陳宇紅

（蘭州交通大學 經(jīng)濟管理學院，甘肅 蘭州 730070）

本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融和經(jīng)濟結(jié)構轉(zhuǎn)型調(diào)整背景，重點探討新金融模式，以及新金融如何推動商業(yè)模式創(chuàng)新，擴大對外開放，促進甘肅省經(jīng)濟快速發(fā)展等方面進行思考和提出建議。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融行業(yè)對甘肅省經(jīng)濟發(fā)展以及對外開放的支持

2016年甘肅省實現(xiàn)生產(chǎn)總值7 152.04億元，比2015年增長7.6%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值973.47億元，增長5.5%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 491.53億元，增長6.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值3 687.04億元，增長8.9%。全年固定資產(chǎn)投資9 534.10億元，比2015年增長10.52%。全年進出口總額453.2億元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2億元，下降25.7%；進口185.0億元，增長39.3%。

2016年末甘肅省金融機構本外幣各項存款余額17 515.66億元，比2015年末增長7.46%，其中人民幣各項存款余額17 411.68億元，增長7.87%。金融機構本外幣各項貸款余額15 926.41億元，增長16.01%，其中人民幣各項貸款余額15 650.47億元，增長 17.74%[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融業(yè)原有功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系，包括基于網(wǎng)絡平臺的新的金融市場、服務、組織、產(chǎn)品以及監(jiān)管體系等[2]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括第三方支付平臺、P2P、網(wǎng)絡小額信貸、網(wǎng)絡保險、眾籌、網(wǎng)絡金融服務和理財產(chǎn)品銷售等。

從方便企業(yè)和個人的角度來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融模式與傳統(tǒng)金融區(qū)別在于：（1）結(jié)算方式不同。企業(yè)之間通過網(wǎng)絡進行資金的往來、外匯的支付和結(jié)算。針對個人的手機銀行以及個人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行等。（2）融資模式不同。融資模式眾多，包括網(wǎng)絡小額信貸、眾籌、網(wǎng)絡保險、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等。（3）信用評級體系和投資管理的改變（見表 1）。

二、基于商業(yè)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的難點和借鑒

（一）開展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新的難點

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的比較

1.信用風險大，風險控制難

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺，由于其準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入中國人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。企業(yè)和個人信息不全面，也不存在行業(yè)信用和信息共享機制，不具備類似銀行的風險控制體系、規(guī)范的清算收繳機制，容易發(fā)生各類風險問題。

最后，網(wǎng)絡安全風險大?；ヂ?lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題凸現(xiàn)。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行會受到影響，危及消費者的個人信息安全和資金安全。

2.全面監(jiān)管難

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，相關的監(jiān)管和法律約束在逐漸完善，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新的借鑒

1.借鑒阿里大數(shù)據(jù)和云計算平臺。借鑒阿里大數(shù)據(jù)和云計算平臺的運行模式（見圖1），基于金融行業(yè)現(xiàn)有的信息系統(tǒng)，單獨建立自己的大數(shù)據(jù)平臺，進行數(shù)據(jù)共享、分析、研究。

圖1 基于大數(shù)據(jù)平臺的金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制定

通過對甘肅省金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享、分析、研究，分析甘肅省的市場運行狀況和經(jīng)濟活躍度，為甘肅省經(jīng)濟發(fā)展“把脈”、“對癥下藥”。

2.借鑒國外的信用評級和信用體系。盡快建立信用評級和信用體系，以及風險評估辦法和體系。不斷補充完善個人和企業(yè)的信用和經(jīng)營情況。例如，實現(xiàn)行業(yè)間個人資產(chǎn)信息的共享。銀行以消費者房產(chǎn)或者土地的使用權作為互聯(lián)網(wǎng)信用貸款發(fā)放的依據(jù)等。

