姜雙雙,李 薇

(遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院,沈陽 110000)

一、引言

(一)我國(guó)貧困人口的現(xiàn)狀。

貧困是關(guān)乎一個(gè)國(guó)家民生的重要問題,關(guān)乎一個(gè)國(guó)家能否快速發(fā)展的重要標(biāo)志,要想在2020年全面建成小康社會(huì),一定要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。盡管我國(guó)目前已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體,但我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不平衡的。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)貧困縣及貧困村的數(shù)量分別為592及12.8萬個(gè),貧困區(qū)域密集且數(shù)量龐大。在“十三五”規(guī)劃的建議中提出:未來五年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口要實(shí)現(xiàn)脫貧,貧困縣全部摘帽,解決區(qū)域性整體貧困,到2020年全面建成小康社會(huì)[1-5]。自此,我國(guó)扶貧工作攻堅(jiān)戰(zhàn)全面打響。

首先,我們來看一下截至2016年我國(guó)農(nóng)村貧困人口的數(shù)據(jù)及發(fā)生率,如表1所示(表中數(shù)據(jù)系根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)務(wù)院扶貧辦網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理得出)。

表1 2010～2016年全國(guó)農(nóng)村貧困人口數(shù)據(jù)及發(fā)生率

由表1可以看出,我國(guó)農(nóng)村貧困人口數(shù)量呈逐年減少趨勢(shì),說明我國(guó)之前的扶貧工作都取得了較大成功,但數(shù)據(jù)顯示,2016年我國(guó)農(nóng)村貧困人口數(shù)量還有4 332萬人,說明我國(guó)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)依然十分艱巨。在接下來幾年中,一定要穩(wěn)中求進(jìn),全面做好脫貧工作,幫助眾多貧困人口脫貧,進(jìn)而全面建成小康社會(huì)。想要快速脫貧,金融扶貧是一個(gè)重要力量,而保險(xiǎn)業(yè)作為金融扶貧的重要分支,本身就有風(fēng)險(xiǎn)防范及安全保障的作用,所以保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧已勢(shì)不可擋。

(二)保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的意義

對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言,自然災(zāi)害、環(huán)境變化以及農(nóng)民口中的所謂“大小年”對(duì)農(nóng)作物的影響都非常之大。換言之,農(nóng)產(chǎn)品自身抵抗能力不足,依靠農(nóng)作物為主要收入來源的農(nóng)民面臨的風(fēng)險(xiǎn)極其之大,同時(shí),農(nóng)作物收入的低下,致使農(nóng)民只有借助外來的保障體系,才能保證其基本生產(chǎn)生活,才可以使農(nóng)民徹底擺脫“靠天吃飯”的弊端。而保險(xiǎn)本身便是人們?yōu)榱吮Ｕ掀湮磥戆l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的產(chǎn)物,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面,它有著分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民基本生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收的作用,尤其對(duì)農(nóng)村貧困人口而言,在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),依賴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用,農(nóng)民可能會(huì)得到其繳納保費(fèi)的十倍賠付以及一些再生產(chǎn)啟動(dòng)及生活補(bǔ)助資金,這便能夠顯著提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)及自身保障能力,保障他們的基本生活水平。所以保險(xiǎn)作為精準(zhǔn)扶貧最重要的金融工具之一是當(dāng)之無愧的。

此外,2012年針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保人大病負(fù)擔(dān)重的情況引入市場(chǎng)機(jī)制,建立大病保險(xiǎn)制度。大病保險(xiǎn)制度是對(duì)基本醫(yī)療保障制度的良性補(bǔ)充,通過大病保險(xiǎn)制度能夠很好的減輕人民群眾大病醫(yī)療的費(fèi)用負(fù)擔(dān),解決群眾因病致貧、因病返貧等主要問題。

