☉[日]大前研一 著 郭超敏 譯

制作資產(chǎn)負(fù)債表

“步入老年后，到底有多少錢才足夠呢？”

不管是老年人還是年輕人都只想知道這個(gè)答案，這就是如今日本國(guó)民的心理。

假如我回答說(shuō)：“2000萬(wàn)日元就足夠?！币话闱闆r下，國(guó)民的反應(yīng)應(yīng)該是，“好的，存款全部加起來(lái)差不多足夠，剩下的就放心地花吧?！?/p>

然而，他們還是會(huì)想：“萬(wàn)一得了大病怎么辦呢？”“要是不留些錢，子女們可能就不會(huì)照顧我了。”結(jié)果所有的人都擔(dān)心關(guān)鍵時(shí)刻沒(méi)有錢，于是想做的事忍著不去做。一邊想著必須要做點(diǎn)什么充實(shí)生活，一邊什么也不做，拼命存錢直到離世。

若是你想從這樣的生活中逃離出來(lái)，那么建議你現(xiàn)在馬上拿出紙和計(jì)算器制作自己的資產(chǎn)負(fù)債表，確認(rèn)自己的資產(chǎn)狀況。想知道有多少存款才能足夠，不用問(wèn)別人，自己認(rèn)真算一下就會(huì)有答案。

首先，拿出一張白紙，在中間畫(huà)一條線，在左側(cè)寫(xiě)下自己的資產(chǎn)，如存儲(chǔ)款、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、股票、投資信托和不動(dòng)產(chǎn)等，并根據(jù)時(shí)價(jià)寫(xiě)出評(píng)估金額；在右側(cè)詳細(xì)列出負(fù)債情況，如借款、剩余的房貸等。這樣分別算出資產(chǎn)額和負(fù)債額，這兩項(xiàng)的差額就是你的“凈資產(chǎn)”。

事實(shí)上主要的負(fù)債就是住房貸款，而現(xiàn)在大部分老年人都已經(jīng)還完了。此外，與住房貸款一樣屬開(kāi)銷大頭的還有子女的養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。大部分老年人也都沒(méi)有了這兩項(xiàng)支出，因?yàn)樽优畟兇蠖家呀?jīng)成家立業(yè)。因此，這樣算下來(lái)，大多數(shù)的老年人凈資產(chǎn)都能為正。

在此基礎(chǔ)之上再加上年金，可以說(shuō)老年人的資產(chǎn)是相當(dāng)雄厚的?，F(xiàn)在的日本老年人是“年金取勝的一代”。他們能夠得到穩(wěn)定的年金，而且沒(méi)有了住房貸款和子女教育費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，僅憑年金維持夫婦二人生活完全沒(méi)有問(wèn)題。從平均值來(lái)看，老年人年金的三成都是用于儲(chǔ)蓄。

這樣一來(lái)，資產(chǎn)負(fù)債表中的凈資產(chǎn)就是能夠隨意使用的剩余資金了。這樣老年人總是擔(dān)心“關(guān)鍵時(shí)刻沒(méi)有錢”，現(xiàn)在開(kāi)心地發(fā)現(xiàn)，理財(cái)不就是有意外的盈余嘛。

從四五十歲就開(kāi)始學(xué)習(xí)投資理財(cái)

對(duì)于50歲以下的這代人來(lái)說(shuō)，很可能他們過(guò)不上那種“靠退休金和年金就能夠活到老”的老年生活。

照目前形勢(shì)看，這代人即使到了四五十歲，收入也不會(huì)有大幅度增長(zhǎng)。因此，國(guó)民到了四五十歲就應(yīng)該馬上學(xué)習(xí)投資理財(cái)。

首先，絕對(duì)不能將剩余資產(chǎn)作為普通存款隨便存在銀行或郵局里。存款是為了產(chǎn)生利息，若不能產(chǎn)生利息，就沒(méi)什么意義。在日本，即使將100萬(wàn)日元存在銀行一年，利息也不夠吃一碗拉面。但是，日本國(guó)民卻毫無(wú)怨言，將辛辛苦苦攢的200萬(wàn)億日元存在銀行?？v觀全球，恐怕只有日本人會(huì)這樣做。

