文熙

劉先生是一家企業(yè)的中層技術(shù)干部，今年40歲，年收入30萬元，每年有項(xiàng)目獎(jiǎng)金約10萬元，太太是大學(xué)老師，年收入約 20 萬元，兩人擁有“五險(xiǎn)一金”和重大疾病保險(xiǎn)。女兒今年 15 歲，即將面臨升學(xué)。家庭擁有一套已還清貸款的房子，家庭日常開銷約7000元，另外需要每月給雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)共6000元。家庭資產(chǎn)情況如下：定期儲(chǔ)蓄20萬元、股票市值約50萬元、股票基金市值約20萬元。

隨著年紀(jì)增加，劉先生離開公司獨(dú)立創(chuàng)業(yè)的念頭越來越強(qiáng)烈，如果進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，他準(zhǔn)備投入50萬元成立公司。但創(chuàng)業(yè)很可能會(huì)導(dǎo)致家庭收入的劇烈變動(dòng)，而現(xiàn)在他的家庭正是“上有老，下有小”的時(shí)候，贍養(yǎng)老人、孩子教育等問題，一直讓劉先生不敢辭職創(chuàng)業(yè)。

一、財(cái)務(wù)分析

如果劉先生創(chuàng)業(yè)，他將失去每年40萬元的穩(wěn)定收入，同時(shí)還要額外支出50萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，如果以5年來計(jì)算的話，創(chuàng)業(yè)后公司年均回報(bào)要達(dá)到50萬元以上，才能比現(xiàn)在穩(wěn)定的工作更有利。

必須說的是，創(chuàng)業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是面臨失敗。劉先生作為企業(yè)中層的技術(shù)干部，雖然擅長(zhǎng)技術(shù)，但對(duì)經(jīng)營(yíng)管理、營(yíng)銷管理是否具備充足的經(jīng)驗(yàn)？能不能應(yīng)對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)？這些在創(chuàng)業(yè)之前都需要深思熟慮，再作出決定。

二、 創(chuàng)業(yè) VS 不創(chuàng)業(yè)

如創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前景不明朗、盈利不確定、創(chuàng)業(yè)資金不到位，以及女兒有出國(guó)留學(xué)的計(jì)劃，建議慎重考慮創(chuàng)業(yè)。

如確定創(chuàng)業(yè)，有以下三個(gè)建議：

建議一：通過參股的形式，間接持有該公司，雖然不能全力以赴創(chuàng)業(yè)，但可以保留原工作的收入待遇。

建議二：邀請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行管理，規(guī)避自己在經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷方面的短板。

建議三：設(shè)立有限責(zé)任公司，規(guī)避因企業(yè)倒閉，給家庭造成的連帶債務(wù)。

三、創(chuàng)業(yè)資金的來源

假如選擇創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)的最初階段對(duì)資金的流動(dòng)性要求較高，劉先生創(chuàng)業(yè)資金的來源可以有以下三種選擇：

1.定期存款20萬元；

2.進(jìn)行股票、基金等投資，獲利之后盡快拋售，鎖定收益，轉(zhuǎn)換成穩(wěn)健的理財(cái)方式；

3.當(dāng)年夫妻收入的結(jié)余。

為了保證劉先生家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定，建議調(diào)整各類資金的使用比例。應(yīng)急資金占比約10%，可購(gòu)買交通銀行“得利寶”理財(cái)產(chǎn)品；用于保障的資金占比約20%，按照家庭成員的需要，購(gòu)買意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；保本升值的資金占比約40%，可配置在定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老金、教育金上；投資理財(cái)?shù)馁Y金占比30%，搭配基金、股票等投資。

另外，創(chuàng)業(yè)期間由于工作繁忙，將加大個(gè)人體力和腦力的支出，建議根據(jù)實(shí)際情況增加保險(xiǎn)金額，應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

TIPS：辭職創(chuàng)業(yè)注意事項(xiàng)

1.不是所有人都適合創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者需要有強(qiáng)大的心理承受能力和精打細(xì)算的能力、耐力。

2.有項(xiàng)目。辭職之前先想好，自己手中是否有合適的項(xiàng)目能做，并且能預(yù)測(cè)到這個(gè)項(xiàng)目是可以賺錢的，且能賺到比目前工資更多的錢。如果不能，那暫時(shí)不要辭職，等待更好的機(jī)會(huì)。

3.有啟動(dòng)資金。要運(yùn)作一個(gè)項(xiàng)目，必然要有一定的資金，不管是做什么的，很少有不需要啟動(dòng)資金就能創(chuàng)業(yè)的，所以在辭職之前，確保自己已經(jīng)有足夠的運(yùn)作項(xiàng)目的資金準(zhǔn)備。

4.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。如果你創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目是實(shí)體，需要租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，那么最好在找好場(chǎng)所之后再辭職，因?yàn)閷ふ液线m的場(chǎng)所也是個(gè)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的事情，一邊上班一邊找，可以把時(shí)間浪費(fèi)降低到最小。

5.合作伙伴。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目是否需要合作伙伴？如果需要，最好提前商量好，并且就以后的利益劃分問題講清楚，落到紙面上做為證據(jù)。如果單干，就不存在這種問題。

6.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。任何創(chuàng)業(yè)都不能保證百分之百成功，所以一定要提前想到創(chuàng)業(yè)失敗的各種可能性，萬一失敗了，自己能否承擔(dān)住這個(gè)損失。如果思來想去，覺得各種失敗都考慮在內(nèi)，全部都在你的承受范圍以內(nèi)，那么就去做吧。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

