苗增雨　范玉潔　梁晨

摘 要：目前，網(wǎng)貸在大學(xué)生身上顯露的問題越來越多，其反映出的問題也越來越嚴(yán)重，但相關(guān)方面的研究較為缺乏，本研究通過對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，提出了一些可行的解決辦法。本文旨在通過對(duì)近兩年大學(xué)生的網(wǎng)貸現(xiàn)象進(jìn)行對(duì)比分析，來深層次剖析網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)利弊及如何正確樹立大學(xué)生消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸；大學(xué)生；消費(fèi)

一、網(wǎng)貸的產(chǎn)生及現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)貸的產(chǎn)生

在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，金融市場(chǎng)各主體的經(jīng)營資本、融資費(fèi)用、信息不對(duì)稱性、時(shí)間消耗等眾多成本的存在使各個(gè)主體對(duì)金融模式創(chuàng)新的渴求更為猛烈。這種由需求拉動(dòng)的因素，逐漸改變著金融主體的消費(fèi)習(xí)慣，成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的強(qiáng)大內(nèi)在推動(dòng)力。

（二）網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

在社會(huì)消費(fèi)觀念日趨多樣化的今天，人們的消費(fèi)觀念隨經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，也有了日新月異的變化。人們不再用“昨天的錢來滿足今天的需求”，更多人選擇“用明天的錢來滿足今天的需求”。金融服務(wù)在一定程度上就是將社會(huì)部分閑散資金結(jié)合起來，提高重復(fù)利用率，使市場(chǎng)充滿活力，網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生并在近幾年得到迅猛發(fā)展。在最近召開的兩會(huì)中，全國人大代表、北京市房山區(qū)人民法院民二庭庭長厲莉向全國兩會(huì)提交關(guān)于增設(shè)“非法放貸罪”的建議，以期治理因民間借貸所衍生出的暴力催收、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等亂象，進(jìn)而有效打擊了逃避金融監(jiān)管的放貸行為。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給人們的生活方式帶來了巨大的變革，改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的意義。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，為了互聯(lián)網(wǎng)金融高效、有序地發(fā)展，必須解決其中出現(xiàn)的一系列問題。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)象分析

（一）大學(xué)生事例綜述

大學(xué)生消費(fèi)觀念逐步提升，尚未建立良好的理財(cái)觀，加之互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，消費(fèi)環(huán)境的便捷，網(wǎng)貸以迅猛之勢(shì)進(jìn)入大學(xué)校園。而網(wǎng)貸具有操作方便、門檻低、可以分期還款的特點(diǎn)，也正成為吸引諸多學(xué)生參與網(wǎng)貸的重要條件，但如果發(fā)生逾期，巨額的利息更容易引發(fā)連環(huán)貸。2017年6月，西安一名大三男生劉某在家中上吊身亡，劉某生前在22個(gè)校園貸平臺(tái)上借過款，家中前前后后為其還了25萬多元的債務(wù)，最終也沒能挽留住年輕的生命。2017年9月，江西某高校學(xué)生因炒股虧損無力償還，情急之下想到借校園貸，高額的利息讓他在90家網(wǎng)貸平臺(tái)欠下30萬。2017年11月，河南某高校一名大四男生因身陷網(wǎng)貸跳樓身亡……這些看似合理的校園貸引發(fā)的慘案令人觸目驚心。

在網(wǎng)絡(luò)借貸被炒得火熱的時(shí)候，有一個(gè)詞進(jìn)入大眾眼簾，并引起軒然大波，那就是——“裸貸”。裸貸，又稱裸條借貸，一般要求貸款者用自己的裸照或不雅視頻作為擔(dān)保進(jìn)行借貸。多所女大學(xué)生身陷“裸貸門”，然而高額的利息導(dǎo)致多人被逼無奈最后選擇自殺。熊先生回憶道，最早在2月2日，他收到一條信息，內(nèi)容為他女兒欠款21 800元。熊先生即刻讓他的大表哥替她把錢還了。4月1日，他再次接到催款電話，熊先生立即給她打了4 000元，并且女兒向他保證差不多還清了。領(lǐng)熊先生感到意外的是，4月5日，妻子的手機(jī)突然收到女兒的上半身裸照，這次熊先生又幫女兒還了14 000元。熊先生很生氣并且質(zhì)問女兒一共欠了多少錢，讓她說出實(shí)情，家人幫她一起分擔(dān)，但女兒不說，也不清楚欠了多少。據(jù)了解，該女生在至少五個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款，其中最高貸款金額累計(jì)高達(dá)50萬元，累計(jì)筆數(shù)257筆，當(dāng)前欠款金額為5萬余元。從這個(gè)事例，可以看出，裸條借貸是在打法律的“擦邊球”，稍有不慎，就會(huì)被不法分子利用，會(huì)有嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)后果。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸原因分析

