張軍強

摘 要 “三農(nóng)”問題關(guān)系到中國全面建成小康社會的全局，農(nóng)村信用體系建設(shè)對于改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴大農(nóng)村投入，實現(xiàn)金融精準扶貧無疑具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用體系建設(shè) 金融精準扶貧

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題及對金融扶貧的影響

第一，農(nóng)村信用體系建設(shè)中對農(nóng)村經(jīng)濟主體信息的采集成本高且更新難，這就影響了金融精準扶貧對貧困戶的識別。農(nóng)村信用體系建設(shè)的初衷和動力來源于改善農(nóng)村的融資環(huán)境，因而信貸信用是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重中之重。而在信息采集過程中，一些農(nóng)戶信用意識淡薄，不配合信息采集工作，或者為了獲得銀行貸款虛報信息，造成信息的真實性和準確性難以保證。這勢必會影響對貧困戶的識別和認定，從而影響扶貧政策和扶貧資金的出臺、落實。

第二，政府信用的主導(dǎo)地位作用不明顯。信用體系建設(shè)關(guān)乎全局，是一項長期系統(tǒng)工程，也是政府部門的主要任務(wù)之一。當前，地方政府重視并積極開展信用體系建設(shè)，更多地考慮如何獲得銀行的信貸支持，而不是從提高公民的整體素質(zhì)出發(fā)。在推行金融扶貧的過程中，政府需要配套出臺風險補償機制，而在信用體系建設(shè)過程中往往是人民銀行或是金融機構(gòu)在推動，政府被動地應(yīng)付。風險補償機制落實不到位，銀行出于自身風險管理的需要，更愿意提供有抵押的短期貸款。資金短缺使得農(nóng)村信用體系建設(shè)陷于尷尬境地，這極大地降低了信貸支持扶貧的效率和成效。

第三，缺乏統(tǒng)一的信用建設(shè)規(guī)劃，各自為政。當前，農(nóng)村地區(qū)的信用建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，有“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的感覺。市場監(jiān)督部門從合同管理的角度開展了“重合同守信用”評選活動，質(zhì)監(jiān)部門從產(chǎn)品質(zhì)量的角度開展了“產(chǎn)品質(zhì)量和計量信得過單位”評選，稅務(wù)部門開展了“誠信納稅客戶”評選，金融部門開展了“信貸誠信客戶”評選等，不一而足。他們都是從各自的角度出發(fā)，只關(guān)心某個方面的信用信息。因而也就造成了重復(fù)建設(shè)、各自為政的信用建設(shè)格局。

第四，信用信息共享程度低。信用體系建設(shè)的目的在于改變信息不對稱的現(xiàn)實，使經(jīng)濟活動的雙方或多方都能夠充分掌握和了解對方的信息，減少交易阻礙，實現(xiàn)交易便利化。而實現(xiàn)信息共享是前提，只有實現(xiàn)了信息共享，才能發(fā)揮信息作用。當前，信用信息較為分散，信息查詢不方便，各信息主管部門自成體系，信息共享程度低，即便能查詢，要辦理的手續(xù)也很煩瑣。

第五，信用立法滯后，農(nóng)村地區(qū)非銀行信用信息收集難度大。信用體系建設(shè)開展至今，沒有一部專門的信用法律規(guī)范和指導(dǎo)信用行為，對打擊失信行為、規(guī)劃信用建設(shè)產(chǎn)生了較大的影響。同時，農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)村和中小企業(yè)數(shù)量多，銀行信用信息目前從銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)活動中自動采集，而對影響信用水平評價至關(guān)重要的非銀行信用信息則需要逐戶現(xiàn)場采集，其難度可想而知。

二、基于金融扶貧工作尋求完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的途徑

農(nóng)村信用體系建設(shè)事關(guān)黨的十九大報告提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施，因此，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，規(guī)劃信用行為，提升信用水平，還有很長的路要走。這就需要我們整合信用信息資源，完善建設(shè)規(guī)劃，加快征信立法進程，強化各項措施，長抓不懈，把農(nóng)村信用體系建設(shè)推向更高的水平。

第一，完善信息采集渠道，建設(shè)農(nóng)戶信息服務(wù)平臺。一是信息采集是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要一步，農(nóng)戶信用信息采集、更新的效率和質(zhì)量是確定建檔立卡貧困戶對象的依據(jù)，為實施金融精準扶貧奠定了基礎(chǔ)。二是要以數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立農(nóng)戶信用服務(wù)平臺，將政府部門政策信息、金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)信息、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信息和融資需求等納入其中，形成數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的信息服務(wù)平臺，對扶貧工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)起著雙重作用。

第二，進一步加強社會主義核心價值體系教育，使明禮誠信成為社會公眾普遍尊崇的道德規(guī)范。要抓住公民道德實施綱要和社會主義核心價值體系教育的有利時機，大力開展明禮誠信、“八榮八恥”的道德觀考核，繼續(xù)加大征信宣傳力度，擴大宣傳覆蓋面，使得采集到的農(nóng)戶信息、農(nóng)村經(jīng)濟主體信息更具真實性和準確性，從而提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的質(zhì)量，使守信者感到光榮，失信者如過街老鼠無處藏身。

第三，加快信用立法，規(guī)范信用行為，加強部門間協(xié)作機制建設(shè)。缺乏法律保障是當前信用建設(shè)的關(guān)鍵問題，也是信用體系建設(shè)推進難的突出環(huán)節(jié)。必須加快征信立法進程，規(guī)劃信用體系建設(shè)目標，規(guī)范信用信息采集、使用行為，這需要地方政府牽頭、聯(lián)合相關(guān)部門協(xié)力配合，通力合作。將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入社會管理范疇，建立專項資金籌措渠道，確保人力、財力、物力支持，協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)與金融扶貧工作相結(jié)合。

第四，引進第三方信用機制，積極培育適合農(nóng)村特點的信用中介機構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)建立適合農(nóng)村特點的第三方信用機構(gòu)，在政策上給予扶持，在業(yè)務(wù)上加強指導(dǎo)，在監(jiān)管上予以約束，提高他們的執(zhí)業(yè)水平和公信力，不斷完善農(nóng)村貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)及金融扶貧工作的縱深推進奠定基礎(chǔ)。

第五，繼續(xù)深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用農(nóng)村宣傳創(chuàng)建工作。提高農(nóng)村地區(qū)的信用水平和信用意識是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，也是扶貧的基礎(chǔ)性工作。一是繼續(xù)開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評選活動，切實起到一人致富帶動一方的示范引領(lǐng)效果。二是將誠信宣傳真正帶進鄉(xiāng)村、帶到農(nóng)戶身邊，發(fā)揮扶貧工作隊、扶貧駐村干部的作用，向農(nóng)戶積極宣傳誠信意識和征信知識，幫助農(nóng)戶樹立良好的信用形象。

（作者單位為中國人民銀行會寧縣支行）