文 《法人》記者 李立娟

2017年11月以來，中國人民銀行及其辦公廳接連下發(fā)《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》（217號文）、《關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》（281號文）、《關于調(diào)整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》（248號文）、《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（296號文）等多個文件，旨在進一步規(guī)范支付行業(yè)。

與此同時，截至2018年2月，央行已經(jīng)密集開出5張罰單，其中不乏拉卡拉、中匯電子支付等知名機構。

從目前形勢來看，2018年支付行業(yè)的監(jiān)管將會持續(xù)收緊，支付行業(yè)或將在不斷完善的條例中井然有序，逐步走入正軌。

目前的監(jiān)管措施主要是在促進支付安全方面有了進步，還應該加大客戶隱私和金融消費者權益保護

監(jiān)管趨勢明朗

據(jù)相關報道，Worldpay年度《全球支付報告》指出，至2021年，中國電子商務市場將增長11%至1.55萬億美元，穩(wěn)居全球電子商務市場之首。中國電子支付的發(fā)展趨勢可謂是勢不可當。

據(jù)中國電子商務中心發(fā)布的研究報告，其對2017年支付行業(yè)的十大標志性事件進行了總結，中國電子商務研究中心主任曹磊在接受《法人》記者采訪時表示，“對支付行業(yè)來說，剛剛過去的2017年，既可以說是‘多災多難’的一年，也可以說是對整個行業(yè)利好的一年”。

他進一步對記者說，比較有代表性的比如央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。要求第三方支付機構在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金。

曹磊對記者說，在此之前，備付金利息收入一直是支付機構的主要利潤來源。而取消利息收入，意味著第三方支付機構必須專注業(yè)務創(chuàng)新，找到新的盈利模式。同時，行業(yè)分化速度也將大大減緩，中小支付企業(yè)迎來了更好的生存空間。

他進一步對記者說，除了央行明令備付金集中存管，另外還有第三方支付機構“財路”被切斷，不得不專注于業(yè)務創(chuàng)新；樂富的支付牌照被注銷，引發(fā)市場震驚，支付機構合規(guī)進程逐漸加速；網(wǎng)聯(lián)橫空出世，支付行業(yè)將迎來“大一統(tǒng)”時代；支付寶、微信支付頻頻發(fā)力“無現(xiàn)金社會”，這一系列事件都意味著2018年的支付行業(yè)注定是不平凡的一年。

針對2017年移動支付的進步之處，億達律師事務所董毅智律師在接受《法人》記者采訪時表示，網(wǎng)聯(lián)的成立是支付行業(yè)發(fā)展的第一件大事。

2017年8月4日，央行支付結算司發(fā)布《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理的通知》（銀支付〔2017〕209號文），明確自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務，全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。

董毅智對《法人》記者解釋道，實際上，網(wǎng)聯(lián)成立后將所有的互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提升到一個國家層面。無論從機構的設置還是監(jiān)管手段上都是一種巨大的進步。同時，信聯(lián)的成立也使征信與支付形成一個網(wǎng)格化的體系。

他進一步說：“此外，是技術層面的進步，無論是刷臉支付還是指紋支付，多種支付形式都不斷地涌現(xiàn)。最后，區(qū)塊鏈技術在支付領域也慢慢開始延展?！?/p>

中治律師事務所任鴻雁律師則對《法人》記者強調(diào)，目前的監(jiān)管措施主要是在促進支付安全方面有了進步，還應該加大客戶隱私和金融消費者權益保護。

易觀金融行業(yè)中心高級分析師王蓬博在接受《法人》記者采訪時表示，2017年，移動第三方支付一直處于不斷發(fā)展階段，而第三方支付發(fā)展到現(xiàn)階段，無論是在規(guī)模還是發(fā)展環(huán)境來說，對于監(jiān)管介入的需求度應該是迫切的。所以，在移動支付發(fā)展的前期階段，給予其充分自由的發(fā)展空間，當其發(fā)展到一定階段，行業(yè)需要監(jiān)管時，監(jiān)管部門再進行介入。

