王祈月

通過研究讓外國人嫉妒的中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融的相關理論，對移動互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、移動互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的安全現(xiàn)狀進行了分析，希望引起相關監(jiān)管部門重視。

最近一段時間，中國的新四大發(fā)明“高鐵、支付寶、共享單車和網(wǎng)購”惹得許多外國人羨慕嫉妒恨，他們紛紛在相關媒體上發(fā)聲，那個眼紅呀，讓我們作為中國人也不由自主的高高昂起了頭！我們的新四大發(fā)明，有兩項“支付寶和網(wǎng)購”都與移動互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關，那么，讓外國人嫉妒的中國移動互聯(lián)網(wǎng)金融到底怎么樣呢？

移動互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

移動互聯(lián)網(wǎng)金融是近現(xiàn)代金融業(yè)、智能手機和Intemet結合后的產(chǎn)物，是使用移動智能終端和無線互聯(lián)技術處理金融業(yè)內部任務管理及對外產(chǎn)品服務的方法和途徑。移動互聯(lián)網(wǎng)金融用智能手機、無線POS機和平板電腦為代表的各類移動設備，通過現(xiàn)代通信系統(tǒng)的無線互聯(lián)技術，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備參與度更高、透明度更強、中間成本更低、操作上更簡單等一系列特征。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的飛速發(fā)展，智能化手機已大量取代PC機。智能化手機融合了PC機上網(wǎng)、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上游戲、網(wǎng)絡理財?shù)榷囗椆δ堋Ｖ袊堰~入移動互聯(lián)網(wǎng)新時代，各行各業(yè)都將逐步移動互聯(lián)網(wǎng)化，金融業(yè)首當其沖。

1.家政策支持移動互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向和趨勢逐漸變好?！笆濉币?guī)劃綱要提出，要規(guī)范和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》明確，保護和鼓勵有價值互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，隨著智能手機日益普遍，人們對于移動支付和移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迫切需求日現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作指導下，移動互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策逐步明晰，業(yè)態(tài)逐漸成熟，我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融將會向著更加規(guī)范有序方向發(fā)展。

2.現(xiàn)代信息技術推動移動互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，移動支付線下流程不斷簡化，移動支付漸漸成為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主力。智能設備、生物識別和大數(shù)據(jù)等技術迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎環(huán)境不斷完善，有力支持互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)領域和金融領域的革命性創(chuàng)新，在促進電商和零售市場的發(fā)展，滿足消費者多樣化支付需求方面發(fā)揮著愈加重要的作用。移動互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足現(xiàn)代金融最高效的場景服務方面具有傳統(tǒng)金融無法替代的功能。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付創(chuàng)新發(fā)展日漸成熟，市場潛力和發(fā)展空間很大。利用移動金融支付場景的功能，實現(xiàn)虛擬實體一體化，并將支付和金融聯(lián)系起來。互聯(lián)網(wǎng)巨鱷爭搶移動支付，爭奪移動端入口，而第三方支付通常是嵌在整個交易過程中的一個關鍵環(huán)節(jié)。面向個人的移動支付產(chǎn)品，如支付寶錢包、百度錢包、微信錢包等發(fā)展活躍。

4.移動互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速滿足企業(yè)融資、居民理財?shù)仁袌鲂枨蟆Ｊ袌龅男枨筇嵘艘苿踊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?，在移動互?lián)網(wǎng)金融帶動下，移動投資理財呈現(xiàn)如下特點：所有具備小額資金的個人都能夠參與到移動投資理財中，我國進入全民理財?shù)碾A段。相反，我國大量中小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者都有旺盛的融資需求。移動互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速搭起小微企業(yè)融資和居民理財?shù)臉蛄?，從而能夠滿足企業(yè)融資、居民理財?shù)仁袌鲂枨蟆?/p>

5.移動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長對傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務、競爭模式和盈利模式正在面臨著很大的壓力。把手機銀行作為載體的移動互聯(lián)網(wǎng)金融和以移動支付為平臺的網(wǎng)購、網(wǎng)貸及申購基金都呈現(xiàn)耀眼的創(chuàng)新與業(yè)績，發(fā)展的速度和規(guī)?？涨啊?/p>

移動互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題現(xiàn)狀

移動互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來便利的同時也暴露出許多潛在風險。

1.國家有關網(wǎng)絡安全法規(guī)的制定和實施，提升了移動互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全問題一直關乎每個人的切身利益，為切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法權益及個人信息安全，2017年6月國家《網(wǎng)絡安全法》的實施，將多數(shù)的隱私政策進行了更新。微信、京東、淘寶、支付寶等相繼制定相關政策，對個人信息的使用及安全保護方面做了相關規(guī)范，提升了移動互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

2.移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP普遍存安全隱患，其中不乏大公司。2016年8月，《移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP信息安全現(xiàn)狀白皮書》指出，當前我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP存在著很多信息安全問題，許多知名互聯(lián)網(wǎng)金融機構的APP都存在著不同程度的安全隱患。國內大多為客戶提供移動金融服務的APP都缺少規(guī)范的安全監(jiān)管流程和標準。

3.黑客利用移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的漏洞進行攻擊，致使客戶信息泄露。一般情況下，企業(yè)獲取的客戶信息成本都很高，獲取的客戶信息對企業(yè)來說是非常寶貴的，如果通過企業(yè)的應用把客戶數(shù)據(jù)泄露出去，那損失也是不可估量的。

4.互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、無限通信等特點決定移動互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的長期存在。移動互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)應用的金字塔的塔頂，下面有大量的基礎環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)相連是移動互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的第一個根源。移動互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的第二個根源是移動設備的結構過于簡單。移動互聯(lián)網(wǎng)金融的無限通信也是其安全問題。通信沒有邊界，安全就沒有邊界。

維護用戶的信息安全，保護個人隱私不受侵害，是移動互聯(lián)網(wǎng)金融無法避免的發(fā)展過程。尤其是在怎樣不影響移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，防患于未然，并能夠合理有效的監(jiān)管是當前監(jiān)管部門需認真思考的問題。