一、引 言

隨著農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，提高農(nóng)業(yè)綜合效益、增加農(nóng)民收入成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的中心任務(wù)。農(nóng)戶(hù)的營(yíng)生開(kāi)始向農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)、外出務(wù)工以及從事其他行業(yè)進(jìn)行擴(kuò)展，農(nóng)戶(hù)也不再僅僅是指從事耕種的農(nóng)民，而是泛指居住在農(nóng)村的家庭。受到家庭資金儲(chǔ)備量薄弱的約束，農(nóng)戶(hù)必須借助家庭外部資金供給才能完成這一轉(zhuǎn)型。但是，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村信貸受到約束成為普遍現(xiàn)象。尤其是在正式制度下，由于抵押擔(dān)保品的缺乏，農(nóng)戶(hù)借貸的可得性受到制約。因此，自20世紀(jì)90年代開(kāi)始，我國(guó)學(xué)者開(kāi)始關(guān)注社會(huì)資本作為非正規(guī)制度在我國(guó)農(nóng)戶(hù)獲得借貸機(jī)會(huì)中的作用。

已有研究表明，在我國(guó)農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)的狀態(tài)下，農(nóng)戶(hù)主要依靠親戚朋友、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親獲得正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸機(jī)會(huì)，農(nóng)村社會(huì)資本、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成為農(nóng)戶(hù)借貸無(wú)形的抵押擔(dān)保品，提高了農(nóng)戶(hù)借貸機(jī)會(huì)搜尋的效率和有效借貸機(jī)會(huì)的可得性。林建浩、吳冰燕等分析了朋友圈網(wǎng)絡(luò)和宗族網(wǎng)絡(luò)對(duì)于不同家庭借貸行為的異質(zhì)效應(yīng)，認(rèn)為在正規(guī)渠道中起主導(dǎo)作用的是朋友圈網(wǎng)絡(luò)，在非正規(guī)渠道中起主導(dǎo)作用的是宗族網(wǎng)絡(luò)；對(duì)宗族網(wǎng)絡(luò)而言，強(qiáng)度效應(yīng)比規(guī)模效應(yīng)更重要，即擁有以祠堂和家譜為宗族聯(lián)系紐帶的家庭更容易獲得貸款。［1］嚴(yán)武、陳熹把農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本分為宗族型社會(huì)資本、鄉(xiāng)土型社會(huì)資本、社團(tuán)型社會(huì)資本、法理型社會(huì)資本、口碑型社會(huì)資本和身份型社會(huì)資本，就具體影響因素而言，親戚信任程度、鄰里信任和睦度、與農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織的關(guān)系、在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)等級(jí)以及在鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親間的誠(chéng)信評(píng)價(jià)水平，對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)具有顯著影響。［2］童馨樂(lè)、褚保金等對(duì)八省1003個(gè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織關(guān)系和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)系等社會(huì)資本變量對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)和實(shí)際借貸額度均具有顯著影響，農(nóng)戶(hù)文化程度等特征變量也顯著影響其借貸行為。［3］張龍耀、陳暢等選取了中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)110個(gè)小額信貸的貸款小組為樣本，對(duì)社會(huì)資本降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論作用機(jī)制進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。［4］

可以看出，已有的文獻(xiàn)中關(guān)于社會(huì)資本質(zhì)量和農(nóng)戶(hù)借貸可得性的研究主要集中在網(wǎng)絡(luò)關(guān)系強(qiáng)度部分，而關(guān)于農(nóng)戶(hù)的親戚圈、宗族圈、朋友圈中職業(yè)構(gòu)成對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸的影響研究迄今尚未發(fā)現(xiàn)。本文從職業(yè)聲望的視角，旨在分析農(nóng)戶(hù)自身職業(yè)和親戚朋友職業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的影響。

二、理論分析與研究假設(shè)

