孟稚蕊

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒加速推進(jìn)，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新盈利模式。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，商業(yè)銀行可以從消費(fèi)金融公司中吸取經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新盈利模式、與傳統(tǒng)銀行信貸也為形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來開展銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融

商業(yè)銀行 捷信公司 創(chuàng)新

消費(fèi)金融定義

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融說通俗一些，就是先預(yù)支一部分現(xiàn)金，過一段時(shí)間再補(bǔ)上之前的洞。消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展情況

商業(yè)銀行的消費(fèi)金融主要集中在消費(fèi)信貸這方面。例如房貸、車貸和購物貸款等。在我國(guó)房貸是主要的消費(fèi)金融產(chǎn)品。消費(fèi)者通過先預(yù)付房款的部分現(xiàn)金，通過抵押貸款，未來分期付款的方式來購得一處房產(chǎn)。這樣既解決的房屋的剛性需求也緩解了消費(fèi)者前期購房的壓力。

然而，消費(fèi)金融在迅速發(fā)展的過程中也存在一定的問題。例如，城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，城市的低收入人群和不穩(wěn)定收入者想要獲得消費(fèi)信貸服務(wù)簡(jiǎn)直比登天還難。如今消費(fèi)金融市場(chǎng)供給方面也出現(xiàn)問題。大部分的消費(fèi)者選擇銀行作為消費(fèi)信貸的攻擊方，認(rèn)為銀行是值得信賴的。但隨著銀行消費(fèi)信貸需求的增加，部分銀行出現(xiàn)消費(fèi)信貸需求堆積現(xiàn)象，銀行長(zhǎng)時(shí)間放不出來貸款，而人們又需求貸款。消費(fèi)信貸需求的增加催生消費(fèi)金融公司的成長(zhǎng)。

從捷信公司運(yùn)作看商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新

（1）人才創(chuàng)新

當(dāng)今時(shí)代來說，人才是當(dāng)代社會(huì)寶貴的資源?，F(xiàn)在90后年輕人的思想更加活躍與創(chuàng)新，相比于已經(jīng)在職場(chǎng)中工作多年的白領(lǐng)來說，當(dāng)今的年輕人對(duì)待問題，看待問題的方法有自己獨(dú)到的見解。他們思維靈活，擅長(zhǎng)從多角度分析問題。他們可以站在商業(yè)銀行和客戶不同的角度，提出自己的見解，對(duì)于銀行發(fā)展消費(fèi)金融方面也有自己獨(dú)到的一面。因?yàn)?，他們自己也是如今龐大消費(fèi)群體的一員。所以對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新有不同的理解。

（2）優(yōu)化服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化提示服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)的能力。現(xiàn)在人們對(duì)于消費(fèi)貸款雖然有了更高一層的認(rèn)識(shí)，但礙于在商業(yè)銀行獲得消費(fèi)貸款的過程過于繁瑣復(fù)雜，審批時(shí)間過長(zhǎng)，因此很多的融資者就會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而那些本應(yīng)該流入銀行的資金，就會(huì)流入互聯(lián)網(wǎng)金融中，長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行的貸款資金會(huì)變得不足，導(dǎo)致更加嚴(yán)格的審批流程，那么就會(huì)有更多的資金自動(dòng)流入互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，商業(yè)銀行對(duì)于這種現(xiàn)象應(yīng)該進(jìn)行自我反思?？s短審批時(shí)間，提高審批效率，讓客戶在相對(duì)短的時(shí)間內(nèi)獲得貸款，提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控管創(chuàng)新

