韓璐

接受《21CBR》記者專訪前一晚，馬上消費(fèi)金融公司創(chuàng)始人趙國(guó)慶乘坐的航班23點(diǎn)剛剛降落在上海浦東機(jī)場(chǎng)，24點(diǎn)便約了一位候選人面試。這樣快節(jié)奏、高強(qiáng)度的一天是他的工作日常，“比以前有趣、有挑戰(zhàn)?！?/p>

創(chuàng)立馬上金融前，趙國(guó)慶在京東擔(dān)任首席戰(zhàn)略官，2012年7月升任為京東聯(lián)席董事長(zhǎng)，當(dāng)大家都以為他迎來了職業(yè)高峰時(shí)，趙國(guó)慶卻在2014年4月離開了京東，幾個(gè)月后創(chuàng)立了消費(fèi)金融公司。

賽道的轉(zhuǎn)換萌芽于2012年末，京東開始思索數(shù)據(jù)與金融相結(jié)合，包括“京東白條”在內(nèi)的消費(fèi)金融產(chǎn)品雛形出現(xiàn)了。趙國(guó)慶在這個(gè)過程中，決定進(jìn)入還很藍(lán)海的消費(fèi)金融領(lǐng)域。他說，自己很愛跑馬拉松，所以用了“馬上”作為公司命名，“也寄托了能夠給用戶提供快速服務(wù)的愿望?！?h3>持牌創(chuàng)業(yè)

2017年8月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于就聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》，就互聯(lián)網(wǎng)貸款模式提出了準(zhǔn)入資質(zhì)以及風(fēng)控要求，首次明確提出，只有經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸業(yè)務(wù)。

監(jiān)管風(fēng)向趨嚴(yán)，牌照難求，持牌消費(fèi)金融公司的價(jià)值大幅提升。持牌的馬上金融在2016年、 2017年相繼完成兩輪融資，注冊(cè)資本金從3億元增至22億元。

趙國(guó)慶回憶道，2014年下半年公司籌備之初，正值互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)，資本前赴后繼進(jìn)場(chǎng)。那一年，“監(jiān)管套利”的呼聲不絕于耳，對(duì)部分創(chuàng)業(yè)者來說，選擇壁壘低的進(jìn)入方式，“行業(yè)先行、監(jiān)管在后”更符合生存邏輯，但趙國(guó)慶堅(jiān)定地選擇了持牌創(chuàng)業(yè)的合規(guī)道路。

不過，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，包括持牌機(jī)構(gòu)、信用卡在內(nèi)的零售銀行，以及BATJ等雖未持牌卻坐享流量與用戶的互聯(lián)網(wǎng)公司，均在爭(zhēng)奪市場(chǎng)蛋糕。對(duì)于馬上金融來說，需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

“我們比銀行更下沉，比互聯(lián)網(wǎng)公司更開放?！壁w國(guó)慶坦言，房、車、信用卡消費(fèi)用戶在銀行的服務(wù)范疇內(nèi)，家電、3C數(shù)碼、教育、醫(yī)美、旅游、家裝等生活類場(chǎng)景，以及更下沉的人群就是馬上金融的陣地。

與BATJ、蘇寧、海爾等企業(yè)的閉環(huán)式消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相比，馬上金融只在這些場(chǎng)景中做風(fēng)控與放款的角色，趙國(guó)慶說，“本質(zhì)上，沒有直接競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>

目前，馬上金融擁有現(xiàn)金分期、商品分期和循環(huán)信用額度三大類產(chǎn)品，阿里、京東、百度、騰訊、攜程、去哪兒等近10萬(wàn)家生活場(chǎng)景類公司均與其有合作?，F(xiàn)有的3000萬(wàn)用戶以三、四線城市非學(xué)生消費(fèi)者居多，貸款客單價(jià)在3000元左右。

業(yè)務(wù)定位明確外，趙國(guó)慶也意識(shí)到小額、分散的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對(duì)效率與風(fēng)控的強(qiáng)需求。為此，他堅(jiān)持在技術(shù)與數(shù)據(jù)上的重金投入，700多人的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，自主開發(fā)了400多套與零售信貸相關(guān)的系統(tǒng)，從賬務(wù)、風(fēng)控、催收、ABS系統(tǒng)、審批到客服與呼叫系統(tǒng)，建立了整套完整的服務(wù)價(jià)值鏈。包括接入公安、人行征信等十項(xiàng)數(shù)據(jù)形成的反欺詐與授信模型，基于消費(fèi)金融領(lǐng)域的活體人臉識(shí)別Face X，應(yīng)用于催收與客服場(chǎng)景的語(yǔ)音識(shí)別，以及應(yīng)用于黑名單共享、ABS底層資產(chǎn)穿透和聯(lián)合貸款的賬務(wù)系統(tǒng)共享的區(qū)塊鏈技術(shù)。

