文| 馬永明

保險業(yè)具有分散風險、經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是現(xiàn)代金融體系和社會保障體系的重要組成部分，是經(jīng)濟發(fā)展的“助推器”和“穩(wěn)定器”。近年來，保險業(yè)在縣域地區(qū)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，在經(jīng)濟、社會和民生領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，但也存在一些不容忽視的問題。從我們對華亭縣調(diào)查情況看，縣域保險業(yè)在快速增長的同時，尚存在粗放經(jīng)營、無序競爭、風險聚集等亟待解決的問題。

縣域保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

一是保險機構(gòu)增加較快。截至2017年12月末，華亭縣共有21家商業(yè)保險公司，其中，財險公司15家，壽險公司6家，3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了保險營銷服務部。二是業(yè)務增長平穩(wěn)。至2017年末，全縣保險業(yè)機構(gòu)保費收入總額達1.98億元，同比增長16.9%，其中，財產(chǎn)險產(chǎn)品36個，財險收入12661萬元，人身險產(chǎn)品92個，產(chǎn)品收入7139萬元?？h域保險深度和保險密度分別為5.47%、850.9元。三是保險服務作用凸顯。至2017年底，全縣21家財險公司共計理賠案件6443件，賠付資金5148萬元，3家壽險公司賠款支出342.65萬元，保險公司上繳稅金953.78萬元。為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定作出了應有貢獻。特別是在農(nóng)業(yè)保險中，縣內(nèi)平安財險公司推出“互聯(lián)網(wǎng)+車險”、個人賬戶資金損失保險、訴訟財產(chǎn)保全責任保險等業(yè)務貼近群眾生產(chǎn)生活實際，發(fā)展勢頭較好。

縣域保險業(yè)發(fā)展存在的主要問題

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務增長動力不足

目前縣域保險業(yè)務仍集中在多年來傳統(tǒng)的醫(yī)療類保險、意外類保險、汽車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等領(lǐng)域，涉農(nóng)保險、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、重大安全責任事故保險、消費保險、小微企業(yè)融資服務保險等業(yè)務仍處于空白，缺少具有市場競爭力、吸引力的保險產(chǎn)品。

經(jīng)營管理粗放，整體發(fā)展水平不高

許多保險公司把爭搶客戶和市場份額作為首要目標，缺乏差異化經(jīng)營理念，產(chǎn)品雷同或相似，營銷方式單一；一些保險公司人員少，業(yè)務規(guī)模小，內(nèi)部管理不規(guī)范。業(yè)務營銷人員誠信意識缺乏，隨意夸大收益，對客戶故意隱瞞信息和風險；個別保險機構(gòu)不按合同履行責任，找無端理由拖賠、少賠，“投保容易理賠難”情況時有發(fā)生。保險機構(gòu)無序競爭和業(yè)務同質(zhì)化，導致發(fā)展質(zhì)量整體不高。

人員素質(zhì)參差不齊，不適應業(yè)務精細化發(fā)展需要

一是管理人員配備不到位。基層保險機構(gòu)崗多人少的矛盾突出，尤其是縣域內(nèi)一人兼多崗的情況大量存在，甚至存在從事其他內(nèi)部管理崗位的人員兼其他崗位情況，在不具備從業(yè)資格和專業(yè)業(yè)務知識的情況下上崗，導致相關(guān)制度執(zhí)行不規(guī)范、合同和票據(jù)審核把關(guān)不夠嚴格等，為業(yè)務規(guī)范管理帶來問題。二是整體人員素質(zhì)有待提高。現(xiàn)有從業(yè)人員多是從社會上招收的人員，很多沒有從事過保險工作，業(yè)務經(jīng)驗不足，缺乏一定的專業(yè)知識和法律知識，多數(shù)保險公司對代理人的培訓、管理不嚴。有些崗位的人員未經(jīng)過專門崗前培訓，就匆忙上崗，對制度了解不充分、執(zhí)行不到位，有些人員對新制度、新業(yè)務知識的學習滯后，導致管理工作難以達到規(guī)范化要求。

