張榮杰 柳杭娟

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村征信體系建設(shè)問(wèn)題

（一）不同對(duì)象征信難易程度差異導(dǎo)致涉農(nóng)信貸的信任格局差異，不利于征信的規(guī)范建設(shè)。

1.不同主體征信信息獲取差異化。農(nóng)村涉農(nóng)金融服務(wù)的主要對(duì)象為農(nóng)民、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)。三者在征信信息獲取，規(guī)范化征信信息庫(kù)建立上呈現(xiàn)明顯的難易程度差異。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上的持續(xù)性使得其會(huì)計(jì)賬目和第三方在案信息能夠有效幫助建立相關(guān)征信信息庫(kù)，業(yè)務(wù)往來(lái)和資金使用狀況能夠幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，在做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估后能夠決定是否放貸等。農(nóng)民社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄不足，必然導(dǎo)致征信困難。

2.存在明顯金融排斥現(xiàn)象。首先是外部性金融排斥當(dāng)前缺乏面向農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)級(jí)制度，涉農(nóng)貸款擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)偏高，加上保險(xiǎn)制度缺乏，一旦違約，違約風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。其次是內(nèi)部性金融排斥，對(duì)于廣大農(nóng)民而言，缺乏持續(xù)性資金流使用狀況記錄和信貸抵押資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)難以逐一識(shí)別農(nóng)民個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，而新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在抵押物品、還款能力上優(yōu)勢(shì)比農(nóng)民明顯。因此，金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)信貸上對(duì)農(nóng)民存在一定的金融排斥。

（二）正處經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期農(nóng)村信用現(xiàn)狀堪憂(yōu)，缺乏失信懲戒機(jī)制，征信公信力不足。

1.農(nóng)民的信任半徑受限于起社交半徑，難以擴(kuò)展到熟人之外。農(nóng)戶(hù)有限的信貸往來(lái)多是基于對(duì)個(gè)人品德、口碑等內(nèi)心評(píng)價(jià)，主體差異較大。這種傳統(tǒng)的借貸心理忽視在案信用記錄的作用，使得征信建設(shè)必要性和迫切性難以彰顯。在征信信息采集時(shí)農(nóng)民消極應(yīng)對(duì)，有意隱瞞真實(shí)狀況。

2.針對(duì)農(nóng)村信貸的法律制度、失信懲戒機(jī)制有待完善。當(dāng)前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在征信信息采集機(jī)構(gòu)和主體上界定不夠明確，金融機(jī)構(gòu)、地方政府或委托的第三方信息采集機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)戶(hù)等征信信息采集時(shí)主體身份不清晰。農(nóng)戶(hù)征信數(shù)據(jù)多主體、多部門(mén)管理和使用，沒(méi)有對(duì)金融信息數(shù)據(jù)和社會(huì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行有效管理及規(guī)制。對(duì)于違約貸款人失信懲戒方式單一，效力不足。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款受限于其抵押物品不足，因此多為擔(dān)保貸款，一旦失信違約，債務(wù)追責(zé)成本過(guò)高且難以落到實(shí)處。

（三）部門(mén)征信方式囿于傳統(tǒng)，征信信息缺乏聯(lián)動(dòng)性，無(wú)法達(dá)到共享共建。

首先，目前農(nóng)村涉農(nóng)信貸等的征信方式仍以信貸發(fā)生實(shí)際記錄狀況作為信用評(píng)級(jí)主要標(biāo)準(zhǔn)，在信貸未發(fā)生時(shí)無(wú)法全面對(duì)農(nóng)戶(hù)信用做出預(yù)估，單純依靠個(gè)人擔(dān)保。除信貸缺乏可靠的信用參照體系，如就目前的農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)交易等經(jīng)濟(jì)行為沒(méi)有納入金融機(jī)構(gòu)的征信信息庫(kù)。其次，金融機(jī)構(gòu)、工商部門(mén)、農(nóng)林業(yè)部門(mén)及稅務(wù)部門(mén)等涉農(nóng)信息庫(kù)范圍不同各自獨(dú)立，缺乏跨部門(mén)的信息共享共建。沒(méi)有征信信息庫(kù)的互聯(lián)互通導(dǎo)致征信成本巨大，難以形成有效的信用激勵(lì)和約束機(jī)制。此外，由于征信信息涉及個(gè)人隱私等，后續(xù)信息更新持續(xù)性不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)有意回避敏感信息帶來(lái)的征信信息失真會(huì)導(dǎo)致信貸發(fā)生時(shí)雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。即征信信息在評(píng)估涉農(nóng)信貸主體的信貸資質(zhì)時(shí)有效性不足，導(dǎo)致資金的配置效率下降。