在個(gè)體社會(huì)資本的測(cè)量中，存在定名法（name-generator）和定位法（position-generator）的區(qū)分。［5］［6］定名法存在諸多問(wèn)題，包括變量分布要受到回答者的內(nèi)容領(lǐng)域或角色關(guān)系以及所提到的人數(shù)的影響。［7］（P87-93）定位法由林南等人提出，解決了定名法測(cè)量中網(wǎng)絡(luò)邊界不易確定等問(wèn)題。［6］定位法不僅可以測(cè)量社會(huì)資本中的結(jié)構(gòu)位置，也能夠測(cè)量網(wǎng)絡(luò)中的資源，是非常有效的社會(huì)資本測(cè)量工具。定位法測(cè)量的核心內(nèi)容之一，即是用網(wǎng)絡(luò)中職業(yè)的聲望來(lái)計(jì)算個(gè)體社會(huì)資本［6］，這一點(diǎn)也為研究者們所普遍接受和采用［8］［9］。本文對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本質(zhì)量的測(cè)量采用定位法，即考察農(nóng)戶(hù)親戚、朋友的職業(yè)聲望。

職業(yè)聲望是指人們對(duì)各種職業(yè)所做的主觀評(píng)價(jià)，是社會(huì)聲望的一種測(cè)量指數(shù)。1950—1990年的40年里，職業(yè)聲望測(cè)量在西方分層研究領(lǐng)域十分盛行。［10-12］近二十年來(lái)，國(guó)內(nèi)研究社會(huì)分層的學(xué)者對(duì)社會(huì)聲望的興趣漸濃，普遍采用職業(yè)聲望作為社會(huì)聲望分層的唯一指標(biāo)或主要指標(biāo)。［13］［14］其中，以李春玲對(duì)職業(yè)聲望的測(cè)量最為全面和準(zhǔn)確，她很好地區(qū)分了城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的職業(yè)聲望得分。［15］本文采用她所測(cè)算出的農(nóng)村地區(qū)職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)，涉及的職業(yè)類(lèi)型有23種，分別是：大學(xué)老師、中小學(xué)老師、科學(xué)研究人員、法律專(zhuān)業(yè)人員、公務(wù)員、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)、行政辦事人員、村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、警察、工程技術(shù)人員、商人、私營(yíng)老板、護(hù)士、會(huì)計(jì)、穩(wěn)定工作的工人、廚師、司機(jī)、旅店餐館服務(wù)人員、種田農(nóng)民、牧民、漁民、打工的農(nóng)民工、保姆。

根據(jù)Lin的定義可知，社會(huì)資本是行動(dòng)者在行動(dòng)中獲取和使用的嵌入在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的資源。［7］（P19-25）我國(guó)農(nóng)村社會(huì)是一個(gè)建立在血緣、族緣、地緣、業(yè)緣人際關(guān)系基礎(chǔ)上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，戶(hù)主自身的職業(yè)聲望顯示了其在家庭、宗族、村民中的社會(huì)聲望，決定了可占有和調(diào)動(dòng)的社會(huì)資源?；诖耍疚奶岢鲅芯考僭O(shè)H1：

戶(hù)主自身職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)越高，獲得有效借貸的可能性越大。

農(nóng)戶(hù)是構(gòu)筑農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的成員個(gè)體，農(nóng)戶(hù)之間、農(nóng)戶(hù)家庭之間形成的特殊信任關(guān)系，使他們相互依賴(lài)和信任，彼此幫助和協(xié)作，由此衍生出普遍化的互惠規(guī)范。這種信任將血緣、族緣、地緣和業(yè)緣纏繞在一起，比城市中個(gè)體與個(gè)體的信任更牢固也更復(fù)雜。因此，農(nóng)戶(hù)親戚和朋友的職業(yè)對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的影響也就更大。農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)越高，意味著農(nóng)戶(hù)擁有更多的在借貸行為中可以獲取和使用的資源，也就更有可能獲得有效機(jī)會(huì)。在分析農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的職業(yè)構(gòu)成時(shí)，把23種職業(yè)劃分為八組。劃分規(guī)則依照李春玲的社會(huì)分層情況進(jìn)行［15］，將得分相近、職業(yè)類(lèi)型相似的職業(yè)分在一組進(jìn)行研究，分組情況如表1所示。

