龔根榮

摘要：十九大的召開(kāi)，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，同時(shí)隨著社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，各大銀行機(jī)構(gòu)也將新科技引入銀行系統(tǒng)，例如會(huì)計(jì)核算采用更加智能高效的算法，審計(jì)部門(mén)也開(kāi)始加快科技的應(yīng)用來(lái)提高工作效率。以此同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)科技造成的弊端也開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，《新巴塞爾資本協(xié)議》也明確指出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)中最為重要的組成部分。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行，科技風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)路徑

引言：

農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都以存貸利差為主要收入來(lái)源，但是現(xiàn)如今我國(guó)進(jìn)入社會(huì)主義新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)下行的壓力很大，再加上利率市場(chǎng)全面放開(kāi)、“互聯(lián)網(wǎng)+”的競(jìng)爭(zhēng)形式不斷增加使得農(nóng)村的各大銀行不得不加快改革的腳步進(jìn)行綜合化經(jīng)營(yíng)，向公眾提供更加智能的服務(wù)，在最短時(shí)間內(nèi)獲得最好的價(jià)值。但是農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)落后，安裝人工智能的成本較高，再加上能夠熟練操作的人員少，在科技方面的管理人才缺失，因此改革的進(jìn)度較為緩慢。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)除了具有危害性大、波及面廣、突發(fā)性強(qiáng)、隱秘性高等特點(diǎn)外，由于諸多原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)防范在新的形勢(shì)下面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)面臨更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

（一）成本高，維護(hù)意識(shí)較低

農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多，并且覆蓋面及其廣泛，銀行機(jī)構(gòu)遍布每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)地區(qū)，方便了鄉(xiāng)村百姓。而且用智能電子設(shè)備的服務(wù)取代人工服務(wù)，雖然減少了銀行工作人員的工作壓力，但是長(zhǎng)期來(lái)看，這樣的服務(wù)方式并不便于管理，更不便于及時(shí)的協(xié)調(diào)，再加上山區(qū)網(wǎng)點(diǎn)距離市中心的距離較遠(yuǎn)，有時(shí)通信和設(shè)備原因造成各種故障，就會(huì)影響到客戶的正常使用。其次，在農(nóng)村的商業(yè)銀行關(guān)于科技方面的優(yōu)秀管理人才相對(duì)缺乏，由于農(nóng)村工作環(huán)境比大城市相對(duì)落后，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的科技人才直接避開(kāi)了這一工作的地點(diǎn)，不愿意長(zhǎng)期在農(nóng)村基層工作。除此之外，科技應(yīng)用的成本較高，并且對(duì)于環(huán)境的要求較高，一旦遇到自然災(zāi)害地震、雷擊、海嘯、洪水、泥石流等自然災(zāi)害的時(shí)候，如果電路、網(wǎng)絡(luò)出了故障，系統(tǒng)就會(huì)完全癱瘓，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行存在的最大威脅，所以科技風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和故障排除的困難更大，周期更長(zhǎng)。

（二）客戶群體單一，維護(hù)成本高

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶數(shù)量也同樣居各金融機(jī)構(gòu)首位，這是基于我國(guó)原有的農(nóng)村人口數(shù)量，盡管城市化進(jìn)程在不斷加快，但是中國(guó)老齡化的程度也在加深，特別是不愿離開(kāi)家鄉(xiāng)的農(nóng)村老人，遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的子孫大多通過(guò)儲(chǔ)蓄卡的方式打給老人山贍養(yǎng)的費(fèi)用。再加上近年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)代發(fā)養(yǎng)老金、社會(huì)補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)以及陸續(xù)開(kāi)辦代收取電費(fèi)、水費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等業(yè)務(wù)，并且將這些服務(wù)廣泛的同個(gè)人聯(lián)系在一起，使得服務(wù)更加精準(zhǔn)而有效減少公共資源的浪費(fèi)。而對(duì)于非個(gè)人組織的客戶，銀行的幫助對(duì)象在于廣大的小微企業(yè)為重點(diǎn)扶持對(duì)象，緊密結(jié)合小微企業(yè)短、小、頻、急的融資特點(diǎn)展開(kāi)針對(duì)性的服務(wù)和營(yíng)銷，這些小微企業(yè)或個(gè)體商戶的信貸業(yè)務(wù)以短期流動(dòng)資金貸款為主，中間業(yè)務(wù)以結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)為主?？傊@樣的客戶群體有很多共同的特征那就是交易的頻率較高，并且客戶群體的數(shù)量之大，交易時(shí)間較為固定，時(shí)間相對(duì)于其他的群體有較為集中，因此農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困難也就更多，需要處理的問(wèn)題也更為復(fù)雜。

