Batsaikhan Ganbaatar，閆云仙

摘要：畜牧業(yè)是蒙古國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是蒙古國國民經(jīng)濟的基礎，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的87%，也是蒙古國加工業(yè)和生活必需品的主要原料來源。在蒙古國有一半的人口從事畜牧業(yè)生產(chǎn)，但其畜牧業(yè)生產(chǎn)面臨著許多自然風險，因此對牲畜指數(shù)保險的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。本文深入調(diào)查了蒙古國牲畜指數(shù)保險的現(xiàn)狀，剖析了牲畜指數(shù)保險運行中存在的問題，并提出了蒙古國牲畜指數(shù)保險的對策。

關鍵詞：畜牧業(yè)；指數(shù)保險；農(nóng)業(yè)；蒙古國

基金項目：本文為吉林省教育廳“十二五”社會科學研究項目（編號：吉教科合字〔2015〕第110號）的階段性成果

中圖分類號： F842.6 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2018.12.072

1蒙古國牲畜指數(shù)保險的現(xiàn)狀

畜牧業(yè)是蒙古國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是蒙古國國民經(jīng)濟的基礎，畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的87%，也是蒙古國加工業(yè)和生活必需品的主要原料來源。在蒙古國有一半的人口從事畜牧業(yè)生產(chǎn)。蒙古國屬于溫帶大陸性氣候，氣候條件較為惡劣，作為國土面積居世界第17位的國家，蒙古國人口只有300多萬，地廣人稀，再加上，自然資源較為匱乏，基礎較差。以畜牧業(yè)為基礎產(chǎn)業(yè)的蒙古國每年需要從國外進口大量的肉、奶等畜產(chǎn)品來滿足國內(nèi)的需求。

蒙古國的牲畜保險以平均死亡率為參數(shù)，并于2006年開始在國內(nèi)部分地區(qū)進行試點。以平均死亡率為參數(shù)的指數(shù)牲畜保險，能有效地克服傳統(tǒng)的基于單個牧戶牲畜損失的保險中經(jīng)常出現(xiàn)的逆選擇、道德風險等主要缺陷，并能夠有效地降低監(jiān)督及定損的較高成本。

為了使以平均死亡率為參數(shù)的指數(shù)牲畜保險能夠在試點得到有效實行，2005年5月蒙古國政府與世界銀行簽訂了貸款協(xié)議。試點第一年，參保的牧民大多選擇價值為牲畜價值1/3的最低保障水平險進行購買。在第二年，牧民將可以選擇6%或1%的BIP觸發(fā)點，這實際上代表了相關機構為防止最嚴重損失的一種風險管理策略，即設法鼓勵牧戶將具有較高保險價值的觸發(fā)點為10%的BIP作為策略。

自2006年以來，政府每年都建立儲備賬戶，給牧民的牲畜降低了很大的風險。2007年、2008年和2009年的還款由同業(yè)賬戶和政府儲備賬戶提供資金，并由世界銀行的信貸機構提供資金。2010年～2013年，政府儲備累計達15億里亞爾，作為啟動2010年第二季度大量的研究和會議后的銷售資金，為了確保國際雙重成立SKOR原合同（SCOR）公司風險中等風險水平的一定量的保險人的利益。現(xiàn)今，再保險合同已經(jīng)與其他國際保險公司實現(xiàn)每年更新一次。世行的目標是提高世界銀行利用非貸款資金進行IBLI潛在補償?shù)哪芰Α?006年，1.22億瑞典克朗由世界銀行2006年非貸款資產(chǎn)融資。2014年實施后，2014年達到15億瑞典克朗。

牲畜和牲畜保險是蒙古國最重要的產(chǎn)業(yè)。自1990年以來，向私有制過渡的牧民，開始成為私有財產(chǎn)經(jīng)濟的主人，私有制畜牧部門出現(xiàn)在蒙古國初露端倪。截至2004年，蒙古國畜牧業(yè)擁有36.97萬牧民；總戶數(shù)2.294萬戶。公司。2005年5月蒙古國政府與世界銀行簽訂了貸款協(xié)議。2006年4～7月，牲畜指數(shù)保險首次發(fā)售，對2007年前5個月的牲畜死亡進行承保，3家保險公司以及142家具有資格的代理商在試點地區(qū)所有56個縣進行銷售，銷售量超過預期試點地區(qū)9%的牧戶購買了BIP，總保費（不包括管理成本）超過7.8萬美元2200家牧戶購買了BIP，200家牧戶購買了DRP近30萬頭（只）牲畜被保險，約占試點地區(qū)牲畜總數(shù)的7%。牲畜數(shù)量少于平均規(guī)模的牧戶是主要的購買者三個主要貸款機構同意對購買BIP的牧戶降低貸款利率（年平均利率下降1.2個百分點）購買BIP的牧民在承保期內(nèi)都可以獲得優(yōu)惠貸款在某些情況下，貸款機構可以因此獲得巨大的利潤。

