高建平

我國(guó)一直高度重視普惠金融服務(wù)。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，全面部署普惠金融體系建設(shè)。2017年，銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，要求相關(guān)銀行搭建普惠金融垂直管理體系，設(shè)立普惠金融事業(yè)部等；9月，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》，在存款準(zhǔn)備金方面加大對(duì)普惠金融的鼓勵(lì)。

在此背景下，大中型商業(yè)銀行加速設(shè)立普惠金融事業(yè)部，制定具體實(shí)施方案及配套舉措，提升對(duì)小微、三農(nóng)、雙創(chuàng)、低收入人群等的普惠金融服務(wù)。但是，普惠金融發(fā)展依然面臨諸多問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：

普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、收益低的特點(diǎn)，決定了其盈利性較差。在發(fā)展初期，普惠金融事業(yè)部獨(dú)立核算和運(yùn)營(yíng)難度很大，需用其他盈利補(bǔ)貼發(fā)展，同時(shí)需做好成本核算與資源分配的平衡。

金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。提供小額貸款和資金供求撮合的多，提供個(gè)性化服務(wù)及場(chǎng)景功能服務(wù)的少，關(guān)注交易性或補(bǔ)貼性服務(wù)的多，著力提升造血功能的少，從根本上解決金融普惠問(wèn)題的服務(wù)體系尚不健全。

外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境及配套政策不健全。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)不透明、信用記錄缺失、信息分散，部分地區(qū)信用環(huán)境不佳，外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制不健全等，均影響銀行開(kāi)展普惠金融的積極性。

數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，但缺乏配套的監(jiān)督管理機(jī)制。無(wú)證經(jīng)營(yíng)、無(wú)證上網(wǎng)情況突出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司不具備與業(yè)務(wù)模式相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠金融為名，行“龐氏騙局”之實(shí)，線上線下非法集資多發(fā)，交易場(chǎng)所濫設(shè)，極易誘發(fā)跨區(qū)域群體性事件，影響金融安全穩(wěn)定。

為了促進(jìn)普惠金融事業(yè)的更好發(fā)展，需要進(jìn)一步為其創(chuàng)造有利條件，筆者提出如下建議：

在宏觀方面創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。一要加強(qiáng)貨幣政策支持。落實(shí)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》要求，從差額存款準(zhǔn)備金、再貸款、普惠金融債券、宏觀審慎評(píng)估政策等方面，制定具體明確的激勵(lì)傾斜政策和考核辦法，強(qiáng)化對(duì)銀行發(fā)展普惠金融的正向激勵(lì)與引導(dǎo)。二要加強(qiáng)財(cái)稅政策支持。繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶小額貸款增值稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策，落實(shí)金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策。三要加強(qiáng)地方配套政策支持。地方政府要通過(guò)貼息、補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑藙?dòng)銀行和社會(huì)資金投入普惠金融領(lǐng)域。

在監(jiān)管層面建立健全普惠金融監(jiān)管框架，完善配套政策措施。主要包括：確定銀行業(yè)普惠金融常態(tài)化考核指標(biāo)，完善銀行業(yè)普惠金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，優(yōu)化統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，明確統(tǒng)計(jì)口徑，以便更好地反映和評(píng)估銀行普惠金融服務(wù)成效；對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)設(shè)立較高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對(duì)不良貸款超過(guò)一定限額的普惠金融業(yè)務(wù)，為開(kāi)展機(jī)構(gòu)提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和支持政策；堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，在此基礎(chǔ)上，形成普惠金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立層層負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問(wèn)責(zé)制度，堅(jiān)持不懈強(qiáng)化監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

在環(huán)境方面完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)。主要包括：參照支持家電下鄉(xiāng)的優(yōu)惠政策，以稅費(fèi)減免、貸款貼息等政策倡導(dǎo)與支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的投入，農(nóng)村自助金融服務(wù)機(jī)具的布放投入，鼓勵(lì)I(lǐng)T產(chǎn)品和金融服務(wù)下鄉(xiāng)；盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加快建立多層級(jí)的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺(tái)以及征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)的有效采集，同時(shí)擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)，降低相關(guān)征信成本；打破“信息孤島”格局，形成統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，夯實(shí)社會(huì)征信體系基礎(chǔ)，提升普惠金融的風(fēng)控能力。

責(zé)編/周素麗 姜成（見(jiàn)習(xí)） 美編/楊玲玲