那么國(guó)外是什么情況呢？一般情況下，國(guó)民都會(huì)將多余的資產(chǎn)用于投資而非儲(chǔ)蓄，哪怕只有少量的資產(chǎn)，也希望將其投在高收益率的地方。這在其他國(guó)家是很普遍的現(xiàn)象。

其中最典型的國(guó)家是德國(guó)。若日本人和德國(guó)人在一起吃飯，那么日本人就要做好心理準(zhǔn)備，因?yàn)闀?huì)被問(wèn)到日本企業(yè)相關(guān)的各種問(wèn)題。很多德國(guó)人將日本企業(yè)的個(gè)別股納入自己的投資對(duì)象中。在飯桌上，就連在座的德國(guó)夫人們都能說(shuō)出日本企業(yè)的詳細(xì)名稱，還會(huì)問(wèn)各種問(wèn)題，真是令人驚奇。

說(shuō)到投資欲望，美國(guó)人也毫不遜色。在美國(guó)，不僅是商人，就連普通的家庭主婦，平日里都在看專門面向投資家的報(bào)紙，如《投資者財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，或者通過(guò)消費(fèi)者新聞與商業(yè)頻道這種專業(yè)頻道關(guān)注紐約股票市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，真是毫不懈怠。

此外，在美國(guó)，國(guó)民使用Quicken這種個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件來(lái)管理個(gè)人資產(chǎn)是很常見(jiàn)的事。他們通過(guò)這款軟件管理自己的有價(jià)證券財(cái)產(chǎn)目錄；此外，他們還能清楚地知道房屋、別墅等固定資產(chǎn)折舊等市場(chǎng)行情的詳細(xì)情況，這樣，在他們想賣掉房子等固定資產(chǎn)的時(shí)候就能夠少付一些資產(chǎn)收益稅。

美國(guó)人和日本人最大的不同就是對(duì)活期存款賬戶的使用方法。日本人的賬戶里裝入工資或年金后，大部分的日本人都是淡定地讓錢那樣放著，而美國(guó)人的賬戶余額一般為零。

美國(guó)人將錢存到活期存款賬戶，是因?yàn)樵碌椎臅r(shí)候要繳納公共事業(yè)費(fèi)用或是分期還款，在這些費(fèi)用劃賬之前，這些錢是必須要存在賬戶里的。因此，將這些錢存在利率低的活期存款里也是沒(méi)有辦法的事。但除此項(xiàng)預(yù)留資金外，哪怕是一點(diǎn)錢，美國(guó)人都想用來(lái)投資賺錢。與日本人喜歡儲(chǔ)蓄的習(xí)慣不同，歐美大部分人都習(xí)慣于投資理財(cái)。

之前美國(guó)人的投資理財(cái)方式基本上都是購(gòu)買基金，但如今利率不斷下降，美國(guó)人開(kāi)始投資不動(dòng)產(chǎn)。近年來(lái)，越來(lái)越多的美國(guó)人貸款買入療養(yǎng)地的別墅做投資用。

美國(guó)白領(lǐng)階層的上班地點(diǎn)大部分集中在中西部和東北部，如紐約、芝加哥、克利夫蘭、底特律等城市，這些地方都比較寒冷，所以大部分人想要在退休以后搬到溫暖的陽(yáng)光地帶。因此，大部分美國(guó)人在還沒(méi)退休時(shí)，每逢暑假就舉家從南卡羅來(lái)納州出發(fā)到佛羅里達(dá)州附近旅行，去尋找最終想要居住的地方。希爾頓黑德島、基拉戈、基韋斯特、代托納海灘等這些日本人都知道的觀光旅游勝地，都是美國(guó)人退休后的療養(yǎng)備選地。

