姚夢(mèng)歌

摘 要：近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到較快的發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)購物、理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大的沖擊，也迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷的轉(zhuǎn)型。本文以商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型為探討重點(diǎn)，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多模式，并深入分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的優(yōu)勢(shì)和存在的劣勢(shì)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維提出幾點(diǎn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略，以期促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

根據(jù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，無論是業(yè)界還是學(xué)術(shù)界對(duì)其都沒有非常準(zhǔn)確的定義，相對(duì)來說，對(duì)于一些典型的業(yè)態(tài)分類已經(jīng)有了大概的認(rèn)識(shí)，例如互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P以及眾籌融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，是通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)來進(jìn)行融資、支付，簡(jiǎn)單來說也就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合。我國(guó)有些銀行中頒布的文件也有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，如中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)與信息通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，進(jìn)行資金的使用。然而這種定義在很多學(xué)者中也有不同的歧義，正如安寶祥對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)工具，例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等，并且對(duì)金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)都有廣泛的深入，這里的業(yè)務(wù)指的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的第三方支付、理財(cái)、銷售、金融電子商務(wù)等。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析

1.商業(yè)銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，作為我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域，商業(yè)銀行客戶群體極為龐大，是客戶沉淀信息數(shù)據(jù)的重要平臺(tái)。商業(yè)銀行內(nèi)部有客戶賬戶信息、屬性資料和資產(chǎn)負(fù)債情況等海量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)信息可以說是商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要條件，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷挖掘數(shù)據(jù)，有助于提升商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)利用率，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。資金資源優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行資本雄厚，基礎(chǔ)牢固，其盈利能力非常強(qiáng)大，這就為其大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)建提供了資金支持。統(tǒng)計(jì)顯示，商業(yè)銀行在2014年的資產(chǎn)總額為168.0萬億元，資金規(guī)模龐大優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所無法企及的。由于資金雄厚，商業(yè)銀行可有效保障儲(chǔ)存、硬件等數(shù)據(jù)設(shè)施的健全和完善，通過云計(jì)算服務(wù)器與數(shù)據(jù)庫等設(shè)備解決大數(shù)據(jù)時(shí)代下發(fā)展中所存在的問題。人力資源優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行中存在很多高素質(zhì)銀行家，超強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)能力與牢固專業(yè)知識(shí)促使銀行家精準(zhǔn)掌握當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，以大數(shù)據(jù)理念促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部劣勢(shì)

數(shù)據(jù)處理能力低下，商業(yè)銀行一方面必須收集消費(fèi)者賬戶、物理網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，另一方面還應(yīng)該收集社交網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電商平臺(tái)等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但現(xiàn)階段商業(yè)銀行還在探索大數(shù)據(jù)模式階段，因?yàn)閿?shù)據(jù)分析人才缺乏，以往事務(wù)型數(shù)據(jù)庫很難滿足非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集和分析需求，在處理大數(shù)據(jù)方面也無法有效、精確的技術(shù)支持，這就對(duì)提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力與數(shù)據(jù)處理能力產(chǎn)生嚴(yán)重制約。缺乏法律保障，商業(yè)銀行和大數(shù)據(jù)兩者跨界融合可以說是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對(duì)金融創(chuàng)新理念的成功運(yùn)用。但是，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)兩者存在根本上區(qū)別，由此就造成大數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行業(yè)監(jiān)管模式、商業(yè)規(guī)范有所差異。作為規(guī)范的現(xiàn)代金融業(yè)，商業(yè)銀行備受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與法律的監(jiān)管約束，而到目前為止還未制定一部有效規(guī)范金融業(yè)中對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律規(guī)范。所以，法律保障的缺失造成商業(yè)銀行在實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中存在無法可依的情況，這就必然導(dǎo)致商業(yè)銀行濫用大數(shù)據(jù)，對(duì)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

3.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景金融背景下的轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)

技術(shù)環(huán)境，儲(chǔ)存技術(shù)、信息傳到技術(shù)以及云計(jì)算的發(fā)展與成熟為商業(yè)銀行中對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供良好的技術(shù)保障，而傳感器與二維碼則對(duì)現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界的接軌具有很大推動(dòng)作用。政策環(huán)境，我國(guó)《十二五信息化建設(shè)規(guī)劃》中明確指出，必須提升銀行戰(zhàn)略實(shí)施中數(shù)據(jù)的重要性理念，加速建設(shè)信息化商業(yè)銀行，同時(shí)對(duì)銀行信息化環(huán)境進(jìn)行全面優(yōu)化，而銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略對(duì)銀行信息化的轉(zhuǎn)變具有推動(dòng)作用。國(guó)家政府從政策環(huán)節(jié)對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)布局進(jìn)行正確引導(dǎo)與規(guī)范，保障了商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)中心的建設(shè)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整、經(jīng)濟(jì)換擋回落造成金融生態(tài)發(fā)生改變，外部經(jīng)濟(jì)變革需要商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型升級(jí)速度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)思維融合已升級(jí)到國(guó)家戰(zhàn)略層面，逐漸提升了行業(yè)規(guī)范化程度?；诖髷?shù)據(jù)理念的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)與現(xiàn)階段信息化經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流相符合。

