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        普通小家庭如何配置保險

        2018-04-09 17:05:36文熙
        投資與理財 2018年4期

        文熙

        家庭情況

        夏先生,1978年出生,40歲,自己開辦了一家少兒藝術培訓中心,年收入10萬元。夏太太,1979年出生,39歲,在企業(yè)做采購,年收入10萬元。女兒2008年出生,10歲。雙方父母健在,且基礎退休金及社保相對健全。夫妻雙方都有社保,女兒也享有蘇州當?shù)氐纳賰横t(yī)保。家庭健康狀況正常,無抽煙、喝酒習慣,無家族病史。夫妻雙方也無高頻次出差,一年會有2-3次旅行。除了車險,他們目前沒有配置任何商業(yè)保險產(chǎn)品。

        財務狀況

        家庭年收入20萬元,每年支出9萬元,無大額貸款計劃,金融資產(chǎn)55萬元,固定資產(chǎn) 150萬元(自住)。5年內(nèi)沒有大額支出的計劃。保費預算在2萬-2.5萬元,希望用家庭年收入的10%,去覆蓋收入10倍的風險。

        規(guī)劃方案一

        一、情況分析

        普通的一個蘇州小家庭,夫妻雙方收入相對穩(wěn)定,先生也在創(chuàng)業(yè)初期。對女兒教育方面有很大期許。對于這樣一個典型的4-2-1家庭,建立家庭風險保障是首要任務,在合理的預算范圍內(nèi),盡可能轉嫁風險,提高杠桿,然后定期來調(diào)整家庭保障配置及財務規(guī)劃,從容面對生活,打消后顧之憂。

        二、方案配置

        第一步:分析風險,保障保額測算及思路。

        先從三個方面、四個保障分類來闡述家庭保障配置的范圍。

        家庭責任方面:用壽險來轉嫁。若家庭經(jīng)濟支柱在家庭責任較重時身故或失去收入能力,解決房貸、子女成長、父母贍養(yǎng)等費用和責任,所謂“留愛不留債”。

        家庭健康方面:用重疾險來解決相對比較重大的疾病給家庭造成的收入損失風險,一旦達到理賠范圍,給付保額,做出收入補償,輕松面對外來的生活。

        醫(yī)療險:解決疾病帶來的醫(yī)療費用及匱乏的醫(yī)療資源風險。

        家庭意外風險:意外無處不在,當意外風險發(fā)生,殘而健在,生活成本依然需要支付,收入?yún)s因此而中斷,必須合理配置意外險額度。

        第二步:給出解決方案、匹配保險產(chǎn)品、細化客戶需求。

        傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品加之新興互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮,為我們提供了豐富的產(chǎn)品庫。在匹配各家保險公司產(chǎn)品的同時,除了常規(guī)需要考慮各家公司產(chǎn)品的條款以外,還需要來衡量公司的服務品質(zhì)、專業(yè)度及增值服務等等。在客戶需求方面,深入溝通,了解和細化客戶需求點,如就醫(yī)習慣、家族病史、出差頻率……來選擇更匹配甚至更個性化的產(chǎn)品?;谶@樣的原則,為夏先生家庭的保障方案如下。

        規(guī)劃方案二

        一、案例分析

        一個家庭考慮保險規(guī)劃時,應該優(yōu)先考慮給經(jīng)濟支柱購買壽險和意外保險,這樣如果收入更高的人突然因為意外或者疾病而導致收入中斷,因為有保險來彌補經(jīng)濟上的損失,所以就不會對家庭造成大的經(jīng)濟影響。從夏先生家的收入結構來看,夏先生和夏太太他們每年的收入是差不多的,所以夫妻二人配置的保險計劃也應該是差不多的,都應該覆蓋疾病和意外的保障,這樣無論夫妻雙方任何一方發(fā)生風險,因為配置了足夠的保險,都會對家庭有一個經(jīng)濟上的補充。