（一）劉先生家庭成員情況

（二）家庭財(cái)務(wù)情況

1、劉先生家庭收支表

2、劉先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

劉先生家庭年收支結(jié)余52.4萬元，年結(jié)余資金率77%，年現(xiàn)金流充足。流動(dòng)性資產(chǎn)中，以權(quán)益類產(chǎn)品為主，劉先生有中等以上風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

家庭生命周期處于成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，為雙方父母準(zhǔn)備醫(yī)療備用金迫在眉睫。

二、理財(cái)規(guī)劃

（一）籌措創(chuàng)業(yè)基金

1、創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)成本

如果選擇創(chuàng)業(yè)，直接面臨現(xiàn)有工作工資獎(jiǎng)金收入的減少。劉先生工作年收入合計(jì)40萬元，這部分收入的減少，雖然不會(huì)讓目前家庭財(cái)務(wù)入不敷出，但劉先生家庭生命周期位于成長(zhǎng)期，未來子女教育金支出、父母贍養(yǎng)費(fèi)支出都會(huì)顯著增長(zhǎng)，選擇創(chuàng)業(yè)，將嚴(yán)重影響未來家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。另外，劉先生在企業(yè)工作，享受“五險(xiǎn)一金”待遇，如果創(chuàng)業(yè)成為自雇人士，要維持現(xiàn)有繳費(fèi)水平，則每月“五險(xiǎn)一金”繳費(fèi)金額將增加。

2、創(chuàng)業(yè)的資金來源

劉先生獲得創(chuàng)業(yè)基金的方式有兩種：一是現(xiàn)有資金，二是外部融資。利用現(xiàn)有資金的優(yōu)勢(shì)是無外部負(fù)債，壓力較小，最多創(chuàng)業(yè)失敗退出；劣勢(shì)是家庭資產(chǎn)壓力較大。利用外部融資優(yōu)勢(shì)是可以利用財(cái)務(wù)杠桿來獲取回報(bào)；劣勢(shì)是目前中小企業(yè)貸款大都需要抵押，且貸款利率較高。

建議劉先生可選擇某銀行小微抵押貸款，籌措創(chuàng)業(yè)基金，普通住宅最高可貸評(píng)估價(jià)70%，可滿足其創(chuàng)業(yè)的資金需求；額度期限最高可達(dá)10年，減輕其家庭資產(chǎn)壓力；貸款利率低，最低6.6%，減輕其日常負(fù)擔(dān)。

（二）家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

根據(jù)劉先生的創(chuàng)業(yè)需求，以及家庭財(cái)務(wù)情況，做以下規(guī)劃：

1、緊急預(yù)備金

緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3～6個(gè)月的家庭固定開支。考慮到有女兒上學(xué)、贍養(yǎng)老人以及經(jīng)營(yíng)性貸款還貸等因素，建議將2萬元定期存款轉(zhuǎn)成貨幣基金，作為緊急預(yù)備金。

2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷，而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。劉先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，開始創(chuàng)業(yè)后，愛人的收入又是覆蓋家庭支出最穩(wěn)定的來源。雖然目前兩人都有重疾保險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)未有配置，同時(shí)重疾險(xiǎn)保額仍需考慮是否足夠。

考慮到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況，建議劉先生及其愛人購(gòu)買某綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，月繳費(fèi)500元，繳費(fèi)15年，有重疾、意外保障，65周歲時(shí)可一次性領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

3、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃

劉先生女兒15周歲，三年后將升入大學(xué)。目前大學(xué)學(xué)費(fèi)6000元/年、生活費(fèi)1500元/月，假設(shè)費(fèi)用成長(zhǎng)率2%，則三年后，大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用為FV（PV 2.4，N 3，I/Y 2%，PMT 0）=2.55萬元 ，三年后需要準(zhǔn)備大學(xué)總費(fèi)用為PV（FV0，N 4，I/Y（4%-2%），PMT 2.55）=9.75萬元。

子女教育在時(shí)間上沒有彈性，并且教育費(fèi)用不能承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。建議劉先生可通過某混合基金定投的方式，零存整取獲得教育金。每月定投2200元，分散風(fēng)險(xiǎn)，又能用時(shí)間換取收益。

基金定投（金額：元，取2015年7月至2018年6月數(shù)據(jù)測(cè)算）

4、父母醫(yī)療備用金規(guī)劃

隨著年齡的增長(zhǎng)，未來劉先生夫妻雙方父母的醫(yī)療費(fèi)用支出可能會(huì)顯著增加。建議劉先生可以設(shè)立專項(xiàng)賬戶，將現(xiàn)有股票資產(chǎn)中贖回20萬元變現(xiàn)，投資某兩全保險(xiǎn)，五年期，預(yù)計(jì)年化收益率5%，除收益以外還有身故保障功能。另外，如果創(chuàng)業(yè)時(shí)出現(xiàn)臨時(shí)資金困難，可以通過保單質(zhì)押貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)，解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題的同時(shí)，又不會(huì)動(dòng)用到父母的“救命錢”。

三、規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表

（一）規(guī)劃后劉先生家庭收支表

（二）規(guī)劃后劉先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

經(jīng)過家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃后，無論劉先生創(chuàng)業(yè)成功與否，家庭仍有結(jié)余的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需。如果劉先生企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好，家庭有更多的年結(jié)余資金，還可以再進(jìn)行子女出國(guó)教育金規(guī)劃、養(yǎng)老補(bǔ)充規(guī)劃等。