他們看上哪個(gè)地方就在那里買一幢別墅。雖然買下來(lái)了，但事實(shí)上自己居住的時(shí)間一年中最多也就只有兩周左右，剩下的50周就登記在房屋管理公司，由管理公司進(jìn)行租賃，收入的房租可以用來(lái)還房子的貸款。這樣算下來(lái)，個(gè)人每年能收4%的利息，大約20年就能還完房子貸款。在這期間，個(gè)人根本不用再付任何錢。等到自己一退休就能把之前紐約、芝加哥等郊外的房子賣掉。一般情況下房子都會(huì)升值，所以之后賣出的價(jià)格肯定會(huì)比當(dāng)時(shí)買入的價(jià)格要高。日本的房子越久越不值錢，但在美國(guó)，住戶會(huì)經(jīng)常修整房子周邊的植被，街貌保存得比較完好，所以較好地段的老房子反而更加值錢。

在美國(guó)，退休后夫婦二人就能搬到別墅去住。此時(shí)貸款已經(jīng)還清，20年前買入的房子在二三十年間價(jià)值翻倍，賣掉原來(lái)房子的錢也成了一筆積蓄。這樣一來(lái)，老年生活就會(huì)很寬裕。和日本人比起來(lái)，美國(guó)人的存款很少，但投資房子也相當(dāng)于另一種存款。

而且，老年時(shí)居住的別墅大都在陽(yáng)光地帶的觀光地，兒孫們也會(huì)經(jīng)常去拜訪，所以老年人也不會(huì)感到寂寞。像這樣通過(guò)投資來(lái)充實(shí)自己的老年生活就是美國(guó)人的生活方式。

與其投資股票，不如做風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)支持年輕創(chuàng)業(yè)家

現(xiàn)在很多理財(cái)規(guī)劃師都建議商人投資股票，我并不贊同。投資股票確實(shí)在美國(guó)很流行，甚至還有不少上班族在退休后集中學(xué)習(xí)股票知識(shí)。

然而，如今日本的股市已經(jīng)變成了政府的股市。日本政府養(yǎng)老投資基金和日本銀行這兩頭“巨鯨”，大量買入交易所交易基金和日本國(guó)內(nèi)股票，所以我并不看好個(gè)人投資股票。即使個(gè)人有可以拿來(lái)投資股票的資金，也不是“巨鯨”的對(duì)手。

對(duì)于那些有很多剩余資金的退休人士來(lái)說(shuō)，若是想投資，或許風(fēng)險(xiǎn)投資會(huì)更有意思。從通用電氣和IBM退休的人當(dāng)中，很多人都得益于“401K計(jì)劃”（401K計(jì)劃始于20世紀(jì)80年代初，是一種由雇員、雇主共同繳費(fèi)建立起來(lái)的完全基金式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是指美國(guó)1978年《國(guó)內(nèi)稅收法》新增的第401條第K項(xiàng)條款的規(guī)定?！g者注），從而特別富有。就拿通用電氣來(lái)說(shuō)，在杰克·韋爾奇擔(dān)任總裁的18年間，通用電氣的股價(jià)漲了三倍。通用電氣的“401K計(jì)劃”中，自己公司的股票占一半左右，所以員工在退休后就能拿到一大筆錢。

那么這些員工如何處理這筆錢呢？大部分人用這筆錢來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)投資，支持一些他們認(rèn)為有潛力的企業(yè)。而且他們不只出錢，自己還擔(dān)任企業(yè)董事會(huì)的成員參與經(jīng)營(yíng)。例如，在IBM工作了二十多年的老員工或通用電氣原某部長(zhǎng)，這些人基于自己豐富的經(jīng)驗(yàn)，為年輕創(chuàng)業(yè)家提出寶貴的建議，這在很大程度上能促進(jìn)新興企業(yè)的發(fā)展。反過(guò)來(lái)，這些退休人員也能從年輕創(chuàng)業(yè)家身上學(xué)到新的東西，讓自己緊跟時(shí)代步伐。這樣一來(lái)，企業(yè)不僅能快速且健康地發(fā)展，投資金額也能夠數(shù)倍、數(shù)十倍、數(shù)百倍地上漲。到那時(shí)，那些當(dāng)初把錢投入這些企業(yè)的人們簡(jiǎn)直要笑得合不攏嘴了。