2016年中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)組在發(fā)布的《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》中表明:“要充分實(shí)行扶貧開發(fā)的社會(huì)責(zé)任,發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)制及體制優(yōu)勢(shì)及其在助推脫貧中的主體地位,確保扶貧開發(fā)目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)?！痹诖隧?xiàng)文件中,保險(xiǎn)與扶貧工作在農(nóng)業(yè)、民生、教育脫貧、健康、產(chǎn)業(yè)脫貧等五大保險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)對(duì)接,保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧是國(guó)家需求、已勢(shì)不可擋。

但由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)期較短,很多方面還不夠完善,所以保險(xiǎn)在參與精準(zhǔn)扶貧過程中也面臨著眾多問題。鑒于此,我們要找出保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧過程中面臨的問題,并根據(jù)這些問題研究保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的路徑,從而更好的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧,改善民生。

二、保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧過程中面臨的問題

(一)貧困地區(qū)群眾對(duì)保險(xiǎn)扶貧認(rèn)識(shí)欠缺

在過去的幾十年里,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為遲緩,近幾年來保險(xiǎn)業(yè)才逐漸被人們廣泛接受,漸漸呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。但對(duì)于一些貧困落后的地區(qū)而言,由于資源的落后,加之農(nóng)民文化程度普遍較低,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)條款、險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,他們認(rèn)為在進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí)存在索賠困難、手續(xù)繁瑣等問題,甚至一部分農(nóng)民談及保險(xiǎn)便會(huì)出現(xiàn)抵觸心理,更別提讓他們利用保險(xiǎn)來減災(zāi)避災(zāi)。一方面,受傳統(tǒng)文化影響,大多數(shù)農(nóng)民都未曾想過提前為未知的風(fēng)險(xiǎn)買單,他們已經(jīng)習(xí)慣自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為保險(xiǎn)的支出于他們而言是多余支出,這種落后思想導(dǎo)致他們不愿意利用保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),從而減災(zāi)致富。另一方面,落后地區(qū)的政府部門對(duì)保險(xiǎn)的保障功能認(rèn)知比較欠缺,沒有意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)管理當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用,導(dǎo)致其未能重視當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司,協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好發(fā)展及發(fā)揮好其宣傳作用,從而使貧困群眾保險(xiǎn)知識(shí)匱乏,對(duì)保險(xiǎn)扶貧認(rèn)識(shí)欠缺,保險(xiǎn)的職能不能夠得到更好的發(fā)揮。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足及大病保險(xiǎn)發(fā)展不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)城鎮(zhèn)保險(xiǎn)而言,發(fā)展相對(duì)落后,進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的保險(xiǎn)企業(yè)大多是國(guó)有大型保險(xiǎn)公司,其提供的產(chǎn)品過于單一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限供給不足。比如對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)而言,其農(nóng)業(yè)發(fā)展帶有強(qiáng)烈的地方特色,但保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品往往都是單一化產(chǎn)品,難以滿足各個(gè)地區(qū)的特色化需求,這便導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足;此外,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜,而農(nóng)作物受自然災(zāi)害影響較大,并且一旦出現(xiàn)損失,尤其是自然災(zāi)害造成的損失,便會(huì)出現(xiàn)損失巨大且不可預(yù)見的問題,這不僅會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率很高,更會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率及賠付額較高。如此一來,這便會(huì)使很多保險(xiǎn)公司不愿在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有過多投入,農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)供給市場(chǎng)主體偏少。