表1 職業(yè)分組情況

第一組是職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)排在最前面的四種職業(yè)類(lèi)型，擁有的文化資本最多。現(xiàn)今，我國(guó)的農(nóng)村既有已經(jīng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的第一代農(nóng)民工，又有具備更多文化知識(shí)的“農(nóng)民工二代”。農(nóng)戶(hù)不僅想要掌握更多的科學(xué)文化知識(shí)，也更想認(rèn)識(shí)具備這樣能力的人。因?yàn)樗麄円呀?jīng)逐漸看到，文化資本給農(nóng)村帶來(lái)了綠色旅游、紅色旅游等一系列的特色產(chǎn)業(yè)，能夠在家門(mén)口產(chǎn)生可持續(xù)性收入?；诖?，提出假設(shè)H2：

農(nóng)戶(hù)有親戚朋友是大學(xué)老師、中小學(xué)老師、科學(xué)研究人員或法律專(zhuān)業(yè)人員的，有助于獲得有效借貸機(jī)會(huì)。

第二組的職業(yè)主要是政府公職人員，擁有最多的權(quán)力資本。由于中國(guó)的“官本位”傳統(tǒng)以及社會(huì)轉(zhuǎn)型的綜合影響，權(quán)力在社會(huì)生活中一直都發(fā)揮著重要的作用，具有更好的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。［16］關(guān)于職業(yè)聲望和職業(yè)權(quán)力的爭(zhēng)論也一直在持續(xù)，但尚未有對(duì)農(nóng)村地區(qū)各職業(yè)類(lèi)型的職業(yè)權(quán)力進(jìn)行評(píng)分的文獻(xiàn)。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，農(nóng)村也毫不例外地受到“官本位”思想的影響?；诖?，提出假設(shè)H3：

農(nóng)戶(hù)有親戚朋友是公務(wù)員、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)、行政辦事人員或村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的，有助于獲得有效借貸機(jī)會(huì)。

第四組是自主經(jīng)營(yíng)的職業(yè)。全球金融危機(jī)后，農(nóng)村自主經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)越來(lái)越多。他們或者是在外打工積累了多年經(jīng)驗(yàn)的第一代農(nóng)民工，或者是外出讀書(shū)積累了文化知識(shí)的“農(nóng)民工二代”，還有在村里種地多年的純農(nóng)民。創(chuàng)業(yè)者本身獲得了更多的收入，在創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中積累了更多的社會(huì)資本，認(rèn)識(shí)這樣的人有可能獲得更多的借貸機(jī)會(huì)，基于此提出假設(shè)H4：

農(nóng)戶(hù)有親戚朋友是商人或私營(yíng)老板的，有助于獲得有效借貸機(jī)會(huì)。

第七組和第八組的職業(yè)主要是工人、種田農(nóng)民、農(nóng)民工和服務(wù)人員。這是職業(yè)聲望得分最靠后的幾類(lèi)人群，他們的收入都相對(duì)較低或者很低，甚至可能沒(méi)有穩(wěn)定的收入。在缺乏經(jīng)濟(jì)地位的前提下，文化資本和權(quán)力資本也就無(wú)從談起。親戚朋友中有這樣職業(yè)的人不僅對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)幾乎沒(méi)有幫助，他們還有可能需要向農(nóng)戶(hù)借錢(qián)或是靠農(nóng)戶(hù)獲得借貸機(jī)會(huì)。因此，提出假設(shè)H5：

農(nóng)戶(hù)的親戚朋友中有穩(wěn)定工作的工人、廚師、司機(jī)、旅店餐館服務(wù)人員、種田農(nóng)民、牧民、漁民、打工的農(nóng)民工或保姆的，對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的幫助不大。

三、實(shí)證檢驗(yàn)

（一）模型設(shè)定

本實(shí)證研究的被解釋變量為有效借貸機(jī)會(huì)。在有效控制性別、年齡、家庭人口數(shù)和年收入影響因素的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析戶(hù)主職業(yè)和親戚朋友所從事的職業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的影響。本文擬基于如下橫截面數(shù)據(jù)模型對(duì)其進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)：

