謝智華 張巖

近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議審議通過《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，發(fā)展普惠金融正式上升到國家戰(zhàn)略。2017年7月，習(xí)近平總書記再次強調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向?！捌栈萁鹑凇边@一關(guān)鍵詞連續(xù)3年出現(xiàn)在國務(wù)院政府工作報告之中，也被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點。

發(fā)展普惠金融，就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求。光大銀行董事長李曉鵬提出，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)既是光大銀行的政治職責(zé)，更是一次夯實客戶基礎(chǔ)，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的難得機遇。一直以來，光大銀行都積極構(gòu)建普惠金融大格局，切實提高金融資源的配置效率，通過制度設(shè)計、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等打通金融服務(wù)“最后一公里”，為廣大中小微企業(yè)和人民群眾提供實實在在的便利。

小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求

中國報道：黨和政府高度重視發(fā)展普惠金融，作為一家全國性股份制商業(yè)銀行，光大銀行是如何在頂層設(shè)計方面形成具有自身特色的普惠金融服務(wù)體系？

張金良：為響應(yīng)國家發(fā)展普惠金融的政策要求，2017年光大銀行在廣泛調(diào)研同業(yè)并深入研究本行普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，先后在董事會設(shè)立了普惠金融發(fā)展和消費者權(quán)益保護委員會，在總行管理層設(shè)立了普惠金融管理委員會，在總行設(shè)立了一級部門普惠金融部。

2018年，為適應(yīng)社會對普惠金融發(fā)展的需求，進一步加大普惠金融的支持力度，光大銀行于4月27日在董事會通過了將“普惠金融部”更名為“普惠金融事業(yè)部”的議案，采用更具有獨立性的架構(gòu)，并新建專門的風(fēng)險管理團隊。同時，今年光大銀行還積極推動在境內(nèi)全部分行成立分行管理層面的普惠金融管理委員會和普惠金融部，在全行范圍內(nèi)加強普惠金融條線的人員和資源配置力度，提高普惠金融專業(yè)服務(wù)水平，逐步構(gòu)建起具有光大特色的總分結(jié)構(gòu)的普惠金融經(jīng)營管理機制和普惠金融服務(wù)體系。

中國報道：小微企業(yè)貸款是當(dāng)前普惠金融最主要的部分，小微企業(yè)融資難也是市場上最關(guān)注的問題，光大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面做了哪些工作？

張金良：針對社會上普遍反映的小微企業(yè)融資難問題，光大銀行從2015年開始就在優(yōu)化內(nèi)部管理流程上做了嘗試，最開始在3家分行試點推行小微企業(yè)信貸工廠作業(yè)模式，實行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流水化、流程一體化、操作集中化，重點服務(wù)于授信需求在500萬元以下的小微企業(yè)，幫助他們解決融資上“短、小、頻、急”的難題。2017年底，光大銀行將信貸工廠作業(yè)模式試點范圍推廣到了11家分行，今年還要繼續(xù)將該模式推廣到全行。

為幫助小微企業(yè)更快速地獲得貸款，提升小微企業(yè)的融資體驗，光大銀行還組建了專門的普惠金融風(fēng)險團隊，并給予普惠金融貸款一定的專項審批權(quán)限，使整個審批流程更加便捷與高效。

為提高經(jīng)營機構(gòu)和客戶經(jīng)理從事普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，我行在績效考核上向普惠金融業(yè)務(wù)傾斜，還單獨列出了貸款規(guī)模專項用于對小微企業(yè)的支持、投放。同時，光大銀行還推出了普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法，落實普惠金融風(fēng)險容忍度和盡職免責(zé)，保護普惠金融授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員展業(yè)的合法權(quán)益和積極性。

從小微貸款情況看，2017年末，我行小微企業(yè)貸款余額4002.78億元，比年初增長593.08億元，增速達17.39%，高于全行貸款平均增速4.56個百分點；國標(biāo)小微貸款客戶26.11萬戶，比上年同期增加1.12萬戶；國標(biāo)小微申貸獲得率92.91%，高于上年同期1.7個百分點。小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求，是2017年完成監(jiān)管目標(biāo)的4家股份制銀行之一，有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

發(fā)力三農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧

中國報道：三農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧是普惠金融的重要組成部分，同時也是國家高度重視、涉及國計民生的領(lǐng)域，光大銀行在這些方面做了哪些工作？

