王蕓

隨著經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)日新月異，各類金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的進(jìn)程比從前大大地縮短，人們對(duì)銀行的要求日益提高，而對(duì)于商業(yè)銀行而言經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展無(wú)疑是一把雙刃劍。要保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展保護(hù)好客戶利益，合規(guī)是底線，風(fēng)險(xiǎn)是紅線。底線要堅(jiān)守，紅線不能碰。風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存，如何在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)讓商業(yè)銀行又好又快地發(fā)展，是每一個(gè)銀行人都必須要深思的問(wèn)題。

商業(yè)銀行案件頻發(fā)的原因

——科學(xué)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，不法分子犯罪手段越來(lái)越高明且變化多端。這也是導(dǎo)致銀行案件發(fā)生最直接的外部原因。黑客攻擊技術(shù)越來(lái)越高超，近年來(lái)電信詐騙案屢屢發(fā)生，犯罪分子把窩點(diǎn)設(shè)立在境外，導(dǎo)致案件發(fā)生后破案、抓捕都極其困難。案件發(fā)生的外部原因錯(cuò)綜復(fù)雜且變化多端，很難做好事前的預(yù)防工作，商業(yè)銀行必須提高警惕。

——商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏。一項(xiàng)制度的出臺(tái)，需要投入大量的人力物力，更需要長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)。然而新時(shí)期的中國(guó)經(jīng)濟(jì)以令人驚嘆的速度不斷地前行著。制度的完善落后于發(fā)展的腳步，必然會(huì)讓心懷不軌之人有空可鉆、有機(jī)可乘，導(dǎo)致了案件的發(fā)生。

——新業(yè)務(wù)的推出與薪酬體系的變革有待更為科學(xué)化的結(jié)合。不斷地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研豐富金融產(chǎn)品種類，推出越來(lái)越科技化的金融服務(wù)。但是產(chǎn)品的好壞最終需要市場(chǎng)長(zhǎng)時(shí)間的檢驗(yàn)，這也必然伴隨著各類潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，為了讓新業(yè)務(wù)產(chǎn)品又好又快地進(jìn)入到市場(chǎng)，商業(yè)銀行一般會(huì)制定與之相關(guān)的激勵(lì)考核方案，部分員工盲目追求業(yè)績(jī)，片面追求數(shù)量而不顧質(zhì)量，埋下地雷式安全隱患。

——員工缺乏合規(guī)意識(shí)，對(duì)制度不了解，致使商業(yè)銀行的內(nèi)控成為一紙空談。許多員工認(rèn)識(shí)有偏差，不能正確對(duì)待制度，片面地將制度這把保護(hù)傘看做是約束他們的一張網(wǎng)。尤其是新員工沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，又基本是老師帶學(xué)生的模式匆忙上崗，雖然較快地進(jìn)入了崗位角色，但是鑰匙印章隨便放等老師的部分陋習(xí)也不可避免地傳到了新員工身上，這無(wú)疑是一個(gè)惡性循環(huán)。

——鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足導(dǎo)致相關(guān)制度執(zhí)行困難甚至無(wú)法執(zhí)行。在中小商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，主辦會(huì)計(jì)大多不是專職的會(huì)計(jì)，而是全能綜合柜員加主辦會(huì)計(jì)的工作模式，尤其是內(nèi)勤只有兩個(gè)人而業(yè)務(wù)又繁忙的網(wǎng)點(diǎn)這種模式尤為鮮明突出。在這種矛盾的工作模式中，完成任務(wù)式的敷衍必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

——技術(shù)層面上，硬件設(shè)施較為落后，安防工作未能做到萬(wàn)無(wú)一失。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)停電時(shí)間較多，UPS蓄電時(shí)間較短，且不能帶動(dòng)監(jiān)控系統(tǒng)，停電后監(jiān)控系統(tǒng)形同虛設(shè)，自助設(shè)備里面的現(xiàn)金存在安全隱患。反洗錢系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別能力有待提升。

做好案件防控工作建議

——加強(qiáng)管理制度建設(shè)提高商業(yè)銀行內(nèi)控能力，建立突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件的應(yīng)急預(yù)案。只有隨著市場(chǎng)的發(fā)展不斷修訂、完善相關(guān)的制度準(zhǔn)則，才能讓員工在工作中有規(guī)可遵，有章可循。人情不能替代管理，不能以等級(jí)的高低職務(wù)的大小的判定是否“守規(guī)”，更不能對(duì)領(lǐng)導(dǎo)和普通員工進(jìn)行“雙標(biāo)”，違反了規(guī)定就要一視同仁地處理對(duì)待。

——加強(qiáng)員工合規(guī)教育，幫助員工樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，做到人防、制防與技防的有機(jī)結(jié)合。加強(qiáng)員工職業(yè)操守教育，幫助員工樹(shù)立合規(guī)意識(shí)、踐行合規(guī)準(zhǔn)則是商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸的使命。尤其是每年新招錄的新員工，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄更要作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象。合規(guī)教育既要有對(duì)法律法規(guī)、內(nèi)控制度等進(jìn)行學(xué)習(xí)的正面教育，也要有組織員工到監(jiān)獄進(jìn)行警示教育，觀看案件視頻敲響警鐘等側(cè)面的威懾性教育。

——加強(qiáng)內(nèi)部稽核與外部監(jiān)管相結(jié)合。對(duì)于內(nèi)部條線部門和稽核部門以及外部機(jī)構(gòu)的監(jiān)管必須服從檢查并及時(shí)整改?；鶎訝I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為銀行對(duì)外開(kāi)展業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，是銀行與客戶面對(duì)面接觸從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的地方，同時(shí)，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)案件最高發(fā)的地方。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)光靠自律是不夠的，必須要通過(guò)稽核檢查部等部門對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)展檢查，查找安全隱患并對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行一定的處罰，才能有效及時(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中，避免同一違規(guī)行為的反復(fù)發(fā)生。

——領(lǐng)導(dǎo)要重視，起好榜樣作用。領(lǐng)導(dǎo)班子要帶動(dòng)中干做好案防工作，部門負(fù)責(zé)人以及基層負(fù)責(zé)人要帶動(dòng)普通員工做好案防工作，構(gòu)建具有中小商業(yè)銀行特色的從上到下的案件防控體系。只有領(lǐng)導(dǎo)帶頭，做好模范標(biāo)桿，才能上下一心，共鑄案防銅墻。

——落實(shí)相關(guān)責(zé)任人，建立嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)、追責(zé)制度。對(duì)玩忽職守不盡職履責(zé)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)案件的行為絕不姑息，嚴(yán)懲到底。

——建立健全基層監(jiān)督體系。鼓勵(lì)員工加入到為案防獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，共同保護(hù)我們這個(gè)大家庭的隊(duì)伍中來(lái)?？梢允俏从昃I繆的合理建議，也可以是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后及時(shí)地提出與指正，對(duì)員工有效的監(jiān)督意見(jiàn)和建議被予采納后進(jìn)行加分或獎(jiǎng)勵(lì)。每年評(píng)選出合規(guī)標(biāo)兵，并作為員工進(jìn)城關(guān)以及晉升的加分條件。對(duì)有重大立功表現(xiàn)的員工更要給予實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)，樹(shù)立模范帶頭作用。

（作者單位：四川長(zhǎng)寧竹海農(nóng)商銀行）