張涵

最近，一個扎心的名詞——“隱形貧困人口”走紅網(wǎng)絡(luò)，用以形容這樣一類人：朋友圈光鮮亮麗，看似生活精致，實際上口袋空空如也；他們看上去很富有，實際根本存不下錢，甚至在“負翁”的道路上越走越遠……

不少年輕人對此感同身受，感嘆自己就是“隱形貧困人口”。究其原因，他們越來越熱衷于超前消費，喜歡“花明天的錢，過今天的癮”。殊不知，自己已經(jīng)掉入超前消費的陷阱之中。

有多少人在超前消費？

時下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展與革新，種種消費金融產(chǎn)品令人目不暇接，年輕人的消費觀念也在由傳統(tǒng)的“量入為出”向著“超前消費”悄然轉(zhuǎn)變。

光大銀行、蘇寧易購等各大品牌聯(lián)合發(fā)布的《2017年輕人消費趨勢數(shù)據(jù)報告》顯示，月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過76%，且超前的信用消費已被大部分中高收入年輕人所接受。

螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費生活報告》指出，在中國近1.7億90后群體中，開通花唄的人數(shù)超過了4500萬，即平均每4個90后就有1個使用花唄；而在購買手機時，76% 的年輕用戶會選擇分期付款。

這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要有三點原因：

第一，在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，國人的消費習(xí)慣受到了西方思維的影響，人們越來越傾向于通過借貸等方式來滿足當前的消費需求，年輕人自然也不例外。

第二，年輕人普遍對新鮮事物充滿好奇心，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶來了層出不窮的小額信貸產(chǎn)品，迎合了年輕人“獵奇”、“嘗鮮”的心理。

第三，年輕人有著較高的邊際消費傾向。從買房、買車、買數(shù)碼產(chǎn)品，到旅行、娛樂、健身等，年輕人需要花費的領(lǐng)域比其他年齡段的人要多，再加上80后、90后與00后們的成長剛好享受到了國家經(jīng)濟崛起的紅利，較為富足的物質(zhì)條件更加抬高了他們的邊際消費傾向，但由于剛剛參加工作不久，收入水平普遍不高，因而他們更愿意超前消費。

此外，在這個互聯(lián)網(wǎng)營銷的時代，不少商家都在鼓吹年輕人們應(yīng)該“及時行樂，該買就買”，這也一定程度上助長了年輕人的沖動消費、超前消費。

警惕超前消費的陷阱

平心而論，適度的超前消費是有好處的。對于年輕人來說，適度負債的他們會時刻感受到生活的壓力，保持一定的危機感，從而不會懈怠工作、增加財富，無形之中可能會獲得更大的成長與收益。

然而，過度的超前消費往往會適得其反。現(xiàn)階段的年輕人，大多是獨生子女，心智尚欠成熟，對于理性消費的把控不夠，在面臨誘惑時，往往不能全身而退。此外，國民經(jīng)濟的發(fā)展與人們生活水平的提高，讓年輕人對物質(zhì)的追求也不斷攀升，而當前盛行的消費主義之風(fēng)加重了他們的超前消費行為。

國際環(huán)保組織綠色和平于2017年發(fā)布的報告指出：中國大陸的消費者購物過剩現(xiàn)象突出，有82%的受訪者表示看到別人穿好看的衣服也想買一件，72%的受訪者表示看到社交網(wǎng)絡(luò)上的穿搭文會引發(fā)購買的欲望；49%的受訪者表示會因為偶像代言產(chǎn)品而沖動購買一些不需要或不適合的東西，這一比例明顯高于中國香港、中國臺灣、德國、意大利。這其中，年輕人居多。

可是，大多數(shù)年輕人收入有限，過度的超前消費會導(dǎo)致個人儲蓄的減少或負債的增加，從而導(dǎo)致個人抵御風(fēng)險能力的降低，當還不起債務(wù)時，他們便會向父母求助，這就加重了家庭負擔，甚至有些心理承受能力脆弱的，會選擇結(jié)束生命來躲避債務(wù)。

不少年輕人在高負債

還有一點不能不提——當前不少年輕人正在被長期高額負債所累。

尤其是對于一二線城市的年輕人來說，高企的房價讓他們因買房而不得不早早背負起為期二三十年的巨額債務(wù)。

據(jù)《中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的城鎮(zhèn)樣本》的數(shù)據(jù)顯示，參與負債的城市家庭大部分是年輕家庭，而30歲以下的年輕家庭的負債參與率與30-44歲中年人群的負債參與率接近，也遠高于其他年齡群體。這表明，年輕人已經(jīng)成為負債一族的主要成員。

另外，從衡量居民負債程度的居民杠桿率來看，1996年全國居民杠桿率只有3%，2008年也僅為18%，但從2008年以來居民杠桿率開始呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢，短短7年間翻了近三倍，截至2017年底，我國居民杠桿率已經(jīng)逼近50%，這高于國際上新興市場的平均水平，且杠桿上升速度超過大多數(shù)發(fā)達國家。

而我們在警惕居民杠桿率過快上升的同時，還應(yīng)注意到，一二線城市中被迫以各種形式舉債購房的中產(chǎn)年輕人，很可能是中國社會中杠桿率最高的群體，他們的金融脆弱性也是最強的。

你是在理性消費嗎？

可即便如此，人們的消費熱情并沒有衰減。據(jù)新華社2017年對全國44個城鎮(zhèn)約1萬名消費者展開的調(diào)查顯示，約八成的受訪者認為未來五年內(nèi)，家庭收入將出現(xiàn)明顯增長，而中國消費者的信心達到近10年來的新高。

與此形成鮮明反差的是，在西方國家，一次次因過度超前消費而來的經(jīng)濟危機與泡沫崩潰，令他們的消費觀日趨保守。在一項針對美國年輕人的調(diào)查中，60%的受訪者沒有單件價格超過2000美元的產(chǎn)品，超過一半的人在電子產(chǎn)品上的花費沒有超過500美元。哪怕是在美國消費信貸中體量最大的學(xué)生信貸，主要方向也是協(xié)助完成學(xué)業(yè)，而不是物質(zhì)消費。

我國的年輕人或許也該學(xué)會理性消費。一方面，秉承“購物根據(jù)實際需要”的理念，花錢量力而行，在分期付款前，考慮清楚能否按時還款保證信用；另一方面，如果的確需要分期購買，那么就要保證按時還款，做好還款規(guī)劃，以確保自己的誠信記錄。