郗盼

對于網(wǎng)貸行業(yè)來說，告別了整改合規(guī)的元年。2018年已是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整改合規(guī)的沖刺時間。與此同時，主管部門明確備案時間表之后，各地金融部門對網(wǎng)貸備案的推進工作也明顯加速。春節(jié)過后，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，備案進入緊張的倒計時階段。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文），明確網(wǎng)貸備案時間節(jié)點，各地應(yīng)在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。并對債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險備付金、資金存管等關(guān)鍵性問題作出進一步的解釋說明。

隨后，廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地陸續(xù)下發(fā)網(wǎng)貸備案細(xì)則，對網(wǎng)貸備案事項作出了進一步的解釋說明。

截至到去年12月底，已有廈門、廣東、上海、深圳、北京、福建、浙江以及江蘇等8個省市先后出臺了網(wǎng)貸備案征求意見稿。除廈門較早發(fā)布外，其余省市征求意見稿的出臺時間大都集中在去年年末。

所有P2P平臺的首要任務(wù)：完成備案、通過驗收

57號文件中指出，在規(guī)定時間內(nèi)，未通過整改驗收，無法完成備案登記，但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，各地應(yīng)予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

因此目前現(xiàn)階段來說，完成備案、通過驗收已成為所有P2P平臺的首要任務(wù)。越來越多的網(wǎng)貸規(guī)范正實施，2018年春節(jié)過后，對于網(wǎng)貸平臺來說，距離備案和整改驗收的大限，就僅剩下這短短幾個月的時間。

細(xì)細(xì)來看：2018年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機構(gòu)的備案登記工作；5月底前完成相應(yīng)業(yè)

務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前難度極大，情況極其復(fù)雜的個別機構(gòu)，最遲不能超過這個時間點。

相關(guān)人士表示，如果想要在4月份完成備案的平臺，最晚到2月底就必須提交申請驗收材料，不然肯定來不及。大限之下，想要繼續(xù)在一行業(yè)分杯羹的平臺自然必須大刀闊斧的進行自我整改。

從目前監(jiān)管對于首批備案的要求來看，各地對數(shù)量都沒有明確設(shè)置指標(biāo)，對于質(zhì)量的要求更加嚴(yán)格。北京備案“只求質(zhì)量，不求數(shù)量”；通過一家備案一家，沒有數(shù)量額度等限制。上海是“合規(guī)一家、備案一家”。

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從全國來看，預(yù)計能夠拿到首批備案的平臺將不超過400家。目前，北京有500多家平臺拿到備案整改通知書，預(yù)計首批備案在100家以內(nèi)，預(yù)計上海首批備案平臺不超過100家，深圳首批在30家左右，杭州首批備案平臺在30家以內(nèi)。

“首家網(wǎng)貸備案平臺”引質(zhì)疑

據(jù)悉，網(wǎng)貸驗收標(biāo)準(zhǔn)沒有細(xì)則，均根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)1+3規(guī)定（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》）、57號文（《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》）及148項規(guī)則。

有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然各地指引和驗收通知已陸續(xù)發(fā)布了，但實際上，市場上能夠完全符合動輒上百條條款的指引要求的平臺微乎其微，幾乎沒有一家平臺能夠100%符合各項條款要求。

其中，2017年11月16日，廈門市金融辦在官網(wǎng)公告稱，擬對農(nóng)金寶互金、日日進、乾方位、易利貸、京東旭航5家P2P平臺進行備案。另據(jù)相關(guān)媒體報道，浙江也有兩家P2P平臺完成了機構(gòu)備案登記信息確認(rèn)，正等待公示。

而就在2018年剛開始，農(nóng)金寶互金在其官網(wǎng)信息披露板塊的備案信息一欄顯示，“我司按照銀監(jiān)會等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導(dǎo)已完成對平臺的整改，已達到地方金融辦要求的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件”。

事實上，農(nóng)金寶互金僅與廈門農(nóng)商行簽訂了資金存管協(xié)議，沒有上線銀行存管，實際上并不滿足備案條件。此外，農(nóng)金寶互金自2015年上線，卻僅公布5個月的運營報告，未披露審計報告和逾期等問題都拖沓累贅。

“首家網(wǎng)貸備案平臺”的消息引來一片質(zhì)疑和謾罵。在部分人眼中，網(wǎng)貸備案沒有用，或者說滿足不了各方對“這家平臺沒問題”的期待。

監(jiān)管加碼由量轉(zhuǎn)質(zhì) 平臺合規(guī)化呈必然趨勢

盡管“首家網(wǎng)貸備案平臺”的消息引起了不少質(zhì)疑，但從長遠來看，網(wǎng)貸備案，完成整改將有利于網(wǎng)貸行業(yè)弊端的整治。

在監(jiān)管加碼的背景下，各平臺也呈現(xiàn)眾生相。有些平臺選擇根據(jù)監(jiān)管要求積極整改；而備案信心不足的平臺則選擇“另辟新路”，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型升級；此外，也有一些實力與規(guī)模等綜合實力較強的平臺選擇奔赴海外市場，通過獲取牌照等方式爭搶境外市場的發(fā)展紅利。

另一方面來看，眾多不合規(guī)、難合規(guī)的平臺也將徹底退出市場，整個網(wǎng)貸平臺數(shù)量出現(xiàn)驟減趨勢。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)問題平臺共計703家，其中53.34%停業(yè)，12.09%跑路，22.19%提現(xiàn)困難，四季度新增問題平臺186家，環(huán)比增長43%，其中詐騙平臺占比最高，達34.41%。

P2P平臺退出數(shù)量上升的趨勢，在春節(jié)過后備案逐步加速落地的過程中，仍將延續(xù)。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2018年1月，停業(yè)轉(zhuǎn)型的P2P平臺有49家，問題平臺（含跑路、提現(xiàn)困難、警方介入等情況）為24家，合計已達73家，約為上個月的2倍，也是一年多以來，單月停業(yè)及問題平臺數(shù)量最多的一個月。

總體來看，監(jiān)管加碼，對于網(wǎng)貸平臺的合規(guī)化要求越來越嚴(yán)格，這也是必然趨勢。在這一背景下，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化的平臺將有望在這一市場占據(jù)更多的市場份額。