自大病保險(xiǎn)開展的這幾年來,因“大病致貧”及“大病返貧”的現(xiàn)象確實(shí)得到了有效緩解,但大病保險(xiǎn)在運(yùn)行過程中還是存在以下幾點(diǎn)不足之處:第一,大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層級(jí)偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì),在商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的605個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目中,縣級(jí)統(tǒng)籌項(xiàng)目約占44.3%,地級(jí)統(tǒng)籌項(xiàng)目約占55.6%,而省級(jí)統(tǒng)籌項(xiàng)目?jī)H僅約占2.1%。統(tǒng)籌層級(jí)不高極大地影響了大病保險(xiǎn)保障待遇的公平性及籌集資金的持續(xù)性,也影響了大病保險(xiǎn)更好地發(fā)揮其精準(zhǔn)扶貧的功能以及自身發(fā)展的穩(wěn)健性。第二,信息對(duì)接不完全導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的浪費(fèi)。由于醫(yī)院、政府及保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接,導(dǎo)致存在信息漏洞,導(dǎo)致過度檢查、過度醫(yī)療以及一些不合理醫(yī)療行為的出現(xiàn),這致使醫(yī)療費(fèi)用浪費(fèi),不利于服務(wù)民生。第三,大病保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。目前,從大病保險(xiǎn)運(yùn)行的實(shí)際情況來看,大病保險(xiǎn)的賠付費(fèi)用大部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān),甚至一些地方政府借權(quán)將大病保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)保險(xiǎn)公司,這導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)服務(wù)方面“入不敷出”,作為以利益為最終追求目標(biāo)的商業(yè)型保險(xiǎn)公司,這種情況的出現(xiàn)導(dǎo)致他們不愿在大病保險(xiǎn)的開發(fā)方面過多投入,從而間接制約了大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)保險(xiǎn)扶貧激勵(lì)機(jī)制及扶貧制度有缺陷

保險(xiǎn)公司作為商業(yè)型公司,利益才是其最終的追求。對(duì)于“三農(nóng)保險(xiǎn)”來說,它的特點(diǎn)是“投入高、見效慢、利潤(rùn)薄”,這幾項(xiàng)特征恰恰是商業(yè)性公司最排斥的。同時(shí),當(dāng)?shù)卣c保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)公司的鼓勵(lì)及激勵(lì)機(jī)制也相對(duì)匱乏,導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司推出的“三農(nóng)保險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任過窄,有的甚至可能只是應(yīng)付國(guó)家政策,其實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)民實(shí)際損失風(fēng)險(xiǎn)相差較大,導(dǎo)致很多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不太滿意,保險(xiǎn)并未實(shí)際的發(fā)揮其“精準(zhǔn)扶貧”的功效。而對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)民而言,有一部分農(nóng)民由于對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,認(rèn)為保險(xiǎn)支出于他們是多余支出,便不愿花錢購(gòu)買保險(xiǎn),要解決這一問題,除了要加大對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)知識(shí)普及,增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí),政府也要在開始階段為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼,從而減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān),激勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn),使用保險(xiǎn)。

此外,扶貧制度也存在一定的缺陷。細(xì)看我國(guó)現(xiàn)行的扶貧制度可以發(fā)現(xiàn),該制度其中很多的扶貧項(xiàng)目更多的是在“扶農(nóng)”,而不是我們所追求的“扶貧”,這說明我國(guó)現(xiàn)行扶貧制度針對(duì)性不強(qiáng),在制度設(shè)計(jì)方面存在一定的缺陷。同時(shí),由于我國(guó)的貧困居民底數(shù)不夠明確,導(dǎo)致國(guó)家對(duì)基層政府的扶貧資金和項(xiàng)目指向不準(zhǔn),很多貧困居民并未得到有效幫助,所以原有的扶貧體制機(jī)制必須修補(bǔ)和完善[6-7]。扶貧必須要精準(zhǔn),而專項(xiàng)扶貧更是要瞄準(zhǔn)真正貧困的居民,特別是財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金務(wù)必重點(diǎn)用在這些居民身上,用在正確的方向上。要解決錢和政策用在誰身上、怎么用、用得怎么樣等問題,做雪中送炭的事情,不要做形象工程而不實(shí)現(xiàn)真正的扶貧。同時(shí),國(guó)家對(duì)這方面的法律法規(guī)也需進(jìn)一步完善,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧屬于新興產(chǎn)業(yè),很多法規(guī)還不夠健全,這便會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或者政府打“擦邊球”,如政府與保險(xiǎn)公司相互合作,惡意抬高保費(fèi)價(jià)格等,從而損害農(nóng)民利益。為了規(guī)范行為,有效發(fā)展,國(guó)家一定要制定健全的法律法規(guī),讓大家尤其是基層百姓有法可依。

