中國人壽綿陽市分公司 高爭爭

軍事科學(xué)院 欒大龍

隨著我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，以及新時期軍隊使命任務(wù)的多樣化發(fā)展，我國軍隊執(zhí)行處突維穩(wěn)、搶險救災(zāi)等多樣化任務(wù)的能力不斷提高，而同時，我國軍隊在執(zhí)行各項任務(wù)過程中的傷亡問題，以及軍人退役后的養(yǎng)老問題也引起了我國軍隊及國家的重視。推進商業(yè)保險服務(wù)軍隊建設(shè)工作，有利于軍民融合發(fā)展在保險服務(wù)領(lǐng)域推進，有利于建立具有中國特色的軍人保險制度體系，有利于促進國防和軍隊現(xiàn)代化建設(shè)，有利于維護國家改革發(fā)展穩(wěn)定大局。

商業(yè)人身保險服務(wù)軍隊建設(shè)具有重要意義

推進商業(yè)人身保險服務(wù)軍隊建設(shè)，是保障軍人權(quán)益和提升軍隊?wèi)?zhàn)斗力的重要舉措。軍隊是國家的堅強柱石，擔(dān)負著維護國家主權(quán)、安全、領(lǐng)土完整，保障國家穩(wěn)定與和平發(fā)展的神圣使命。近年來，圍繞“建設(shè)一支聽黨指揮、能打勝仗、作風(fēng)優(yōu)良的人民軍隊”的強軍目標(biāo)，軍隊官兵認真履行使命責(zé)任，不斷加大訓(xùn)練難度、強度，風(fēng)險保障需求日益提升。

推進商業(yè)人身保險服務(wù)軍隊建設(shè)，有利于建立具有中國特色的軍商結(jié)合、多層次、多渠道軍人保險制度保障體系，有利于完善對軍隊單位和軍隊人員及其家庭成員的保險服務(wù)，解除軍人的后顧之憂，維護軍人權(quán)益，增強軍隊凝聚力、戰(zhàn)斗力，服務(wù)軍隊建設(shè)。

建立完善具有中國特色的軍人保險制度體系，是促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要契機。保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，在促進經(jīng)濟社會發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活方面發(fā)揮著積極作用。商業(yè)保險介入軍人保險，將商業(yè)保險的機制和資源運用于軍隊保障，一方面，可為軍隊提供低成本、高效率、責(zé)任廣的保障選擇；另一方面，也有利于充分利用保險資源，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，擴大和創(chuàng)新保險服務(wù)，提高保險運行效率，促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

人身保險所具有的四大特性有助于提升軍隊保障水平。

一是經(jīng)濟性。保險本身具有以小博大的特點，即：可以以確定的小額支出防范不確定的大額風(fēng)險損失，其經(jīng)濟性是不言而喻的。通過為軍人投保商業(yè)人身保險，一方面，可以盡快實現(xiàn)軍人的大額保障，無需逐步積累而即時實現(xiàn)；另一方面，可以以較小的投入實現(xiàn)較大的保障，有效且快速地放大軍費保障效應(yīng)。

二是保障性。保險公司作為商業(yè)機構(gòu)，要考慮自身的經(jīng)濟效益，但這種效益必須首先體現(xiàn)在合法、誠信的基礎(chǔ)上，是通過合同建立而又受合同制約的。一旦保險合同建立，投保方的利益就能夠得到最大的保障，在合同履行過程中，可確保軍人的保險利益得到充分的尊重和保障。

三是及時性。由于商業(yè)人身保險機構(gòu)是專門的人身風(fēng)險保障服務(wù)機構(gòu)，其擁有完善的人身保險運行系統(tǒng)和機制，在風(fēng)險發(fā)生后往往能夠以最高效率提供人身保險服務(wù)，尤其是那些特大型保險公司，其地域、人員、服務(wù)覆蓋和系統(tǒng)運行均能夠滿足隨時提供保障支持的需要，能夠在風(fēng)險事故發(fā)生后及時反應(yīng)，第一時間提供保障支持，及時、有效地為投保軍人提供保險支持，使其得到及時、有效的救治。

