從2.54%降至2.10%，可見，貸款量的增長是業(yè)績回升的基礎(chǔ)。

值得注意的是，貸款又分為對公貸款和零售貸款。據(jù)了解，在2016年以前，金融機構(gòu)新增人民幣貸款中，對公貸款總是遙遙領(lǐng)先零售貸款；2016年以來，除年初的兩個月外，零售貸款新增已經(jīng)實現(xiàn)對對公貸款的反超。所以，可以說是零售貸款的增長帶動了貸款的增長。從另一角度來說，商業(yè)銀行業(yè)績之所以回升，主要是因為零售貸款的快速增長。

零售貸款的增長，則主要是抓住了消費金融的風(fēng)口，信用卡業(yè)務(wù)的爆發(fā)是個佐證。截止2017年末，信用卡發(fā)卡量5.88億張，較2016年末增加1.23億張；信用卡未償信貸總額5.56萬億元，同比增長36.83%，增速較2016年提升13.2個百分點。

眾所周知，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都宣稱主要發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)，但是銀行用行動證明了他們在這個領(lǐng)域先天優(yōu)勢和巨大潛力。

如果他們做金融科技，是不是更加完美呢？

過去幾年里，銀行業(yè)見證了騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的新金融業(yè)務(wù)的爆發(fā)，從理財、支付到借貸，幾乎所向披靡。目前，投行對螞蟻金服和騰訊金融業(yè)務(wù)的最新估值，均超過1000億美金。

此外，行業(yè)里最早擁抱金融科技的幾家銀行，都交出了令人信服的答卷。以平安銀行為例，這家銀行自2016年開始全面向零售銀行轉(zhuǎn)型，全力打造智能化零售銀行。從2017年年報來看，此次轉(zhuǎn)型全面見效，并且在很大程度上力挽狂瀾，拯救了平安銀行的財報。

數(shù)據(jù)顯示，去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入466.92億元、同比增長41.72%，在全行營業(yè)收入中占比為44.14%；零售業(yè)務(wù)凈利潤156.79億元、同比增長68.32%，在全行凈利潤中占比為67.62%。可以看出，零售業(yè)務(wù)的利潤率顯著高于平均水平。

另一個典范是招商銀行，該行通過發(fā)力金融科技，進(jìn)一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末，招行零售客戶數(shù)突破1億戶，招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計過億，月活躍用戶超4500萬戶。

必須轉(zhuǎn)型的四大原因

為了加快轉(zhuǎn)型，銀行們正不斷加大投入力度。

比如中國銀行曾明確表示，每年對科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團營業(yè)收入的1%；3年至5年內(nèi)集團內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%，重點培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。

在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上，招行在2017年核定上年稅前利潤的1%專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金，該行計劃2018年將該基金提高到上年營業(yè)收入的1%（22.1億元），并且表態(tài)“如果需要，未來投入力度還可以加大”。

那么，為什么必須向金融科技轉(zhuǎn)型？究其原因，可以大體分為宏觀經(jīng)濟、金融市場、科技發(fā)展與用戶群體等四個方面。

第一，在宏觀經(jīng)濟方面，中國正在從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，經(jīng)濟增長的動力在發(fā)生變化，前些年的信貸超速增長時代一去不復(fù)返，這制約了銀行對公業(yè)務(wù)的空間，但對零售業(yè)務(wù)則意味著機遇。

第二，在金融市場方面，金融市場的逐漸開放令銀行業(yè)面臨的競爭更加激烈，市場格局日益復(fù)雜；而利率市場化的深入推進(jìn)，一邊增加了負(fù)債端成本，另一邊也給資產(chǎn)端的收益率造成了壓力，從而不斷壓縮銀行的利差空間，由此銀行需要尋找更低成本、更低資本消耗且更高回報的業(yè)務(wù)。

第三，在科技發(fā)展方面，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，為全球社會經(jīng)濟帶來諸多新的可能。近年來上述技術(shù)開始逐漸被應(yīng)用于金融領(lǐng)域，并發(fā)揮了巨大的作用，它們帶來了成本的降低、效率的提高和體驗的改善。換句話說，科技正在成為金融行業(yè)繼續(xù)前進(jìn)的重要動能。

第四，在用戶群體方面，受我國社會經(jīng)濟發(fā)展、居民消費水平不斷提高的影響，以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的生活方式的劇變，都使得金融消費者的特征與偏好發(fā)生了重大變化，銀行原先的服務(wù)方式顯得越來越落后于時代。為了應(yīng)對用戶群體的變遷，銀行必須全面擁抱新技術(shù)，通過新服務(wù)迎接新時代的用戶。

可以預(yù)期的是，銀行的這場自我轉(zhuǎn)型，都將讓金融行業(yè)變得更加高效和健康，也將推動金融服務(wù)覆蓋到更多人，并且?guī)砀玫捏w驗。