張靖湳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，第三方支付平臺也得到了快速發(fā)展，時至今日第三方支付已經(jīng)深入到了我們?nèi)粘Ｉ钪械姆椒矫婷?。但是，方便快捷的第三方支付也對我國商業(yè)銀行造成巨大影響。所以，本文將主要研究第三方支付發(fā)展及其對商業(yè)銀行的影響，分析其存在的問題，提出針對性的解決辦法，幫助商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

一、引言

智能手機的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟使我國第三方支付平臺迅速發(fā)展。例如，支付寶和財付通，已經(jīng)成為我國最成功的第三方支付平臺。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付方式快速的占領(lǐng)了市場，隨著其功能不斷地完善可以實現(xiàn)跨平臺、跨市場、跨區(qū)域等多種金融操作，并且操作十分簡便快捷。而相對來說，商業(yè)銀行的金融操作則需要更復(fù)雜的手續(xù)和更長時間的等待。

所以說，第三方支付平臺在改變?nèi)藗冎Ц斗绞降耐瑫r也對我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。由于商業(yè)銀行得壟斷、固步自封導(dǎo)致其未跟上時代的發(fā)展趨勢，因此，我國商業(yè)銀行要想突破這個壁壘，就需要加強對第三方支付平臺的研究，從而改善自身的運作模式。

二、第三方支付平臺概述

2.1 第三方支付平臺的概念

第三方支付平臺，具體指的是通過與國家以及國內(nèi)銀行簽訂合同的方式，由第三方機構(gòu)成立獨立運營平臺，平臺上能夠?qū)崿F(xiàn)快速交易。其支付方式就是通過在第三方機構(gòu)所成立的交易平臺中，買家購買商品后，將資金轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺指定的賬號，資金到達后第三方支付平臺就馬上通過信息的方式告知賣家貨款以匯入指定賬戶可以發(fā)貨，當買家收驗商品后，通過第三方平臺確認交易成功，然后由第三方交易平臺將款項匯入到賣家賬戶。

2.2 第三方支付平臺的特點

第一，簡單易操作。第三方支付平臺利用現(xiàn)有的軟件應(yīng)用技術(shù)，消費者和商家只需要簡單的點擊就可以實現(xiàn)交易。商業(yè)銀行運用的安全協(xié)議，操作店都比較復(fù)雜，成本高，消費者和商家想要完成網(wǎng)上交易，銀行認證方面需要花費一定的時間。而第三方支付平臺不同，消費者和商家之間的對接均由第三方平臺實現(xiàn)，免去了網(wǎng)上交易繁瑣的操作。

第二，快捷便利，成本低。第三方支付平臺不同與商業(yè)銀行，可以通過第三平臺提供的應(yīng)用軟件或者程序，將多個銀行賬號整合到第三方平臺上，第三方平臺負責與銀行對接結(jié)算工作。不同的商業(yè)銀行由于行業(yè)之間的限制，導(dǎo)致了不同銀行結(jié)算需要開具不同的賬戶。第三方平臺就免去了這一繁瑣的步驟，進而幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本，從而使得第三方支付平臺具有快捷和便利的特點。

第三，有一定的資金和信譽度。由于第三方交易平臺在成立之初，需要一定的資金和信譽度作為保證，同時開展第三方支付業(yè)務(wù)的，大多數(shù)是我國大型的互聯(lián)網(wǎng)或者從事電子商務(wù)相關(guān)的公司，依托其強大的技術(shù)支撐，以及與政府和銀行之間良好的信譽關(guān)系，所以第三方支付很容易突破信用的問題，第三方支付良好的信譽使其能夠快速發(fā)展，同時也促使了我國的電子商務(wù)的快速發(fā)展。

三、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

3.1直接沖擊商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)

第三方支付平臺最為成功的功能就是支付功能，這部分對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。第三方支付平臺利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢以及網(wǎng)絡(luò)消費習慣，使其在發(fā)展過程中能夠快速的占領(lǐng)市場，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行POS刷卡和網(wǎng)絡(luò)銀行的支付結(jié)算市場。對于商業(yè)銀行而言，支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要開展的業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行依靠網(wǎng)絡(luò)銀行以及下線POS機刷卡實現(xiàn)支付功能，這兩部分的操作，相較于第三方支付平臺所提供操作相對麻煩，并且需要一定的條件才能夠?qū)崿F(xiàn)。

目前，商業(yè)銀行為了應(yīng)對第三方支付平臺所帶來的沖擊也紛紛推出了銀行手機客戶端，以方便消費者使用，但是其開發(fā)的支付平臺仍與第三方支付平臺存在一定的差距。

3.2很大程度上沖擊商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)