四是覆蓋廣泛性。由于商業(yè)保險公司是針對全民的保險服務(wù)機構(gòu)，其分支機構(gòu)和定點聯(lián)系的救助、醫(yī)療等服務(wù)機構(gòu)也遍及其經(jīng)營區(qū)域，尤其是特大、骨干保險機構(gòu)，基本上實現(xiàn)了國內(nèi)服務(wù)的地域全覆蓋，通過與國際救援機構(gòu)的聯(lián)系還可實現(xiàn)全球重點覆蓋。加上保險機構(gòu)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，以及與其它保障系統(tǒng)（如社保系統(tǒng)、醫(yī)療機構(gòu)等）的合作，形成了軍人保障的開放性系統(tǒng)，而不再局限于軍隊系統(tǒng)內(nèi)部的醫(yī)療保險系統(tǒng)，使軍人在任何時間和地點都能夠得到有效的救治保障和保險服務(wù)。

基于上述特點，運用商業(yè)保險為軍人提供保險服務(wù)，可極大地延伸保險范圍和提高軍隊的保障能力，有效地提升軍隊保障水平。

利用商業(yè)人身保險杠桿提升軍隊保障水平

保險杠杠即為保額與保費的比值，在相同保費水平情況下，保額越高，保險杠桿越大，被保險人的保障水平也就越高。建議國家為軍隊人員統(tǒng)一采購高杠桿的醫(yī)療險、意外險和穩(wěn)健收益的養(yǎng)老年金保險，在不影響軍隊整體軍費開支的情況下，提升軍隊保障水平，增強軍隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

一、軍人醫(yī)療保險

軍人醫(yī)療保險是指軍隊團體投保人身保險類健康險醫(yī)療保險產(chǎn)品。此類保險主要解決軍人及隨軍配偶門診及住院費用問題，其具有高杠桿特征，針對20～30歲人群的保險杠桿可達到1萬倍以上。

目前，人壽保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)，推出了一系列面向市場的低保費、高保額的全能型醫(yī)療產(chǎn)品（30歲年齡，繳費300元左右，保額可高達600萬元，且包含自費藥、進口藥，以及靶向藥的報銷）。如果為軍隊人員配備此類保險，將滿足軍人及隨軍家屬更加合理的手術(shù)、門診，以及住院等醫(yī)療費用需求，使軍人更加容易獲得醫(yī)療服務(wù)，同時，推動我國軍人保險制度的進一步發(fā)展。

此類保險可以采用以下模式運作：國家指定機構(gòu)與商業(yè)保險公司簽訂保險合同，依據(jù)所簽訂的合同，參保軍人患病后到商業(yè)保險公司指定的當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機構(gòu)進行治療。同時，保險公司建立專門的軍人保險風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，堅持收益覆蓋風(fēng)險和保本微利的定價原則，合理確定保險費率。

某部隊與中國人壽某分公司簽訂了商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)議。此次協(xié)議簽署的險種包含疾病門（急）診醫(yī)療保險、疾病住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、定期體檢保險，為1萬余名官兵及其家屬提供了保障，在一年半的時間里，理賠金額達到上百萬元，理賠率為180%。這不僅是軍隊引進人身商業(yè)保險的一個縮影，更是商業(yè)保險深入推進軍民融合發(fā)展的一個縮影。

二、軍人重大疾病保險

軍人重大疾病保險是指軍隊團體投保人身保險類重大疾病保險產(chǎn)品，主要解決軍人及隨軍配偶遭遇惡性腫瘤、腦溢血等重大疾病時的資金給付問題。此類保險與一般醫(yī)療保險最大的區(qū)別是，醫(yī)療保險以實際發(fā)生的醫(yī)療費用為最大報銷額度，而重大疾病保險保額是合同約定的，一旦確診為重大疾病，被保險人即可得到合同約定的保額的給付，可解決被保險人由于罹患重大疾病收入中斷的問題。此類保險同樣具有高杠桿的特征，針對20～30歲人群的保險杠桿可達到500～1000倍，500元的保費對應(yīng)的保額可達到10萬元～50萬元。

