沈偉民

自銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局在2016年11月28日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》（下稱《備案指引》）之后，2017年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“合規(guī)規(guī)范年”，各類重磅監(jiān)管文件密集出臺(tái)。尤其是《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》57號(hào)文的發(fā)布，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案公布了最后的截止期限。行業(yè)整改的加速推進(jìn)，邁著合規(guī)的腳步疾行，2018年P(guān)2P網(wǎng)貸正式進(jìn)入了備案元年。

在過(guò)去一年時(shí)間里，監(jiān)管下半場(chǎng)尚未開(kāi)局，已經(jīng)有機(jī)構(gòu)倒閉退場(chǎng)。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了1931家，相比2016年底減少了517家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量一直單邊下行。由于平臺(tái)整改進(jìn)程尚未完成，預(yù)計(jì)2018年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)仍將進(jìn)一步下降，具體下降速度取決于備案及合規(guī)情況，從目前信息估測(cè)，2018年底或?qū)⒌?00家左右。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》要求，各地應(yīng)在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成；并對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等關(guān)鍵性問(wèn)題做出進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

網(wǎng)貸行業(yè)因?yàn)閭浒傅怯浺呀?jīng)開(kāi)始躁動(dòng)，有的平臺(tái)搶跑備案，有的平臺(tái)焦慮不堪，當(dāng)然也有不少平臺(tái)悄然消失。毋庸置疑的是，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言，2018年的重中之重就是備案，獲得合法身份是網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的“護(hù)身符”。對(duì)此，本刊就各地發(fā)布整改驗(yàn)收指引的時(shí)間為維度，擇取廣東（含深圳）、北京、江蘇、浙江、上海、福建（含廈門）等地的備案情況進(jìn)行梳理。

廈門：僅一家暫通過(guò)備案

廈門是全國(guó)首個(gè)發(fā)布網(wǎng)貸備案登記監(jiān)管辦法的城市。

2017年2月4日，廈門金融工作辦公室印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》（下稱《備案暫行辦法（廈門）》），全文共計(jì)五章三十二條內(nèi)容，該辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。該《備案暫行辦法（廈門）》）給各地提供了重要參考。

對(duì)比《備案指引》和《備案暫行辦法（廈門）》發(fā)現(xiàn)，兩份文件有諸多相似之處，例如，對(duì)新老平臺(tái)區(qū)分管理和辦理備案登記所需材料等。不過(guò)不同的是，《備案暫行辦法》特別提到：廈門市金融辦對(duì)5家擬備案的企業(yè)予以公示，公示時(shí)間：2017年11月16日-2017年11月25日，現(xiàn)已結(jié)束。5家擬備案的企業(yè)分別是廈門融信普惠網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司、愛(ài)日進(jìn)（廈門）信息技術(shù)有限公司、廈門乾方位網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、廈門易匯利金融信息技術(shù)服務(wù)有限公司、京東旭航（廈門）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司。

其一，采取“互聯(lián)網(wǎng)+”手段防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，依托廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將合同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資金流數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳并進(jìn)行匹配比對(duì)，得出監(jiān)管企業(yè)的綜合分值，并根據(jù)企業(yè)的分值進(jìn)行分級(jí)處理，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示，做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。

其二，新設(shè)立和已設(shè)立的P2P網(wǎng)貸公司須由律師出具法律意見(jiàn)書備案審核，否則，將不予備案并依法追究法律責(zé)任。律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的申請(qǐng)備案文件資料真實(shí)性、工商登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件、管理審核制度、業(yè)務(wù)模式、合法合規(guī)情況等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn)。

針對(duì)備案登記后管理，《備案暫行辦法（廈門）》稱，廈門市金融辦有權(quán)根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，依據(jù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案材料、廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)及評(píng)估參數(shù)等內(nèi)容對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并將評(píng)估分類結(jié)果在指定網(wǎng)站上公示。

其后在2017年11月16日？2017年11月25日之間，廈門市金融辦對(duì)5家擬備案的企業(yè)予以公示。5家擬備案的企業(yè)分別是農(nóng)金寶互金（廈門融信普惠網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司）、日日進(jìn)（愛(ài)日進(jìn)廈門信息技術(shù)有限公司）、乾方位（廈門乾方位網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）、易利貸（廈門易匯利金融信息技術(shù)服務(wù)有限公司）、京東旭航（京東旭航廈門網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司）。