因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進商業(yè)模式創(chuàng)新應考慮的因素有三點：第一，外部因素的變化，即國家“調(diào)結(jié)構、促增長”“供給側(cè)改革”的經(jīng)濟態(tài)勢，以及甘肅比較落后的經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀；第二，金融企業(yè)自身的約束條件，包括資本約束、風險控制等；第三，充分考慮市場需求的變化，根據(jù)市場的需求制定不同的金融產(chǎn)品，新的金融服務機構更加愿意站在用戶的角度設計產(chǎn)品。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融推動甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的思考和建議

借鑒發(fā)達省份的經(jīng)驗，推動甘肅省經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)貿(mào)易重點發(fā)展私營經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟，私營經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的構成多數(shù)為中小微企業(yè)，主要的發(fā)展瓶頸是資金短缺、缺少規(guī)劃、管理不到位、人才匱乏。中小微企業(yè)融資中貸款額度小、門檻高,抵押和擔保資產(chǎn)較少。

國際貿(mào)易從“傳統(tǒng)國際貿(mào)易+跨境電商”兩方面并舉。2016年我國跨境電商交易總額占進出口貿(mào)易總額的比例為18.38%[3]。目前甘肅省跨境電子商務處于起步階段，甘肅省商務廳牽頭蘭州海關、國檢、稅務正在加緊建設甘肅省跨境電子商務運營體系，已經(jīng)完成蘭州新區(qū)綜合保稅區(qū)（有專門的跨境電商商品場地）基礎設施建設和跨境電商監(jiān)管中心（位于蘭州新區(qū)鐵路北站）的信息化系統(tǒng)建設，2017年9月下旬開始了試運營。支持甘肅省互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，支撐省內(nèi)企業(yè)大膽“抱團出省、抱團出國”，帶動甘肅省經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變思路和觀念，加強金融行業(yè)競爭和憂患意識

理解互聯(lián)網(wǎng)金融核心，需要轉(zhuǎn)變思路，促進商業(yè)模式創(chuàng)新，并考慮以下幾個關鍵問題：第一，基于網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)和信息的分析及處理、反饋。第二，出臺針對不同客戶群體的風險評估辦法和體系。第三，金融市場運行有線上和線下，線上完全互聯(lián)網(wǎng)化，降低交易成本。例如小額資金供求的期限和數(shù)量的匹配，可以嘗試通過專門的網(wǎng)絡平臺解決。超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一。第四，針對不同客戶群體的金融產(chǎn)品專業(yè)化、單一化等[4]。

（二）轉(zhuǎn)變金融機構服務市場的模式

傳統(tǒng)的金融業(yè)是資金→流程（質(zhì)量、品牌）→客戶的供給決定需求的市場，轉(zhuǎn)變成客戶→流程（質(zhì)量、品牌）→資金，即需求決定供給的市場。面向不同地區(qū)的中小微企業(yè)，面向電商，面向農(nóng)村，轉(zhuǎn)變金融機構服務市場的模式。

市場營銷理論有“4P”策略，即產(chǎn)品、價格、渠道、促銷，該理論可以借鑒于金融服務行業(yè)，開展多元化服務，實施差異化的營銷策略。例如產(chǎn)品細分，研究不同階層和消費者群體的需求，針對普通家庭、精英白領、農(nóng)村農(nóng)民、電商小企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)（青年和中年）、養(yǎng)老等需求，開發(fā)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，所有金融產(chǎn)品都可以在細分的、垂直的平臺上操作；市場細分指金融產(chǎn)品針對國內(nèi)市場、國外市場（跨境交易）、城市和農(nóng)村市場、區(qū)域市場等；渠道細分，考慮線上銷售，線下銷售；促銷細分考慮銀行和銀行的競爭，銀行和保險業(yè)的競爭，銀行和第三方支付平臺的競爭。

（三）金融機構業(yè)務模式的轉(zhuǎn)變

1.改進結(jié)算方式。開發(fā)更多的手機銀行、網(wǎng)上銀行中的支付和結(jié)算功能。在考慮安全的前提下，轉(zhuǎn)變結(jié)算方式，資金的支付和結(jié)算做到快捷、方便、安全、高效。

