吳雪奇　方美芳

摘 要：伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)迎來(lái)了新一輪的轉(zhuǎn)型期。本文總結(jié)了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展及轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，并從當(dāng)前其在創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面存在的不足出發(fā)，結(jié)合時(shí)代背景、金融科技發(fā)展趨勢(shì)，提出了有助于我國(guó)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型步伐的幾點(diǎn)建議，對(duì)防范銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高創(chuàng)新意識(shí)有著借鑒意義。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)轉(zhuǎn)型 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速放緩，創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略價(jià)值逐漸凸顯

從2014年至2016年，我國(guó)商業(yè)銀行全年凈利潤(rùn)率增速始終呈下降趨勢(shì)。其中，2014年商業(yè)銀行全年凈利潤(rùn)為1.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.7%，較2013年下降4.8個(gè)百分點(diǎn)；2015年，全年凈利潤(rùn)為1.5926萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)率較2014年下降7.2個(gè)百分點(diǎn)；2016年凈利潤(rùn)為1.6490萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)率僅為3.54%。年利潤(rùn)總值雖有波動(dòng)，但總體趨勢(shì)穩(wěn)定。此外，在銀行的創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)中，以托管、理財(cái)、投行業(yè)務(wù)為代表三大創(chuàng)新型管理業(yè)務(wù)，其收入在銀行中間業(yè)務(wù)總收入中所占比重逐年攀升，以2016年數(shù)據(jù)為例，2016年中信、招商以及農(nóng)業(yè)銀行三行在報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長(zhǎng)幅度都達(dá)到了10%，其中，中信銀行托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金增幅達(dá)25.96%；招商銀行總增幅達(dá)22.87%，也主要?dú)w功于托管等創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)的傭金收入。

2.降低不良貸款率，推動(dòng)金融科技發(fā)展

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，2015年末增至1.67%，而在2016至2017年間，不良貸款率雖有所上升但穩(wěn)定在1.74%，呈現(xiàn)了好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)在去年發(fā)布的《銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中表示，如何降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)將一直會(huì)是我國(guó)金融業(yè)管理的首要話題。而在金融科技方面，2015年銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告首次將“互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下機(jī)遇期開(kāi)啟”作為重點(diǎn)篇幅，同期，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)計(jì)劃以及金融科技人才培養(yǎng)計(jì)劃等措施也大力得到普及實(shí)施。此外，國(guó)家多次下達(dá)政策鼓勵(lì)銀行業(yè)科技轉(zhuǎn)型，并提供了資金渠道支持。以深交所技術(shù)大會(huì)為代表的各類金融機(jī)構(gòu)交流研討會(huì)的召開(kāi)，也在促進(jìn)銀行同業(yè)間技術(shù)共享、信息交流方面做了不少貢獻(xiàn)。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的問(wèn)題

1.銀行智能化、科技化進(jìn)程緩慢。

（1）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的歷史短。20世紀(jì)90年代末電子銀行才在我國(guó)逐漸普及。1997年4月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站，成為中國(guó)國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行以及中國(guó)工商銀行等其他國(guó)有銀行也緊隨其后，分別在1999年及2000年推出了網(wǎng)上銀行系列服務(wù)。但由于受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及網(wǎng)絡(luò)普及程度等因素的影響，各銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量一直未能在總業(yè)務(wù)收入占到中相當(dāng)大的比重，直到2009年才普遍超過(guò)20%。

（2）各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面缺乏動(dòng)力。這一方面與銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)有關(guān)，銀行傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)一直是其賴以生存的根本，在經(jīng)營(yíng)策略和運(yùn)行模式上都已形成穩(wěn)定的形態(tài)，并且受到我國(guó)現(xiàn)有政策和制度的規(guī)范，許多創(chuàng)新舉措只能局限于固有領(lǐng)域，并且創(chuàng)新往往流于形式，服務(wù)也過(guò)于簡(jiǎn)單化，這就導(dǎo)致了一個(gè)企業(yè)的創(chuàng)新行為缺乏新鮮度，例如，我國(guó)商業(yè)銀行推出的各類中間業(yè)務(wù)一般都有很大的相似性，而相同性質(zhì)的產(chǎn)品扎堆收益效果往往會(huì)大打折扣。