張金良：三農(nóng)貸款我們有兩個比較好的做法。一個是將我行系統(tǒng)與核心企業(yè)信息對接，根據(jù)核心企業(yè)上下游客戶與核心企業(yè)交易的信息核定授信額度。金正大項目便是其中一個成功案例。金正大是復(fù)合肥生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，其下游經(jīng)銷商服務(wù)廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶。在我行介入后，該項目在兩個月內(nèi)便實現(xiàn)了數(shù)十家企業(yè)開戶，近3億元的小微企業(yè)貸款投放，有力緩解了其經(jīng)銷商的融資難問題。另一個是采取“政府+銀行+擔(dān)保公司”的新型農(nóng)擔(dān)合作模式，以農(nóng)戶承包經(jīng)營合同為基礎(chǔ)、融資擔(dān)保公司為風(fēng)險控制措施，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶等提供融資服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)民增收、銀企農(nóng)多方共贏的良性發(fā)展目標(biāo)。我行還成立韶山光大村鎮(zhèn)銀行和淮安光大村鎮(zhèn)銀行，致力于為當(dāng)?shù)靥峁┤r(nóng)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。2017年末，我行涉農(nóng)貸款2971.55億元，較年初增加364.43億元，增長13.98%。

在扶貧貸款上，我行的做法，一是加大貧困地區(qū)教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款投放力度，幫助貧困地區(qū)實施“教育脫貧”，防止“因病致貧、因病返貧”；二是圍繞貧困地區(qū)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，通過吸收貧困戶就業(yè)或入股等方式，助力建檔立卡戶脫貧；三是與多家保險公司聯(lián)合推進貸款履約保證保險，協(xié)助貧困地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)更便利地獲得貸款支持。截至2017年末，我行扶貧貸款余額52.51億元，較年初增加11.01億元，增長26.55%。

在扶貧方面，我行還有一個特色就是電商扶貧。以“購精彩”系列電商平臺為依托，積極引入并重點銷售貧困地區(qū)、農(nóng)戶的特色產(chǎn)品，探索了電商精準(zhǔn)扶貧的新路徑。

中國報道：光大銀行在服務(wù)普惠金融客戶方面有哪些特色化的產(chǎn)品和創(chuàng)新？

張金良：光大銀行近年來一直都在深耕供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，也就是通過大中型客戶實現(xiàn)與普惠金融客戶的有效聯(lián)動，圍繞大中型核心企業(yè)，專門做上下游的小微型企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式也比較容易在大范圍復(fù)制推廣，是光大銀行發(fā)展普惠金融的主要方式。這種模式再通過與擔(dān)保公司和保險公司在風(fēng)險緩釋上的嫁接，就形成了具有光大特色的供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)。

近期，光大銀行開發(fā)的在線供應(yīng)鏈融資項目也有了突破性進展。我行國糧中心項目上線了“政策糧”在線融資業(yè)務(wù)全流程自動化審批及放款流程，并于5月2日實現(xiàn)首筆業(yè)務(wù)放款。與傳統(tǒng)流程相比，新流程呈現(xiàn)出放款審核前置化、材料簡單化、全程無紙化及運作高效化等特點。作為光大銀行首個對公信貸業(yè)務(wù)自動化審批流程，其上線應(yīng)用將顯著縮短客戶業(yè)務(wù)融資受理周期，提升客戶體驗。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我行有“稅貸易”產(chǎn)品，即根據(jù)小微企業(yè)客戶納稅信息，再利用大數(shù)據(jù)手段，根據(jù)企業(yè)的結(jié)算流水、工商、法院等數(shù)據(jù)，給予小微企業(yè)信用授信的產(chǎn)品。此外，我行有具有“結(jié)算+融資”特色小微結(jié)算卡產(chǎn)品為小微企業(yè)提供集結(jié)算和融資于一體的金融服務(wù)產(chǎn)品；有3年期授信的“抵押融易貸”產(chǎn)品；還有根據(jù)企業(yè)的專利、商標(biāo)等知識產(chǎn)權(quán)的價值給予授信的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，能為小微企業(yè)提供適合其業(yè)務(wù)特點和融資需求的各類產(chǎn)品。

“云繳費”解決生活繳費場景痛點

中國報道：光大銀行的云繳費平臺也被業(yè)內(nèi)評為踐行“普惠金融”的新樣本。從銀行的傳統(tǒng)視角，繳費是項較為“細小”的業(yè)務(wù)，光大銀行深耕深研繳費行業(yè)，這樣做的初衷是什么？