其中，被解釋變量LOAN為農(nóng)戶(hù)是否獲得有效借貸機(jī)會(huì)；解釋變量JOB代表戶(hù)主本人從事的職業(yè)，解釋變量TCH、ADM、POL、BSM、NUR、ACC、WKRS、FMRS分別代表農(nóng)戶(hù)親戚朋友從事職業(yè)所屬的分組；控制變量為SEX、AGE、EDU、NUM和REV，ε為擾動(dòng)項(xiàng)（詳見(jiàn)表2）。

表2 變量選擇和定義

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

農(nóng)戶(hù)借貸行為是一種發(fā)生在農(nóng)民這一特定群體的經(jīng)濟(jì)行為。農(nóng)民作為尚在融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一個(gè)群體，他們的借貸行為不可能完全發(fā)生在諸如銀行的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，我們無(wú)法從已有的各種金融機(jī)構(gòu)獲取與農(nóng)戶(hù)借貸行為相關(guān)的數(shù)據(jù)。因此，為了取得農(nóng)戶(hù)借貸行為近期相對(duì)真實(shí)的原始數(shù)據(jù)，筆者實(shí)地調(diào)查了江西省不同地理位置、不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同風(fēng)土民情的9個(gè)縣。調(diào)查樣本的抽樣基本原則如下：首先，按全省地理區(qū)域的劃分，以省會(huì)城市南昌為軸心，從五個(gè)方位各抽取有代表性的樣本設(shè)區(qū)市，其中，東部地區(qū)為上饒市、鷹潭市、撫州市，南部地區(qū)為吉安市，西部地區(qū)為宜春市，北部地區(qū)為九江市，中部地區(qū)為省會(huì)南昌市；其次，以人均收入為基準(zhǔn)，在樣本設(shè)區(qū)市內(nèi)各抽取1～2個(gè)縣（市、區(qū)），最終用于實(shí)地調(diào)查的共9個(gè)縣；最后，在每個(gè)縣，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基本單位，隨機(jī)抽取100～200個(gè)農(nóng)戶(hù)為調(diào)查樣本。為了盡可能保證問(wèn)卷信息的真實(shí)性，采用多人座談和入戶(hù)調(diào)查相結(jié)合的方式。本次調(diào)查時(shí)間為2013年下半年至2014年上半年，總共發(fā)放問(wèn)卷1400份，回收問(wèn)卷1328份，回收率為94.9%，剔除調(diào)查信息不完整樣本后的最終有效問(wèn)卷為1283份，有效率為91.6%。其中，能夠獲得有效借貸機(jī)會(huì)的農(nóng)戶(hù)數(shù)為1075戶(hù)，占有效樣本的比例為83.8%。

（三）單變量因素檢驗(yàn)

從戶(hù)主職業(yè)類(lèi)型分布（見(jiàn)表3）可以看出，近半數(shù)填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷的戶(hù)主是純農(nóng)民，打工的農(nóng)民工、商人、私營(yíng)老板、穩(wěn)定工作的工人和村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部分別排在受調(diào)查戶(hù)主職業(yè)的第二到第六位，科學(xué)研究人員、法律專(zhuān)業(yè)人員和警察這三類(lèi)職業(yè)空缺。

表3 戶(hù)主職業(yè)類(lèi)型分布

將農(nóng)戶(hù)選中的職業(yè)所對(duì)應(yīng)的聲望得分加和，獲得該農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中包含的所有職業(yè)類(lèi)型的聲望總分。被調(diào)查農(nóng)戶(hù)的親戚朋友職業(yè)聲望總分平均數(shù)為246.77，中位數(shù)為28.51，最小值為25.80，最大值達(dá)1296.03。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，大部分農(nóng)戶(hù)的親戚朋友的職業(yè)種類(lèi)較少，約為1～2種。被調(diào)查農(nóng)戶(hù)的親戚朋友所處的職業(yè)分布如表4。從表4可以看出，農(nóng)戶(hù)的親戚朋友中從事第八組職業(yè)（農(nóng)民、牧民、打工的農(nóng)民工和保姆）的最多，整體農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)職業(yè)分布與表3中農(nóng)戶(hù)本人職業(yè)類(lèi)型分布相對(duì)應(yīng)，即農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)同質(zhì)性較強(qiáng)。

（四）多變量回歸檢驗(yàn)