“以后，我認為各個廠商之間的責任都會趨于明確，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的責任就是清算，第三方支付主要發(fā)揮在擴展場景、小額高頻場景上的作用?！蓖跖畈┱f。

仍存安全風險

“在移動支付上，肯定存在漏洞、風險?！蓖跖畈Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)，其實，之前在監(jiān)管并不是很嚴格的時候，確實是有問題存在的。但是隨著監(jiān)管的加強，這種情況越來越少，包括微信、支付寶在內(nèi)，要求愈加嚴格。

他進一步說，如果從整個行業(yè)的發(fā)展角度而言，可以描述為強監(jiān)管。2017年有一個標志性的節(jié)點可以表現(xiàn)在兩方面：

一個是界限處理清楚了，包括移動支付可以從事的范圍以及可以續(xù)接的接口，比如清算以及支付的場景問題進行了梳理。

另外一個是移動支付對于行業(yè)的滲透，包括對衣食住行全方位的覆蓋，對于行業(yè)場景縱深的滲透更為深入，也就是說對某個特定人群、特定場景的深入，這些都是未來移動支付的發(fā)展方向。

就目前行業(yè)存在的安全問題，董毅智對《法人》記者強調(diào)，只要是涉及支付，涉及金融安全的領域，永遠都是非常重要的。在安全問題上，在這一年來，監(jiān)管部門也多次約談相關的機構。消費者的維權意識也不斷提升，包括相關判例也在不斷增加，相信在新的一年里會有更大的進步。

董毅智進一步對《法人》記者解釋道，當然，法律漏洞肯定是存在的，因為互聯(lián)網(wǎng)金融也罷，互聯(lián)網(wǎng)支付支付也罷，都是一個新興的事物，整體還很稚嫩，在法律的立法上、執(zhí)法上，有相應的滯后性。

自由創(chuàng)新基礎上的監(jiān)管

“在安全性能夠得到保障的情況下，由第三方支付之間進行連接，是不是能夠推動移動支付的發(fā)展？這是我們新的一年應該思考的問題?！蓖跖畈Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)。

王蓬博進一步解釋道，另外一點趨勢是行業(yè)的并購、合作可能會加深，這可能是2018年一個比較大的趨勢。對比移動出行、公共交通等行業(yè)，支付行業(yè)發(fā)展到一定的階段，很可能會出現(xiàn)幾個巨頭之間的合作，這與行業(yè)發(fā)展也有關系，比如說行業(yè)一些小的從業(yè)者很可能會被不斷擠壓。

王蓬博進一步說，在法律規(guī)制上，其實現(xiàn)在監(jiān)管的強度已經(jīng)基本可以了，接下來主要是如何落實的問題。他認為不能更進一步地從嚴監(jiān)管，比如2015年對于賬戶的限制，現(xiàn)在對于掃碼的限制等。在監(jiān)管條文落實的過程中，不能扼殺市場的自由競爭、創(chuàng)新。

董毅智認為，在鼓勵創(chuàng)新的同時，可通過監(jiān)管等手段嘗試些沙盒監(jiān)管的方式，讓新的事物能夠經(jīng)得起市場的考驗，真正替用戶所想，相信最終會有一個好的結局。

“對于規(guī)則的建議，我覺得主要是現(xiàn)在國家的機構改革，包括監(jiān)管部門改革和機構機構改革還在進行中，有可能成立一個大的、統(tǒng)一的監(jiān)管機構。那么包括一行三會、包括銀行都會有一個重大調(diào)整。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，尤其是支付領域，要明確具體監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，在立法上、執(zhí)法上有更多的創(chuàng)新?！倍阒亲詈髮Α斗ㄈ恕酚浾邚娬{(diào)。