郭祿榮

（陜西寶雞渭濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 寶雞 721000）

一、普惠金融涵義

普惠金融一詞是受inclusive financial system詞匯的啟發(fā)，它最初始的涵義便是：一個(gè)能為社會上不分高低貴賤的各階層人士——特別是貧困、低收入需國家救濟(jì)的人口提供基礎(chǔ)全面服務(wù)的金融體系。由聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”的活動(dòng)當(dāng)中提出，后被聯(lián)合國和世界銀行進(jìn)行宣傳推廣。

普惠金融是在小額信貸及微型金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行的升級與延續(xù)，并受到了一系列的深化。隨著時(shí)間的推移，它的旗下已基本涵蓋了儲蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)[1]。

二、普惠金融發(fā)展概述

（一）國外普惠金融發(fā)展概述

據(jù)國外相關(guān)報(bào)道顯示，截止到目前，普惠金融已經(jīng)在一些地區(qū)的發(fā)展中國家取得了極大的進(jìn)展，例如中東、非洲、南亞、東南亞以及拉丁美洲，同時(shí)也很快成為世界其他國家學(xué)習(xí)的榜樣，成為一種前景極好的金融組織模式。

（二）國內(nèi)普惠金融發(fā)展概述

同樣國內(nèi)也表現(xiàn)出普惠金融的優(yōu)勢所在，自2006年3月起，中國人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式提及并使用了普惠金融這個(gè)概念后。國家先后發(fā)表了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》、《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》、《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》等重要文件，已經(jīng)規(guī)劃了普惠金融的發(fā)展方向，發(fā)揮國家的政策優(yōu)勢進(jìn)行大力扶持與推廣。金融機(jī)構(gòu)也陸陸續(xù)續(xù)開展了很多有關(guān)于普惠金融的新的嘗試與挑戰(zhàn)。如通過加大小額信貸投放，以期覆蓋創(chuàng)新開發(fā)循環(huán)類小額貸款；積極推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；設(shè)立普惠金融事業(yè)部，進(jìn)行組織構(gòu)架改造；發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，拓寬服務(wù)渠道等[2]。

三、農(nóng)商銀行踐行普惠金融的優(yōu)勢

（一）網(wǎng)點(diǎn)人員優(yōu)勢

農(nóng)商銀行是金融機(jī)構(gòu)的一種，具有分布范圍廣、人員的配置充足、存貸規(guī)模最大的特點(diǎn)，在服務(wù)廣度及服務(wù)深度方面，都具有較強(qiáng)的優(yōu)勢?；鶎愚r(nóng)商銀行的落點(diǎn)一般覆蓋縣里的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人員總量數(shù)不勝數(shù)，因著存款人口基數(shù)大的緣故，其存貸款市場份額及其之高。

（二）地緣歷史傳承

作為一切為農(nóng)村服務(wù)，一切利于農(nóng)的地方性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行一般都會展示出較好的農(nóng)村文化底蘊(yùn)，與農(nóng)民有著長期良好的親密無間的表現(xiàn)，與縣、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村各級關(guān)系、與法院、公安、財(cái)政等部門都有著長期的互幫互助關(guān)系，在地域特點(diǎn)及人際關(guān)系方面擁有其他金融機(jī)構(gòu)比不上的傳統(tǒng)優(yōu)勢，“本土化”經(jīng)營效應(yīng)十分突出。

（三）相關(guān)政策優(yōu)勢

在當(dāng)?shù)卣ν七M(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的背景下，在國家大力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程中，國家相關(guān)的對應(yīng)政策也對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的農(nóng)商銀行給予了一些有用的效率性幫助，如支持農(nóng)支小貸款投放、定向降準(zhǔn)措施、稅收優(yōu)惠等，為農(nóng)商銀行未來的發(fā)展道路提供了有效保障[3]。