四、對(duì)策建議

（一）規(guī)范不同主體的征信標(biāo)準(zhǔn)，將農(nóng)民其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入征信范圍。

1.信息庫(kù)分類(lèi)建檔，規(guī)范征信入檔標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同涉農(nóng)信貸主體征信時(shí)應(yīng)當(dāng)分門(mén)別類(lèi)，比如將農(nóng)民、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)征信信息分別建立信息庫(kù)，并最大程度保證同一信息庫(kù)征信標(biāo)準(zhǔn)，較少征信標(biāo)準(zhǔn)個(gè)體差異，確保信用評(píng)價(jià)的真實(shí)有效。

2.擴(kuò)寬征信范圍，將征信對(duì)象其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入征信中。除信貸信用狀況外，針對(duì)沒(méi)有信貸記錄的潛在對(duì)象，應(yīng)當(dāng)將其日常社會(huì)信用納入征信之中，甚至細(xì)微的個(gè)人水電氣費(fèi)是否欠繳、是否逃票、有無(wú)違法違規(guī)記錄等都可以納入征信體系建設(shè)之中，這一點(diǎn)對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者同樣適用。此外對(duì)后者的業(yè)務(wù)信用狀況、賒欠行為等信貸外社會(huì)信用都應(yīng)予以考評(píng)。

（二）互聯(lián)互通，構(gòu)建區(qū)域性征信信息庫(kù)，轉(zhuǎn)變征信方式和手段，逐步實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”征信。

1.實(shí)現(xiàn)征信信息庫(kù)互聯(lián)互通和共享共建，構(gòu)建區(qū)域性征信信息庫(kù)。楊小玲（2011）研究發(fā)現(xiàn)在城市化進(jìn)程背景下，要破解農(nóng)村征信體系假設(shè)問(wèn)題應(yīng)從其供給者、需求者和監(jiān)管者三方入手，注重多方聯(lián)合、重視民間信用和加強(qiáng)法律體系建設(shè)結(jié)合起來(lái)?？紤]到當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異極大，發(fā)展水平不均衡，因此在構(gòu)建全國(guó)性農(nóng)村征信信息方面實(shí)施起來(lái)困難，一是部門(mén)征信信息橫向聯(lián)動(dòng)和縱向互通耗時(shí)長(zhǎng)、難度大；二是跨地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異帶來(lái)征信標(biāo)準(zhǔn)不一?？上刃袠?gòu)建西部、中部、東部等地區(qū)征信信息庫(kù)，針對(duì)專(zhuān)門(mén)畜牧業(yè)區(qū)可單列成庫(kù)。

2.充分運(yùn)用現(xiàn)代科技發(fā)展成果，轉(zhuǎn)變征信方式。傳統(tǒng)征信方式成本過(guò)大，手段單一，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日益成熟和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為征信方式的轉(zhuǎn)變帶來(lái)了新的機(jī)遇。隨著農(nóng)村電商、互聯(lián)網(wǎng)支付等的興起越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從線下走到線上，這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都有著相應(yīng)的記錄，能夠?yàn)檎餍朋w系建設(shè)搭上“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”快車(chē)道提供契機(jī)。

（三）明晰產(chǎn)權(quán)，建立聲譽(yù)機(jī)制，預(yù)防和懲戒并舉應(yīng)對(duì)失信，完善涉農(nóng)信貸法律法規(guī)。

1.明晰農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，進(jìn)一步增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入和經(jīng)營(yíng)性收入。深入開(kāi)展農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體林權(quán)等確權(quán)改革，并以此為重點(diǎn)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保方式，構(gòu)建多元化的擔(dān)保體系。加快農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)本地發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、合作社種植等提高農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入。

2.創(chuàng)新政府管理，完善征信法律法規(guī)。政府部門(mén)應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)村基礎(chǔ)信用構(gòu)建上的作用，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及其它涉農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，制定配套措施和規(guī)定。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)征信體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)征信對(duì)象信用水平形成有效的激勵(lì)和約束，改善當(dāng)前征信方面缺失的狀況。

（三）開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，培育涉農(nóng)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)需求。

伴隨國(guó)家大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新、新農(nóng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略的實(shí)施，涉農(nóng)信貸的市場(chǎng)需求將逐步擴(kuò)大。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，針對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的需求設(shè)計(jì)新的征信產(chǎn)品。