張金良：云繳費從“小”處著眼，不斷走向縱深和精準(zhǔn)，源于對客戶生活繳費場景痛點的觀察。過去，銀行在接入繳費項目、集成全國繳費系統(tǒng)等方面存在著技術(shù)難題。各個公繳單位還有著不同的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、接入語言、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、交易時間，更是增加了繳費系統(tǒng)攻克難度。因此，老百姓若要繳費，除了在繳費單位，就是少數(shù)幾個具有壟斷地位的銀行網(wǎng)點，不同的費用往往要去不同的地點繳納，不僅要排隊，還會受到營業(yè)時間的限制。

為了解決客戶的繳費難題，從2008年開始，云繳費平臺將復(fù)雜繁亂的業(yè)務(wù)集中在一起，制定出統(tǒng)一的接入和輸出標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)合作機構(gòu)，讓全國主要城市、社區(qū)的居民均可通過我行的網(wǎng)絡(luò)繳費平臺足不出戶、輕松繳費，在最“細小”的業(yè)務(wù)中孵化出最“親民”的服務(wù)。

中國報道：云繳費的業(yè)務(wù)發(fā)展模式是什么？

張金良：秉承對“開放、合作、共贏”理念的深刻詮釋，云繳費抓住繳費這一生活場景，以具有科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新含量的金融服務(wù)開放平臺為核心，連接供需兩個開放端，一端整合與接入各類繳費資源，包括全國各地水、電、燃氣、有線電視、寬帶、供暖、通訊費、培訓(xùn)考試費、停車費等，匯聚成品種豐富、數(shù)量巨大的資源庫；另一端開放給代理繳費服務(wù)的各類合作伙伴，包括金融同業(yè)、支付公司、電商平臺、新聞媒體、大專院校等。

通過這種模式，將所有的公共繳費服務(wù)類別、線上線下繳費渠道、銀行系統(tǒng)整合為一，讓民眾無論通過何種互聯(lián)網(wǎng)渠道都可通過云繳費輕松完成包括全國各地的水、電、煤、寬帶、有線電視、加油卡、手機充值，甚至還有交通罰沒、物業(yè)費、租房費、考試費、報名費、停車費、會員費、市場管理費等類別的繳費業(yè)務(wù)，真正做到一站式解決，真正實現(xiàn)了云繳費便民、利民、惠民的服務(wù)初衷。

中國報道：云繳費是如何踐行普惠金融、服務(wù)大眾的？

張金良：提高金融服務(wù)的覆蓋率，是增強人民群眾金融生活獲得感的核心舉措。大力發(fā)展普惠金融，將便民金融服務(wù)等一系列老百姓最關(guān)心的民生問題放在首位，一直是光大銀行推進各項工作的旗幟和抓手。云繳費平臺的意義就在于搭建了一個普惠金融體系。

作為中國最大的開放式繳費平臺及便民繳費行業(yè)的標(biāo)桿，云繳費目前覆蓋全國300余個主要城市，服務(wù)近8億人群，2017年，光大云繳費平臺用戶達1.46億，交易金額已突破880億元，同比增幅超過100%，交易筆數(shù)突破5億筆，平均每天交易額2.4億元，每分鐘實現(xiàn)居民交易989筆，2018年一季度更是每分鐘突破1500筆，國內(nèi)各類水、電、燃氣、手機充值、交通罰沒等繳費項目已超2000項，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業(yè)等繳費合作伙伴超過270家，成功構(gòu)建出便民服務(wù)普惠金融大格局，實現(xiàn)快速發(fā)展。

為了精準(zhǔn)滿足老百姓在移動端生活繳費的需求，從2015年起云繳費與微信展開合作，共同深耕生活繳費領(lǐng)域。客戶只需點擊“微信錢包”中的“生活繳費”板塊，即可完成水、電、燃氣等日常生活項目的繳費充值。2017年，光大銀行推出“金融+黨建”企事業(yè)單位服務(wù)解決方案——黨費云，既為廣大黨員提供電子渠道交納黨費的便利，又為黨務(wù)工作者和各級黨組織進行黨費收繳管理提供了便捷渠道。2018年伊始，光大云繳費又與多年生活繳費合作伙伴——支付寶就在線物業(yè)繳費項目達成合作，雙方通過共建“萬家物業(yè)繳費平臺”，以小區(qū)為核心，以物業(yè)服務(wù)為載體，全面整合零散商戶及日常生活服務(wù)。該平臺涵蓋了商戶信息管理、住宅信息管理、賬單信息管理、結(jié)算清分管理、歷史數(shù)據(jù)查詢五大功能，物業(yè)公司可快速接入實現(xiàn)物業(yè)繳費線上化。