4.商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的外部威脅

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易成本低、資金配置效率高，打破以往銀行空間與時(shí)間的束縛，帶給大眾前所未有的便捷與高效等用戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在持續(xù)、全面沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，由此就會(huì)擠占傳統(tǒng)銀行發(fā)展的利潤(rùn)空間。而且大數(shù)據(jù)還存在一定風(fēng)險(xiǎn)威脅，具體表現(xiàn)為：信息扭曲風(fēng)險(xiǎn)，信息爆炸時(shí)代，信息安全難以得到保障，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙頻發(fā)，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的威脅，保障用戶信息安全，提高自身互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)技術(shù)是非常必要的。數(shù)據(jù)中心和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的漏洞造成個(gè)人隱私與客戶信息頻繁泄露，商業(yè)銀行通過云平臺(tái)等對(duì)大數(shù)據(jù)終端進(jìn)行構(gòu)建，以共享數(shù)據(jù)資源。然而，在構(gòu)建大數(shù)據(jù)終端過程中也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)相伴隨，數(shù)據(jù)一旦發(fā)生泄露，就會(huì)給商業(yè)銀行客戶安全與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)打來很大安全隱患，直接威脅著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略

1.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

首先，提高銀行的信息化水平，通過加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高銀行的數(shù)據(jù)處理水平，同時(shí)也要加強(qiáng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的建設(shè)，廣泛推行信息創(chuàng)造價(jià)值、決策基于數(shù)據(jù)等觀念，全面引入大數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘工具，基于大數(shù)據(jù)思維再造業(yè)務(wù)邏輯模式，加速由非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)向決策支持信息的轉(zhuǎn)化。其次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。形成大數(shù)據(jù)分析中數(shù)據(jù)治理發(fā)揮重要功能的醫(yī)師，創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)管理機(jī)制，從體制層面規(guī)范商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)的行為。創(chuàng)建多維度銀行數(shù)據(jù)管理倉庫，根據(jù)產(chǎn)品、客戶以及渠道等不同類別整合分散化數(shù)據(jù)信息，從而形成統(tǒng)一、合理的數(shù)據(jù)格式。最后，創(chuàng)建數(shù)據(jù)主管部門對(duì)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理，全面收集銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)信息，以打造大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，對(duì)銀行數(shù)據(jù)全面整合，以完善商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而提升商業(yè)銀行內(nèi)外決策效率。首先，整合商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)。作為金融業(yè)核心領(lǐng)域，商業(yè)銀行和顧客交流中，會(huì)積累海量數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行應(yīng)該基于內(nèi)部信息系統(tǒng)，全面整合商業(yè)銀行客戶信息，通過各種渠道綜合交易工作中的客戶信息，創(chuàng)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，以有利于銀行制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略決策。其次，對(duì)外部社會(huì)化資源綜合運(yùn)用。商業(yè)銀行應(yīng)該注重收集積累各類數(shù)據(jù)，重視和電商企業(yè)、社交網(wǎng)站的交流合作，從而打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)壁壘。在完善內(nèi)部數(shù)據(jù)前提下，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極創(chuàng)建和互聯(lián)網(wǎng)媒體的信息共享機(jī)制，利用多渠道取得客戶數(shù)據(jù)信息，并通過論壇、微信及微博等社交網(wǎng)站整合顧客溝通渠道，以為不同顧客提供針對(duì)性服務(wù)。

3.基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，提升銀行經(jīng)營(yíng)決策效率

基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)內(nèi)外數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展方向，全面梳理顧客需求為導(dǎo)向的銀行經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)銀行顧客生活形態(tài)與行為深入剖析，描繪顧客生命周期曲線，明確顧客在信貸、金融產(chǎn)品以及消費(fèi)等環(huán)節(jié)的需求。通過微信、微博等平臺(tái)信息，創(chuàng)建數(shù)據(jù)投資模型。因?yàn)楝F(xiàn)階段微信、微博等已經(jīng)成為受眾散步信息、分享新聞以及交流溝通的重要平臺(tái)，所以商業(yè)銀行必須積極探索投資決策和微博微信相結(jié)合發(fā)展模式，深入挖掘網(wǎng)絡(luò)信息中所存在的數(shù)據(jù)財(cái)富。比方說，依照微博內(nèi)顧客情緒對(duì)其銀行服務(wù)滿意度進(jìn)行判斷，由此對(duì)產(chǎn)品展開優(yōu)化升級(jí)。依照顧客微博關(guān)注對(duì)其投資偏好與興趣愛好進(jìn)行投資。商業(yè)銀行在充分認(rèn)知與了解顧客基礎(chǔ)上，為其制定個(gè)性化、全流程經(jīng)營(yíng)方案，通過數(shù)據(jù)分析使顧客經(jīng)營(yíng)決策優(yōu)化能力得到不斷提升。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融大背景之下，商業(yè)銀行想要長(zhǎng)足的發(fā)展，需要及時(shí)的調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)，搭建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，提升銀行經(jīng)營(yíng)決策效率，進(jìn)而不斷的提高商業(yè)銀行的信息化水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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