日本的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)大都是由年輕人建立的，形勢(shì)好的時(shí)候還好，但一旦出現(xiàn)問(wèn)題，“企業(yè)”馬上就會(huì)“空中解體”。因此，日本也應(yīng)該像美國(guó)那樣，讓退休人員加入到新興企業(yè)，這才是既有深度又有廣度、真正強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)投資。

自己掌握“再生錢的技能”

處于中年的人們同樣也對(duì)老年生活感到不安。他們不想著如何賺大錢，日常生活基本上都依賴永旺和三井購(gòu)物中心。即便從30歲就開(kāi)始拼命攢錢，只依靠?jī)?chǔ)蓄，資產(chǎn)也不會(huì)增多，而且一旦通貨緊縮，貨幣馬上就會(huì)貶值。即便有一筆存款能夠保證老年生活，但是由于擔(dān)心存款會(huì)減少，也不敢隨心所欲去消費(fèi)，最終還是不能安心享受生活。這樣下去，現(xiàn)在的年輕人將來(lái)還是會(huì)重蹈當(dāng)下老年人的覆轍。

要想老年不用擔(dān)心錢的問(wèn)題，隨心所欲地去做自己想做的事，最后欣慰地離開(kāi)人世，關(guān)鍵在于年輕時(shí)候就要為老年生活制訂計(jì)劃?？紤]這件事的最佳時(shí)機(jī)是在自己40歲左右的時(shí)候。

一個(gè)人若能夠活到80歲，那么40歲就是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。站在40歲的節(jié)點(diǎn)上，一邊回顧自己的前半生，一邊開(kāi)始為60歲或65歲以后的生活做準(zhǔn)備，正是最佳時(shí)期。

對(duì)于日本國(guó)民而言，首先要從之前那種辛勤工作和儲(chǔ)蓄的洗腦教育中解放出來(lái)。一般來(lái)講，年紀(jì)越大想法越難改變。要是想著等到退休后再改變想法和價(jià)值觀，那就太晚了。所以說(shuō)，40歲是改變想法、重新規(guī)劃人生的最后機(jī)會(huì)。

一般來(lái)講，一個(gè)人過(guò)了四十多歲，也差不多可以知道自己將來(lái)能否在現(xiàn)在任職的公司當(dāng)上社長(zhǎng)。若是預(yù)計(jì)自己能當(dāng)上社長(zhǎng)，那么就放手去拼搏，全心投入工作，最后肯定會(huì)有不錯(cuò)的發(fā)展。此外，這些有望當(dāng)上社長(zhǎng)的人還應(yīng)該經(jīng)常思考當(dāng)上社長(zhǎng)后要如何經(jīng)營(yíng)公司等這些問(wèn)題，以備自己真正當(dāng)上社長(zhǎng)后能快速適應(yīng)。

若對(duì)于那些認(rèn)為自己今后無(wú)論怎么努力也當(dāng)不了社長(zhǎng)的人來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該與自己之前的人生告一段落，然后改變自己的工作方法和想法。把從現(xiàn)在起到退休前的這段時(shí)間作為充實(shí)今后人生的準(zhǔn)備時(shí)間。對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)間段是一邊能從公司拿到工資一邊能為未來(lái)做準(zhǔn)備的時(shí)間，可以說(shuō)毫無(wú)壓力。

那么退休后的準(zhǔn)備具體是指哪些呢？一言以蔽之，掌握“再生錢”的技能。

一般情況下，國(guó)民退休后手里都會(huì)有一些存款，也有固定的年金收入，保險(xiǎn)也開(kāi)始返還。按理說(shuō)國(guó)民應(yīng)該很安心地享受人生，但大部分人還是會(huì)因?yàn)閾?dān)心關(guān)鍵時(shí)刻錢不夠而不敢消費(fèi)。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的根本原因就是國(guó)民擔(dān)心資產(chǎn)變少。

因?yàn)椴辉偈窃诼殕T工，工資和獎(jiǎng)金也都沒(méi)有了。一旦消費(fèi)額超出了年金額度，就只能用存款來(lái)填補(bǔ)。這種一旦減少就沒(méi)辦法增加的資產(chǎn)現(xiàn)狀，對(duì)于常年靠工薪生活的日本人來(lái)說(shuō)是一種莫大的恐懼。不過(guò)，若是即使年齡增大自己依然有賺錢的能力，這種恐懼自然就沒(méi)有了。