根據(jù)4家平臺(tái)當(dāng)時(shí)披露的信息，僅有農(nóng)金寶互金一家平臺(tái)自稱“已經(jīng)獲取正式備案文件”，而農(nóng)金寶互金、乾方位均表示“正在進(jìn)行增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可申請(qǐng)”，其中農(nóng)金寶互金申請(qǐng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可類型為“在線數(shù)據(jù)處理與交易處理業(yè)務(wù)”；另外，4家平臺(tái)均簽約了存管銀行，除易利貸簽約民生銀行存管（暫未上線）外，其他三家平臺(tái)均簽約廈門農(nóng)商銀行存管，其中乾方位已于2017年1月8日正式上線存管系統(tǒng)，另外兩家平臺(tái)暫未上線銀行存管。

深圳：通過(guò)備案率或僅12%

今年1月19日，深圳市金融辦發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步做好全市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），內(nèi)含106條整改驗(yàn)收細(xì)則指引，明確規(guī)定平臺(tái)登記的截止時(shí)間和申報(bào)單位，并明確要求整改標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)，旨在加快地區(qū)備案驗(yàn)收進(jìn)程。

作為“中國(guó)網(wǎng)貸第一城”的深圳，該通知的發(fā)布引起了全國(guó)行業(yè)內(nèi)熱議，深圳市412家平臺(tái)即將面對(duì)備案大考的“生死考驗(yàn)”，接下來(lái)的時(shí)間各平臺(tái)將進(jìn)入整改驗(yàn)收的最后沖刺。

根據(jù)《通知》內(nèi)容，平臺(tái)備案工作將按照“申報(bào)登記—對(duì)照整改—現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收—備案登記”四步進(jìn)行。

“申報(bào)登記”階段，平臺(tái)將于2018年2月5日前，認(rèn)真做好自查，如實(shí)填寫備案指引表，并經(jīng)由法定代表人簽字確認(rèn)，另附企業(yè)基本情況說(shuō)明（股東、待償余額等）蓋章件，向注冊(cè)地所屬的區(qū)金融工作部門提交書面申請(qǐng)，申請(qǐng)登記整改。具體相關(guān)問(wèn)題可通過(guò)《通知》預(yù)留的各區(qū)屬聯(lián)系電話進(jìn)行咨詢。

“對(duì)照整改”階段，申請(qǐng)登記整改之后，平臺(tái)將根據(jù)106項(xiàng)整改驗(yàn)收細(xì)則指引，逐項(xiàng)對(duì)照問(wèn)題進(jìn)行整改或優(yōu)化，達(dá)到政策規(guī)定要求。其中，對(duì)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)于2018年6月30日前完成違規(guī)存量業(yè)務(wù)的化解，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒(méi)有化解完成的P2P企業(yè)不予備案登記。

“現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收”階段，2月5日后，區(qū)屬金融工作部門將對(duì)申報(bào)登記的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)整改驗(yàn)收，嚴(yán)格按照《通知》逐條逐項(xiàng)進(jìn)行核準(zhǔn)驗(yàn)收，完全符合106條細(xì)則指引，則驗(yàn)收通過(guò)；否則將繼續(xù)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行整改，截止2018年6月30日，仍未通過(guò)本次整改驗(yàn)收的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，將按相關(guān)規(guī)定予以處置。其中申報(bào)登記后至驗(yàn)收通過(guò)期間，不得隨意更改注冊(cè)地或經(jīng)營(yíng)地，若因變更造成驗(yàn)收問(wèn)題，其后果由企業(yè)自行承擔(dān)。

“備案登記”階段，57號(hào)文明確規(guī)定，根據(jù)平臺(tái)問(wèn)題的復(fù)雜和難易程度，分階段完成備案登記工作，其中設(shè)定2018年4月底為市內(nèi)主要網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)的備案登記截止時(shí)間；2018年5月底為違規(guī)存量業(yè)務(wù)較多、難以及時(shí)完成處置的部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記截止時(shí)間；2018年6月底為難度極大、情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)的備案登記截止時(shí)間。

援引《南方日?qǐng)?bào)》的報(bào)道，首批通過(guò)備案登記的深圳P2P平臺(tái)或不超過(guò)50家，這意味著在深圳現(xiàn)有412家平臺(tái)中，通過(guò)備案登記的平臺(tái)將僅為12%。

北京，通過(guò)一家備案一家

北京244家在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)中，共有14家平臺(tái)是在2016年8月24日之后上線。值得注意的是，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦去年12月8日下發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知，2016年8月24日后新設(shè)立的網(wǎng)貸平臺(tái)，在本次整治期間原則上不予備案登記。此外，還有6家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司在北京但注冊(cè)在外地。