四、農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要價(jià)值分析

（一）普惠金融對農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

1.符合三農(nóng)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求。伴隨全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，全球經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展滯緩，而我國的經(jīng)濟(jì)卻步入嶄新的發(fā)展階段。盡管在新常態(tài)下我國整體格局并沒有發(fā)生太大的改變，但相較于以往，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長速度變慢，結(jié)構(gòu)性矛盾愈發(fā)凸顯。面對如此嚴(yán)峻的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，僅僅依賴傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中集高消費(fèi)、高資源浪費(fèi)等于一體的模式已經(jīng)很難適應(yīng)時(shí)下三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)模式迫在眉睫。在農(nóng)村地區(qū)，通過發(fā)展普惠金融，均勻分布各類金融資源，并強(qiáng)化對金融環(huán)節(jié)中薄弱環(huán)節(jié)的支持，降低金融服務(wù)門檻，能夠滿足三農(nóng)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求。

2.能夠?qū)r(nóng)村普惠金融的改革起到推動(dòng)作用。早在2003年，我國便針對農(nóng)村金融進(jìn)行了一系列變革，經(jīng)過十多年的發(fā)展和探索，我國在農(nóng)村金融的發(fā)展方面取得了顯著成效，許多嶄新的農(nóng)村金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。與此同時(shí)，農(nóng)村金融體系下的融資結(jié)構(gòu)和融資環(huán)境也有所改善，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施得以建立?？梢?，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村普惠金融的改革起到了很大的推動(dòng)作用。然而在發(fā)展過程中，受傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式的影響，也不可避免的存在著諸多問題?；诖耍瑸槟軌蚴垢嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)參與到改革農(nóng)村普惠金融中去，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的又好又快發(fā)展，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系勢在必行。

3.是改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成部分。自我國進(jìn)入全面建設(shè)小康社會的決勝期以來，如何建成小康社會已經(jīng)成為農(nóng)村發(fā)展的重難點(diǎn)問題。鑒于以往金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)化配置金融資源時(shí)，普遍以效率和安全為重，并將如何平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系作為核心，對于農(nóng)村金融的發(fā)展很少予以關(guān)注，以致于許多農(nóng)民或農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)體因無法獲取充足的金融支持，被迫轉(zhuǎn)移到高額的民間融資中去的情況時(shí)有發(fā)生。無疑加劇了農(nóng)民的生活負(fù)擔(dān)。因此，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融已然成為時(shí)下改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成部分。

（二）移動(dòng)金融對農(nóng)村發(fā)展的價(jià)值

1.有助于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展。毋庸置疑，與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏建立完善的金融生態(tài)環(huán)境，在金融服務(wù)方面也面臨著高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的威脅，很難從根本上促進(jìn)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?？紤]到商業(yè)可持續(xù)性是普惠金融發(fā)展中必須遵循的原則，農(nóng)村商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)，無疑會影響到農(nóng)村普惠金融的初步發(fā)展?；谝苿?dòng)金融涉及面較為廣泛，并且是以智能手機(jī)為載體，只需投入較低的成本便能夠創(chuàng)建出集智能化與移動(dòng)性等特點(diǎn)于一身的基礎(chǔ)設(shè)施，因而在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展過程中，引入移動(dòng)金融這一嶄新的技術(shù)不失為推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效方式。

2.有利于農(nóng)村普惠金融的可獲得性得到。眾所周知，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不管是在技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量還是在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈等方面，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，對于金融服務(wù)也沒有太大的需求。而伴隨現(xiàn)代農(nóng)業(yè)水平的不斷提升，農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求越來越大，并逐漸由以往滿足基本匯款、存貸款等需求，向更綜合性的需求轉(zhuǎn)變。然而受傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的制約，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展普惠金融時(shí)，由于無法適應(yīng)多樣化的需求趨勢，導(dǎo)致供求矛盾突出的問題頻發(fā)。相較于傳統(tǒng)金融，移動(dòng)金融具有較強(qiáng)的適應(yīng)能力，因而在農(nóng)村金融服務(wù)中，通過引入移動(dòng)金融，不僅能夠達(dá)到線上線下相結(jié)合的效果，而且對于農(nóng)村普惠金融可獲得性的實(shí)現(xiàn)也大有裨益。

五、農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要方法分析

（一）完善相關(guān)的金融基礎(chǔ)