當(dāng)然，賺錢的技能不是一朝一夕就能夠習(xí)得的。要想擁有無(wú)論何時(shí)都能自己賺錢的自信，起碼需要二十多年的時(shí)間。若是從退休后的60歲開(kāi)始學(xué)習(xí)如何賺錢，等到學(xué)會(huì)了就80歲了。到那時(shí)，好不容易能享受人生了，卻沒(méi)剩下多少時(shí)間了。若是從50歲開(kāi)始學(xué)習(xí)，就要比40歲的人付出雙倍的努力，想在60歲之前掌握賺錢技能也是十分緊張的。

當(dāng)然，若是30歲的時(shí)候就對(duì)自己在公司未來(lái)的發(fā)展失去信心，放棄在公司內(nèi)的學(xué)習(xí)和磨煉，選擇在公司外鍛煉，也不是壞事。反正30歲的時(shí)候還有大把的時(shí)間，有很多的選擇。而且，在公司外習(xí)得的技能經(jīng)驗(yàn)和積累的人脈，或許還能應(yīng)用到當(dāng)下的工作中。這樣一來(lái)，再次回歸公司競(jìng)爭(zhēng)社長(zhǎng)也有一定的優(yōu)勢(shì)。

上班族在公司外賺錢的方法

由于工作是獲得收入的唯一途徑，所以一旦退休，唯一的收入來(lái)源就斷了，國(guó)民唯一的選擇就是盡可能不花錢。

但是對(duì)于那些已習(xí)得賺錢技能的人來(lái)說(shuō)，手里的錢花出去了還能再賺。所以，這些人即便退休了，對(duì)于花錢也不會(huì)有很大的抵觸心理。顯然，這部分人才能真正享受人生。

上班族在公司外賺錢并沒(méi)有想象中那么難。利用周末和業(yè)余時(shí)間，自己發(fā)展一點(diǎn)小的事業(yè)也可。最近越來(lái)越多的企業(yè)允許員工經(jīng)營(yíng)副業(yè)。若公司不允許，員工可以用家人的名義經(jīng)營(yíng)。

這里需要注意的一點(diǎn)是，切勿辭職去創(chuàng)業(yè)。雖然很多人認(rèn)為要想成就一番事業(yè)就必須辭職后背水一戰(zhàn)，否則很難成功。這種想法也不是不能理解，但是辭職后每天的生活開(kāi)支就成了問(wèn)題。因此，一邊上班，一邊沒(méi)有后顧之憂地發(fā)展副業(yè)才是最佳選擇。

提到上班族的副業(yè)，大多數(shù)人會(huì)立刻想到投資買公寓或是經(jīng)營(yíng)公寓。然而，這些事業(yè)都需要原始資金，都需要向金融機(jī)構(gòu)貸款才能啟動(dòng)。若是事業(yè)能夠成功還好，但若是發(fā)展不順，需要償還的債務(wù)將會(huì)更重，因?yàn)榘l(fā)展副業(yè)而冒這樣的風(fēng)險(xiǎn)顯然是不明智的。所以，依靠已有資產(chǎn)來(lái)賺錢才是最佳途徑。

近年來(lái)，閑置經(jīng)濟(jì)逐漸興起。如果認(rèn)真看一下周圍就會(huì)發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分的資源都處于閑置狀態(tài)。例如，每逢周末，游樂(lè)場(chǎng)里摩天輪下面排滿了人，但工作日的時(shí)候，10個(gè)吊艙里大約只有三個(gè)艙里有人。類似這種現(xiàn)象十分常見(jiàn)。所以，在工作日的時(shí)候，游樂(lè)場(chǎng)工作人員可以通過(guò)LINE等軟件向附近的人推送消息，告訴大家平時(shí)需700日元才能乘坐的摩天輪，在工作日只需200日元。雖然只有200日元，但也總比沒(méi)有收入強(qiáng)。而且，由于是針對(duì)附近人推送的消息，也不用擔(dān)心周末恢復(fù)正常價(jià)格而引起混亂。這就是閑置經(jīng)濟(jì)的基本模式。