北京P2P平臺(tái)整治將以“驗(yàn)收備案只求質(zhì)量，不求數(shù)量，通過(guò)一家備案一家，沒(méi)有數(shù)量額度等限制”為原則，并公布了三條通知要點(diǎn)：第一、驗(yàn)收工作尚未啟動(dòng)，我們正在按照國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)備；第二、驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有所謂的細(xì)則，均根據(jù)國(guó)家1+3的規(guī)定、57號(hào)文及148項(xiàng)規(guī)則；第三、驗(yàn)收備案只求質(zhì)量，不求數(shù)量，通過(guò)一家備案一家，沒(méi)有數(shù)量額度等限制。

這意味著，2016年8月24日前注冊(cè)和運(yùn)營(yíng)在北京的P2P平臺(tái)，沒(méi)有“淘汰率”這個(gè)壓力。

江蘇，2家或先通過(guò)“備案”

根據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截止2018年1月15日，江蘇境內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為66家，其中9家平臺(tái)為2016年8月24后成立的平臺(tái)，占江蘇地區(qū)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總量的14%。根據(jù)監(jiān)管部門的備案規(guī)定，這9家平臺(tái) 在今年6月底前無(wú)法獲得備案。

按照江蘇省備案意見(jiàn)稿要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)備案登記前需在經(jīng)營(yíng)范圍中明確注明“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，并通過(guò)“江蘇省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理系統(tǒng)”提出備案登記申請(qǐng)。從意見(jiàn)稿要求上可以看出，經(jīng)過(guò)整改驗(yàn)收工作且認(rèn)定為合格的P2P平臺(tái)，需要進(jìn)行相應(yīng)的工商變更，是平臺(tái)申請(qǐng)備案的前提。

目前，江蘇省P2P平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)范圍中注明“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣的平臺(tái)數(shù)量?jī)H6家，其中1家平臺(tái)為2016年8月24后設(shè)立的平臺(tái)，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，江蘇僅5家平臺(tái)經(jīng)營(yíng)范圍中包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”內(nèi)容，分別為開(kāi)鑫金服、365易貸、潤(rùn)陽(yáng)貸、幣豐所、蘇中貸。

在銀行存管方面，江蘇境內(nèi)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)超半數(shù)未簽約銀行存管協(xié)議。根據(jù)江蘇網(wǎng)貸備案意見(jiàn)稿要求，已存續(xù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記前必須與國(guó)家有關(guān)規(guī)定具備資質(zhì)的商業(yè)銀行簽訂資金存管協(xié)議，否則不予備案登記。同時(shí)指出，已經(jīng)簽訂存管協(xié)議但暫未上線的，不影響備案申請(qǐng)，可在備案成功后上線銀行存管。

目前，江蘇省正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)中，22家平臺(tái)已經(jīng)上線資金存管，5家平臺(tái)簽約了資金存管協(xié)議，未上線資金存管的平臺(tái)數(shù)量達(dá)38家，根據(jù)江蘇對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管的規(guī)定，目前僅27家平臺(tái)可以申請(qǐng)備案，而未簽約銀行存管的平臺(tái)也將無(wú)緣備案。

按照江蘇金融辦規(guī)定，從備案前簽約或上線銀行存管以及經(jīng)營(yíng)范圍方面的要求上來(lái)看，首批能夠獲得備案的平臺(tái)數(shù)量?jī)H有兩家，分別為開(kāi)鑫金服與365易貸。

ICP經(jīng)營(yíng)許可證方面，江蘇省網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，憑借備案登記證明書申請(qǐng)辦理ICP經(jīng)營(yíng)許可證。截止目前，江蘇地區(qū)10家平臺(tái)拿到了電信增值業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

浙江，網(wǎng)貸大省面臨大考

關(guān)于浙江地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案情況，由于各方消息暫缺，只能暫時(shí)援引《國(guó)際金融報(bào)》在今年1月3日發(fā)布的消息。該消息稱，已經(jīng)有兩家網(wǎng)貸平臺(tái)完成了機(jī)構(gòu)備案登記信息確認(rèn)，等待公示。其中，一家有大型互聯(lián)網(wǎng)公司背景，另一家有國(guó)資背景。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，浙江當(dāng)?shù)卮蠹s有255家網(wǎng)貸平臺(tái)，這一數(shù)量遠(yuǎn)超深圳。而如果確信目前只有2家能夠通過(guò)備案，意味著在浙江地區(qū)，253家平臺(tái)通過(guò)備案所剩的時(shí)間已經(jīng)越來(lái)越短。

