依凡

現(xiàn)金貸在去年賺得盆滿缽滿之后，由于存在過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等突出問題，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患，遭遇了連續(xù)雷霆監(jiān)管。不論是叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸，還是下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》以及《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案的通知》，都讓現(xiàn)金貸問題迅速得到有效遏制。

在市場規(guī)范后，曾經(jīng)泛濫的現(xiàn)金貸有效供給減少，但在小額現(xiàn)金貸款需求依舊旺盛的情況下，在暴利的驅(qū)使下，出現(xiàn)了各類變相變種的現(xiàn)金貸，以填補空缺。近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布關(guān)于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險的提示。這是繼5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)送《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》后，現(xiàn)金貸再次遭遇監(jiān)管。

變種現(xiàn)金貸“偷天換日”

互金協(xié)會在風(fēng)險提示中指出，根據(jù)近期監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)仍有部分機構(gòu)或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉(zhuǎn)賣等形式，變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務(wù)和商品方式，變相抬高利率。特別惡劣的是，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺故意致使借款人形成逾期，以收取高額逾期費用，嚴(yán)重地侵害了金融消費者的權(quán)益。

整治辦在加強監(jiān)管的函中要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等變相開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。監(jiān)管函稱，現(xiàn)金貸花樣不斷翻新，“偷天換日”，逃避監(jiān)管。其中，以手機回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺已超過100個，注冊客戶數(shù)百萬人，大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

這一切均源于唯利是圖，源于一些平臺習(xí)慣性牟取暴利，選擇了換種模式繼續(xù)做“現(xiàn)金貸”的容易模式，這也讓現(xiàn)金貸平臺及其變種形式多種多樣。最開始，一些平臺也就是玩玩，將短期小額變長期大額，以逃避年化利率控制在36%以下的監(jiān)管要求，以繼續(xù)其通過超高利率，覆蓋高風(fēng)險壞賬成本。

再就是提前收取各種費用，實質(zhì)變相收取“砍頭息”。例如購買會員卡可以貸到不同額度的款項，比如一些平臺包裝成游戲平臺，玩家達到一定級別，就可借款。

更加直白的是借條模式?！敖钘l”是借款人和放款人之間形成的一個“電子合同”，放款借款雙方的資金不經(jīng)過平臺，但如果借款到期后，平臺的客服會負(fù)責(zé)提醒還款，起到一個借貸中介的作用。

其后則是場景化的“制造”，進行額度回收、套現(xiàn)、商品處理。手機回租模式出現(xiàn)了。用戶將手機出售給平臺，平臺給手機估價后，再將手機出租給用戶，用戶給平臺支付租金。從頭到尾，手機都只是個幌子，貸款才是雙方的真實目的。這種模式繞過了監(jiān)管的利率限制和“砍頭息”限制，可以通過向用戶收取高昂評估費用、租金的方式，達到變相現(xiàn)金貸的目的。

當(dāng)然，其它變種現(xiàn)金貸還包括蘋果ID貸、佳麗貸，等等。換湯不換藥的是收你高息，才給你放貸。

值得注意的是，現(xiàn)金貸的戰(zhàn)地也從傳統(tǒng)的網(wǎng)站APP，向QQ群、微信群、貼吧等轉(zhuǎn)戰(zhàn)。微信受眾多，一些人就通過小程序引導(dǎo)至外部渠道現(xiàn)金貸進行營銷，據(jù)統(tǒng)計各類違規(guī)“現(xiàn)金貸”小程序達1000多個。這些借貸平臺都以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數(shù)字看似沒有超過規(guī)定，但是其實際年化利率已經(jīng)遠遠高于24%的規(guī)定。

實質(zhì)“現(xiàn)金貸”持續(xù)監(jiān)管在加強

今年以來，現(xiàn)金貸的監(jiān)管整改一直在持續(xù)。本次整治辦的函和互金協(xié)會提示風(fēng)險，則是針對出現(xiàn)的變種風(fēng)險，在給現(xiàn)金貸機構(gòu)和廣大消費者敲警鐘，監(jiān)管從來不會不到。

2018年1月8日，上海市發(fā)布《關(guān)于印發(fā)本市規(guī)范整頓 “現(xiàn)金貨” 業(yè)務(wù)實施方案的通知》，要求2018年2月底之前，各區(qū)整治辦排查轄內(nèi)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的相關(guān)企業(yè)，對照監(jiān)管要求，立即停止開展違規(guī)業(yè)務(wù)，并及時提出整改方案或業(yè)務(wù)退出計劃。合肥市也下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)合肥市規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)實施方案的通知》，明確了開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的原則底線，推出了有針對性的清理整頓措施。

最近，監(jiān)管更是在《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》中明確要求，加強對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管并逐步化解其形成的風(fēng)險，維護了社會金融秩序的穩(wěn)定。

遇到“現(xiàn)金貸”可及時向公安機構(gòu)報案

中國互金協(xié)會從行業(yè)自律角度呼吁，各會員單位和相關(guān)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務(wù)；具備合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，主動加強內(nèi)部管理，發(fā)放貸款應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規(guī)行為。同時應(yīng)認(rèn)真履行金融消費者教育義務(wù)，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誘導(dǎo)金融消費者接受與其風(fēng)險認(rèn)知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。

同時協(xié)會對消費者提出，加強金融知識學(xué)習(xí)，增強自我保護意識，在購買相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，留存相關(guān)證據(jù)，合法權(quán)益遭受損害的，可通過法律手段主張權(quán)益；如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質(zhì)的機構(gòu)非法開展貸款業(yè)務(wù)的，消費者應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門或中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機構(gòu)報案。

有專家指出，現(xiàn)金貸治理除了開正門疏導(dǎo)，積極引導(dǎo)行業(yè)正規(guī)軍占領(lǐng)現(xiàn)金貸市場，提供合規(guī)小額信貸產(chǎn)品，滿足各類人群的合理金融需求外，對于非法行為及機構(gòu)，應(yīng)加強持續(xù)監(jiān)管并堅決懲治。只有持續(xù)監(jiān)管，才能讓這些灰色變種現(xiàn)金貸無所遁形；只有依法懲治，才能讓心懷貪念的知難而退。

變種現(xiàn)金貸的馬甲雖多，但難逃最終的借款與放款。對于實質(zhì)的現(xiàn)金貸，應(yīng)將其納入監(jiān)管，不能存在法外之地。