基于農(nóng)戶(hù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，使用Logit方法對(duì)模型進(jìn)行回歸分析，具體估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表5?，F(xiàn)就戶(hù)主自身職業(yè)類(lèi)型和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)包含的不同職業(yè)類(lèi)型對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的影響具體分析如下。

1.戶(hù)主自身的職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)越高越有利于獲得有效借貸機(jī)會(huì)，但影響不顯著。表5中顯示戶(hù)主自身職業(yè)（JOB）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終為正，但未能通過(guò)顯著性統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)?？赡艿慕忉屖锹殬I(yè)聲望分值較高的幾類(lèi)職業(yè)樣本數(shù)不多 （見(jiàn)表3），占整個(gè)有效問(wèn)卷數(shù)的比例較

低，因此影響了檢驗(yàn)結(jié)果。

表4 農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)職業(yè)分布

表5 回歸檢驗(yàn)結(jié)果表

2.親戚朋友從事掌握文化資本職業(yè)的有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。根據(jù)表5的實(shí)證結(jié)果可知，第一組職業(yè)（TCH，大學(xué)老師、中小學(xué)老師、科學(xué)研究人員、法律專(zhuān)業(yè)人員）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終在1%水平上顯著為正，說(shuō)明親戚朋友中從事這些職業(yè)能夠幫助農(nóng)戶(hù)獲得更多的借貸機(jī)會(huì)。事實(shí)上，除了他們掌握的文化資本可轉(zhuǎn)化為農(nóng)村可挖掘的新興產(chǎn)業(yè)之外，這幾類(lèi)人員都符合小額貸款反擔(dān)保人②的條件。即符合政府相關(guān)規(guī)定有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)可以請(qǐng)從事這些職業(yè)的朋友為他們擔(dān)保，以獲得免除利息、免除抵押擔(dān)保物的小額信用貸款。

3.親戚朋友供職于政府機(jī)構(gòu)的有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。表5的回歸結(jié)果顯示，第二組職業(yè)（ADM，公務(wù)員、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)、行政辦事人員、村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終在1%水平上顯著為正，與TCH分組相比系數(shù)更大、顯著性也更高。目前，在我國(guó)這幾類(lèi)職業(yè)擁有更大的權(quán)力和更多的人脈關(guān)系。無(wú)論是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸還是私人借貸，他們都可能為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)更多的借貸渠道以及更優(yōu)惠的借貸條件。除此之外，這幾類(lèi)職業(yè)也同樣符合小額貸款反擔(dān)保人的條件，而且在政策上更為傾斜。但是，ADM分組的職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)均值低于TCH分組，說(shuō)明較之職業(yè)聲望，職業(yè)權(quán)力能夠更好地反映個(gè)體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中所蘊(yùn)含的各種社會(huì)資源，從而更好地測(cè)量出個(gè)體所擁有的社會(huì)資本。

4.親戚朋友經(jīng)商做老板的有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。從表5的回歸檢驗(yàn)結(jié)果可知，第四組職業(yè)（BSM，商人、私營(yíng)老板）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終在1%水平上顯著為正。有效樣本中本身經(jīng)商的農(nóng)戶(hù)不在少數(shù)（見(jiàn)表3），他們?cè)诋a(chǎn)生借貸需求時(shí)首先想到的除了有血緣關(guān)系的家人之外就是生意伙伴。這一分組的回歸系數(shù)普遍高于TCH分組而低于ADM分組。這意味著，在農(nóng)戶(hù)的價(jià)值觀念中，經(jīng)濟(jì)資本的價(jià)值低于權(quán)力資本而高于文化資本。

5.親戚朋友從事種田農(nóng)民、牧民、漁民、打工的農(nóng)民工和保姆這些職業(yè)的，有礙于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。根據(jù)表5的實(shí)證結(jié)果可知，第八組職業(yè)（FMRS，種田農(nóng)民等）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)在5%水平上顯著為負(fù)。也就是說(shuō)，農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中存在這幾種職業(yè)會(huì)阻礙農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)或是降低農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的可能性。這些職業(yè)的聲望分?jǐn)?shù)都很低，處于職業(yè)階層的最底端。就職業(yè)本身來(lái)說(shuō)，其不具備權(quán)力資本和文化資本，只有很弱的經(jīng)濟(jì)資本。這部分人群既不可能為有借貸需求的農(nóng)戶(hù)提供直接的資金來(lái)源，也不可能成為農(nóng)戶(hù)尋求借貸渠道的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，更不可能為農(nóng)戶(hù)爭(zhēng)取借貸機(jī)會(huì)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，甚至他們自己本身可能就有未被滿(mǎn)足的借貸需求，而且這種需求很有可能是生活性需求而非生產(chǎn)性需求。

