王 韌

(湖南商學(xué)院 財(cái)政金融學(xué)院，湖南 長沙 410205)

一、引言及文獻(xiàn)回顧

自改革開放以來，我國的貧困人口從1978年的7.7億人減少到2015年的5575萬人，減少7.1億人，扶貧成就令世界矚目。并且2013年11月習(xí)近平總書記在湖南湘西考察時(shí)提出“精準(zhǔn)扶貧”之后，極大推動了相關(guān)理論研究，在2015年達(dá)到了一個高潮。而這五年來，全國農(nóng)村累計(jì)脫貧5564萬人，相當(dāng)于一個中等國家的人口總量。雖成績斐然，但我國仍有一部分貧困人口，他們屬于減貧工作中底子最薄、條件最差，難度最大的“硬骨頭”，使精準(zhǔn)扶貧中的扶貧政策到了新階段。農(nóng)村、反貧困、金融體制等一直是政、學(xué)、業(yè)界共同關(guān)注的熱點(diǎn)及難點(diǎn)命題，以期解決我國的扶貧開發(fā)存在著貧困人口底數(shù)不清、情況不明，針對性不強(qiáng)，金融扶貧資金和項(xiàng)目指向不準(zhǔn)等問題。針對這些問題，國內(nèi)外的學(xué)者也進(jìn)行了討論。

金融支農(nóng)扶貧效應(yīng)相關(guān)研究主要有王小華(2014)的實(shí)證研究表明貧困縣農(nóng)戶信貸未能增加農(nóng)戶收入，但是非貧困縣的農(nóng)戶信貸對農(nóng)戶增收具有顯著效果。李稻葵(2016)等從金融基礎(chǔ)設(shè)施角度分析了金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。胡宗義和唐李偉(2014)認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融對貧困強(qiáng)度的作用呈現(xiàn)出抑制，并且其降低貧困的效應(yīng)存在著顯著的地區(qū)差異。謝婷婷等(2015)對新疆農(nóng)村的非正規(guī)金融發(fā)展和降低貧困間的關(guān)系進(jìn)行了研究，認(rèn)為非正規(guī)金融的降低貧困效應(yīng)顯著，并且降低貧困的貢獻(xiàn)度高于正規(guī)金融，就是存在時(shí)滯現(xiàn)象；在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略為導(dǎo)向的金融體制機(jī)制創(chuàng)新研究方面張永亮(2014)提出應(yīng)建立健全行政法規(guī)，完善服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)杠桿設(shè)計(jì)，強(qiáng)化金融監(jiān)管。金運(yùn)(2014)認(rèn)為制度建設(shè)是金融扶貧的關(guān)鍵保障，政府需要重視金融扶貧和信貸市場層次性的對接路徑。郭頌平等(2014)指出政府應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化民族地區(qū)(貧困地區(qū))農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，將撥付給民族地區(qū)的部分扶貧資金轉(zhuǎn)化為保費(fèi)補(bǔ)貼的方式發(fā)放，以發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的杠桿效應(yīng)。孫光慧(2016)從融資渠道、融資模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面探索金融服務(wù)于特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式。王順、豆小強(qiáng)和何文虎(2016)認(rèn)為加強(qiáng)考核是提升金融扶貧效率的關(guān)鍵。