        目前夏先生夫妻雙方和女兒都有基本的社保,雙方的老人也不需要贍養(yǎng),短期也沒有大額支出和貸款計劃,所以家庭經(jīng)濟壓力不是很大,可支配現(xiàn)金比較多。建議可以用家庭年收入的15%左右,做一個完善的保障計劃,既保障重疾,也保障意外和醫(yī)療方面。這樣保障做得充足了,剩余的資金就可以放心的去消費或者做一些其他的投資,也可以做一些養(yǎng)老保障計劃,用以補充夏先生夫婦晚年的生活。

        對于小朋友來講,應該重點考慮重大疾病保險。因為小朋友一旦發(fā)生重疾,對家庭的影響是非常巨大的,不僅僅是醫(yī)療費用的支出,還由于父母肯定有一方要照顧小孩而導致收入降低。由于小朋友年齡小,風險低,所以小朋友的重大疾病保險費率相對來講比較便宜,可以用較少的錢買到一個很高的保障,充分發(fā)揮保險的杠桿作用,萬一小朋友不幸罹患重大疾病,則通過高額的保險金賠付,可以彌補家庭暫時的收入損失。

        有些保險具有返還的作用,無論是夏先生夫婦的重大疾病保險,還是小朋友的重大疾病保險,到了一定的年齡,都可以把保費返還。這樣,返還的保費就可以作為小朋友的教育金,或者是婚嫁金,或者是夏先生夫婦未來的養(yǎng)老金的補充,在獲得保障的同時,也儲蓄了一筆錢。

        根據(jù)以上的內(nèi)容,家庭保險計劃如下。被保險人:夏先生 首期保險費小計:10391.29元

        對于夏先生夫婦來講,若發(fā)生疾病,無論在哪一組里面,都可以獲得全額理賠20萬元。如果不幸發(fā)生的是惡性腫瘤,可以額外再獲得30萬元的賠付,這樣的話,對重疾里面最高發(fā)的惡性腫瘤疾病的賠付就是50萬元。任何一組疾病,若有理賠,將會豁免剩余應交而未交保費,但是客戶的保障利益不變。若再次發(fā)生其他組別里面的重大疾病,仍會獲得相應的百分之百的保額20萬元理賠。這樣客戶就不必擔心重疾理賠過后,保險合同終止,未來沒有保障的尷尬。除了100種重疾以外,還保障30種輕癥疾病。若客戶不幸發(fā)生30種輕癥重疾里面的任意一種,將會額外獲得保額的20%金額也就是4萬元作為理賠,同時也可以豁免后續(xù)應交而未交保費。若乘坐交通工具發(fā)生意外導致身故,則賠付120萬元以上,可以很好地保障孩子未來的教育費用和父母年邁以后的贍養(yǎng)費用,減輕家庭的經(jīng)濟負擔。

        小朋友的計劃是充分利用年齡小、保費低、保障高的特點,每年只需要5000元左右,交費10年,就可以獲得50萬元的保障,直到30周歲,滿期還可以把所交的保費領取回來。如果在交費期內(nèi),作為投保人的父親發(fā)生身故或者是發(fā)生重大疾病,那么就可以豁免掉小朋友的應交而未交保費,但是小朋友的保險利益不會受到任何損害,保障持續(xù)到30歲,保證小朋友在有獨立經(jīng)濟能力之前的保障。

        夏先生一家都是只有社保醫(yī)療保險,建議夏先生一家投保安康無憂醫(yī)療保險,此醫(yī)療保險對住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用,除去社保報銷的部分,其余剩余部分百分之百報銷,報銷時不分社保用藥和自費藥,無免賠額,年報銷限額有20萬元,并且保證續(xù)保。

        投保人:夏先生 首期保險費合計:5007元

        夏先生一家的年保費控制在3萬元之內(nèi),全家人做足了醫(yī)療、重疾和意外的保障。無論是誰,無論發(fā)生哪種風險,都有相應的保險給于解決。在周全的保險計劃下,可以讓夏先生夫婦安心打拼事業(yè),沒有后顧之憂。

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