(四)保險(xiǎn)扶貧專業(yè)人才投入不足

首先,對(duì)貧困地區(qū)而言,一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人很可能是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,由于貧困地區(qū)教育資源相對(duì)匱乏,這部分代理人本身就對(duì)保險(xiǎn)的作用及功能了解更是極少,所以他們?cè)谙虍?dāng)?shù)剞r(nóng)民介紹險(xiǎn)種時(shí)由于本身專業(yè)知識(shí)的不足,導(dǎo)致其并未介紹出核心功能,未能真正把保險(xiǎn)可以給農(nóng)民帶來的切身利益介紹出來,也不會(huì)針對(duì)農(nóng)民的需求介紹真正符合農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣,一來會(huì)使農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,二來由于農(nóng)民并未得到其真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以保險(xiǎn)未不會(huì)被廣大農(nóng)民更好的接受與使用。其次,由于貧困地區(qū)的落后,待遇及住宿都無法與大城市相提并論,國(guó)家補(bǔ)貼又不足,很多專業(yè)人才并不愿深入基層,這也極大導(dǎo)致了保險(xiǎn)扶貧專業(yè)人才投入不夠充足。最后,由于農(nóng)村基層黨組織年齡都比較大,黨組織干部大多數(shù)思維比較傳統(tǒng)固化,頭腦中有著強(qiáng)烈的小農(nóng)思想意識(shí),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念相對(duì)淡薄,在實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧時(shí)欠缺創(chuàng)新意識(shí),在制定措施和辦法時(shí)總把一切同農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián),將思維拘泥于小農(nóng)思想的框架中,這也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧所面臨的重要問題[4]。

三、保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的路徑研究

(一)加大宣傳力度,提升農(nóng)民認(rèn)識(shí)

由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的欠缺,對(duì)保險(xiǎn)功能了解的不全面,導(dǎo)致很多農(nóng)民不懂得、也不會(huì)用保險(xiǎn)來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面所帶來的危害,保險(xiǎn)沒有很好的發(fā)揮其精準(zhǔn)扶貧的作用,想要解決這個(gè)問題,要從以下三個(gè)方面入手。

發(fā)揮政府的自身優(yōu)勢(shì)。政府作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民最信任的機(jī)構(gòu),一定要發(fā)揮起他們號(hào)召力的優(yōu)勢(shì),定期下鄉(xiāng)為村民普及保險(xiǎn)知識(shí),為村民普及保險(xiǎn)的功能作用,最重要的是要將保險(xiǎn)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)合起來,告訴農(nóng)民在災(zāi)害發(fā)生時(shí)如何運(yùn)用保險(xiǎn)來減災(zāi)閉災(zāi),從而保障他們的利益,減輕損失。政府部門可以從以下幾個(gè)方面開展:其一,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多做一些正面宣傳。政府應(yīng)積極通過各種形式宣講政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),講清條款的險(xiǎn)種、講透其意義及作用、講明其責(zé)任及利益,從而使廣大農(nóng)民群眾的自我參保意識(shí)提高,從以前的“要我?！鞭D(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“我要保”。其二,政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)結(jié)合,用精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)來分析出一旦在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障及對(duì)農(nóng)民利益的保證作用。其三,政府宣講部門可借助往年理賠案例對(duì)農(nóng)民進(jìn)行講解,積極調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的參保熱情,增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及參保意識(shí),從而提升農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),使農(nóng)民能夠打從心里接受保險(xiǎn),利用保險(xiǎn),讓保險(xiǎn)真正深入基層、扶持民生,從而推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好更快的發(fā)展。

