□孫曉航

（長(zhǎng)春大學(xué)旅游學(xué)院 吉林 長(zhǎng)春 130000）

1 商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指銀行在經(jīng)營(yíng)中把個(gè)人當(dāng)作服務(wù)對(duì)象，為他們提供儲(chǔ)蓄、融資、咨詢等服務(wù)。

1.1 缺乏創(chuàng)新

目前銀行推出的銀行產(chǎn)品，特別是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，大多只是將以前的產(chǎn)品變化組合、更改名稱，形成新產(chǎn)品。銀行在研發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，考慮的是銀行的自身利益，沒(méi)有區(qū)分市場(chǎng)，缺乏創(chuàng)新性和個(gè)性化。

1.2 電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前，我國(guó)大多數(shù)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行起步比較晚，銀行電子設(shè)備也不夠先進(jìn)，很多可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)解決的問(wèn)題只能在柜臺(tái)辦理，銀行的電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度偏低，降低了業(yè)務(wù)效率，提高了業(yè)務(wù)成本。

1.3 售后服務(wù)體系不健全

電子化、網(wǎng)絡(luò)化的推廣以及科技的運(yùn)用，推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品向高科技的水平發(fā)展。由于銀行的營(yíng)銷方式比較傳統(tǒng)，不能具體、形象地向客戶展示其產(chǎn)品，致使客戶難以認(rèn)可和接受新產(chǎn)品。

1.4 銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視程度不夠

銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)，而且在現(xiàn)實(shí)中沒(méi)有作好開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的準(zhǔn)備，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。同時(shí)，我國(guó)為了避免在競(jìng)爭(zhēng)中流失客戶，都盲目地開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為吸引客戶的主要方式，甚至提高利息，提供保底承諾。這種做法大提高了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率比較低，改變了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)。

1.5 金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡

①我國(guó)缺乏統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系，也沒(méi)有建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致各銀行無(wú)法分享信息資源，也就無(wú)法保證貸款的質(zhì)量，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。②國(guó)內(nèi)已有的個(gè)人金融產(chǎn)品大部分都是市場(chǎng)份額高、增長(zhǎng)慢的產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

1.6 銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

個(gè)人金融業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題就是客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)滯后，很多銀行的理財(cái)專家名不符實(shí)，專業(yè)知識(shí)不全面，難以為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

2 解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)問(wèn)題的措施

2.1 加強(qiáng)個(gè)人金融服務(wù)

如今，農(nóng)民的生活收入不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系的前提下，為農(nóng)村地區(qū)提供符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2 提升電子化和網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平

手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)正在與銀行柜臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，甚至有取而代之的趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行如果要在個(gè)人金融服務(wù)方面與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，就必須大力發(fā)展電子銀行和自助化銀行，提升電子化和網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)水平。

2.3 加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理

要促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展，就要分析大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)，對(duì)不同的產(chǎn)品采用不同的營(yíng)銷策略，增強(qiáng)銀行與客戶之間的聯(lián)系，從而加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理。

2.4 轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

銀行要想發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)，必須要充分了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律以及特點(diǎn)。

2.5 積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

消費(fèi)信貸方式的逐漸普及使個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。銀行要加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及研究，加大個(gè)人消費(fèi)信貸的拓展力度，積極推出新產(chǎn)品，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，逐漸形成新的個(gè)人金融產(chǎn)品。

2.6 加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高服務(wù)水平

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活收入的提高，加大了對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的需求。銀行需要素質(zhì)較高的銀行從業(yè)人員以及一流的操作員。商業(yè)銀行要提高從業(yè)人員的素質(zhì)，需要注意以下幾點(diǎn)。①通過(guò)員工培訓(xùn)，提高現(xiàn)有職工的職業(yè)技能。②在培養(yǎng)個(gè)人能力的同時(shí)建立激勵(lì)機(jī)制。

3 結(jié)束語(yǔ)

雖然個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展迅速，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取措施，提供個(gè)性化服務(wù)，加深電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度，加強(qiáng)營(yíng)銷方面的管理，推動(dòng)銀行發(fā)展。