6.令人感到意外的是，表5顯示第七組職業(yè)（WKRS，穩(wěn)定工作的工人、廚師、司機(jī)、旅店餐館服務(wù)人員）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)在1%和5%的水平上顯著為正。這表明親戚朋友從事WKRS分組的職業(yè)有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。從理論上來(lái)說(shuō)，這四種職業(yè)的親戚朋友對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)即便是無(wú)礙也是無(wú)益的。他們的職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)僅僅比排在末端的FMRS組稍高一些?？赡艿慕忉屖?，這幾類(lèi)職業(yè)還需要進(jìn)一步細(xì)分。比如選擇司機(jī)的農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)的是機(jī)關(guān)單位司機(jī)這一具備權(quán)力資本的司機(jī)，而不是出租車(chē)司機(jī)、貨車(chē)司機(jī)這些普通靠載客載貨營(yíng)生的司機(jī)。

7.親戚朋友從事警察、工程技術(shù)人員這些職業(yè)的有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)，從事護(hù)士和會(huì)計(jì)有礙于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)，但影響不顯著。表5的回歸結(jié)果顯示，第三組職業(yè)（POL，警察、工程技術(shù)人員）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終為正，第五組職業(yè)（NUR，護(hù)士）和第六組職業(yè)（ACC，會(huì)計(jì)）對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的回歸系數(shù)始終為負(fù)，但均未能通過(guò)顯著性統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)?？赡艿慕忉屖?，問(wèn)卷調(diào)查的對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，這三組職業(yè)在農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)較少（見(jiàn)表4），從而影響了回歸分析的結(jié)果。同時(shí)，這樣的職業(yè)分布與實(shí)際情況是相符的，這三組職業(yè)人群更多存在于城市而非農(nóng)村地區(qū)。

四、結(jié)論與政策建議

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)刻板的貸款門(mén)檻，以及監(jiān)管和法制滯后的民間借貸，都使得農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸的機(jī)會(huì)大打折扣。如何從農(nóng)戶(hù)的特性入手，充分利用農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本作為非正式制度彌補(bǔ)正式制度的不足來(lái)解決農(nóng)戶(hù)借貸難問(wèn)題，成為近年來(lái)熱議的話題。

本文運(yùn)用定位法測(cè)量農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本，以職業(yè)聲望分?jǐn)?shù)作為衡量指標(biāo)。通過(guò)實(shí)證分析戶(hù)主自身職業(yè)和親戚朋友職業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：親戚朋友從事大學(xué)老師、中小學(xué)老師、科學(xué)研究人員、法律專(zhuān)業(yè)人員、公務(wù)員、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)、行政辦事人員、村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、商人和私營(yíng)老板這些職業(yè)的，有助于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)；親戚朋友從事種田農(nóng)民、牧民、漁民、打工的農(nóng)民工和保姆這些職業(yè)的，有礙于農(nóng)戶(hù)獲得有效借貸機(jī)會(huì)。即農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中職業(yè)權(quán)力資本、文化資本和經(jīng)濟(jì)資本越多，農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本質(zhì)量越高，越有可能獲得有效借貸機(jī)會(huì)；反之，則農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本質(zhì)量越低，越不容易獲得借貸?；谝陨侠碚摵蛯?shí)證分析結(jié)果，結(jié)合“十三五”時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃和政策創(chuàng)新需求，提出如下政策建議。

（一）修改和完善現(xiàn)行貸款政策，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下更好地幫扶農(nóng)戶(hù)

