王奇

說(shuō)到理財(cái)，我收獲最多的階段還是在《投資與理財(cái)》雜志工作的四年，在這里我對(duì)于各類(lèi)理財(cái)方式和產(chǎn)品邏輯都有了比較清晰的認(rèn)識(shí)，最為重要的是形成了自己的投資體系。當(dāng)市面出現(xiàn)一種新的理財(cái)方式或者理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，能夠快速辨別了解產(chǎn)品本質(zhì)和邏輯。

授人以魚(yú)不如授人以漁，在這里再次感謝《投資與理財(cái)》雜志對(duì)我的幫助。

下面就用獵人打獵來(lái)舉例，怎么經(jīng)營(yíng)好我們理財(cái)中的四個(gè)錢(qián)袋子。

在理財(cái)之前，首先要明白的是，自己的這部分是用來(lái)做什么的，期望收益多少，多長(zhǎng)時(shí)間不會(huì)用也是所謂的流動(dòng)性。根據(jù)最通用的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，把家庭資產(chǎn)分成4個(gè)賬戶，這4個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

這就好比打獵，資金就是獵人的子彈和工具。這次進(jìn)山是放一堆捕獸夾子或者陷阱，等待獵物上門(mén)。還是去打野豬或者黑熊這樣的大家伙，不同的目標(biāo)，決定了帶東西和采用方式會(huì)完全不同。

第一個(gè)賬戶日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶

這個(gè)賬戶就是隨時(shí)都要花的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的10%，具體金額為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。這個(gè)賬戶是用來(lái)保障家庭短期開(kāi)銷(xiāo)的，日常生活中，買(mǎi)衣服、交通、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。

獵人方式：

對(duì)于這部分錢(qián)，這個(gè)賬戶里的錢(qián)一般放在銀行活期賬戶和流動(dòng)性好的貨幣基金中。這就像獵人日常的巡山一樣，方式也很簡(jiǎn)單，就是帶個(gè)獵槍和鐮刀，碰到什么有用的就帶回來(lái)，撿一點(diǎn)山珍，下個(gè)陷阱或者捕獸夾子，順手摟草打兔子，撿著就撿找了。

第二個(gè)賬戶是應(yīng)急的保命錢(qián)

這個(gè)賬戶資金一般占家庭資產(chǎn)的20%。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開(kāi)銷(xiāo)，一定要專(zhuān)款專(zhuān)用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保障不會(huì)為了急用錢(qián)而賣(mài)車(chē)賣(mài)房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)的窘?jīng)r。

獵人方式：

這個(gè)賬戶重點(diǎn)在意外重疾保障，專(zhuān)款專(zhuān)用，解決家庭突發(fā)的大額開(kāi)支，因此這個(gè)賬戶的錢(qián)一定要保證本金不能有任何損失，這部分錢(qián)主要以保險(xiǎn)支出和定期存款為主。這部分錢(qián)就像獵人的存貨一樣，臘肉干、山珍干、動(dòng)物皮毛等等存貨，這都是日常儲(chǔ)備的存貨，需要長(zhǎng)期準(zhǔn)備，以防被大雪封山或者遇到大災(zāi)大旱一年，打不到獵物，這些東西是用來(lái)救命的。如果沒(méi)有這些，碰到打雪封山，還要進(jìn)山打獵，這是容易喪命的。

第三個(gè)賬戶投資收益賬戶

這個(gè)賬戶里就是生錢(qián)的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的30%，目的是為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是投資者根據(jù)自己的投資經(jīng)驗(yàn)，用他最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢(qián)，包括投資股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)股份等。這個(gè)賬戶里的錢(qián)核心是要賺得起，也要虧得起，無(wú)論盈虧，對(duì)家庭不能有致命性的打擊，這樣才能從容抉擇。

獵人方式：

這部分資金，比較常見(jiàn)的投資方式一般是股票、基金、房產(chǎn)等。這就像獵人進(jìn)山打野豬和黑熊等大型獵物，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，但這需要長(zhǎng)期的準(zhǔn)備，經(jīng)常去踩點(diǎn)，準(zhǔn)備好撤退路線等等。需要特別注意的是，每年出手次數(shù)不多，也許會(huì)在大山里蹲守幾天都沒(méi)有等到無(wú)功而返，如果打到獵物都會(huì)休息很長(zhǎng)時(shí)間再出手。這類(lèi)投資也是這樣，投資股票，一定要耐心等待市場(chǎng)低點(diǎn)的到來(lái)，而不是貿(mào)然出手被套牢腰斬，一年精準(zhǔn)出手一次也許就能獲得翻倍的收益，但這些都是基于長(zhǎng)期的研究學(xué)習(xí)決定的。房產(chǎn)更是如此，要綜合考慮城市、地段、周邊配套等等，去考察了很多次，比較了很多次，最終才會(huì)出手購(gòu)買(mǎi)。

第四個(gè)賬戶長(zhǎng)期收益賬戶

這個(gè)賬戶也就是保本升值的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等，是未來(lái)一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢(qián)。這個(gè)賬戶的錢(qián)要有抵御通貨膨脹侵蝕的能力，收益不一定高，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。這個(gè)賬戶最重要的是專(zhuān)屬：不能隨意取出使用；每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多。

獵人方式：

這個(gè)賬戶的重點(diǎn)是本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)。在配置上，以債券、信托、分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等固定收益類(lèi)產(chǎn)品為主。這像獵人在選擇獵物時(shí)，一般都是野兔、山雞、小鹿等小型動(dòng)物為主。打這類(lèi)動(dòng)物，一般安全系數(shù)高，而且這類(lèi)動(dòng)物數(shù)量多，比較容易打著，也不用去林子深處。