生老病死，工作婚姻全都讓人焦慮。3月20日，已經(jīng)到吃中飯的時(shí)間，總理記者招待會(huì)上有個(gè)記者問(wèn)出了一個(gè)讓大家焦慮不已的問(wèn)題：中國(guó)怎么解決兩億多人的養(yǎng)老問(wèn)題？

例如1980年出生的人，今年已經(jīng)38歲，他們需要多少錢(qián)才能體面養(yǎng)老？

有人描繪，80后的未來(lái)是這個(gè)樣子的：基本上得生命不息、戰(zhàn)斗不止。截至2016年底，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%，65歲以上人口達(dá)1.5億人，占總?cè)丝诘?0.8%，據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8：1達(dá)到2050年的1.3：1。

這是2017年3月28日人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江提供的數(shù)據(jù)。這個(gè)數(shù)據(jù)其實(shí)很樂(lè)觀。2050年，中國(guó)的養(yǎng)老隋況跟現(xiàn)在的日本將會(huì)很相似。而據(jù)日本媒體報(bào)道，截止到2016年9月份，日本在冊(cè)的80歲以上就業(yè)人口有1000萬(wàn)。延遲退休將會(huì)是大概率事件，中國(guó)的80后，在房?jī)r(jià)漲、延遲退休中，都是主力軍。

3月12日，在全國(guó)政協(xié)總工會(huì)界別小組會(huì)議上，人社部副部長(zhǎng)湯濤表示，延遲退休不僅是到60歲，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看恐怕還要有所延遲。

2018年可能是個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，人社部曾表示，延遲退休方案于2017年正式推出，方案還沒(méi)有出臺(tái)，估計(jì)今年出臺(tái)的可能性比較大。男性每3年延長(zhǎng)1歲、女性每?jī)赡暄娱L(zhǎng)1歲，到2045年不論男女退休年齡均為65歲，部分60后、70后和80后的人，全都趕上了延遲退休。90后也好不到哪里去。有一組測(cè)算數(shù)據(jù)，中國(guó)65歲及以上老年人口數(shù)量將在2060年前后達(dá)到最高峰，占總?cè)丝诘慕?3%左右，這不就是1995年出生的一撥人嗎？

在總理記者招待會(huì)上重點(diǎn)提出的問(wèn)題是，有個(gè)別省份去年養(yǎng)老金收不抵支，“和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)下行壓力較大、財(cái)政減收有關(guān)，他們已經(jīng)采取像盤(pán)活處置國(guó)有資產(chǎn)、調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)等措施來(lái)保證養(yǎng)老金及時(shí)足額發(fā)放。當(dāng)然，中央財(cái)政也給了一定的幫助”。從當(dāng)期收支的情況看，2015年21個(gè)省市養(yǎng)老金入不敷出，2016年達(dá)到22個(gè)省市，三分之二的省份養(yǎng)老金當(dāng)期不夠發(fā)，需要財(cái)政補(bǔ)貼。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2018—2022》測(cè)算，未來(lái)5年，收不抵支的缺口會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。在不考慮財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，2018年當(dāng)期結(jié)余為-2561.5億元，到2022年為-5335.8億元。

但養(yǎng)老金還是會(huì)按時(shí)足額發(fā)放。

有企業(yè)職工養(yǎng)老基金結(jié)余，有投資收益，有養(yǎng)老金的戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備，還有從國(guó)企劃撥的資產(chǎn)。個(gè)別省份實(shí)在付不出養(yǎng)老金，怎么辦？中央財(cái)政兜底，全國(guó)統(tǒng)籌，富省補(bǔ)貼窮省，大家扯平。如果全國(guó)壓力都大怎么辦？增加政府負(fù)債。日本就是這么干的。日本2017年度預(yù)算顯示，老齡化支出達(dá)32.5萬(wàn)億日元，占了預(yù)算總額的三分之一。有信用，繼續(xù)借款，保持高福利。

靠養(yǎng)老金，只能保證餓不死，要想過(guò)體面的老年生活，就看一點(diǎn)，你的財(cái)富是不是足夠。舉個(gè)例子，看看60歲退休和70歲退休，你要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老錢(qián)。