1.推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善力度。普惠金融的長期發(fā)展要求必須將完善的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建起來，例如農(nóng)村金融服務(wù)體系等，要將社會中的全部階層、群體作為服務(wù)對象，為民生服務(wù)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，讓安全方便的金融服務(wù)能夠惠及到小微企業(yè)、貧困人口等。

普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，可以嘗試將部分自主服務(wù)終端設(shè)置在小超市或小賣鋪當(dāng)中，并選擇一批負(fù)責(zé)任、在群眾中有聲望的人來做設(shè)備管理員，使提供給農(nóng)民的基礎(chǔ)性服務(wù)更加方便捷。由于現(xiàn)在很少用到固定電話，所以可通過利用手機(jī)等設(shè)備來設(shè)置無線取款服務(wù)點(diǎn)，從而使用戶體驗(yàn)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、金融服務(wù)能力等都能得到提升。

2.加大相關(guān)資金支持與投入力度。農(nóng)商銀行在農(nóng)村已設(shè)置多處網(wǎng)點(diǎn)，以這些網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況為參考，在資金投入以及規(guī)劃上都需要加大力度，便利店、學(xué)校等是村民經(jīng)常集中的地方，可通過在此設(shè)置存取款一體機(jī)來改善偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)空白的現(xiàn)狀，同時(shí)在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建方面遵循立體化原則，簡化、加速結(jié)算流程。

3.推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”也包含“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”，在這種背景下，以新技術(shù)手段如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為依托，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和渠道的完善，使客戶還款、匯款等需求得到更好滿足的同時(shí)享受到更便捷的服務(wù)。此外，服務(wù)工作的開展必須堅(jiān)持走群眾路線，從群眾中來到群眾中去，選派銀行骨干員工深入到農(nóng)民中間，無論是在農(nóng)民家中還是在田間地頭，隨時(shí)做好金融產(chǎn)品的宣傳推廣和服務(wù)工作，解決農(nóng)民的實(shí)際問題[3]。

（二）金融資源配置更加合理科學(xué)

1.更加凸顯支農(nóng)重點(diǎn)。發(fā)展中的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融資源提出了新的需求和要求，所以對于農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢企業(yè)和產(chǎn)品等，金融行業(yè)信貸投入的比重需加大，最大限度的滿足伴隨農(nóng)業(yè)發(fā)展而來的新需求，同時(shí)增加金融試點(diǎn)數(shù)量，使得提供給農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的金融服務(wù)是高效且管理規(guī)范的。

2.創(chuàng)新當(dāng)前的金融產(chǎn)品。農(nóng)民的切實(shí)需求也是創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)需要考慮的一個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保渠道多樣化，在抵押貸款等方面，允許將農(nóng)村宅基地使用權(quán)作為抵押，從而使因?yàn)榈盅何锊蛔愣鵁o法貸款的困難減少。對那些收益高、發(fā)展前景好的小微型企業(yè)，特別是涉農(nóng)企業(yè)的重視度和扶持力度都要提高，對新型模式如“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+企業(yè)和農(nóng)戶”進(jìn)行宣傳推廣，以最大程度的降低成本。

3.創(chuàng)新傳統(tǒng)的服務(wù)模式。小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的改善是優(yōu)化提升農(nóng)商銀行服務(wù)模式必須要考慮到的重點(diǎn)，因?yàn)樵诳蛻艚Y(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，其是非常重要的渠道。在更多客戶的挖掘方面，可以在選擇適合的位置如社區(qū)等后，選派優(yōu)秀工作人員去做上門拜訪，讓客戶感受到銀行提供的不僅是知識還有貼心的服務(wù)。

六、結(jié)語

在新形勢下提出的普惠金融同時(shí)滿足了兩個(gè)需求：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需求、時(shí)代發(fā)展的需求。在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需求方面，農(nóng)商銀行要對傳統(tǒng)的服務(wù)方式做出順應(yīng)發(fā)展的調(diào)整，由于不同主體的貸款需求各不相同，提供的金融服務(wù)應(yīng)是具有針對性和個(gè)性化的。對于普惠金融服務(wù)工作來說，真正的執(zhí)行落實(shí)應(yīng)從多個(gè)方面著手來促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量的提升，其中包括完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、優(yōu)化金融資源配置。