保險(xiǎn)公司要主動(dòng)作為。作為保險(xiǎn)公司,要不斷下鄉(xiāng)做好實(shí)地調(diào)查工作,了解當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)及村民真正的需求,并根據(jù)調(diào)查結(jié)果來開發(fā)適合當(dāng)?shù)靥厣枨蠹稗r(nóng)民需要的特色產(chǎn)品,從而便民利民。同時(shí),保險(xiǎn)公司也要協(xié)同當(dāng)?shù)卣?定期下鄉(xiāng)開展保險(xiǎn)知識(shí)講座,為村民普及保險(xiǎn)知識(shí),普及保險(xiǎn)會(huì)為村民帶來的優(yōu)勢(shì)及利益,可以通過設(shè)定“有獎(jiǎng)問答”小環(huán)節(jié),激勵(lì)村民學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的熱情,從而提高他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),真正做到讓村民知保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)。

動(dòng)員全社會(huì)力量。全社會(huì)應(yīng)該共同努力,積極發(fā)揮好社會(huì)媒體的宣傳作用,如可以在報(bào)紙?jiān)O(shè)立專門講保險(xiǎn)的宣傳欄,列舉一些農(nóng)業(yè)與保險(xiǎn)相結(jié)合從而幫助農(nóng)民減災(zāi)、穩(wěn)定農(nóng)民生活、保障農(nóng)民利益的典型案例,從而使農(nóng)民切實(shí)體會(huì)到保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)并逐漸接受、使用保險(xiǎn)。在電視臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)開辦專門的保險(xiǎn)頻道或節(jié)目欄目,結(jié)合往年理賠案例,普及保險(xiǎn)知識(shí),講解保險(xiǎn)的功效作用,也可在每一期欄目都邀請(qǐng)一個(gè)那些受益于保險(xiǎn)的弱勢(shì)群體客座欄目,講一下自己借助保險(xiǎn)而避災(zāi)減災(zāi)切身體會(huì),從而調(diào)動(dòng)全民學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的積極性,使得他們自覺運(yùn)用保險(xiǎn)工具化解生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn),脫貧致富。

(二)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給及大力發(fā)展大病保險(xiǎn),推進(jìn)惠農(nóng)扶貧及民生扶貧

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為精準(zhǔn)扶貧最有效的金融工具之一,可以為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兜底,所以要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給,推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)扶貧;而大病保險(xiǎn)則是一劑治貧困大病、奔全面小康的“良方”,能夠著力解決因病致貧返貧問題,大病保險(xiǎn)的發(fā)展是關(guān)乎能否打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵。

增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給可以從以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn):第一,政府要發(fā)揮其帶頭推動(dòng)作用。地方政府作為權(quán)利部門,應(yīng)通過提供各種補(bǔ)貼優(yōu)惠方式,爭(zhēng)取讓專業(yè)性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來當(dāng)?shù)卦O(shè)立機(jī)構(gòu)、拓展業(yè)務(wù),同時(shí),也應(yīng)積極引導(dǎo)本地保險(xiǎn)公司設(shè)立各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以形成更加專業(yè)的、多形式及渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府可以經(jīng)常組織保險(xiǎn)座談會(huì),引導(dǎo)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司與政府間的積極交流,座談會(huì)上設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)環(huán)節(jié),給那些能為村民提供實(shí)際需要保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)及優(yōu)惠政策,提升各家保險(xiǎn)公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性,增加保險(xiǎn)的品種、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面[5]。第二,要鼓勵(lì)貧困居民積極參保,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)體系建設(shè)。只有讓貧困居民積極購(gòu)買保險(xiǎn)并加強(qiáng)保險(xiǎn)的基層服務(wù)體系建設(shè),才會(huì)提高貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障規(guī)模與保障程度。要深入加大對(duì)貧困地區(qū)的資源投入,盡全力讓廣大農(nóng)民享受到支農(nóng)惠農(nóng)政策。第三,要緊緊圍繞“精準(zhǔn)”二字開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)貧困地區(qū)居民進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,了解他們的地區(qū)特色及真正需求后,根據(jù)他們的實(shí)際需求及地區(qū)特色,因地制宜的開展符合該地區(qū)的特色農(nóng)險(xiǎn),要在“精準(zhǔn)”二字的基礎(chǔ)上增加保障險(xiǎn)種,提高保障水平,真正發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功效,從而幫助農(nóng)民脫貧致富[8-9]。

