黃華繼 袁 方

（安徽財經(jīng)大學，安徽 蚌埠 232000）

近年來，為緩解小微企業(yè)融資難和農村金融發(fā)展不足等問題，在國家一系列政策引導下，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司等為代表的小微金融機構取得了快速發(fā)展，并在支持地方經(jīng)濟發(fā)展、改善金融機構等方面發(fā)揮日益重要的作用。隨著業(yè)務的拓展，小微金融機構也需查詢人民銀行征信系統(tǒng)，以解決客戶信息不對稱帶來的信用風險問題。從完善人民銀行征信系統(tǒng)角度來看，小微金融機構信貸業(yè)務信息也亟需納入征信系統(tǒng)。2013年2月，中國人民銀行出臺的《關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫有關事宜的通知》中規(guī)定，具備接入條件的小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮(zhèn)銀行等機構應當接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。因此，推動小微金融機構接入征信系統(tǒng)，既是小微金融機構自身業(yè)務開展需要，也是推動征信系統(tǒng)建設的客觀需求。本文以淮南市村鎮(zhèn)銀行、財務公司、小額貸款公司、融資性擔保公司四類共32家機構為調查對象，對小微金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀、接入征信系統(tǒng)意愿與制約因素等問題進行深入分析，并對推進小微金融機構接入征信系統(tǒng)提出可行性建議。

一、淮南市小微金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年末，淮南市轄內共有正常經(jīng)營的財務公司1家，村鎮(zhèn)銀行1家，小額貸款公司19家，融資性擔保公司11家。32家小微金融機構注冊資本金額合計35.93億元，在貸（在保）戶數(shù)2124戶，在貸（在保）金額96.02億元。具體情況如下：

表1 淮南市小微金融機構發(fā)展情況統(tǒng)計表

受淮南市經(jīng)濟下行等因素影響，淮南市小微金融機構發(fā)展形勢嚴峻，部分小貸公司和擔保公司業(yè)務出現(xiàn)萎縮局面，客戶違約率上升。因此，小微金融機構經(jīng)營更加謹慎，普遍加強了風險管理。地方政府也希望小微金融機構能夠盡快接入征信系統(tǒng)，進一步發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸市場風險、維護地方金融穩(wěn)定功能。

二、小微金融機構接入征信系統(tǒng)意愿調查和需求分析

從接入情況來看，淮南市財務公司現(xiàn)已申請通過互聯(lián)網(wǎng)平臺接入并進入測試階段，村鎮(zhèn)銀行和一家擔保公司已得到征信中心批準同意接入，其余29家機構尚未正式申請接入征信系統(tǒng)。

（一）問卷調查

為全面了解小微金融機構接入征信系統(tǒng)需求情況，人行淮南市中心支行精心設計了調查問卷，從對征信系統(tǒng)了解程度與查詢需求、接入征信系統(tǒng)意愿和實際條件、接入征信系統(tǒng)費用三大方面提出共12個問題，對淮南市32家小微金融機構進行了專項調查。

表2 小微金融機構接入征信系統(tǒng)意愿調查問卷表

本次調查共發(fā)放問卷32份，有效收回32份，問卷收回率100%。根據(jù)問卷調查結果，分析如下：

1.對征信系統(tǒng)了解程度和查詢需求方面。

調查結果顯示，淮南市32家金融機構中，5家對征信系統(tǒng)十分了解，23家比較了解，4家一般了解。小微機構對人民銀行征信系統(tǒng)了解程度總體情況較好，這也是人民銀行征信部門近年來征信宣傳成果的具體體現(xiàn)。從企業(yè)和個人分類看，財務公司因貸款僅涉及集團內部企業(yè)，因此對個人征信系統(tǒng)查詢需求較低。村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司、融資性擔保公司對企業(yè)和個人征信系統(tǒng)均具有較強的查詢需求。

2.對征信系統(tǒng)接入意愿和實際條件方面。

調查顯示，23家機構在企業(yè)征信系統(tǒng)建立了信用檔案，占比71.9%；31家表示愿意接入人民銀行征信系統(tǒng)，占比96.9%；27家表示愿意將自身業(yè)務信息納入征信系統(tǒng)，占比84.4%；25家機構把要求客戶提供信用報告納入必要環(huán)節(jié)，占比78.1%；17家機構上半年拒絕了對信用狀況不良的客戶申貸需求，占比53.1%；15家機構有完善的業(yè)務系統(tǒng)和內部管理制度，占比46.9%；3家機構具有專門的從業(yè)人員,占比9.4%。調查表明，小微機構對接入征信系統(tǒng)有較強的需求，要求客戶提供信用報告已成為大多數(shù)機構業(yè)務審批必要環(huán)節(jié)，信用報告在幫助小微機構防范信貸風險發(fā)揮了重要作用。但小微機構業(yè)務信息化水平還比較低，除村鎮(zhèn)銀行、財務公司和一家擔保公司以外，其他機構都缺少專業(yè)的征信人員，大多數(shù)由貸款審批人員或其他業(yè)務人員兼職。