2.金融監(jiān)管體系有待調(diào)整，銀行風(fēng)險(xiǎn)壓力難以降低

（1）信貸質(zhì)量難以把握，銀行不良貸款率有升不降，銀行信貸資產(chǎn)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，自2013年起，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率再次突破1%的大關(guān)，從2013年到2016年，每年保持近30%的增速，在2017年則預(yù)計(jì)將進(jìn)入“2”時(shí)代。此外，我國(guó)銀行近幾年存貸款結(jié)構(gòu)比例也趨于多樣化，并且受到國(guó)家政策的激勵(lì)，銀行貸款范圍開(kāi)始放寬，關(guān)注類貸款占銀行貸款總額比重上升，個(gè)人小額貸款數(shù)上升。然而由于監(jiān)管等方面的不夠完善，銀行貸款結(jié)構(gòu)的多樣化同時(shí)也增加了銀行借出款演化為不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年到2017年的貸款結(jié)構(gòu)分布中，公司類貸款額占貸款總額的比例由60%下降到了57%，個(gè)人類貸款額所占比例則從30%上升到了37%，同期銀行撥備覆蓋率也有下調(diào)趨勢(shì)，但與此同時(shí)，三年間農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率卻一直居高不下，均高于同期同行業(yè)平均水平。見(jiàn)表1。

表1 農(nóng)業(yè)銀行2015至2017貸款狀況表

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)》

（2）當(dāng)前金融監(jiān)管體系不能完全適應(yīng)金融混業(yè)的迅速發(fā)展，監(jiān)管真空、監(jiān)管短板現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。我國(guó)一直以來(lái)都實(shí)行以“一行三會(huì)”為主要管理機(jī)構(gòu)，金融分業(yè)、一元多頭為主要管理形式的金融監(jiān)管體制。但近些年來(lái)，由于新經(jīng)濟(jì)技術(shù)的火熱發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技的突飛猛進(jìn)，我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)不斷呈現(xiàn)出綜合化、多元化的特點(diǎn)，其中以金融控股公司為代表，跨銀行、證券等機(jī)構(gòu)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已越來(lái)越普及，這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門“一業(yè)一部門”的管理機(jī)制形成了一個(gè)挑戰(zhàn)。新型金融企業(yè)由于業(yè)務(wù)范圍跨度廣，內(nèi)部資本相互疊加，交易信息復(fù)雜，讓系統(tǒng)審核變得困難，并且監(jiān)管部門權(quán)責(zé)無(wú)法細(xì)分，因此監(jiān)管疊加、資源浪費(fèi)與監(jiān)管真空現(xiàn)象有時(shí)會(huì)同時(shí)發(fā)生。

三、我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型方法建議

1.合作內(nèi)創(chuàng)兩手抓，加快科技轉(zhuǎn)型

（1）以合作拉動(dòng)科技進(jìn)步，提高智能化水平。銀行業(yè)作為我國(guó)幾大傳統(tǒng)行業(yè)之一，在科技研發(fā)方面一直重視程度不高，金融科技人才也相對(duì)稀缺，通過(guò)與高科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，既可以達(dá)到技術(shù)共享、人才聯(lián)通，又節(jié)省了企業(yè)資金成本。在這一方面中國(guó)工商銀行已經(jīng)有所舉措，據(jù)中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)2018年3月29日?qǐng)?bào)道，我國(guó)科技部與中國(guó)工商銀行將聯(lián)合加強(qiáng)科技金融方面合作，其中，中國(guó)工商銀行表示將提高對(duì)重大科技創(chuàng)新項(xiàng)目的融資力度，同時(shí)地方科技部門、工商銀行各分支機(jī)構(gòu)也將積極借鑒和運(yùn)用科技金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況推出具有地方特色的金融產(chǎn)品。