個(gè)人貸款時(shí)，未能閱讀詳細(xì)的借款條款或是沒能控制自己不斷膨脹的購物欲望，就可能會(huì)導(dǎo)致利滾利，導(dǎo)致欠款金額越來越多。江西某高校的一名學(xué)生，為了購買蘋果手機(jī)，申請(qǐng)網(wǎng)上貸款。隨后，走投無路無奈只能通過連環(huán)貸來補(bǔ)足其利息，其最終欠下貸款高達(dá)70余萬元，而最初金額僅3萬元。從這樣一個(gè)新聞事件中可以看出，大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)一定要擦亮眼睛，也不要被一時(shí)的欲望沖昏頭腦，錯(cuò)誤地高估自己的還款能力，導(dǎo)致自己背負(fù)高額無法償還的債務(wù)。

“湖南的十多名大學(xué)生的個(gè)人信息被一大四學(xué)生黃某利用貸款50余萬元的事件引起廣泛關(guān)注。與此事相關(guān)的多名學(xué)生稱，去年至今，黃某多次向同學(xué)提出借錢要求。當(dāng)對(duì)方表示沒有錢時(shí)，黃某向其推薦通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款來幫助自己。

多名學(xué)生指出，網(wǎng)貸平臺(tái)在接收到申請(qǐng)學(xué)生的信息后即完成注冊(cè)，隨后放款。他們將錢給黃某后，由黃某再每月進(jìn)行分期還款。但是黃某還款能力有限，雖在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款，但仍欠款十幾萬元未還，導(dǎo)致“幫忙”的同學(xué)面臨巨大償債壓力。”不光自身要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的一些陷阱提高警惕，我們也要對(duì)身邊同學(xué)的一些借款提議有所

警惕。

湖南文理學(xué)院的黃某都是為滿足自身的某些欲望，從而萌發(fā)了借用他人名義借款的想法。當(dāng)代大學(xué)生在面對(duì)他人提出借用身份借款的提議時(shí)，一定要堅(jiān)定地說“不”，與此同時(shí)，也要保護(hù)好自身的身份信息，減少甚至避免別人冒用自己的身份的可能性。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為動(dòng)機(jī)分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)需求變化

大學(xué)生從高中到大學(xué)，手中資金一下子增多，而大學(xué)生離開家，面對(duì)陌生的生活環(huán)境，他們的消費(fèi)需求從一開始的只滿足自己的興趣愛好到要滿足自己的衣食住行。

（二）大學(xué)生消費(fèi)方式分析

根據(jù)問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生消費(fèi)觀念正確，但是仍有少部分學(xué)生在消費(fèi)觀念上存在一定誤區(qū)。有相當(dāng)多的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)購物，在這樣一個(gè)信息加物流的時(shí)代，網(wǎng)購為消費(fèi)者提供了一定程度的便利，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也獲得了進(jìn)入市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，占據(jù)了一定的份額。

（三）大學(xué)生消費(fèi)觀念變化

大學(xué)生作為從青少年向成年轉(zhuǎn)變的一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，其消費(fèi)觀念受到很多復(fù)雜因素的影響。消費(fèi)觀念與消費(fèi)者的家庭背景、成長環(huán)境、主流消費(fèi)觀念等因素都有密切的聯(lián)系。如今大學(xué)生隨著眼界的開闊面臨著層層“誘惑”，容易產(chǎn)生攀比心理和虛榮心，他們?yōu)榱藵M足自己的虛榮心，有相當(dāng)多的學(xué)生表示會(huì)通過螞蟻花唄、京東白條等平臺(tái)去購買超出其承擔(dān)能力的產(chǎn)品。在這樣一個(gè)信息加物流的時(shí)代，網(wǎng)購給消費(fèi)者提供了一定程度的便利，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也獲得了進(jìn)入市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額。大學(xué)生盲目的攀比心理以及過度的超前消費(fèi)已經(jīng)開始影響了其正常生活，而一些無良網(wǎng)貸公司利用“放款快”“易操作”等宣傳語來吸引大學(xué)生的眼球，旁敲側(cè)擊地告訴他們可以通過此方式來滿足其虛榮心。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸未來發(fā)展預(yù)期及網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)政策建議