二、新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施

（一）防范意識(shí)要樹(shù)立

農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)置的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，社會(huì)接觸面廣，客戶信息量大，且部分客戶自身安全防范意識(shí)較弱，因此一旦信息泄露了，或是因?yàn)闉?zāi)難的原因?qū)е孪到y(tǒng)崩潰而侵犯到客戶的利益，帶來(lái)的后果是無(wú)法預(yù)料的，這不僅會(huì)損害到銀行的聲譽(yù)問(wèn)題，很有可能引發(fā)一場(chǎng)輿論的風(fēng)波，損害到政府管理的形象問(wèn)題，不利于社會(huì)安定。因此，從決策層到管理層，再到執(zhí)行層，都要樹(shù)立科技防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能只看到科技帶給我們的益處而忽視了它背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和所帶來(lái)的嚴(yán)重后果。要一改往日的重視硬件設(shè)施，而忽視管理能力的培養(yǎng)，注重操作能力的培養(yǎng)，而忽視后期機(jī)器的維護(hù)問(wèn)題。在這方面農(nóng)村商業(yè)銀行的起步較晚，科技管理的各項(xiàng)工作還有待進(jìn)一步完善，因此在宣傳安全防范意識(shí)的時(shí)候，一定要加強(qiáng)人員思想教育，強(qiáng)調(diào)平時(shí)使用的注意事項(xiàng)，有了任何問(wèn)題不要擔(dān)心責(zé)罰，一定要及時(shí)上報(bào)，這樣才能把客戶和銀行的損失降到最低。

（二）責(zé)任落實(shí)要具體

首先，作為領(lǐng)導(dǎo)階層的人員一定要有責(zé)任意識(shí)，各級(jí)“一把手”是本機(jī)構(gòu)科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作的第一責(zé)任人，分管科技工作的副行長(zhǎng)作為直接責(zé)任人，各級(jí)機(jī)構(gòu)要與案防、安保等專業(yè)一樣層層簽訂科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作責(zé)任狀，形成逐級(jí)落實(shí)、分級(jí)負(fù)責(zé)的良好局面；其次落實(shí)部門(mén)責(zé)任，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險(xiǎn)防范不能只依靠科技管理部門(mén)，要明確各職能部門(mén)在科技風(fēng)險(xiǎn)防范工作中的職責(zé)和權(quán)限，特別是科技管理部門(mén)要放到與審計(jì)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)同等重要的地位，全面構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的科技風(fēng)險(xiǎn)“三道防線”；最后落實(shí)各崗位責(zé)任，這也是防范中的重中之重 ，每個(gè)人都要明確自己的崗位職責(zé)，認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)提高業(yè)務(wù)技能，遇到問(wèn)題及時(shí)上報(bào)，營(yíng)造科技風(fēng)險(xiǎn)防范人人有責(zé)、全員參與的氛圍。

（三）完善制度要及時(shí)

一是要注重時(shí)效性，與信貸、負(fù)債等農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)專業(yè)相比，科技智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)是日新月異，速度之快超超乎人類的想象。所以，如何完善管理機(jī)制，后期檢查的監(jiān)督和控制，這也是銀行系統(tǒng)面臨的一個(gè)重大難題；二是要注重全面性，在制訂專門(mén)的科技管理制度的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度都要包含或涉及相關(guān)的科技風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)容，要確立全面、系統(tǒng)的科技管理制度體系；三是要注重操作性，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技管理制度要更接地氣，要與各法人機(jī)構(gòu)的具體情況緊密結(jié)合，具有較強(qiáng)的實(shí)用性和可操作性。

三、總結(jié)

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技工作健康發(fā)展，需要國(guó)家和各級(jí)政府的重視，因?yàn)檗r(nóng)村人口是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)人口，幫助他們便捷生活，就能從整體上提高我國(guó)人民的生活水平，加快中國(guó)的科技化進(jìn)程。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作日益凸顯的重要性和科技風(fēng)險(xiǎn)防范的嚴(yán)峻性、特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行必須確立全面防范、全員參與、全程管理的科技風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和防控體系，才能在未來(lái)科技建設(shè)及各項(xiàng)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的新形勢(shì)下，有效地管理和防范科技風(fēng)險(xiǎn)。

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