郗盼

李興元是河北建筑工程學(xué)院給排水科學(xué)與工程專業(yè)的大三學(xué)生。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，李興元的父親在其手機(jī)上發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)信息。去年10月開(kāi)始，李父就曾接到多個(gè)催款電話，電話全國(guó)各地都有，就是沒(méi)有河北的。李元興承認(rèn)曾向一個(gè)機(jī)構(gòu)貸款，“大概五萬(wàn)”，父親給了他四萬(wàn)，剩下的分期還。

就是在李同學(xué)去世之后，針對(duì)李家的催債行為還在繼續(xù)。其中根據(jù)李興元母親提供的一段聊天截圖顯示，疑為“催收人員”“葉鑫”發(fā)來(lái)的服務(wù)協(xié)議及訂單顯示，李興元在2017年9月19日，通過(guò)湖北瑞智達(dá)電子商務(wù)有限公司（可以購(gòu)物平臺(tái)），分期購(gòu)買8成新的Iphone6（32G）手機(jī)，金額3318元。還款時(shí)間從2017年10月19日到2018年3月19日，共六期，每期還款553元。

需要注意的是，根據(jù)該聊天截圖顯示，這位叫做“葉鑫”，在催收賬款過(guò)程中言語(yǔ)間充滿威脅字語(yǔ)。

瑞智達(dá)分期購(gòu) 間接向?qū)W生“放貸”

銀監(jiān)會(huì)等多部門曾在2017年5月27日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（《通知》），明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。但是，李同學(xué)的借款就是發(fā)生在校園貸被叫停之后。

需要說(shuō)明的是，在百度百科中對(duì)校園貸的解釋為在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。并羅列出嚴(yán)格意義上的五類，其中，以電商背景的電商平臺(tái)就屬于校園貸中的一類。

記者在上述提到的瑞智達(dá)購(gòu)物平臺(tái)上隨便挑選一件商品進(jìn)行分期購(gòu)買查看，在選好分期期數(shù)后該平臺(tái)對(duì)購(gòu)買者有“未工作”和“已工作”兩種形式的身份信息驗(yàn)證。而在“未工作”部分除了身份證號(hào)和家庭住址外還需要填寫詳細(xì)的學(xué)校、學(xué)號(hào)，宿舍和所在班級(jí)等信息以提交審核。如此看來(lái)瑞智達(dá)購(gòu)物平臺(tái)上以分期購(gòu)物的形式，對(duì)在校學(xué)生間接形式“放貸”的目的比較明顯。

眾所周知，在校學(xué)生作為特殊消費(fèi)者尚無(wú)經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，盡管平臺(tái)將商品賣給他們分期償還，但償還風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，一旦不能按期還款，后果便是不敢想象。這也是國(guó)家出文件叫停校園貸的原因之一。

瑞智達(dá)的關(guān)聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)也涉及校園貸

公開(kāi)資料顯示，湖北瑞智達(dá)電子商務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱，瑞智達(dá)）成立于2016年7月13日，公司經(jīng)營(yíng)范圍為企業(yè)形象策劃；企業(yè)營(yíng)銷策劃；計(jì)算機(jī)軟硬件、電子產(chǎn)品、通訊產(chǎn)品、數(shù)碼產(chǎn)品的技術(shù)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)上及實(shí)體店批零兼營(yíng)等。該公司的法定代表人為謝智平。

由謝智平為法人控制下的另一家企業(yè)湖北瑞銀普惠金融服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“ 瑞銀普惠 ”）旗下的網(wǎng)貸平臺(tái)微易貸也曾明顯涉及校園貸業(yè)務(wù)，在該平臺(tái)目前已公開(kāi)披露的標(biāo)的中借款人用于購(gòu)買手機(jī)的項(xiàng)目更是比比皆是。且截至目前瑞銀普惠官網(wǎng)上對(duì)于微易貸的介紹都是面向在校大學(xué)生提供個(gè)人借貸服務(wù)。