同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在災(zāi)后賠付方面也應(yīng)遵循從快從簡(jiǎn)、應(yīng)賠快賠的原則,對(duì)已經(jīng)確定的災(zāi)害損失可采用預(yù)付部分賠款的方式,從而減輕災(zāi)民及政府負(fù)擔(dān),做到惠農(nóng)便民。要穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn),鼓勵(lì)并且支持保險(xiǎn)資金開展支農(nóng)融資服務(wù)創(chuàng)新,保障農(nóng)民,尤其是那些靠種植物為主營(yíng)收入農(nóng)民的基本收益。

大力發(fā)展大病保險(xiǎn),推進(jìn)民生扶貧。一是要提高大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層級(jí)。省級(jí)統(tǒng)籌是指將全省的城鄉(xiāng)居民作為一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的,政府作為投保人為全體城鄉(xiāng)居民集體購(gòu)買大病保險(xiǎn)的一種統(tǒng)籌方式。這種做法不僅會(huì)使得居民參保比例提高,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的民生扶貧,更會(huì)使政府建立完整的居民大病保險(xiǎn)信息庫(kù),從而實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、保險(xiǎn)公司、政府間的完整信息對(duì)接。二是要建立保險(xiǎn)公司、醫(yī)院以及政府三者之間的完整信息庫(kù)。政府要做好帶頭作用,制定計(jì)劃,完善其與保險(xiǎn)公司及醫(yī)院的信息對(duì)接,強(qiáng)力推進(jìn)三者之間信息庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)交換,同時(shí),要加大監(jiān)管控制力度,對(duì)大病保險(xiǎn)基金及大病保險(xiǎn)項(xiàng)目不定期嚴(yán)格審查,確保大病保險(xiǎn)費(fèi)用更多的偏向于貧困人口,從而真正做到扶貧幫貧、改善民生。三是要完善大病保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,遵循責(zé)任共同承擔(dān)的原則。作為政府部門,在大病保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面,一定要遵循公平公正原則,對(duì)于那些因城鄉(xiāng)居民醫(yī)保政策的調(diào)整而導(dǎo)致大病保險(xiǎn)基金虧損的部分,應(yīng)該由基本醫(yī)?；饋沓袚?dān)主要或全部虧損,而非轉(zhuǎn)嫁于商業(yè)保險(xiǎn)公司。而對(duì)于額外保險(xiǎn)基金的虧損,當(dāng)?shù)卣粦?yīng)利用其強(qiáng)勢(shì)地位直接將責(zé)任推給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)損失,政府部門應(yīng)合理抽查,在確定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行職責(zé)時(shí),該虧損應(yīng)由財(cái)政補(bǔ)貼來承擔(dān)。作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言,應(yīng)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)用及賠付標(biāo)準(zhǔn),不能有模棱兩可的條款的出現(xiàn),如由于條款制定不健全,居民在保險(xiǎn)索賠時(shí)保險(xiǎn)公司以各種理由拒賠,不應(yīng)打“擦邊球”,從而損害居民的利益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府相互配合,屬于自己的責(zé)任一定要依規(guī)定履行,共同分擔(dān),建立完善的大病保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,達(dá)到精準(zhǔn)扶貧。