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控管創(chuàng)新，引入新的風(fēng)險(xiǎn)控管方法。拍拍貸作為國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能夠堅(jiān)持多年而不倒就在于它有自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控管方法。由拍拍貸團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的魔鏡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，就是一款風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。它是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，針對(duì)借款人的借款需求進(jìn)行評(píng)估，對(duì)該需求的風(fēng)險(xiǎn)給出評(píng)分，這個(gè)評(píng)分就是對(duì)客戶逾期率的預(yù)測(cè)。每一個(gè)評(píng)分區(qū)間會(huì)以一個(gè)字母評(píng)級(jí)的形式展示給借人者和借出者，稱為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。商業(yè)銀行今后可以與網(wǎng)上購物網(wǎng)站合作，或者與當(dāng)?shù)匾灾氯珖?guó)的商場(chǎng)合作。將商場(chǎng)的結(jié)賬系統(tǒng)與銀行相連，通過客戶日常的消費(fèi)情況來判斷客戶的還款能力。同理，商業(yè)銀行通過與網(wǎng)站的客戶終端相連，來評(píng)判客服的消費(fèi)能力。

消費(fèi)金融助推商業(yè)銀行的其他戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（1）開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅是渠道革命，更重要的是商業(yè)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在兩方面：

第三方支付企業(yè)：支付領(lǐng)域的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)者。近年來，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行等先進(jìn)安全便捷的支付領(lǐng)域快速發(fā)展，極大的緩解了柜面壓力。消費(fèi)者省去了隨身帶現(xiàn)金的煩惱，也省去了支付的繁瑣。網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，不僅降低了銀行的人員成本，更極大地縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。而網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，也同樣考驗(yàn)著商業(yè)銀行的系統(tǒng)安全性。

第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)：融資領(lǐng)域的新模式。互聯(lián)網(wǎng)把第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也帶人了銀行融資核心領(lǐng)域，新的融資模式可以讓融資者體驗(yàn)到足不出戶就能夠獲得融資的便利，而且，審查周期短也是這種新型模式的最大優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)正面臨著網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)模式的沖擊。

（2）定制專項(xiàng)的個(gè)人消費(fèi)金融

1.細(xì)分客戶

商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)不同層次的消費(fèi)者設(shè)計(jì)更多針對(duì)性產(chǎn)品。例如，對(duì)于剛剛畢業(yè)進(jìn)人職場(chǎng)的青年人來說，銀行可以針對(duì)他們的消費(fèi)能力設(shè)計(jì)小額的貸款，以及利率低的產(chǎn)品。對(duì)于，已經(jīng)有孩子的家庭，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)計(jì)針對(duì)教育方面的金融消費(fèi)產(chǎn)品。通過對(duì)當(dāng)今社會(huì)的形式開來，年輕的未來即將成立家庭的年輕人是消費(fèi)信貸的主要客戶群。

2.場(chǎng)景細(xì)分客戶

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)應(yīng)不同地區(qū)，將消費(fèi)客戶多層次的進(jìn)行區(qū)分。例如，對(duì)于浙江滬這三個(gè)地區(qū)的客戶，商業(yè)銀行可以將客戶延伸至漁業(yè)，海洋業(yè)等。當(dāng)今國(guó)人出國(guó)海外旅游的人越來越多，商業(yè)銀行還可以將產(chǎn)品延伸至海外消費(fèi)。

（3）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸

未來商業(yè)銀行可以與供貨廠商來進(jìn)行合作。改變消費(fèi)者的購買模式，降低消費(fèi)者的購買成本，增加消費(fèi)者的購買渠道。對(duì)那些至今還沒有涉足的白戶消費(fèi)者，提供更有吸引力的消費(fèi)服務(wù)，打開消費(fèi)者對(duì)商業(yè)金融的認(rèn)識(shí)。

結(jié)束語

在未來商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的過程中，商業(yè)銀行需要結(jié)合我國(guó)的消費(fèi)國(guó)情，我國(guó)不同地區(qū)不同層次人們的消費(fèi)情況來更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。大力發(fā)展我國(guó)消費(fèi)金融事業(yè)，更多的推廣消費(fèi)金融，提高全民對(duì)消費(fèi)金融更深層次的認(rèn)識(shí)，為我國(guó)的消費(fèi)者創(chuàng)造更加美好的消費(fèi)環(huán)境。

[1]喬海曙，呂慧敏.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進(jìn)展[J].金融論壇，2014（7）：24-29.

[2]許文彬，王希平.消費(fèi)金融公司的發(fā)展、模式及對(duì)我國(guó)的啟示[J].國(guó)際金融研究，2010（6）：47.