假設(shè)李先生今年40歲，普通工人，月薪1萬(wàn)，退休前年平均收入為12萬(wàn)元，60歲退休，如果年收入一直不變，且僅用于個(gè)人生活，根據(jù)生命表算得40歲的人平均能再活37.62年，40歲后（包括退休后）的人生每年的生活費(fèi)用最多只能為12萬(wàn)元×（60歲-40歲）÷37.62年=6.38萬(wàn)元（賺多少花多少），退休后的總費(fèi)用為【37.62年-（60歲-40歲）】×6.38萬(wàn)元=112.42萬(wàn)元。

不考慮通脹因素，李先生每年養(yǎng)老金需求大約6萬(wàn)多元，40歲人均壽命78年（實(shí)際上是77.62年），李先生需要112萬(wàn)元左右來(lái)養(yǎng)老。把通脹因素考慮進(jìn)去，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，我們假設(shè)生活成本每年上升5%，李先生40歲的生活費(fèi)為6萬(wàn)，38年需要646.26萬(wàn)元，退休后18年，需要447.86萬(wàn)元。這就是通脹的魔力。

李先生退休前工資一共12萬(wàn)×20年=240萬(wàn)，退休后養(yǎng)老金是工資的一半，即每月拿到5000元，到78歲去世前，李先生能拿到養(yǎng)老金5000×12×18=108萬(wàn)元。12萬(wàn)工資最樂(lè)觀每年儲(chǔ)蓄6萬(wàn)，到退休前20年一共儲(chǔ)蓄120萬(wàn)元，實(shí)際上根本做不到，扣除各種支出后，一年儲(chǔ)蓄4萬(wàn)，20年一共80萬(wàn)元。儲(chǔ)蓄加養(yǎng)老金總額為80+108=188萬(wàn)元，當(dāng)然，工資和養(yǎng)老金會(huì)跟著通脹上漲，但是退休總體費(fèi)用缺口高達(dá)200萬(wàn)左右。如果延遲退休，李先生70歲退休，到時(shí)人均壽命80歲，情況將大不相同。

退休后的總費(fèi)用為【40年-（70歲-40歲）】×6.382=63.82萬(wàn)元。（此時(shí)假設(shè)心理預(yù)期的每年最高生活成本不變，按照未延遲退休前的生活費(fèi)用水平要求自己，盡量將生活費(fèi)用成本壓低）

從40歲工作到70歲，退休前工資可以拿到12×30=360萬(wàn)元。假設(shè)養(yǎng)老金每個(gè)月拿到5000元，退休后10年時(shí)間，養(yǎng)老金60萬(wàn)元，原來(lái)退休后存活17.6年，養(yǎng)老金發(fā)放105.6萬(wàn)元，這樣一來(lái)，養(yǎng)老金減少發(fā)放45.6萬(wàn)元，將近一半！

養(yǎng)老金靠不住，還是靠自己吧。

從40歲到70歲退休之前，李先生儲(chǔ)蓄上漲為1207/元左右，養(yǎng)老金60萬(wàn)元，一共180萬(wàn)元，與前面計(jì)算的退休后18年所需的447.86萬(wàn)元仍相差甚遠(yuǎn)，入不敷出，完全不能體面養(yǎng)老。由此可見(jiàn)，就是這樣，李先生還是不能體面養(yǎng)老，但政府和個(gè)人的養(yǎng)老壓力都下降了，尤其是政府養(yǎng)老壓力大幅下降。活到老工作到老，就沒(méi)有養(yǎng)老壓力了。

有個(gè)網(wǎng)上披露的案例，計(jì)算了杭州退休年齡從60歲上升到65歲，按照職工月平均計(jì)算的結(jié)果。延遲5年退休，多交24000元的養(yǎng)老金（196800元-172800元），如果退休后能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金到81歲，65歲時(shí)退休比60歲時(shí)退休多領(lǐng)養(yǎng)老金4356元（744480元-740124元）。只活到七十幾歲，就是做貢獻(xiàn)。

怎么體面養(yǎng)老？?jī)蓚€(gè)辦法，一是提高自己的技能，讓自己的工資增長(zhǎng)遠(yuǎn)超通脹。二是進(jìn)行投資，讓投資收益遠(yuǎn)高于通脹。

摘自葉檀財(cái)經(jīng)