本文的結(jié)論顯示，權(quán)力資本、文化資本和經(jīng)濟(jì)資本越雄厚的職業(yè)構(gòu)成的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越能夠?yàn)檗r(nóng)戶(hù)帶來(lái)更多的有效借貸機(jī)會(huì)，這與現(xiàn)行政策性貸款的設(shè)計(jì)也是有關(guān)的。以小額貸款為例，反擔(dān)保人職業(yè)要求是公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員或教師等等。這樣設(shè)計(jì)的初衷是為了防范違約風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也過(guò)度提高了借貸門(mén)檻。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有半數(shù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有從事這些職業(yè)的熟人。那么，這樣的設(shè)計(jì)就會(huì)把相當(dāng)一部分有借貸需求且違約風(fēng)險(xiǎn)并不一定很高的農(nóng)戶(hù)直接擋在政策之外。因此，金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)民的信貸支持力度。［17］根據(jù)農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)職業(yè)構(gòu)成，在保留原反擔(dān)保人制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加反擔(dān)保人的數(shù)量同時(shí)降低職業(yè)要求，這既可以繼續(xù)控制貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又可以擴(kuò)大可能獲得借貸機(jī)會(huì)的農(nóng)戶(hù)范圍，實(shí)現(xiàn)我國(guó)普惠金融發(fā)展目標(biāo)。

（二）建立基于農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的信用體系，推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)

我國(guó)農(nóng)村的信用體系原本就存在，而且因?yàn)槠洫?dú)特的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，這一信用體系的牢固性和緊密性超過(guò)了現(xiàn)在研究已有的認(rèn)識(shí)。為了讓常態(tài)化的信用評(píng)級(jí)深入農(nóng)戶(hù)生活的方方面面，文明信用農(nóng)戶(hù)工程這幾年在全國(guó)逐步開(kāi)展起來(lái)，初衷是好的，但延續(xù)性不夠強(qiáng)。這是一項(xiàng)金融借貸加文明建設(shè)雙重惠民工程，但參與評(píng)選和評(píng)比打分的都是農(nóng)戶(hù)自己，評(píng)分的內(nèi)容和范圍還應(yīng)擴(kuò)大，應(yīng)增加農(nóng)戶(hù)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)職業(yè)組成的部分。對(duì)信用評(píng)分高的農(nóng)戶(hù)要多鼓勵(lì)多宣傳，對(duì)信用評(píng)分低的農(nóng)戶(hù)要多幫助多指導(dǎo)，在活動(dòng)進(jìn)行的過(guò)程中豐富農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本質(zhì)量。

（三）規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸，加強(qiáng)國(guó)家和地方不同層面的監(jiān)管

本次調(diào)研的結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)借貸途徑已經(jīng)逐漸由非正規(guī)渠道向正規(guī)渠道轉(zhuǎn)移，但不可否認(rèn)農(nóng)村民間借貸存在的客觀性和必要性。因此，充分利用好農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本，培育和發(fā)掘合適的農(nóng)村民間借貸模式，規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展才是對(duì)待民間借貸正確的態(tài)度和措施。在國(guó)家層面要加強(qiáng)金融監(jiān)管，地方政府更要承擔(dān)規(guī)范管理。就本文的分析結(jié)果來(lái)說(shuō)，三組能夠有助于農(nóng)戶(hù)獲得借貸機(jī)會(huì)的熟人職業(yè)中，具有經(jīng)濟(jì)資本的一組最有可能參與民間借貸或是作為民間借貸的中間人。但是，具有權(quán)力資本的一組參與民間借貸，可能會(huì)涉及觸犯法律的問(wèn)題。在這一點(diǎn)上，地方政府在具體制定和執(zhí)行措施時(shí)，可能會(huì)面臨不小的壓力和阻礙，需要付出更多的努力。

注釋?zhuān)?/p>

①調(diào)研活動(dòng)于2014年上半年結(jié)束，因而此處為答卷人家庭2013年的全年總收入。

②反擔(dān)保人是指為債務(wù)人擔(dān)保的第三人，為了保證其追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。在政府小額擔(dān)保貸款中，政府設(shè)置的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為所有貸款的擔(dān)保方，當(dāng)借款人不能正常還貸時(shí)，可向反擔(dān)保人要求償債。

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