（2）激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新意識(shí)，提高創(chuàng)新成果質(zhì)量。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力一直來(lái)源于外部，即政府強(qiáng)制性政策或者法律的規(guī)定，缺乏由內(nèi)而外的改革意識(shí)。因此銀行要想從根本上提高創(chuàng)新質(zhì)量，必須先從內(nèi)部著手，激發(fā)員工創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)勇于嘗試、鼓勵(lì)新想法的企業(yè)文化氛圍；加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，吸收引進(jìn)科技創(chuàng)新型人才，為企業(yè)技術(shù)升級(jí)提供后盾。并且在業(yè)務(wù)研發(fā)過(guò)程中，善于從固有思維中跳脫出來(lái)，結(jié)合當(dāng)期銀行利潤(rùn)目標(biāo)，制定出配套的計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)過(guò)程專業(yè)性和結(jié)果創(chuàng)新性。

2.健全新型金融監(jiān)管體系，彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞

完善金融監(jiān)管體系必須從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。首先根據(jù)我國(guó)國(guó)土遼闊、經(jīng)濟(jì)覆蓋范圍廣的特點(diǎn)，要在監(jiān)管合作方面打破地方、行業(yè)的限制，必須從中央到地方協(xié)調(diào)統(tǒng)一操作，以地方各金融監(jiān)管部門為抓手，對(duì)負(fù)責(zé)區(qū)域進(jìn)行實(shí)地監(jiān)管，以中央政府部門為結(jié)點(diǎn)，綜合各方信息，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門的透視性管理，并且把握住金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)交易資金的流動(dòng)特點(diǎn)，能夠建立起從源頭到流向的整體性監(jiān)督平臺(tái)，讓管理不存在盲域、灰色地帶。其次，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)集成分析的優(yōu)勢(shì)，建立金融交易信息公示平臺(tái)以及監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，要求各金融銀行機(jī)構(gòu)定期公布營(yíng)業(yè)信息，開(kāi)放門戶網(wǎng)站，對(duì)每期利潤(rùn)進(jìn)行對(duì)比性分析，并形成整體性數(shù)據(jù)模型，以達(dá)到宏觀上掌握總體走向、微觀上清楚資金流向的監(jiān)管效果。

3.完善銀行內(nèi)控制度，降低不良信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行目前主要面臨的幾大風(fēng)險(xiǎn)之一，其衡量標(biāo)準(zhǔn)一般為商業(yè)銀行的不良貸款率。在我國(guó)，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的薄弱以及貸款監(jiān)察意識(shí)的缺乏是導(dǎo)致不良貸款率升高的主要原因。因此，想要降低銀行不良貸款率，首先要做的就是完善銀行監(jiān)管制度和提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，將貸款流程規(guī)范化、責(zé)任化，明確銀行貸款條例，在每筆貸款發(fā)放前詳細(xì)了解貸款人信息，降低呆賬壞賬發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)；并且學(xué)習(xí)國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用現(xiàn)代技術(shù)整合數(shù)據(jù)以建立管理模型，并根據(jù)各銀行間的信息共享機(jī)制，收集有用數(shù)據(jù)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、完善決策。另外，要提高內(nèi)部工作人員的貸款監(jiān)察效率和監(jiān)察意識(shí)，讓降低銀行盈利風(fēng)險(xiǎn)保障銀行持續(xù)發(fā)展能力成為員工的工作常識(shí)；同時(shí)注重培養(yǎng)員工職業(yè)素養(yǎng)，提高工作技能，減少由失誤造成的交易漏洞，最好形成獎(jiǎng)罰激勵(lì)制度，鼓勵(lì)互相監(jiān)督及自我省察。

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