(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)扶貧激勵(lì)機(jī)制

對(duì)保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)公司作為商業(yè)型公司,最終目標(biāo)是達(dá)到利益最大化,所以想要保險(xiǎn)公司積極參與精準(zhǔn)扶貧,國(guó)家應(yīng)對(duì)推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策,政府可制定一些綠色政策,刺激保險(xiǎn)公司推出因地制宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品;同時(shí),當(dāng)?shù)卣畱?yīng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司密切合作,雙方應(yīng)不定期下基層進(jìn)行調(diào)研,做好實(shí)地調(diào)查工作,此后應(yīng)多多開展交流互動(dòng)會(huì)議,加強(qiáng)溝通頻率,從而積極鼓勵(lì)并引導(dǎo)保險(xiǎn)公司推出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)戶而言,國(guó)家應(yīng)積極出臺(tái)扶貧政策及加強(qiáng)相應(yīng)補(bǔ)貼費(fèi)用的投入,提高中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),合理確定貧困地區(qū)市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),為購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供一定的補(bǔ)貼費(fèi)用,從而鼓勵(lì)農(nóng)戶積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,購(gòu)買保險(xiǎn),懂得用保險(xiǎn)來減災(zāi)避災(zāi),大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧。

同時(shí),國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,保障對(duì)保險(xiǎn)公司的扶貧資金最大化的用于農(nóng)民本身,防止基層政府與保險(xiǎn)公司聯(lián)合,使得國(guó)家補(bǔ)貼資金用于不當(dāng)途徑。此外,由于扶貧制度的不完善,導(dǎo)致扶貧項(xiàng)目及資金指向不準(zhǔn),農(nóng)民并未最大程度的受惠,為了解決這一問題,各級(jí)政府應(yīng)密切協(xié)作,積極并且定期深入基層地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,明確貧困人口的數(shù)量及貧困群眾的實(shí)際需求,根據(jù)需求來制定更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆鲐氈贫?保障國(guó)家扶貧政策真正有效的落實(shí)到貧困群眾的身上,幫助農(nóng)民脫貧致富,實(shí)現(xiàn)共同富裕。要建立扶貧資金的“陽光運(yùn)行”機(jī)制,加大對(duì)扶貧資金的監(jiān)管力度,使得貧困居民能更好地維護(hù)自身權(quán)益,從而預(yù)防并消除貧困。國(guó)家可建立貧困戶退出獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,在此之前,做好貧困戶的信息預(yù)留工作,對(duì)于那些積極響應(yīng)政府號(hào)召,通過利用保險(xiǎn)來減災(zāi)避災(zāi)而脫貧致富的貧困居民,在其達(dá)到非貧困戶標(biāo)準(zhǔn)后,給予他們相應(yīng)數(shù)量的資金獎(jiǎng)勵(lì),從而提高他們的退出積極性,推動(dòng)扶貧工作的快速運(yùn)行。

扶貧制度的完善可以通過以下幾點(diǎn)來實(shí)現(xiàn):第一,國(guó)家可以將中央財(cái)政扶貧救助資金的一部分用于對(duì)貧困地區(qū)人口的小額意外保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼,加快小額意外保險(xiǎn)在貧困地區(qū)的推廣力度,從而增強(qiáng)貧困人口的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使得貧困地區(qū)居民的保險(xiǎn)保障體制建設(shè)得到完善。第二,中央財(cái)政可適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)不同農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的補(bǔ)貼范圍,提高補(bǔ)貼比例。可以對(duì)國(guó)家級(jí)貧困縣的主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全額補(bǔ)貼,或?qū)⑻厣r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼政策范圍,從而使貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得更加穩(wěn)固的保障。第三,可以將部分扶貧資金轉(zhuǎn)化為貧困戶的保費(fèi),提高救災(zāi)投入的使用效能,從而優(yōu)化扶貧資金的投入結(jié)構(gòu),以便更好的為廣大貧困農(nóng)戶服務(wù)。第四,地方政府、銀行及保險(xiǎn)公司要密切聯(lián)系,制定農(nóng)戶保單質(zhì)押貸款的操作規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,建立與信貸扶貧資金配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍及保障效率,避免因自然災(zāi)害而導(dǎo)致信貸鏈條斷裂,降低信貸的風(fēng)險(xiǎn),提高信貸扶貧資金的使用效率。