監(jiān)管缺位致使保險風險隱患潛藏

當前縣級保險業(yè)沒有保險行業(yè)協(xié)會類的自律組織，各保險機構(gòu)無自律公約或制定的行業(yè)標準和行業(yè)指導性條款來約束自身不正當競爭行為，對行業(yè)性問題不能有效解決。多數(shù)保險機構(gòu)經(jīng)營地址不固定，隨便租房辦理業(yè)務；一些保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營可能引發(fā)不穩(wěn)定事件，客戶在自身權(quán)益保護方面沒有受理渠道，產(chǎn)生的損失無法彌補，保險糾紛屢有發(fā)生，對縣域金融安全帶來不穩(wěn)定因素。

規(guī)范縣域保險業(yè)發(fā)展的對策建議

注重業(yè)務質(zhì)量，提高經(jīng)營水平

一是合理布局縣域保險機構(gòu)規(guī)模。對縣域保險市場集中清理整頓，去粗取精，解決保險市場魚龍混雜的不良狀況。二是在業(yè)務發(fā)展上注重質(zhì)量，增加內(nèi)涵。開發(fā)符合農(nóng)村實際的產(chǎn)品，克服業(yè)務經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象，提供滿足不同層次消費者的多元化市場需求。積極推動保險業(yè)務創(chuàng)新。三是規(guī)范金融機構(gòu)代理保險業(yè)務事項。銀保雙方間需要高度重視代理業(yè)務風險因素，以履約合同的嚴肅性來規(guī)范代理行為，嚴格按照協(xié)議約定的內(nèi)容開展代理業(yè)務操作，兼顧利益和道德雙重責任，促進代理保險業(yè)務健康開展。

堅持立足實際，增加保險市場有效服務需求

一是大力發(fā)展“三農(nóng)”保險。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營銷服務部，在村社建立咨詢服務點，大力加強保險業(yè)務宣傳，設計出條款簡單、保費低廉、貼近需要、保障適度的農(nóng)民急需的養(yǎng)老、醫(yī)療保險以及農(nóng)房改造、種養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品。加快發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、小額扶貧保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠型保險業(yè)務。二是切實發(fā)揮保險服務經(jīng)濟建設作用。為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶提供生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)風險保障。引導保險資金通過股權(quán)、債權(quán)、基金、抵押品等方式，參與新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、交通水利、棚戶區(qū)改造等基礎設施建設，為縣域經(jīng)濟建設提供資金和保險保障。

加強培訓教育，提高人員綜合素質(zhì)

一是保險人員應通過各種方式加強業(yè)務學習，熟練掌握業(yè)務技能和各項規(guī)定，增長本領(lǐng)，進一步提高履職能力、規(guī)范意識、制度意識、風險意識、責任意識。二是采取積極措施督促各保險機構(gòu)強化對保險從業(yè)人員職業(yè)道德教育，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)和職業(yè)操守，專業(yè)、誠信、文明地開展保險營銷。加強保險知識、政策、制度的宣傳推廣工作，向公眾普及保險知識，提高理賠服務質(zhì)量，提高公眾對保險風險的辨別能力。

重視合規(guī)監(jiān)管，切實防范化解風險

一是發(fā)揮政府作用，組織工商、公安等部門對縣域保險市場定期開展清理整頓和規(guī)范活動，加強現(xiàn)場檢查處理力度，堅決取締違規(guī)違法機構(gòu)。二是明確基層保險市場監(jiān)管主體，加強管理責任，對機構(gòu)、業(yè)務、人員等實施嚴格管理，有效監(jiān)督。三是保險機構(gòu)自身應當加強內(nèi)控機制建設，重視人員素質(zhì)的教育培養(yǎng)，以高素質(zhì)的隊伍拓展業(yè)務空間。