此外，這兩家兄弟公司的所在地也是極為接近，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，瑞智達(dá)的所在地為武昌區(qū)靜安路6號(hào)尚文科技大廈第14層C號(hào)，而瑞銀普惠的所在地則在武昌區(qū)靜安路6號(hào)尚文科技大廈第13層A號(hào)。

據(jù)了解， 瑞銀普惠旗下的微易貸于2014年6月上線，注冊(cè)資本為1000萬(wàn)元，其主要為小微經(jīng)營(yíng)業(yè)主、工薪階層、農(nóng)民、大學(xué)生等人群推薦廣泛的借款資金來(lái)源渠道，并與各大手機(jī)、電腦賣場(chǎng)及駕校培訓(xùn)學(xué)校簽訂合作協(xié)議，為有購(gòu)物需求者提供分期付款購(gòu)物。

記者登陸微易貸平臺(tái)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)在2016年6月20日之前在對(duì)標(biāo)的類型描述中都還是某某大學(xué)學(xué)生借款買手機(jī)，但是在2016年6月21日之后至今該平臺(tái)的標(biāo)的類型就變成了某姓先生（女士）借款買手機(jī)。除了借款買手機(jī)，在該平臺(tái)上還看到一些借款用于旅游的標(biāo)的。值得注意的是，在2016年6月21日之后，微易貸平臺(tái)上的一些標(biāo)的類型中更是只顯示某姓先生（女士）借款，連用途都直接省了。借款人信息不透明，此舉有隱藏關(guān)鍵信息的嫌疑。

由于對(duì)借款人信息披露的內(nèi)容極為有限，這些標(biāo)的真實(shí)性也不好確定，這也明顯違背了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息的規(guī)定。

“微易貸”平臺(tái)信披不完善瑞銀普惠被曝“坑騙學(xué)生”

按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》要求，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)在其網(wǎng)站顯著位置建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)規(guī)定等。

記者在微易貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，除了上述標(biāo)的不透明外，該平臺(tái)上的公告內(nèi)容雖照常更新，但是關(guān)于平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和相關(guān)信披內(nèi)容少之又少。

此外，值得注意的是，記者在網(wǎng)上搜索瑞銀普惠，有“坑騙學(xué)生”“誘貸”等字眼出現(xiàn)，其負(fù)面信息還不少。而有的爆料就發(fā)生在今年1月份。

學(xué)生群體超前的消費(fèi)觀念和沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源，成為各種校園貸興起的一個(gè)主要原因。但由于這一群體的自我保護(hù)意識(shí)不足以及相關(guān)金融和法律知識(shí)儲(chǔ)備的欠缺，一旦出現(xiàn)貸款逾期就很可能通過(guò)其他平臺(tái)借錢“補(bǔ)窟窿”，這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法往往就會(huì)使之陷入惡性還貸中。

面臨各種被催債壓力又不敢告訴家人，容易走向極端，往往悲劇就是這樣釀成的。因此要杜絕這一現(xiàn)象，不僅是學(xué)生自身要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，家長(zhǎng)、學(xué)校及各監(jiān)管部門都應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)更是要嚴(yán)遵行業(yè)規(guī)則，不拿學(xué)生作為自身牟取暴利的犧牲品。

此外，根據(jù)網(wǎng)貸整治辦《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》的57號(hào)文件規(guī)定，對(duì)于開(kāi)展過(guò)涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》 （銀監(jiān)發(fā) （2017） 26 號(hào)）、《關(guān)于對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范整頓通知》 （整治辦函【2017】 141 號(hào)）的要求，暫停新增業(yè)務(wù)，對(duì)存量業(yè)務(wù)逐步壓縮，制定退出時(shí)間表，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不予備案。無(wú)論此次李同學(xué)身亡是否牽連瑞智達(dá)和瑞銀普惠，還是微易貸平臺(tái)的各項(xiàng)操作是否合規(guī)，都是網(wǎng)貸平臺(tái)需要認(rèn)真反思的事情。此外，如果有完成備案的想法，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)還需要更加合規(guī)化。