2.轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式。在考慮風險的前提下，融資模式做到多樣化、個性化、精細化。目前，為刺激消費以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，各銀行都出臺了不同的貸款種類，如建設銀行出臺了針對本行存款戶的消費“快貸”，蘭州銀行出臺的“一鍵貸”、“雙創(chuàng)”專項貸款。出臺更多的專項貸款種類，簡化融資模式，從網(wǎng)上申請、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上放貸、網(wǎng)上還款。

例如，結(jié)合甘肅省的電商扶貧，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，解決農(nóng)村電商融資難問題，結(jié)合農(nóng)戶土地的確權和流轉(zhuǎn)，允許用土地使用權向銀行抵押貸款，以解決農(nóng)村電商發(fā)展的資金困難問題。面對中小電子商務企業(yè)的發(fā)展，簡便貸款手續(xù)，根據(jù)后臺流水（通過電商平臺的后臺數(shù)據(jù)查證），確定貸款額度、利息、還款期限等。

3.細化信用評價（評估）辦法。一方面加強網(wǎng)絡貸款公司的資質(zhì)和制度建設。另一方面，針對創(chuàng)業(yè)電商、農(nóng)村電商、跨境電商制定相應的信用評價（評估）辦法，規(guī)范各類電商企業(yè)經(jīng)營的標準化、市場化。例如，電商扶貧查詢個人征信系統(tǒng)，通過相關部門和電商辦背書，就可以得到一定金額的融資。

（四）轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，細化監(jiān)管規(guī)則

首先，轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式、細化監(jiān)管規(guī)則是對金融管理部門的要求，從針對機構的監(jiān)管轉(zhuǎn)向按照業(yè)務和功能進行分項監(jiān)管；從靜態(tài)的針對區(qū)域性和不同機構的監(jiān)管轉(zhuǎn)向動態(tài)的跨區(qū)域和跨境監(jiān)管。

其次，傳統(tǒng)線下金融業(yè)務轉(zhuǎn)到線上開展，在遵守線下金融業(yè)務的監(jiān)管規(guī)定的前提下，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容政策范圍內(nèi)的失誤。

最后，細化監(jiān)管規(guī)則，擴大監(jiān)管范圍。細化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則，控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險，加快各網(wǎng)貸機構的風險制度建設。例如，加強網(wǎng)絡現(xiàn)金貸監(jiān)管，制定市場準入門檻，不具備放貸資質(zhì)的公司無法開展網(wǎng)絡現(xiàn)金貸。

[1]甘肅省統(tǒng)計局，國家統(tǒng)計局甘肅調(diào)查總隊.2016年甘肅省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL].[2017-04-05].（2017-03-22）.http：//www.gstj.gov.cn/HdApp/HdBas/HdClsContentDisp.asp?Id=6739.

[2]皮天雷，趙鐵，2014.互聯(lián)網(wǎng)金融：范疇、革新與展望[J].財經(jīng)科學（6）.

[3]2016年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告[EB/OL].中國電子商務研究中心.[2017-06-05].http：//b2b.toocle.com/detail--6398366.html.

[4]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式20年后成形[EB/OL].財經(jīng)網(wǎng)，[2012-10-24].http：//finance.caijing.com.cn/2012-10-24/112224080.html.

[5]馬蔚華.第三方支付蠶食銀行支付市場[EB/OL].財經(jīng)網(wǎng)，[2012-09-10].http：//finance.caijing.com.cn/2012-09-10/112115234.html.

[6]國務院.互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案[EB/OL].引自鳳凰網(wǎng)，[2016-10-13].http：/finance.ifeng.com/a/20161013/14934901_0.shtml.

[7]關于網(wǎng)絡小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的風險提示[EB/OL].中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，[2017-11-24].http：//www.nifa.org.cn/nifa/2955704/2955770/2969432/index.html.