此外，云繳費始終保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，積極發(fā)揮行業(yè)分享者和推進者的作用。從2015年起連續(xù)3年發(fā)布《中國便民繳費產(chǎn)業(yè)白皮書》。作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的見證者和預(yù)測器，白皮書在2015年對繳費產(chǎn)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)狀進行摸底，2016年加入消費者訴求研究，2017年研究主體和范圍更為豐富，調(diào)研范圍進一步擴展到港澳臺地區(qū)，對中國便民繳費行業(yè)未來的發(fā)展起到積極促進作用，進一步助力普惠金融體系不斷完善。

開拓數(shù)萬億的廣闊繳費服務(wù)市場

中國報道：云繳費為什么能吸引到如此多重量級的商業(yè)合作伙伴？它對于社會的貢獻與價值又是怎樣的？

張金良：云繳費受到如此多重量級“朋友”的青睞，主要體現(xiàn)在三個方面：首先是理念，其次是技術(shù)，第三是成本節(jié)約。

首先說理念。在共享經(jīng)濟時代，“使用比擁有更重要”，光大云繳費商業(yè)模式的最大特點就是整合與開放。對于繳費單位，只要接入光大云繳費平臺，不必自己一家一家地去連渠道，就可以實現(xiàn)在光大銀行所有合作伙伴的所有渠道進行繳費；對于合作機構(gòu)，只要接入光大云繳費平臺，也不必投入大量資源一個地區(qū)一個項目地去拓展繳費業(yè)務(wù)，就可以實現(xiàn)光大銀行提供的所有繳費項目。

其次是技術(shù)方面。繳費本是一項復(fù)雜的事業(yè)，涵蓋種類多、覆蓋地區(qū)廣泛。云繳費平臺以一己之力承擔(dān)了連接與整合的作用，通過長期的投入與積淀，為各方合作者提供了一套完整、安全的技術(shù)服務(wù)體系。把一個很復(fù)雜的事情變得簡單，把一個原來很不方便的事情變?yōu)橐豁楇S時可得的服務(wù)，通過技術(shù)把復(fù)雜的事情變得簡單，這是技術(shù)優(yōu)勢。

最后是從成本和環(huán)保方面考慮。粗略估算，接入一個繳費項目，成本支出約40萬元，我們現(xiàn)在已經(jīng)接入2300余項繳費服務(wù)，再加上10年的時間和人力投入，可以說在這個平臺上已經(jīng)投入了很大的資源。我們的投入為使用云繳費項目的繳費、收費企業(yè)都節(jié)約了巨大的人力、時間成本，更為社會的綠色、高效發(fā)展添磚加瓦，貢獻價值。

中國報道：據(jù)了解，云繳費最近又有“大動作”，成立了云繳費事業(yè)中心，這么做的初衷是什么？下一步發(fā)展的重點是什么？

張金良：云繳費事業(yè)中心采用事業(yè)部制管理模式，實行獨立核算、使用獨立系統(tǒng)、進行單獨管理考核。光大銀行此舉旨在通過賦予云繳費相應(yīng)的市場化機制，激發(fā)組織活力，實現(xiàn)繳費業(yè)務(wù)和便民金融服務(wù)的跨越式增長，更好服務(wù)中國各行各業(yè)的10億左右客戶群體，提升服務(wù)效率，降低發(fā)展成本。

下一步，光大云繳費將繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展思路，借助機制體制創(chuàng)新的東風(fēng)不斷激發(fā)活力，打造“名店、名品、名星”，在現(xiàn)有各項便民服務(wù)基礎(chǔ)上重點開拓物業(yè)、教育、水務(wù)、租房等行業(yè)板塊數(shù)萬億的廣闊繳費服務(wù)市場，延展便民繳費及便民金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)的深度和廣度，不斷開拓便民金融服務(wù)新藍海，譜寫普惠金融的新篇章。

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，是改革開放40周年，也是決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵一年。新時代是奮斗者的時代。光大銀行將積極落實國家戰(zhàn)略，穩(wěn)中求進，質(zhì)效并舉，為打造成為一家“有情懷、有質(zhì)量、有特色、有創(chuàng)新、有底線、有口碑、有活力、有責(zé)任”的國內(nèi)一流股份制商業(yè)銀行不斷砥礪前行。