第三方支付平臺除了支付功能，還衍生出了存款功能。比如用戶眾多的余額寶和支付寶平臺后來推出的余利寶，都是支付寶平臺上實現(xiàn)存款功能的產(chǎn)品。以余額寶為例，其存款方式類似與商業(yè)銀行活期存款，顧客可以實現(xiàn)隨時存取，但是，其存款利率可以達到商業(yè)銀行定期存款三年的利率，而商業(yè)行業(yè)定期存款是不能夠隨時支取，其活期利率低到可以忽略不計。支付寶可以給顧客提供更加靈活的存款業(yè)務(wù)并且其存款利率相對較高，而商業(yè)銀行依然是沿用活期存款和定期存款兩種運作模式，活期存款利率相對較低，定期存款利率高，但是支取手續(xù)麻煩。支付寶旗下的余額寶產(chǎn)品的存款總量達到了1.5萬億，其存款總量已經(jīng)超過了我國目前任何一家商業(yè)銀行甚至是多家商業(yè)銀行的存款總額，足以見得，這方面第三方支付平臺完全打敗了商業(yè)銀行。

3.3一定程度上沖擊商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)

除了像余額寶這種類似于活期存款的產(chǎn)品，第三方支付平臺還推出了許多理財產(chǎn)品，如保險理財、貨幣理財、股票、基金等。第三方平臺在引入了理財產(chǎn)品時，一般會對理財產(chǎn)品進行數(shù)據(jù)分析，幫助客戶考察產(chǎn)品業(yè)績，進一步保證用戶購買理財產(chǎn)品后的收益，對于風險較大的理財產(chǎn)品，如股票、基金等，第三方支付平臺還會提示用戶謹慎購買。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在選擇和銷售上，均和第三方支付平臺存在一定的差距，第三方支付提供的理財產(chǎn)品在資金的運用上能夠讓用戶更加靈活，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品均設(shè)定了一定的限制和手續(xù)。

四、商業(yè)銀行未來發(fā)展對策

面對第三方支付平臺帶來的沖擊，本文為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出了以下幾點解決對策。

4.1建設(shè)快捷高效的手機銀行

智能手機的普及，商業(yè)銀行必須認識到手機銀行的重要性，并對原有的手機銀行進行創(chuàng)新。首先手機行業(yè)必須吸收第三方支付平臺簡單可操作的特性，摒棄繁瑣復(fù)雜的柜臺手續(xù)，將銀行柜臺業(yè)務(wù)（除必要的本人到場的業(yè)務(wù)），挪至手機銀行進行完成，并且對相關(guān)手續(xù)進行簡化。在手機銀行業(yè)務(wù)中，添加各類模塊，涉及到生活、投資、理財?shù)确矫娴膬?nèi)容。只有通過手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)辦理的快捷性、全面性方面內(nèi)容，從而提高顧客滿意度，進而促使用戶愿意使用商業(yè)銀行手機銀行。

4.2增加各種優(yōu)惠活動吸引手機用戶

第三方支付方式之所能夠快速的發(fā)展，除了其擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，更重要的是平臺在發(fā)展過程中通過各類優(yōu)惠活動吸引了一大批潛在客戶。商業(yè)銀行手機銀行也可以效仿，通過一系列的優(yōu)惠活動促使消費者和商家主動使用。由于第三方支付方式已經(jīng)占領(lǐng)了很大部分的市場，商業(yè)銀行在開展優(yōu)惠活動是可以適當?shù)奶岣邇?yōu)惠力度，不然很難讓用戶改變習慣性使用第三方平臺進行支付。商業(yè)銀行可以接入用戶日常生活中所必需的的，比如：生活繳費、保險繳費等，通過使用手機銀行支付就給予一定數(shù)額的補貼，促使用戶形成使用習慣。

4.3做好理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作

為了給客戶理財產(chǎn)品的選擇帶來便利和更多實惠，商業(yè)銀行也應(yīng)該改變銷售方式，不是一味的推銷某種理財產(chǎn)品，而是學習第三方支付平臺的做法，做好每一款理財產(chǎn)品的數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作。對每款理財產(chǎn)品的收益、風險等作出全面評估，適當降低理財門檻，站在客戶的角度考慮問題，才能吸引更多客戶選擇商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品。

總結(jié)

第三方支付平臺的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了一定的影響。本文通過對第三方支付的概念和特點進行了簡要的敘述，重點分析了第三方支付對商業(yè)銀行的影響，通過研究發(fā)現(xiàn)對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，并從這三個方面入手對其存在的問題提出了針對性的解決對策。希望能夠幫助商業(yè)銀行認識到自身發(fā)展存在的問題，并優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，促進商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。