3.接入和使用征信系統(tǒng)費用方面。

調查顯示，在接入征信系統(tǒng)方面，17家機構可接受費用在2萬元以下，占比53.1%；9家機構可接受費用為2-3萬元，占比28.1%；3家機構可接受費用為3-4萬元，占比9.4%。2家機構可接受費用為4-5萬元，占比6.3%，1家機構可接受5萬元以上接入費用，占比3.1%。在年度查詢使用費用方面，11家機構表示可接受費用0.5萬元以下，占比34.4%；13家機構可接受費用0.5-1萬元，占比40.6%；6家機構可接受費用1-1.5萬，占比18.8%；2家機構可接受費用1.5-2萬，占比6.3%。調查表明，小微機構對接入和使用征信系統(tǒng)可接受費用普遍較低，接入系統(tǒng)可接受費用大多數(shù)在3萬元以下，每年查詢使用可接受費用大多在1萬元以下。

（二）需求分析

結合問卷調查，并通過進一步走訪調研，小微機構普遍具有接入征信系統(tǒng)需求，主要原因如下：

1.加強風險管控需要。

隨著小微金融機構業(yè)務的發(fā)展，加上社會對人民銀行征信系統(tǒng)在提高審貸效率，防范信貸風險方面發(fā)揮作用的高度認同，小微金融機構在開展業(yè)務時，也要求客戶提供信用報告作為重要參考依據(jù)。接入征信系統(tǒng)以后，小微金融機構可以在貸后管理和風險控制方面更好地跟蹤了解客戶信用狀況，提升風險控制水平。

2.提高工作效率需要。

目前，小微金融機構了解掌握客戶信用狀況，主要通過第三方手段和客戶自主查詢形式進行，審貸手續(xù)復雜，時間較長、效率偏低。接入征信系統(tǒng)后，小微機構可直接通過客戶授權查詢其信用報告，從而縮短審貸時間，還可以避免客戶提供虛假信用證明材料等問題。

3.深化拓展業(yè)務需要。

根據(jù)調查，小微金融機構希望從征信系統(tǒng)獲取的信息主要包括信息主體的基本信息、信貸信息，其他負債信息、企業(yè)法人或實際控制人信用信息等。小微金融機構可根據(jù)信用報告內容，進一步挖掘優(yōu)質客戶，拓展信貸或擔保業(yè)務。

三、小微金融機構接入征信系統(tǒng)制約因素分析

（一）業(yè)務電子化水平偏低

由于大多數(shù)小微金融機構成立時間較短，并且受經(jīng)營成本，盈利能力，專業(yè)人才以及機構發(fā)展規(guī)劃等因素的影響，不少小微金融機構仍主要采取手工臺賬管理業(yè)務，電子化信息系統(tǒng)建設比較落后。村鎮(zhèn)銀行雖使用安徽省農村信用聯(lián)社的業(yè)務系統(tǒng)，但其作為獨立的法人機構，農聯(lián)社難以將其作為分支機構直接接入并使用征信系統(tǒng)。小貸和擔保公司雖接入了由安徽省省金融辦開發(fā)的“安徽省金融信息服務與監(jiān)管平臺”，但由于該系統(tǒng)缺乏有效維護且系統(tǒng)自身功能存在一定缺陷，并未得到大多數(shù)小貸和擔保公司積極使用。因此，大多數(shù)小微金融機構尚不具備接入征信系統(tǒng)的電子化條件。

（二）內部管理制度不健全

調查發(fā)現(xiàn)，除已申請接入征信系統(tǒng)的幾家機構外，小微金融機構普遍存在內控管理制度不健全，缺乏專業(yè)的金融管理人員和科技人才等問題。而接入征信系統(tǒng)首先需建立相對完善的征信業(yè)務制度，數(shù)據(jù)報送制度和安全管理制度等，現(xiàn)有從業(yè)人員整體業(yè)務能力難以適應當前征信業(yè)務開展需要，導致小微金融機構接入征信系統(tǒng)面臨很大困難。

（三）接入征信系統(tǒng)成本較高

中國金融電子化公司（簡稱金電公司）是人民銀行征信系統(tǒng)的開發(fā)和維護機構，若直接購買金電公司開發(fā)的接口程序，需一次性支出數(shù)十萬元的接入費用，小微金融機構難以接受。因業(yè)務總量和盈利能力有限，絕大多數(shù)機構也沒有足夠的財力獨立完成核心業(yè)務系統(tǒng)和征信系統(tǒng)接口程序開發(fā)、測試與接入等工作。通過調查了解到，小微機構普遍希望能夠得到相對簡便，低成本的接入方式。

