□宋明君

（固原市科學(xué)技術(shù)發(fā)展和信息研究所 寧夏 固原 756000）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸被人們熟知。如今，金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)的界限十分模糊，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托這兩個行業(yè)發(fā)展。目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融較為權(quán)威的定義是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)，利用云計算等數(shù)據(jù)處理方法，實現(xiàn)資金融通和優(yōu)化資源配置的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓金融業(yè)進入了全新的信息技術(shù)時代。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展勢頭猛烈，各個行業(yè)紛紛開通了網(wǎng)絡(luò)支付功能，P2P網(wǎng)貸企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間較短，雖然發(fā)展速度快，但仍存在一些弊端。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題有以下幾個方面。

2.1 信息安全風(fēng)險高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為人們提供了便捷、高效的服務(wù)，但這一模式也對客戶的信息安全造成威脅?？蛻艮k理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，會將大量的身份信息上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺，后臺操作人員會掌握大量的客戶信息。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了能夠順利辦理業(yè)務(wù)，都會要求客戶提供銀行卡、身份證號以及手機號等私人信息，這些信息一旦泄露，會對客戶造成巨大的影響。傳統(tǒng)金融業(yè)十分重視信息的安全管理，采取的措施也較為全面，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息安全管理工作相對簡單，難以保證客戶信息的安全，為不法分子非法獲取客戶信息提供了機會，加大了客戶信息泄露的風(fēng)險。

2.2 管理部門監(jiān)督不到位

傳統(tǒng)金融業(yè)普遍擁有監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)和管理部門，例如銀行的主要監(jiān)督部門為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，基金證券等金融行業(yè)的管理部門是中國證券監(jiān)督管理委員會。這些部門各司其職，嚴(yán)格管理各自所管轄的行業(yè)，確保該行業(yè)合法經(jīng)營、健康發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺少監(jiān)督，出現(xiàn)了違法現(xiàn)象。如P2P網(wǎng)貸行業(yè)幾乎沒有準(zhǔn)入門檻，再加上企業(yè)管理者缺乏自律，導(dǎo)致非法集資、詐騙等惡劣行為屢見不鮮。

2.3 缺少法律依據(jù)

與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺少必要的法律依據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間較短，所以沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，很多互聯(lián)網(wǎng)金融行為的合法性難以確定，有的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)甚至存在非法集資的嫌疑。目前，人們十分熱衷于P2P網(wǎng)貸，但有關(guān)部門并沒有制定專門的法律條文對這種金融模式進行規(guī)范，大部分金融公司選擇P2P平臺為用戶提供借貸業(yè)務(wù)。在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，即使有一部分業(yè)務(wù)超出了法律范疇，也難以被管理部門識別。這些處于法律灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3 推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1 加強客戶信息的安全管理

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掌握了客戶大量的私人信息，一旦有不法分子惡意操作，則會導(dǎo)致客戶信息泄露。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶信息管理模式，加強對客戶信息的安全管理，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)利用系統(tǒng)備份、設(shè)置密鑰等方式，提高客戶信息安全系數(shù)，加強對工作人員的監(jiān)督和管理，對于透露客戶信息的人員進行嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高客戶信息安全的程度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 建立科學(xué)的監(jiān)督體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督也應(yīng)做到權(quán)責(zé)分明。我國應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體發(fā)展情況，建立科學(xué)的監(jiān)督體系，以分類監(jiān)督為原則，建立完整的監(jiān)督部門，嚴(yán)格按照監(jiān)督制度對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行監(jiān)督。如網(wǎng)貸企業(yè)的準(zhǔn)入門檻和業(yè)務(wù)辦理方式以及資金運作模式都需符合監(jiān)督的要求，否則不允許其經(jīng)營。同時，網(wǎng)貸雙方都要進行實名登記，確保資金安全，降低資金風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 制定相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬國家支持發(fā)展的行業(yè)，政府應(yīng)適當(dāng)給予政策優(yōu)惠，但這并不意味著該行業(yè)可以一直處于法律盲區(qū)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一直缺乏法律的監(jiān)管，后期將會存在巨大的風(fēng)險。我國應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定專項的法律并盡快實施，利用法律的武器管理處于法律邊緣的網(wǎng)貸機構(gòu)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實現(xiàn)依法經(jīng)營，推動其健康發(fā)展。