此類保險可以采用以下模式運作：國家指定機構(gòu)與商業(yè)保險公司簽訂保險合同，依據(jù)所簽訂的合同，參保軍人罹患重大疾病并經(jīng)商業(yè)保險公司所指定的當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機構(gòu)確診后，即可得到保險金的給付。同樣，與醫(yī)療保險一樣，保險公司應(yīng)建立專門的軍人保險風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，堅持收益覆蓋風(fēng)險和保本微利的定價原則，合理確定保險費率。

例如，某軍區(qū)引入商業(yè)保險機制，為全軍區(qū)近萬名未就業(yè)隨軍配偶統(tǒng)一辦理重大疾病保險，確定繳納保險費為200元/人年；初次診斷為重大疾病的，可獲得20萬元的保險金賠付。另一軍區(qū)部隊與中國人壽某分公司達成投保方案：偏遠地區(qū)官兵，以及隨軍家屬身患20種重大疾病或意外身亡，即可申請保險理賠，最高可得到15萬元的經(jīng)濟補償,截至當(dāng)年年底已有9名官兵和患病隨軍家屬獲得各類賠償補助百余萬元。這兩個案例充分說明，重大疾病保險大幅提升了邊防官兵家庭抵御重大疾病風(fēng)險的能力。

三、軍人意外傷害保險

軍人意外傷害保險是指軍隊團體投保意外傷害保險，主要是在軍人執(zhí)行救災(zāi)等非軍事任務(wù)時，如果發(fā)生傷亡事故，對其本人進行醫(yī)療費用補償，對其家屬進行身故金的給付。此類保險使軍人在得到國家補償?shù)耐瑫r，也可以獲得一定的商業(yè)賠償保險金額，減輕軍人及其家屬的負擔(dān)。意外傷害保險同樣具備高杠桿的特征，保險杠桿在2000～5000倍之間。

此類保險可以采用以下模式運作：由國家指定機構(gòu)與商業(yè)保險公司簽訂人身保險意外傷害保險合同，約定軍人的傷亡評定、殘疾確定及保險金標(biāo)準(zhǔn)等，最后，由保險公司辦理保費的給付和劃撥。

事實上，2012年，原總后勤部下發(fā)了《關(guān)于統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購買交通意外保險的通知》（簡稱《通知》），確定從2013年1月1日起，軍隊統(tǒng)一向中國人壽保險股份有限公司為現(xiàn)役軍人購買交通意外保險。根據(jù)《通知》精神，現(xiàn)役軍人因公出差、按照軍隊休假探親規(guī)定探親，乘坐飛機、汽車、火車（含地鐵、輕軌）、輪船等民用交通工具，發(fā)生交通意外事故造成死亡或者殘疾的，給予一次性軍人交通意外保險金。此次調(diào)整現(xiàn)役軍人購買交通意外保險辦法，是按照全面建設(shè)現(xiàn)代后勤的目標(biāo)要求，深入推進軍隊后勤保障方式向社會化拓展的又一舉措，是將市場資源轉(zhuǎn)化為軍隊保障力的重要實踐成果。與此前軍人出差時個人分散購買保險、單位報銷保險費相比，軍隊統(tǒng)一向商業(yè)保險公司購買交通保險后，不僅減少了經(jīng)費開支，更提高了保障水平。建議國家在購買交通意外保險的基礎(chǔ)上，為現(xiàn)役軍人購買綜合意外傷害保險，為軍人提供更加全面的保障。

四、軍人養(yǎng)老年金保險

軍人養(yǎng)老年金保險是指軍隊團體投保軍人補充養(yǎng)老保險，主要解決軍人基本養(yǎng)老保險替代率不足的問題。目前，軍人退役后參保的通常是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照目前企業(yè)職工退休人員的退休金標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率僅有45%左右，生活水平將比退休前明顯下降。因此，為軍人建立養(yǎng)老年金保險刻不容緩，養(yǎng)老年金保險的建立將確保軍人退休后的生活水平不會顯著下降。養(yǎng)老年金保險為儲蓄型保險，具有收益穩(wěn)健的特征，與意外傷害保險和醫(yī)療保險的高杠桿特征有著顯著的區(qū)別，但國家可以建立激勵型的繳費制度，撬動軍人個人的繳費積極性。

