潘婷 向江林

進(jìn)入6月，已有數(shù)家網(wǎng)貸平臺發(fā)布公告，暫停業(yè)務(wù)，進(jìn)行清盤。其中，小灰熊金服承諾10月31日前全面兌付完所有客戶本息；微龍網(wǎng)公告稱，代收10萬元以下小額用戶，預(yù)計(jì)分6個(gè)月進(jìn)行兌付；代收10萬元以上大額用戶，預(yù)計(jì)分3年兌付。

隨著監(jiān)管的持續(xù)深入，網(wǎng)貸平臺的暴利通道被堵住，新增平臺數(shù)量銳減。公開數(shù)據(jù)顯示，5月新增平臺4家，同比下降82.6%。而那些嚴(yán)重逾期或者資金鏈出問題的平臺不得不退出行業(yè)，發(fā)布清盤公告。

不過，也有一些平臺以清盤之名拖延時(shí)間，行跑路之實(shí)，清盤變成“清盤雷”。在這背后，是投資人維權(quán)的艱難，以及平臺兌付的拖延。

“以我接手的一個(gè)案例來說，某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)倒閉后，100多名投資人起訴維權(quán)，整個(gè)訴訟下來，花費(fèi)時(shí)間一年多。盡管判決下來支持了投資人，可是錢還是要不過來，因?yàn)槠脚_沒錢，（投資人）也不清楚借款人是誰。”一位律師這樣告訴記者。

投資人的煎熬：說好的兌付可能變成跑路

相較于跑路，清盤是一種法律程序，平臺不存在欺詐或非法集資的行為，公司的生產(chǎn)運(yùn)作停止，所有資產(chǎn)在短期內(nèi)出售，變回現(xiàn)金，按先后次序償還未付的債項(xiàng)，之后按法律程序，宣布公司解散。簡言之，就是將該收回的款項(xiàng)收回，再將錢還給投資人。

記者了解到，網(wǎng)貸平臺清盤情況主要分為三種，第一種是分期清盤，規(guī)定在一定時(shí)間兌付一定比例的代收金額，小灰熊金服、微龍網(wǎng)均為此種方式。第二種是股權(quán)轉(zhuǎn)讓，將投資人的債權(quán)轉(zhuǎn)換成平臺的股權(quán)，成為平臺的股東。

此前清盤的沃時(shí)貸公布的三種方案中，就有一種方案為“公司可提供線下2個(gè)門店的部分股權(quán)進(jìn)行認(rèn)購，投資人可用待收本金A轉(zhuǎn)化成門店股權(quán)，參與門店每月收益分成”。

投資人也可以選擇債權(quán)轉(zhuǎn)讓，沃時(shí)貸在公布的第三種清盤方式中提到“計(jì)劃2018年6月上線，公司開放方案一中36期債權(quán)轉(zhuǎn)讓的功能，急用錢的用戶可通過債轉(zhuǎn)的形式進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓”，而方案一為分期兌付。

第三種是打折回購，這種方案就好像是清倉大甩賣。投資人根據(jù)投資金額分等級，然后根據(jù)級別打折歸還本金，比如50000元的本金打一折歸還5000元，這對于投資人來講損失非常大。

不過，有投資人向記者表示，很多平臺剛開始按時(shí)兌付，但是到后來根本拿不出資金進(jìn)行償付，甚至原本承諾的本息兌付變成只歸還一點(diǎn)利息，最后極有可能演變成跑路。

達(dá)人貸董事長孫猛對記者表示：“網(wǎng)貸平臺在清盤的時(shí)候應(yīng)該做到這幾點(diǎn)：一、要有完整、具體、可執(zhí)行的方案；二、要公平地關(guān)注到每個(gè)利益相關(guān)方的訴求；三、要借鑒破產(chǎn)清算里面的一些機(jī)制，接受審計(jì)和監(jiān)督，比如引入律師、會計(jì)師、投資人代表等，甚至要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人參與?！?/p>

對于是否有一些機(jī)構(gòu)以清盤之名拖延時(shí)間行跑路之實(shí)，彈錢吧COO孫海峰此前對記者表示：“如果平臺有兌付的資金，不論是自有資金還是股東資金或者是關(guān)聯(lián)方、第三方愿意接盤資產(chǎn)，那么三天之內(nèi)是可以解決的。如果平臺并沒有拿出一個(gè)完善的解決方案，而只有口頭承諾，這個(gè)解決方案就不一定能夠真正落地?！?h3>律師的案例：打贏官司還是要不到錢