這家消費(fèi)金融公司擁有50項(xiàng)技術(shù)專利，正是科技驅(qū)動(dòng)的思路，使得馬上金融在授信、審批上非常高效，最快10秒就能完成審批，獲客成本能夠維持在低點(diǎn)。

在趙國(guó)慶看來，若把消費(fèi)金融行業(yè)看做是賽道，具備合規(guī)能力是基本準(zhǔn)入條件，“因?yàn)橘惖郎嫌小?，可行駛在路上，究竟時(shí)速能到多少，就是科技能力決定的?！?/p>

“我們所有的技術(shù)與系統(tǒng)都基于特定消費(fèi)與零售細(xì)分場(chǎng)景進(jìn)行開發(fā)?！壁w國(guó)慶告訴記者，馬上金融正逐漸為各大合作機(jī)構(gòu)賦能，輸出這些系統(tǒng)與技術(shù)，提供端對(duì)端、模塊化、系統(tǒng)化、整體或者局部的解決方案。

下一步，馬上金融會(huì)持續(xù)在ABCDE五方面進(jìn)行投入，其中A代表AI，人工智能；B代表Block Chain，區(qū)塊鏈；C代表Cloud，云服務(wù)；D代表Data，大數(shù)據(jù)；E是Emotion，即用戶情感。

趙國(guó)慶說，“前四個(gè)都是技術(shù)，E是人性，所有技術(shù)最后還是回歸人性。像催收，我們現(xiàn)在也是基于信用本身，在每一次用戶還款后給到一些物質(zhì)或者優(yōu)惠券鼓勵(lì)?！?h3>場(chǎng)景創(chuàng)新

根據(jù)最新公開的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2017年消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)整體盈利能力均有提升，捷信去年全年實(shí)現(xiàn)凈利10.22億元，同比增長(zhǎng)10%，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)凈利11.89億元，同比提升2.67倍。中郵、蘇寧、海爾在內(nèi)的消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)了千萬(wàn)元到億元的凈利不等。

馬上金融的股東之一——重慶百貨此前發(fā)布的2017年財(cái)報(bào)顯示，馬上金融在2017年度交易金額為701億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收46.68億元，凈利5.78億元，較2016年度增長(zhǎng)88.6倍，由于作為股東方享有投資收益，重慶百貨也為此提升了經(jīng)營(yíng)狀況。

接下來，馬上金融將在現(xiàn)有自營(yíng)業(yè)務(wù)（消費(fèi)金融產(chǎn)品）基礎(chǔ)上嘗試做開放平臺(tái)與金融科技服務(wù)?！拔覀兺ㄟ^同業(yè)拆借、授信獲取資金，在服務(wù)C端用戶的同時(shí)，開放給B端用戶，為流通環(huán)節(jié)、商場(chǎng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)伙伴，則以金融科技的方式，持續(xù)輸出科技與服務(wù)能力。”

在業(yè)務(wù)場(chǎng)景上，馬上金融始終堅(jiān)持與場(chǎng)景結(jié)合服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“標(biāo)準(zhǔn)品，像3C類，容易被線上業(yè)務(wù)取代，非標(biāo)的服務(wù)消費(fèi)很可能是未來消費(fèi)金融的主戰(zhàn)場(chǎng)，比如醫(yī)美?！?p>

其次，“去場(chǎng)景化”也是趙國(guó)慶的戰(zhàn)略反思，“場(chǎng)景會(huì)提供用戶密度與資金用途，降低獲客與風(fēng)控成本，可伴隨科技發(fā)展，C2F（消費(fèi)者到產(chǎn)地/工廠）的反向定制會(huì)出現(xiàn)，尤其在一些涉農(nóng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的去中間化上，消費(fèi)行為的改變會(huì)讓部分場(chǎng)景消失?！?/p>

如今，包括馬上金融在內(nèi)，大部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的打法就是繞開銀行服務(wù)場(chǎng)景，用戶不斷下沉。趙國(guó)慶卻覺得，消費(fèi)金融公司向上走或許是另一種樣本，“通過控制運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)控成本，使得綜合成本與銀行接近，這時(shí)候一些服務(wù)客群是可能出現(xiàn)重疊的?！壁w國(guó)慶明白相較銀行，消費(fèi)金融公司的資金成本處于劣勢(shì)，差異化優(yōu)勢(shì)就在用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與迭代的速率上。