李宇

摘 要：當前互聯(lián)網(wǎng)保險正加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品向碎片化的方向發(fā)展引人注目。本文以互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品碎片化探究為主題，從碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在的問題出發(fā)，然后以具有代表性的碎片化保險產(chǎn)品進行分析，最后提出“一個中心，三個環(huán)節(jié)”的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，以此為標準模式，為企業(yè)創(chuàng)新碎片化保險產(chǎn)品提供參考方向，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；碎片化；創(chuàng)新模式

文章編號：1004-7026（2018）04-0111-01 中國圖書分類號：F842.6 文獻標志碼：A

1 碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在的問題

1.1 產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計導(dǎo)向問題

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計上存在一些難題。首先，產(chǎn)品的設(shè)計需要結(jié)合一個具體的場景（例如退運險和航班延誤險等），但這種具體化的場景并不好找，而且往往需要和其他電商平臺的合作（例如淘寶、攜程等），這就顯示了互聯(lián)網(wǎng)保險的獨立性不高，消費者很少會自己單獨去購買產(chǎn)品。

1.2 產(chǎn)品定價精算難度大

互聯(lián)網(wǎng)行為讓精算的難度上升。以退運險為例，退運險只賠償退貨運費而不賠償換貨運費，于是一些網(wǎng)購消費者便采取“先退貨再下新訂單”來取代之前的換貨行為，這不僅增加保險公司賠付成本，也提高賣家的退貨率，影響到店家的銷售。由于退運險的產(chǎn)生，買家會覺得既然有退運險，覺得不好退貨也不用花錢，這樣就使她們不像以前那樣精心、謹慎地挑選商品，這也導(dǎo)致了退運險的賠付率大大上升。

2 碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品分析

碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品精準定位客戶需求，降低保費、以銷定產(chǎn)、個性化定制、減少成本，利好保險消費者。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的興起，各個互聯(lián)網(wǎng)保險公司加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險花樣層出不窮，有的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品受到大眾的點贊，有的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品打著創(chuàng)新的旗號，實則是一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是一些吸引眼球的所謂噱頭產(chǎn)品，損害了被保險人合法權(quán)益和保險業(yè)形象，因此遭到了拉黑。

2.1 創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品分析

創(chuàng)新性的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品首先符合保險本質(zhì)，屬于保險產(chǎn)品，其次抓住用戶碎片化需求，真正意義上的碎片化需求是這些小而碎的保險需求數(shù)量多并且性質(zhì)相同，最后保險公司能夠根據(jù)并且利用互聯(lián)網(wǎng)信息根據(jù)個人信息滿足這些小而多的個性化需求且價格實惠。

2.2 爭議性互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品分析

爭議性的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品雖然也抓住用戶的碎片化需求，根據(jù)特定的群體設(shè)計出價格低廉的產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品要么不符合保險法等法律法規(guī)的規(guī)定，帶有博彩性質(zhì)，要么違背保險原則，不符合保險本質(zhì)，不屬于保險產(chǎn)品，因此在某些產(chǎn)品上線后不久就被保監(jiān)會叫停。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品碎片化的創(chuàng)新模式探究

3.1 “一個中心，三個環(huán)節(jié)”的創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在碎片化方向的創(chuàng)新和設(shè)計不能漫無目的，而需要一個參考模式。在此模式下進行創(chuàng)新可以避免企業(yè)在碎片化產(chǎn)品創(chuàng)新過程中誤入歧途而研發(fā)出不符合市場要求的產(chǎn)品。一定程度上也能促進碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品市場有序競爭，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。該創(chuàng)新模式簡稱為：“一個中心，三個環(huán)節(jié)”。

一個中心指以客戶為中心，持續(xù)為客戶創(chuàng)造價值。三個環(huán)節(jié)是指產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)、營銷環(huán)節(jié)、服務(wù)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品碎片化圍繞著客戶中心從三個環(huán)節(jié)展開創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)等優(yōu)勢，提高效率，節(jié)約成本，給客戶帶來更好的體驗，以此創(chuàng)新出生命周期長、能為公司和客戶帶來價值的真正意義上的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

3.2 實時跟進服務(wù)，提升用戶體驗

碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品除了產(chǎn)品本身需給客戶帶來價值外，在服務(wù)上也要做好貼心改進。服務(wù)環(huán)節(jié)可分為三個部分：購買前服務(wù)、購買后服務(wù)、理賠后服務(wù)。傳統(tǒng)保險業(yè)里，保險公司在客戶購買完保險產(chǎn)品后一直到出現(xiàn)保險事故前，很少與客戶進行溝通交流，降低了用戶體驗。

結(jié)束語

隨著我國保險業(yè)高速發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的浩湯浪潮，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展如火如荼，“碎片化”路徑持續(xù)探索。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“碎片化”路徑是未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一大重要方向，將撬動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的革新，全面改變?nèi)藗儗ΡｋU產(chǎn)品的傳統(tǒng)印象和消費習(xí)慣，真正實現(xiàn)保險生活化。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日趨完善，以及保險業(yè)的不斷革新，保險監(jiān)管的不斷成熟，“碎片化”保險產(chǎn)品會逐漸化解發(fā)展中的難題。

參考文獻：

[1]哈耀萍.互聯(lián)網(wǎng)保險要義在于產(chǎn)品創(chuàng)新[J].時代金融，2014.