上海，“備案”最嚴(yán)管理地區(qū)

上海地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法及備案細(xì)則已經(jīng)獲得原則通過(guò)。不過(guò)下發(fā)時(shí)間并未確定。

這兩份名為《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理實(shí)施辦法（送審稿）》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則（送審稿）》的文件，是在元旦之前的一次上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整治會(huì)議上獲得原則通過(guò)的。下一步上海金融辦要根據(jù)反饋意見(jiàn)對(duì)相關(guān)監(jiān)管制度做進(jìn)一步修改后，再報(bào)請(qǐng)上海市政府審議。

此次備案將從嚴(yán)把握，首批備案在數(shù)量上進(jìn)行嚴(yán)格控制，預(yù)計(jì)90%以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都無(wú)法在首批獲得備案登記，預(yù)計(jì)僅有5？8家機(jī)構(gòu)能獲得首批的備案登記。

據(jù)悉，上海金融辦對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)既有的重點(diǎn)關(guān)注名單為80多家，對(duì)于這部分機(jī)構(gòu)，上海銀監(jiān)局和上海金融辦都已經(jīng)進(jìn)行過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查，上海金融辦另有200多家網(wǎng)貸平臺(tái)列入非重點(diǎn)關(guān)注名單，其中僅有少量檢查過(guò)。這也意味著首批備案機(jī)構(gòu)將從參與整改的機(jī)構(gòu)中誕生，而從未參與整改的機(jī)構(gòu)不可能獲得備案。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案并非終身制。按照細(xì)則，即便獲得了上海金融辦的備案登記，如果未來(lái)機(jī)構(gòu)不符合相關(guān)的要求和條件，或者出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，上海金融辦將可以取消對(duì)該機(jī)構(gòu)的備案。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案需要獲得“雙同意”，即上海市金融辦及上海銀監(jiān)局都必須認(rèn)同，才可能獲得備案，在監(jiān)管分工上，未來(lái)地方監(jiān)管部門即上海金融辦將負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，而上海銀監(jiān)局則將對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“行為監(jiān)管”。

福建，監(jiān)管持股5%以上的股東

相比其他地區(qū)，福建省金融工作辦公室在2018年1月22日才下發(fā)《福建省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則（試行）（公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》（下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”）。其特點(diǎn)有四項(xiàng)：

第一，要求存管屬地化，新老平臺(tái)備案前均須與銀行達(dá)成資金存管初步協(xié)議。備案登記管理細(xì)則中要求平臺(tái)申請(qǐng)備案登記時(shí)提交與在福建省行政轄區(qū)內(nèi)符合條件的商業(yè)銀行達(dá)成的資金存管初步協(xié)議。

第二，對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)的審核更為嚴(yán)格，要求持股5%以上的股東提交曾入股的網(wǎng)貸平臺(tái)的通過(guò)整改驗(yàn)收等相關(guān)證明。備案登記管理細(xì)則中要求，新設(shè)機(jī)構(gòu)需提交申請(qǐng)的資料中要求持有新設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)5%以上股權(quán)比例的股東曾持有其他網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)股權(quán)的，應(yīng)當(dāng)提交原網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)通過(guò)整改驗(yàn)收等相關(guān)證明。

第三，明確了備案登記法律意見(jiàn)書、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告以及專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告的出具時(shí)間，出具時(shí)間均為申請(qǐng)前1個(gè)月內(nèi)。這是繼上海后又一地區(qū)對(duì)法律意見(jiàn)書、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告以及專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告的時(shí)效性進(jìn)行規(guī)定，并且相比上海要求出具時(shí)間為申請(qǐng)備案登記的前3個(gè)月之內(nèi)對(duì)時(shí)效性要求更強(qiáng)。

第四，要求備案平臺(tái)提供信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)以上備案證書，明確了備案平臺(tái)需提交的信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)的等級(jí)。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)，包括廈門在內(nèi)，整個(gè)福建地區(qū)約有47家網(wǎng)貸平臺(tái)，相比其他城市的嚴(yán)格，甚至較高的不通過(guò)比率，福建的網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)備案還是存在機(jī)會(huì)的，當(dāng)然，前提是合乎當(dāng)?shù)貍浒笜?biāo)準(zhǔn)。