2蒙古國牲畜指數(shù)保險存在問題

2.1道德風險問題

道德風險概念即從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。道德風險亦稱道德危機，在牲畜指數(shù)保險中，牧民即投保方，有市場經(jīng)濟的地方就會有道德風險，即就會存在騙保的行為，這是對自己財產(chǎn)不尊重的表現(xiàn)，也是對國家財產(chǎn)不負責任的表現(xiàn)。要想解決這個問題，必須提高投保人道德意識，加強監(jiān)管，實行舉報有獎的道德監(jiān)管的方式。另外政府對此加強對于牲畜指數(shù)保險的支持，加強對于保險業(yè)的約束與監(jiān)管，出金蒙古國牲畜指數(shù)保險的發(fā)展。

2.2蒙古國畜牧死亡率增加問題

當死亡率大面積覆蓋，只有財政資源能彌補保險公司的損失。然而，基于指數(shù)的保險，相比傳統(tǒng)形式的災難的風險而言，在管理牲畜死亡保險，能夠提供強有力的風險管理手段，有利于蒙古牧民對其自身的財務狀況進行獨立的控制。

2.3政策支持不夠

奧貢巴亞爾說：“如果土地上的牲畜數(shù)量減少，它們將被保險覆蓋。比如，Bulganaimag是6%。“法律如何規(guī)定披露保險產(chǎn)品的承保范圍？”財政部副部長普列夫說：“道路是百分之六，但政府會為每一條道路設定不同的門檻。根據(jù)這個項目，牲畜死亡率比原來高出5個百分點?，F(xiàn)在沒有遭受風險的牧民獲得賠償。受到指數(shù)保險的影響，死亡率超過6%，被認為是一場災難。傳統(tǒng)的保險制度沒有生存的空間。因此，世界銀行一直在研究和實踐牲畜指數(shù)保險。過去，19500名牧民為410億頭牲畜投保，所以畜牧業(yè)風險是可以管理的。蒙古國牲畜保險有政府參與，保證了牧民的利益。

2.4養(yǎng)殖戶投保意識不強

由于自然災害等影響出現(xiàn)的情況比較少見，養(yǎng)殖戶并沒有太強的投保意識，導致牲畜指數(shù)保險推廣出現(xiàn)障礙，牧民的態(tài)度決定了牲畜指數(shù)保險的發(fā)展，牧民保險覆蓋率過低，有時會導致保險賠付與實際損失相差甚遠，這也是不善于運用保險機制去防范和化解風險的一種表現(xiàn)。

3 完善蒙古國牲畜指數(shù)保險的對策與建議

3.1強化政策畜牧法律

“預防動物疫病傳染病法”的實施是以監(jiān)測和研究為基礎的，這減少了感染和病變的數(shù)量，以及國際貿(mào)易限制傳染性的感染，使該地區(qū)地位越來越高。

“動物健康”法律保障牧民的權益，是提高業(yè)主負責的職責，落實以及早發(fā)現(xiàn)動物疾病。

3.2減少畜牧感染病

畜牧和育種中心提供了500萬疫苗，用于5個西部地區(qū)的5個空位，并將疫苗運送到牧民手中。

根據(jù)定量數(shù)據(jù)，動物傳染病是農(nóng)業(yè)面臨的最嚴重的問題。財政部長巴茲佐格強調(diào)出口“健康的蒙古產(chǎn)品”的重要性。事實上，政府在動物傳染病的疫苗上花了很多錢。食品、農(nóng)業(yè)和輕工業(yè)部長B.Batzorig說，在東西部和戈壁地區(qū)的一些影響下，疫苗接種工作的“成果”已經(jīng)得到解決。

3.3加強人才培養(yǎng)

在培養(yǎng)人才的過程中，需要注意兩方面：第一，加大教育投入和建設，聘請優(yōu)秀的教師傳道授業(yè)解惑，實行人才獎勵制度，對人才進行招攬，對提出有貢獻理論的人進行獎勵，積極創(chuàng)辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)小組大賽，并設置獎勵和榮譽，通過電視、報紙、網(wǎng)絡等媒體進行大力宣傳，通過以上各種方式促進人才培養(yǎng)和蒙古國社會總體素質(zhì)提升。第二，人才培養(yǎng)的前提是人才的健康和養(yǎng)老有所保障，那么需要蒙古國健全醫(yī)療設施，設立國家養(yǎng)老保險金，有穩(wěn)定的待遇，對于人才來說吸引力非常大，如此也能吸引其他國家的人才，取長補短。

3.4合理宣傳，提高農(nóng)戶意識

蒙古國牧民在遭遇暴風雨天氣時，牲畜的死亡率往往會達到50%，使蒙古國居民遭受巨大的損失，造成生活水平不平穩(wěn)，也會阻礙其他服務行業(yè)的發(fā)展，從而影響國家整體經(jīng)濟發(fā)展。因此，需要加大宣傳力度，提高農(nóng)戶參保意識。

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作者簡介：Batsaikhan Ganbaatar，在讀碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。

通訊作者：閆云仙，教授，研究方向：農(nóng)村金融。