國外對于金融支農(nóng)扶貧效應(yīng)的研究主要有Amidzic等(2014)認(rèn)為普惠金融在保持就業(yè)率、保持經(jīng)濟(jì)增長率和金融穩(wěn)定性方面扮演重要角色。Miled (2015)認(rèn)為一個小額貸款組合人均量較高的國家往往有較低的貧困比例；另部分研究認(rèn)為金融發(fā)展對貧困減緩不顯著或有消極影響。Seven等(2016)認(rèn)為銀行業(yè)和證券市場的發(fā)展對減緩貧困均未呈現(xiàn)顯著性影響?？傮w來說，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，進(jìn)而對降低貧困程度有著積極影響。在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略為導(dǎo)向的金融體制機(jī)制創(chuàng)新研究方面，由于西方發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)代金融服務(wù)體系已經(jīng)相對完善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理且產(chǎn)品附加價(jià)值高，并不存在農(nóng)村貧困問題，所以該研究主要見于發(fā)展中國家或落后國家。但國外并無“精準(zhǔn)扶貧”這一概念，其成果主要在于強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與其他扶貧手段配合發(fā)揮支農(nóng)扶貧作用。Abraham(2015)認(rèn)為需要設(shè)計(jì)包容性的金融產(chǎn)品以符合農(nóng)戶的實(shí)際情況，傳統(tǒng)的扶貧制度大多只有助于富有的農(nóng)戶，因此，需要設(shè)計(jì)可選性的保險(xiǎn)制度幫助貧困農(nóng)戶應(yīng)對特殊的農(nóng)業(yè)危機(jī)。

綜合以上國內(nèi)外學(xué)者的評述，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧及相關(guān)問題的研究，目前呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：國外針對農(nóng)村扶貧的系統(tǒng)性研究開展得比國內(nèi)早，其扶貧和脫貧模式可以為國內(nèi)研究和政策制定提供經(jīng)驗(yàn)借鑒，但精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧的概念由國內(nèi)提出，相關(guān)領(lǐng)域的研究是新興的熱點(diǎn)問題之一；已有研究大多表明金融體系的完善有助于降低貧困程度，但相關(guān)文獻(xiàn)大多偏向金融一隅，較少考慮金融機(jī)制體制在扶貧過程中資源配置、風(fēng)險(xiǎn)防范等基礎(chǔ)功能的發(fā)揮，也較少考慮與財(cái)政、科技、產(chǎn)業(yè)等其他類型政策的協(xié)同或聯(lián)動效應(yīng)。有鑒于此，本課題將結(jié)合湖南省湘西州的實(shí)際脫貧情況、采取的主要脫貧措施以及目前所面臨的困難等參考國內(nèi)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建以金融體制機(jī)制為基礎(chǔ)的多種扶貧方式相協(xié)同的政策體系，加強(qiáng)政策的針對性和系統(tǒng)性，從而更快更高效地推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略的實(shí)施。

本文首先運(yùn)用運(yùn)用Excel圖表分析對數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)；再用SPSS數(shù)據(jù)分析軟件分析出調(diào)查問卷的整體信度和各選項(xiàng)指標(biāo)的效度從影響農(nóng)戶是否選擇小額信貸來分析小額信貸作為現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧的主要手段仍舊存在的問題和不足；從受訪農(nóng)戶和隊(duì)員的切身調(diào)研感受結(jié)合二元Logit評價(jià)模型來對十八洞村所實(shí)施的扶貧政策進(jìn)行績效評價(jià)。最后對本次課題研究中的金融扶貧機(jī)制及其政策創(chuàng)新領(lǐng)域方面的創(chuàng)新問題提出較為合理的建議。

二、數(shù)據(jù)的選取與說明

(一)數(shù)據(jù)來源

本課題所采用的數(shù)據(jù)是基于所發(fā)放的調(diào)查問卷來分析的，本次在十八洞村的梨子寨和飛蟲寨以戶為單位發(fā)放調(diào)查問卷，受調(diào)查人數(shù)為181人，問卷覆蓋率為53%，具有一定的統(tǒng)計(jì)意義上的數(shù)據(jù)代表性。