個(gè)人可以向這些閑置設(shè)備的管理者提議這種經(jīng)濟(jì)模式，如果管理者采用了這種經(jīng)營(yíng)方法，且能比之前增加盈利，作為提議者若能分得一半的利潤(rùn)，這也算是建立了自己的事業(yè)?？梢哉f(shuō)，想法就是商機(jī)。

通過(guò)發(fā)展民宿賺錢

日本的老年人當(dāng)中有一些人是在年輕時(shí)就已經(jīng)建好了夠三代人居住的住宅，如今他們的雙親都已離世，子女也都結(jié)婚了，只剩下夫婦二人生活，顯然住宅里的很多房間都處于閑置狀態(tài)。從閑置經(jīng)濟(jì)的觀點(diǎn)來(lái)看，這是絕佳的商機(jī)。我自己家里就有幾間閑置房屋，我認(rèn)為將閑置房屋改成民宿租給游客是一個(gè)不錯(cuò)的商機(jī)。家里有閑置房屋但自己卻沒(méi)有經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)也沒(méi)關(guān)系，把房屋信息放在愛(ài)彼迎以及中國(guó)游客常用的自在客、途家等民宿預(yù)訂網(wǎng)站上即可。

住在美國(guó)舊金山的布萊恩·切斯基和喬·杰比亞為了賺房租錢，在自己所租房子的客廳里放了三人用的床墊，用以招募留宿的客人，同時(shí)提供簡(jiǎn)單的早餐。因?yàn)閮r(jià)格比酒店便宜，所以許多參加國(guó)際會(huì)議的人因?yàn)橄牍?jié)省住宿費(fèi)而選擇住在這里。

看到商機(jī)的兩人拉入了精通信息技術(shù)的內(nèi)森·布萊卡斯亞克，三人于2008年成立了愛(ài)彼迎網(wǎng)站，專門為游客提供空閑房屋信息。

網(wǎng)站成立后發(fā)展十分迅速，截至2017年2月底，在愛(ài)彼迎上注冊(cè)信息的房間超過(guò)300萬(wàn)間（全球最大的連鎖酒店萬(wàn)豪國(guó)際酒店的注冊(cè)房間數(shù)約120萬(wàn)間），涵蓋世界191個(gè)國(guó)家。此外，據(jù)該公司2016年11月公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，訪日的外國(guó)游客中，在愛(ài)彼迎上預(yù)訂房間的人數(shù)在2015年達(dá)到了130萬(wàn)人，2016年突破了300萬(wàn)人。

房東可以免費(fèi)登錄網(wǎng)站，將房屋的信息與圖片發(fā)布在網(wǎng)站上。租客則必須通過(guò)實(shí)名認(rèn)證，利用郵箱、駕照等有效證件信息登錄網(wǎng)站。租期結(jié)束后，房東和租客都在網(wǎng)站上填寫(xiě)評(píng)價(jià)，以此來(lái)保證雙方信用。

房東需將住宿費(fèi)的3%支付給愛(ài)彼迎，租客需繳納6%～12%的手續(xù)費(fèi)給愛(ài)彼迎，這就是愛(ài)彼迎的盈利模式。

近年來(lái)，中國(guó)大陸以及中國(guó)臺(tái)灣的訪日游客逐漸增多，東京和大阪的酒店和旅館一直處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。所以，地處這些繁華地帶的住宅完全可以用來(lái)發(fā)展民宿，得天獨(dú)厚的地理位置再加上妥善的經(jīng)營(yíng)，肯定會(huì)有十分可觀的收入。

我的一位友人就是靠發(fā)展民宿賺了很多錢。泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期，他在箱根湯本附近買了一個(gè)帶溫泉的3LDK（3LDK，“LDK”是指客廳（living room）、餐廳（dining room）和廚房（kitchen）所構(gòu)成的一體空間。餐廳和廚房為一體的被稱作“DK”；有三間居室并加上“LDK”的房屋戶型就被稱作“3LDK”?！g者注）別墅，他經(jīng)常抱怨說(shuō)每年自己真正使用的時(shí)間也沒(méi)有幾天，但是還要繳納很多維護(hù)費(fèi)和固定資產(chǎn)稅。