相比于一些平臺一言不合就跑路，宣布清盤的平臺一般都公告有還款計(jì)劃。而投資人在拿到錢之前的表現(xiàn)卻是大相徑庭。4月份善林金融被查封后，理性的投資人自發(fā)建立起維權(quán)群，以抱團(tuán)取暖的方式希望能拿回“血汗錢”，并且收集相關(guān)證據(jù)以備不時(shí)之需。

然而，在已經(jīng)有官方報(bào)道此事屬實(shí)的情況下，依舊有很多投資人在所謂的“投資群”內(nèi)相互安慰，稱平臺只是暫時(shí)出現(xiàn)問題，大家都不要報(bào)警，不然就無法收回本息。

在近期發(fā)生跑路、清盤平臺投資人所建的群內(nèi)，也不乏上述兩種不一樣的解決方式。而他們采取“維護(hù)不作為”的原因是維權(quán)的困難，以及拿到投資本金的可能性較低。

記者在和一些涉及清盤平臺的投資人進(jìn)行溝通時(shí)，有投資人對清盤結(jié)果并不樂觀：“不抱太大的希望，本金很有可能拿不到了?！?/p>

另據(jù)投資人爆料，雅堂金融第二期兌付方案沒有按時(shí)進(jìn)行兌付。對此，記者按照官網(wǎng)公布的客服電話致電雅堂金融進(jìn)行求證，卻被提示“呼叫錯(cuò)誤，請重新選擇”。

很多投資人不愿意進(jìn)行維權(quán)，是因?yàn)榫S權(quán)過程比較漫長和艱難。一位律師以自己做的一個(gè)案子為例告訴記者：“某網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)倒閉后，100多名投資人起訴維權(quán)，整個(gè)訴訟下來花費(fèi)時(shí)間一年多，因?yàn)槿藬?shù)多，所以比較謹(jǐn)慎。判決下來支持了投資人，可是錢還是要不回來，因?yàn)槠脚_沒錢，（投資人）也不清楚借款人是誰。

當(dāng)然，也不能說白打了，他們手里有個(gè)可以申請執(zhí)行的生效判決，如果平臺法人有錢了，或者投資人有證據(jù)證明了‘一對一，即他們的錢是誰用的，可以申請法院執(zhí)行，但是概率極低?！?h3>如何保護(hù)自己合法權(quán)益？

對于如何才能最大程度保護(hù)自己合法權(quán)益不受侵犯，上述律師表示：“第一，選擇正規(guī)的網(wǎng)貸平臺?？梢圆樵兤脚_的工商登記信息及所有涉案情況，如果這個(gè)平臺總是官司纏身，投資者就要謹(jǐn)慎考慮一下投資計(jì)劃了。

第二，了解借款人的資質(zhì)情況。不僅要了解網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)，也有必要要求網(wǎng)貸平臺公開資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況及借貸人的基本情況、信用資質(zhì)。例如有的網(wǎng)貸平臺提倡‘抵押擔(dān)保借貸，這就提高了借貸人的門檻，也有利于保證后期資金的回流。

第三，簽訂正規(guī)平等投資合同。在簽訂合同時(shí)認(rèn)真閱讀各項(xiàng)條款，例如網(wǎng)貸平臺作為中介方的權(quán)利義務(wù)、是否是一對一運(yùn)作、是否有第三方擔(dān)保公司已對借款人資質(zhì)進(jìn)行審核、后期資金回流方式及節(jié)點(diǎn)等。另外對于業(yè)務(wù)員給予的重要口頭承諾也可以書面形式附加在合同中，有條件的可以請律師等專業(yè)人士提前審查。

第四，學(xué)會保留證據(jù)。從接觸網(wǎng)貸平臺開始，包括其宣傳彩頁、與業(yè)務(wù)員的聊天記錄、簽訂的投資協(xié)議等，雖然單個(gè)證據(jù)的證明力不是很高，但整體放一塊更有利于證據(jù)鏈的完整性?！?/p>