(二)描述性統(tǒng)計(jì)分析

從本次調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)所做出的Excel圖表來看，在圖1和圖2中，可以看出參與本次受訪338戶農(nóng)戶中，家庭成員的組成中25歲以下的人群占大多數(shù)，說明十八洞村的新生力量是比較充足的，說明由于成功脫貧，村里的婚嫁問題也得到了部分解決。從學(xué)歷分布圖來看，總體上初中文化程度及其以下的人數(shù)偏多，這在一定程度上影響了對村級扶貧政策和小額信貸一些理解方面的問題，這就對駐村工作隊(duì)和農(nóng)商行的宣傳工作提出了較大的要求。所以，政府主體的扶貧工作是否到位、農(nóng)商行是否積極的宣傳是影響小額信貸和扶貧項(xiàng)目實(shí)施滿意程度的重要原因。

圖1 年齡分布圖

圖2 學(xué)歷分布圖

從圖3和圖4中的受訪農(nóng)戶的脫貧年份和2016年的年均收入來看，2016年脫貧的占大多數(shù)，說明2016年的脫貧工作大大加強(qiáng)再加上前期充足的準(zhǔn)備，使“脫貧摘帽”進(jìn)展的很是順利，人均年收入大多都在5000～8000元，雖然與脫貧時(shí)候的8313元有一點(diǎn)差距，但是也不排除種植、養(yǎng)殖業(yè)收成不好或受訪農(nóng)戶選擇上不當(dāng)?shù)那闆r?？傮w來說，村民的生活水平還是發(fā)生了質(zhì)的變化。

圖3 脫貧年份圖

圖4 2016年人均年收入圖

圖5 了解途徑圖

從圖5了解的小額信貸的途徑圖來看，大多數(shù)的農(nóng)戶是通過駐村工作隊(duì)的宣傳得知的，說明駐村工作人員的工作十分認(rèn)真負(fù)責(zé)。電視新聞、網(wǎng)絡(luò)資訊、村鎮(zhèn)銀行三大途徑的分布相隔無幾，說明村里通電工程開展的比較成功，基本家家有電視，村里4G網(wǎng)絡(luò)也建設(shè)較好。但在這里村鎮(zhèn)銀行就顯得沒那么積極了，所以農(nóng)戶對小額信貸整體的滿意程度也不是很高。有很大一部分是因?yàn)椴涣私猓栽斐珊芏嘤袆?chuàng)業(yè)想法的人，沒辦法得到很好的支持，也不知道有什么辦法可以貸到資金，一定程度上遏制了脫貧進(jìn)展。綜上，小額信貸和扶貧項(xiàng)目的宣傳工作應(yīng)該從多方面滲透入農(nóng)戶的生活，這樣才會真正的從精神上達(dá)到扶貧效果，促進(jìn)大家脫貧的決心和信心。

(三)問卷質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)分析

1.信度分析

我們本次問卷信度分析采用內(nèi)部信度分析其中的Cronbach α方式進(jìn)行Cronbach α系數(shù)是內(nèi)在信度分析的方法之一，檢測的是調(diào)查問卷的內(nèi)部一致性，又稱為同質(zhì)性，一致性越高，問卷的測試結(jié)果越可靠。

本文的整體Cronbach α系數(shù)由SPSS分析可得如表1數(shù)據(jù)。

表1 問卷整體信度分析表

由表1可知，所用問卷的整體信度 Cronbach’s α達(dá)到了0.837，符合問卷信度條件，說明本次設(shè)計(jì)問卷整體變量的內(nèi)部一致性和穩(wěn)定性較好，可以用來作為課題調(diào)研的數(shù)據(jù)分析。

2.效度分析

效度即有效性，是問卷最基本的指標(biāo)，分為三種類型：內(nèi)容效度、準(zhǔn)則效度和結(jié)構(gòu)效度。因?yàn)闇?zhǔn)則難以確定，我們不評價(jià)內(nèi)容效度和準(zhǔn)則效度，選取評價(jià)結(jié)構(gòu)效度。