最后,任何一項(xiàng)政策實(shí)行的背后都需要法律法規(guī)來做規(guī)范,否則最后便會(huì)無法可依,損害農(nóng)民利益。所以,要想更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的精準(zhǔn)扶貧,實(shí)現(xiàn)其良好發(fā)展,最重要的是要完善相應(yīng)的法律法規(guī),將農(nóng)村保險(xiǎn)納入到法制化的軌道,從而為投保農(nóng)民提供法律保障,使農(nóng)民可以更加放心的購(gòu)買保險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度,防止農(nóng)民與保險(xiǎn)公司發(fā)生沖突,保證保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的規(guī)范運(yùn)行。

(四)積極引入人才,重視人才建設(shè)

對(duì)于貧困落后地區(qū)而言,由于環(huán)境惡劣、網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)及教育資源的落后,很多農(nóng)民并不了解保險(xiǎn),甚至部分農(nóng)民在談及保險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)一定的抵觸心理,所以對(duì)這部分農(nóng)民而言,他們根本不會(huì)考慮用保險(xiǎn)來減災(zāi)避災(zāi),從而達(dá)到致富。同時(shí),保險(xiǎn)公司在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)投入的專業(yè)人才相對(duì)較少,這便導(dǎo)致了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)專業(yè)人才短缺、市場(chǎng)發(fā)展落后以及服務(wù)水平低下等問題。為了解決這些問題,要積極引入人才及重視對(duì)人才的建設(shè)[10-12]。

第一,國(guó)家應(yīng)重視農(nóng)村人才隊(duì)伍的培養(yǎng)工作,積極引導(dǎo)具備專業(yè)素質(zhì)的人才下基層,要為下基層的人才隊(duì)伍提供一定的優(yōu)惠補(bǔ)貼及政策,如保險(xiǎn)公司資金可以同政府補(bǔ)助金相輔相成,通過獎(jiǎng)勵(lì)金等方式,吸引人才,積極引導(dǎo)專業(yè)人才進(jìn)入農(nóng)村,從而為農(nóng)民提供更專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)。

第二,保險(xiǎn)公司可以與基層政府相互配合,在農(nóng)村地區(qū)選取一批文化知識(shí)水平較高的農(nóng)民組成一支專業(yè)的保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍,定期為他們進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn),使得他們具備一定的專業(yè)技能,此舉一方面可以保證為農(nóng)民提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù),另一方面還可以緩解農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)人才匱乏的問題,同時(shí),熟人為農(nóng)戶推薦保險(xiǎn)也會(huì)使得他們更容易接受,可謂一舉多得。

最后,最重要的是政府要起關(guān)鍵性的引導(dǎo)作用,重視對(duì)農(nóng)村地區(qū)的人才建設(shè)。一方面,政府要定期聘請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人員為基層黨員干部進(jìn)行培訓(xùn),增加他們的保險(xiǎn)知識(shí),讓他們深入了解保險(xiǎn)的作用功效,減輕他們的固化思想,從而使他們積極跟當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司協(xié)作配合,為村民普及保險(xiǎn)知識(shí),使得保險(xiǎn)被大家廣泛接受。同時(shí),政府也可定期對(duì)基層黨員干部進(jìn)行考核,從而激勵(lì)他們更努力的學(xué)習(xí),不斷接觸新鮮事物,緊跟發(fā)展需要,學(xué)會(huì)融會(huì)貫通,從而帶領(lǐng)群眾脫貧致富;另一方面,政府要加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)教育的投入,積極引入優(yōu)秀教師隊(duì)伍,加強(qiáng)教育環(huán)境及教職工和學(xué)生的住宿環(huán)境建設(shè)。保險(xiǎn)公司可以跟政府協(xié)作,可通過開展國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“學(xué)貸險(xiǎn)”)的方式來有效擴(kuò)大助學(xué)貸款的發(fā)放范圍,以保證貧困學(xué)生獲得教育機(jī)會(huì)。因?yàn)橹挥凶屫毨У貐^(qū)的孩子們接受良好教育才是是脫貧致富的根本,是阻斷貧困傳遞的重要途徑。

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