我國銀行存貸款市場(chǎng)的利率并沒有實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)化，銀行發(fā)放的貸款資金的使用成本無法做到自主定價(jià)，這在很大程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。對(duì)于小微企業(yè)來講，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，有價(jià)值的、可作為抵押物的資產(chǎn)較少，導(dǎo)致資金使用成本較高，使銀行利率受到了相應(yīng)的限制，無法提高貸款利率。從長期來看，目前開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)將會(huì)受時(shí)代潮流的篩選，其結(jié)果必然是優(yōu)勝劣汰，因此整個(gè)金融業(yè)將會(huì)重新洗牌?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)、搶占蛋糕的優(yōu)勢(shì)將會(huì)隨著傳統(tǒng)金融逐漸轉(zhuǎn)型而消失。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托成熟的線下和線上經(jīng)營，最終會(huì)替代目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融活動(dòng)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)回歸平臺(tái)業(yè)務(wù)，集聚的信息流、交易流、資金流將成為金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)的重要資源。

（一）個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)自身消費(fèi)觀培養(yǎng)

大學(xué)生不但要應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念而且要加強(qiáng)理財(cái)觀念，充分認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)與過度消費(fèi)的危害，并堅(jiān)決抵制；要避免盲目從眾，適時(shí)理性消費(fèi)，消除攀比心理。堅(jiān)持正確的信念，在學(xué)習(xí)工作中爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)，努力進(jìn)取。在生活中相互幫助，尊重他人，不因消費(fèi)水平的不同而嘲笑諷刺他人，還要堅(jiān)持正確的金錢觀?！熬佑兴鶠?，有所不為”，不能為了獲得錢財(cái)不計(jì)后果，鋌而走險(xiǎn)，選擇某些違法途徑，如賭博、高利貸等。

（二）高校通過相關(guān)課程合理引導(dǎo)

作為培養(yǎng)人才的重要地點(diǎn)，高校應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效的措施引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)學(xué)生的理性消費(fèi)理念。例如：開設(shè)投資理財(cái)課程，教育大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款；同時(shí)擔(dān)負(fù)起一定的監(jiān)管義務(wù)，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不合理消費(fèi)行為應(yīng)及時(shí)和學(xué)生溝通交流，防止學(xué)生走向極端。

（三）相關(guān)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)注重自身建設(shè)，不打“擦邊球”

以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，近年來新聞中多次報(bào)道某些大學(xué)生因網(wǎng)貸利息過高無力償還貸款而自殺的案例。政府有必要通過建立健全社會(huì)的信用體系來保障信息的真實(shí)性、私密性、安全性，不給不法分子可乘之機(jī)。虛擬的產(chǎn)品交易才能更加可靠，對(duì)于大學(xué)生也會(huì)產(chǎn)生一定的約束，對(duì)抵制超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的錯(cuò)誤消費(fèi)心理起到了一定的作用。

（四）政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管

人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管部門，政府應(yīng)要求其加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，并加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的審查與監(jiān)管。同時(shí)，政府要確保相關(guān)法律的制定和落實(shí)，使其適應(yīng)市場(chǎng)需求，在時(shí)代的發(fā)展中不斷地完善規(guī)章制度，盡最大的努力防止企業(yè)鉆法律空子。

五、結(jié)語

通過研究與分析，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種重要形式，在大學(xué)生中有一定的市場(chǎng)，但大多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)仍有待提高。大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸的問題日益顯現(xiàn)，不僅需要大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)者，也需要相關(guān)部門和學(xué)校方面的合理引導(dǎo)，才能使網(wǎng)絡(luò)借貸真正成為有利于市場(chǎng)的方式。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱晉川.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景、現(xiàn)狀分析與趨勢(shì)研究[J].農(nóng)村金融研究，2013（10）.