測量結(jié)構(gòu)效度，最常用的是 KMO 檢驗(yàn)和巴特利球體檢驗(yàn)。KMO 考察的是變量之間的偏相關(guān)性。KMO 值在 0～1 之間，KMO數(shù)值越大，說明變量之間相關(guān)性越強(qiáng)。而Bartlett 球形度檢驗(yàn)(巴特利球形檢驗(yàn))，檢驗(yàn)的是變量是否獨(dú)立。當(dāng)Sig.<0.05時(shí)，說明變量存在顯著的相關(guān)性，適合做因子分析。在本次所做的對于影響小額信貸滿意度的因素分析中，通過SPSS 22軟件分析可得本次基于問卷數(shù)據(jù)構(gòu)建的因子模型效度如表2所示。

表2 問卷的內(nèi)部效度分析表

本次所分析的各指標(biāo)間的KMO值為0.863，可說明此次問卷中設(shè)計(jì)的指標(biāo)間的相關(guān)性強(qiáng)；Bartlett球形度檢驗(yàn)的顯著性sig.=0.000，也說明變量間具有非常強(qiáng)的相關(guān)性。經(jīng)過KMO和Bartlett球形度的雙重標(biāo)準(zhǔn)證明：該項(xiàng)分析中的各指標(biāo)是適合于做因子分析的。

三、模型的構(gòu)建及實(shí)證分析

(一)模型的構(gòu)建

1. 四分圖模型

四分圖模型，又稱重要因素推導(dǎo)模型，是一種偏于定性研究的診斷模型。它首先通過調(diào)研和訪談列出企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的所有績效指標(biāo)，對每個績效指標(biāo)設(shè)重要度和滿意度兩個屬性，根據(jù)顧客對該績效指標(biāo)的重要程度及滿意程度的打分，將影響企業(yè)滿意度的各因素歸入四個象限內(nèi)，企業(yè)可按歸類結(jié)果對這些因素分別處理。

圖6中模型的橫軸表示企業(yè)的顧客滿意度得分高低情況，縱軸表示企業(yè)評價(jià)顧客滿意度重要性的得分高低情況。

圖6 四分圖模型分析圖

(1)小額信貸滿意度和重要度分析。

我們利用因子分析中的主成分分析來求出本次調(diào)查中影響小額信貸滿意度的主成分，并計(jì)算得到各項(xiàng)指標(biāo)的滿意度及其所占整體滿意度的比重，從而得到滿意度-重要度四分圖模型。

表3 各指標(biāo)的因子載荷表

提取方法：主成分分析。

a. 已提取 1 個成分。

表4 各指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)表

提取方法：主成分分析。

旋轉(zhuǎn)方法：Kaiser 標(biāo)準(zhǔn)化等量最大法。

組件評分。

由表3和表4可得調(diào)查問卷中在影響受調(diào)查農(nóng)戶是否選擇小額信貸時(shí)的各指標(biāo)，占農(nóng)戶諸多衡量和考慮中的比重。成分矩陣α中的右側(cè)數(shù)據(jù)是各指標(biāo)的因子載荷數(shù)，即在整個影響因素體系中，各單個指標(biāo)的貢獻(xiàn)率。成分得分系數(shù)矩陣中右側(cè)數(shù)據(jù)滿意度是在現(xiàn)實(shí)生活中對于這些指標(biāo)的自身達(dá)成程度，進(jìn)而影響到對整個參與小額信貸過程中所獲得的效用。

對數(shù)據(jù)進(jìn)行基于因子分析中主成分分析的滿意度和重要度的求解，可得如表5所示各指標(biāo)的滿意度為：

mi=M×αi

表5 各指標(biāo)的滿意度表

利用SPSS軟件處理上述表格中的數(shù)據(jù),選取權(quán)重系數(shù)的均值0.155為X軸，滿意度的均值4.251為Y軸，以便于對指標(biāo)進(jìn)行明確的區(qū)域分類。得如圖7中關(guān)于各項(xiàng)指標(biāo)之間的滿意度和重要度的四分圖圖形。