后來(lái)他無(wú)意中知道了愛(ài)彼迎這個(gè)網(wǎng)站，于是就將房屋信息放在了網(wǎng)站上，緊接著，外國(guó)游客的預(yù)約信息就蜂擁而至。如今這位友人靠發(fā)展民宿每月能有90萬(wàn)日元的收入，即使扣除需要付給保潔阿姨的30萬(wàn)日元，自己也還有60萬(wàn)日元的收入，而且還不需要投入資金。雖然友人已經(jīng)退休，過(guò)上了依靠年金度日的生活，但是每月的收入可能比在職人員還要高。

在公司外學(xué)習(xí)賺錢的技能，在公司內(nèi)也會(huì)受益

還有一些上班族利用節(jié)假日在社會(huì)上做咨詢服務(wù)，他們通常會(huì)自己開(kāi)設(shè)咨詢公司，讓家人來(lái)做法人代表。例如，日本有很多旅館或酒店苦于經(jīng)營(yíng)，這些工薪階層住到這樣的酒店就會(huì)思考如何提高營(yíng)業(yè)額，之后將自己的想法整理成一份策劃方案。

日本旅館的服務(wù)基本上都大同小異，沒(méi)有什么新意，對(duì)此，這些上班族可以提出一些不同的想法。例如，晚飯加入2000日元的酒水自助，增加SPA設(shè)備；或者像前文提到的摩天輪的價(jià)格調(diào)整，平時(shí)需1.2萬(wàn)日元一小時(shí)，客人少的深夜或早晨改為2000日元一小時(shí)，這樣一天24小時(shí)都能運(yùn)營(yíng)。如果上班族的這些方案能讓營(yíng)業(yè)額得到提高，自己就可以收取一半的利潤(rùn)作為咨詢費(fèi)。

從旅館方面來(lái)說(shuō)，如果采納了這些方案后營(yíng)業(yè)額仍沒(méi)有增長(zhǎng)，則不需要支付任何費(fèi)用。總之，只要營(yíng)業(yè)額有增長(zhǎng)，提供方案的上班族就能有一半的收入。這對(duì)于雙方都是互惠共贏的事。

最近，越來(lái)越多的企業(yè)允許員工經(jīng)營(yíng)副業(yè)或兼職。如果有幸在這樣的公司工作，那么給自己所在的公司做咨詢服務(wù)也不錯(cuò)。事實(shí)上公司里有很多閑置資源，如不常使用的機(jī)器、咖啡機(jī)、打印機(jī)等，將這些閑置資源整合并高效利用，就可以為公司節(jié)省一部分經(jīng)費(fèi)。類似的想法都可以作為咨詢方案提交給公司高層。

發(fā)展副業(yè)要從40歲左右就著手準(zhǔn)備，這一點(diǎn)十分重要。四十多歲的時(shí)候頭腦、腿腳還算靈活，還可以拼一拼，而且自己熟練操作的Excel、PPT等辦公軟件也能派上用場(chǎng)。

每逢周末就思考能發(fā)展什么副業(yè)，并且嘗試去做，經(jīng)過(guò)20年的不斷嘗試與失敗，到退休時(shí)基本上就能掌握賺錢的技能。這樣即使退休了也不用擔(dān)心錢的問(wèn)題。只有這些人才能毫無(wú)顧慮地消費(fèi)，過(guò)上充實(shí)幸福的老年生活。

日本的商務(wù)人士幾乎每天都被工作追趕著，體力也逐漸衰退，稍微可以休息的時(shí)侯就是加班后在回家途中到居酒屋和同事喝一杯酒，或者是到了休息日和衣而睡的時(shí)候。雖然他們嘴上不說(shuō)，但心里應(yīng)該都想著，“退休后就能過(guò)悠閑自在的生活了，現(xiàn)在先忍忍”。然而，在日本幾乎沒(méi)有一個(gè)老年人能真正享受那種“每天都是周日”的生活。