（四）缺乏有效的組織牽頭部門

近年來，基層央行積極推動地方信用體系建設，征信系統(tǒng)影響力和功能作用日益提升。人民銀行也一直鼓勵符合條件的小微機構盡快接入征信系統(tǒng)。但由于人民銀行并不是小微金融機構的業(yè)務主管部門，人民銀行難以牽頭組織小微機構批量接入征信系統(tǒng)。金融辦作為小貸和擔保公司主管部門，主要負責兩類機構設立、業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管、風險防范等工作，并且受人數(shù)限制，其統(tǒng)籌力度有限。而小貸協(xié)會和擔保協(xié)會等行業(yè)性自律組織缺乏強制性手段，也無法牽頭組織會員單位統(tǒng)一接入征信系統(tǒng)。

（五）人民銀行和金融機構征信查詢服務一定程度上能夠滿足需求

以個人信用報告為例，截止2015年末，人民銀行淮南市中心支行月均查詢量超過1200筆，小微金融機構要求客戶前來人民銀行進行查詢的約占42%。對業(yè)務經(jīng)營規(guī)模較小，主要從事個人信貸業(yè)務的小微機構基本能夠滿足需要。另外，融資性擔保公司與銀行業(yè)金融機構開展融資擔保合作時，也可以通過對方間接了解企業(yè)客戶信用狀況。因此，許多小微金融機構已經(jīng)在間接使用征信系統(tǒng)，接入積極性也受到一定影響。

四、推動小微金融機構接入征信系統(tǒng)的可行性建議

（一）加快小微金融機構接入征信系統(tǒng)配套制度建設

《征信業(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”。但目前小微金融機構接入征信系統(tǒng)還缺乏完善的配套措施，建議盡快制定《小微金融機構接入征信系統(tǒng)管理辦法》、《小微機構金融接入征信系統(tǒng)實施細則》，為小微金融機構接入征信系統(tǒng)提供制度保障。

（二）推進小微金融機構信息化建設進程

完善的業(yè)務信息系統(tǒng)是小微金融機構順利接入征信系統(tǒng)的重要基礎。建議主管部門充分結合各類小微金融機構經(jīng)營特征和業(yè)務需求，加快推進小微機構信息化建設，推廣統(tǒng)一的電子化信息系統(tǒng)，確保同一類型的機構各項業(yè)務數(shù)據(jù)口徑一致，保證信息系統(tǒng)達到接入征信系統(tǒng)的技術要求。

（三）建立“試點先行，逐步推進”的接入政策

由于電子化水平和業(yè)務規(guī)范程度不一，小微金融機構接入征信系統(tǒng)應“優(yōu)中選優(yōu)、逐步推開”，建議由小微金融機構業(yè)務主管部門組織推薦，人民銀行配合，對達到接入條件小微機構的先行試點接入。在接入方式方面，要提供多樣化的征信服務，對業(yè)務量較大，資金實力較為雄厚的，指導其自行開發(fā)數(shù)據(jù)報送接口程序，生成符合征信系統(tǒng)格式要求的報文；對業(yè)務量較小的機構，指導其采取互聯(lián)網(wǎng)接入平臺或省級征信平臺的方式進行接入。

（四）強化小微金融機構接入征信系統(tǒng)風險控制

小微金融機構要完善內部管理，制定符合自身實際的內控制度和管理體系，包括組織管理、業(yè)務操作、風險控制、安全管理等內容。征信主管部門應嚴把小微機構數(shù)據(jù)質量關，督促小微機構制定嚴格的數(shù)據(jù)報送、數(shù)據(jù)核對、異議處理等流程，保證小微金融機構接入征信系統(tǒng)后入庫數(shù)據(jù)的及時性、準確性與完整性，避免入庫數(shù)據(jù)失真引發(fā)的各類風險。對因經(jīng)營不善等退出市場的小微金融機構，要嚴格按照《征信業(yè)管理條例》相關規(guī)定規(guī)范處理。

（五）加強小微金融機構征信人才隊伍建設

一方面，小微金融機構應樹立現(xiàn)代金融的發(fā)展理念，引進專業(yè)化的金融人才，滿足自身業(yè)務開展和接入征信系統(tǒng)后管理維護需要。另一方面，要加大小微金融機構征信業(yè)務培訓，如對新設立的機構開展專項征信業(yè)務知識培訓，提高對征信業(yè)務工作的認識；對已接入征信系統(tǒng)的小微金融機構，采取征信崗位考試和資格認證方式，確保征信從業(yè)人員熟練開展征信業(yè)務。

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