圖7 小額信貸各指標(biāo)的四分圖

(2)基于四分圖模型的解析。

從四分圖可得農(nóng)戶最為關(guān)注的是家庭年收入X1，其處于B區(qū)-修補(bǔ)區(qū)，表明當(dāng)前農(nóng)商行在這些方面的表現(xiàn)比較差，農(nóng)戶滿意度評價(jià)較低，需要重點(diǎn)修補(bǔ)、改進(jìn)；小額信貸在貸款的期限X2、財(cái)政貼息的可行性X3、申請貸款的條件X4和還款的期限X7這4個因素上處于A區(qū)-優(yōu)勢區(qū)，表明在這些方面做得比較到位且農(nóng)戶滿意度高，可以繼續(xù)保持在這些方面的投入并繼續(xù)發(fā)揚(yáng)其優(yōu)勢；貸款的使用目的X6位于C區(qū)-機(jī)會區(qū)，代表著這一因素對顧客不是最重要的，而滿意度評價(jià)也較低，可以暫時(shí)將其忽略；相關(guān)手續(xù)的審批時(shí)間X5位于D區(qū)-維持區(qū)，表明農(nóng)戶對其滿意度評價(jià)較高，但所占比重有向A區(qū)移動的趨勢即農(nóng)戶對其的看重度較高，可以考通過提高辦事效率來將其轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢因素。

2. 二元Logit模型之十八洞村脫貧模式的效益分析

民眾對于政策的績效還體現(xiàn)為對政府執(zhí)行力的認(rèn)可度，所以我們從農(nóng)商銀行和政府一同發(fā)行小額信貸是否積極；市場主體是否真的做到了扶貧，有沒有套取優(yōu)惠政策，從中獲利，給農(nóng)民以次充好，這兩方面來分析政府的工作是否到位，此處我們采用多元Logit分析方法進(jìn)行實(shí)證分析。

表6所顯示的是選入因子框中的分類變量，以及每種類別的個案數(shù)和比例?？梢钥吹皆摂?shù)據(jù)總共包括38條有效數(shù)據(jù)，再次表明問卷的數(shù)據(jù)是有效的。從中可以看出對政府執(zhí)行力認(rèn)為是到位的民眾比達(dá)到了76.3%，大多數(shù)民眾認(rèn)為農(nóng)商銀行的積極度一般，市場主體在做到扶貧的同時(shí)也有以次充好的情況。

表6 政府執(zhí)行力分析表

表7 多元logit模型的似然比檢驗(yàn)結(jié)果表

連接函數(shù)：Logit。

由表7可以發(fā)現(xiàn)指標(biāo)間的顯著性概率小于0.01，說明建立的有序邏輯回歸模型中至少有一個自變量對因變量的影響是顯著的，也就是說該多元Logit模型有效，分析的結(jié)果具有較高的可信度。

表8 影響因素的回歸系數(shù)表

連接函數(shù)：Logit。a. 此參數(shù)設(shè)置為零，因?yàn)樗侨哂嗟摹?/p>

從表8的所示數(shù)據(jù)可知，兩個分類自變量都是以數(shù)值代碼最高的類別作為參考水平來產(chǎn)生啞變量的，推導(dǎo)出的二元logit線性回歸方程為：

P1表示農(nóng)戶覺得市場主體工作到位的概率，P2表示覺得不到位的農(nóng)戶概率。0.031表示市場主體總的執(zhí)行力參數(shù)大??；V1表示認(rèn)為農(nóng)商行不積極的權(quán)重比率，V3表示覺得農(nóng)商行表現(xiàn)積極的權(quán)重比，V5表示覺得政府扶貧做得很好的權(quán)重比；V6表示覺得政府扶貧有以次充好的權(quán)重比。