此類保險的運作模式可參照目前大型企業(yè)的企業(yè)年金制度，由國家和軍人兩方面各繳納一部分保費，委托給保險機構(gòu)進行保值增值。建議國家繳納部分可采用階梯激勵型繳費，即按照軍人個人繳費的一定比例繳納，個人繳費越多，國家補助比例越高。這樣，既可以激發(fā)軍人個人繳費的積極性，也可以通過保險公司的資金運作，實現(xiàn)一定比例的收益，為軍人的養(yǎng)老生活奠定堅實的基礎(chǔ)，保障其退休后的生活質(zhì)量不下降。當(dāng)然，保險公司要在數(shù)十年期間達到較高比例的年化收益絕非易事，建議國家可給予運營養(yǎng)老年金的保險公司優(yōu)質(zhì)投資項目支持。

目前，大型保險公司已為很多國有軍工單位建立了企業(yè)年金制度，其運作模式可為軍人養(yǎng)老年金保險提供借鑒。

綜上所述，按照上述四類保險的模擬繳費水平，國家或軍人個人每年僅需支出少量的費用，即可解決全軍的醫(yī)療保險、意外傷害保險和補充養(yǎng)老保險一攬子保險服務(wù)。這也再次佐證了保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，有利于完善對軍隊單位和軍隊人員及其家庭成員的保險服務(wù)，同時對于創(chuàng)新保險服務(wù)方式，拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，提高保險運行效率，促進保險業(yè)深入實施軍民融合發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，具有重要的意義。

綿陽市商業(yè)人身保險公司服務(wù)軍民融合發(fā)展的試點建議

2016年，商業(yè)財產(chǎn)保險公司已經(jīng)率先開始服務(wù)于軍民融合發(fā)展：全國首家軍民融合保險支公司——人保財險綿陽軍民融合支公司在綿陽成立，并且發(fā)布了“軍融寶”系列產(chǎn)品，旨在滿足軍民融合企業(yè)多樣化的風(fēng)險管理需求，包括財產(chǎn)類、責(zé)任類、信用保證類，以及員工保障類保險。我們認為，中國人壽作為壽險行業(yè)的龍頭，在人身保險承保、理賠方面具有專業(yè)優(yōu)勢，也應(yīng)盡快涉足軍民融合領(lǐng)域，設(shè)立軍民融合支公司，承保軍民融合企業(yè)和軍隊的各類人身保險。中國人壽綿陽分公司已經(jīng)對人身保險所有險種都進行了全覆蓋，有能力為軍民融合企業(yè)和軍隊提供涵蓋醫(yī)療保險、重大疾病保險、意外傷害保險和養(yǎng)老年金保險等相關(guān)保險的一攬子服務(wù)。

下一步，中國人壽綿陽分公司將向四川省公司申請建立軍民融合支公司，以推進軍民融合深度發(fā)展為抓手，成立專業(yè)團隊、創(chuàng)新人身保險產(chǎn)品、配套專項政策，力爭在綿陽形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗與做法。特別是，人身保險產(chǎn)品要針對軍民融合企業(yè)和軍隊的需求量身定制，為軍民融合企業(yè)及軍隊提供高性價比的服務(wù)。

參考文獻

1 Global Defence Spending to Hit Post-Cold War High in 2018, Jane's by IHS Markit Says[EB/OL]. http://www.janes.com/article/76463/ global-defence-spending-to-hit-postcold-war-high-in-2018-jane-s-by-ihs-markit-says

2 付秋實. 保險邁出軍民深度融合重要一步[N/OL].金融時報, http://www.financialnews.com.cn/bx/xw_99/201508/t20150805_81516.html