由參數(shù)估計(jì)系數(shù)表可得有部分系數(shù)估計(jì)并沒有通過顯著性檢驗(yàn)，摘取通過顯著性檢驗(yàn)的V1、V3、V5、V6進(jìn)入回歸方程，四個進(jìn)入方程的參數(shù)皆為負(fù)，說明對于政府執(zhí)行力的大小皆較為消極而又負(fù)面的影響；且據(jù)Wlad值越大重要性越高的規(guī)則可得在影響農(nóng)戶對政府執(zhí)行力的決斷中認(rèn)為政府有以次充好的比重較高。

三、對策建議

第一，精準(zhǔn)識別貧困對象，讓政府辦實(shí)事。據(jù)《十八洞村精準(zhǔn)扶貧貧困戶識別工作做法》，明確了“貧困戶識別九個不評”的標(biāo)準(zhǔn)，如不務(wù)正業(yè)、懶惰成性的家庭不評。同時(shí)，為防止優(yōu)親厚友等現(xiàn)象出現(xiàn)，對識別工作實(shí)行全程民主評議與監(jiān)督。由回歸線性方程的各項(xiàng)參數(shù)大小可見在金融扶貧時(shí)，小額信貸的發(fā)行者農(nóng)商銀行還是應(yīng)該要多深入群眾內(nèi)部，用積極的態(tài)度和誠摯的心意去傾聽群眾的意見，讓更多的人能夠真正的參與進(jìn)來，讓老百姓沒能真正嘗到國家對于扶貧方面的政策優(yōu)惠和幫扶。

第二，精準(zhǔn)發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)，充分調(diào)動市場主體積極性。十八洞村因地制宜確定了五大產(chǎn)業(yè)：勞務(wù)經(jīng)濟(jì)；特色種植業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展烤煙、獼猴桃、野生蔬菜、冬桃、油茶等種植；特色養(yǎng)殖業(yè)，如湘西黃牛、養(yǎng)豬和稻田養(yǎng)魚；苗繡，成立了“十八洞村苗繡特產(chǎn)農(nóng)民專業(yè)合作社”，在技術(shù)、資金、流通渠道等多方面重點(diǎn)扶持，發(fā)展特色苗繡產(chǎn)業(yè)；旅游服務(wù)業(yè)，以對接周邊縣市短期游為主，近幾年在提升旅游設(shè)施、培養(yǎng)解說員的同時(shí)，抓緊開發(fā)十八溶洞，讓十八洞的景觀、十八洞的風(fēng)情、十八洞的故事吸引更多的人。創(chuàng)新種植業(yè)，跳出村里發(fā)展獼猴桃產(chǎn)業(yè)，是十八洞村創(chuàng)新扶貧模式的生動實(shí)踐。

第三，精準(zhǔn)建設(shè)民生事業(yè)。建立健全學(xué)區(qū)教師交流機(jī)制，不讓下一代輸在起跑線上。建成了兩個村衛(wèi)生室，解決農(nóng)戶們看病遠(yuǎn)、看病難的問題；在房屋改造、改廚、改廁、改浴、改圈中充分體現(xiàn)了民族文化元素。在建筑特色上，展現(xiàn)民族文化，做到修舊如舊。

第四，形成扶貧績效動態(tài)監(jiān)測評估機(jī)制，提高扶貧對象在績效評中的參與性。扶貧項(xiàng)目的實(shí)施周期一般較長，并且實(shí)施的效果和影響也并非在短時(shí)間內(nèi)顯現(xiàn)。因此要建立長效、連續(xù)的績效監(jiān)測評估機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目執(zhí)行過程中存在問題，為形成有效的信息反饋機(jī)制奠定基礎(chǔ)。四分圖模型顯示小額信貸在償還階段對農(nóng)戶的年家庭收入要求較高，且小額信貸的審批周期也是直接影響到發(fā)放效率。這些問題都應(yīng)該要在形成的反饋機(jī)制中體現(xiàn)出來并進(jìn)行修正，才能推進(jìn)扶貧全面化發(fā)展。

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