段銘 石磊

摘 要：隨著社會的飛速發(fā)展，各行各業(yè)都被新型技術(shù)所取代，金融行業(yè)也毫無疑問。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識進(jìn)行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分析和研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；研究

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的滲透沖擊是有目共睹的，因此，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融一度受到人們的熱切關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)信息科技是人類生活中不可或缺的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入，讓人類的金融模式在潛移默化中發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)模式是一種介于市場直接融資和商業(yè)銀行融資的金融模式。

一、人類歷史四次遷徙

1.第一次遷徙

發(fā)生在人類歷史的第一次遷徙大約在十萬年前，當(dāng)時大約有四到五千個智人從非洲走出來。在走出非洲后，他們憑借著石器打磨、生火、陷阱等基本技能，用了兩萬年的時間就遍布了全球。人類歷史第一次遷徙，促成了狩獵以及采集時代。

2.第二次遷徙

大約一萬年前，人類開始定居并出現(xiàn)原始農(nóng)業(yè)，進(jìn)入石器時代?？脊艑W(xué)家發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時的人類游團(tuán)由五十個迅速增加到了大約一到兩千人。且中國人口也大規(guī)模增加，約一千萬，每個部落平均有一千人，萬邦之都由此而來。

3.第三次遷徙

人類的第三次遷徙是19世紀(jì)20年代，工業(yè)革命推動了城市化發(fā)展。在目前來看，紐約的都市圈約有三千萬人，我國的長三角以及珠三角都市圈同樣也大約有三千萬人，人類的聚居比較顯著。

4.第四次遷徙

人類歷史中的第四次遷徙，并沒有向某個地方遷徙，而是指虛擬空間、網(wǎng)絡(luò)空間的遷徙，其原因是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)中打造的場景與城市接近。比如，淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、天貓等，其中的服務(wù)以及產(chǎn)品在不斷的增加，消費(fèi)者基本可以購買任何需要的東西。

二、剖析互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融碰撞產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展受到社會各界的高度關(guān)注和重視，是現(xiàn)代金融業(yè)的主要發(fā)展方向。2012年，是互聯(lián)網(wǎng)金融正式開始的時間，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的正式結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從輔助作用成為了金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵作用，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)來說是一種破壞性的創(chuàng)新，改變了金融生態(tài)環(huán)境。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間的結(jié)合，在很長一段時間內(nèi)都處于平行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，然而這種狀態(tài)被近幾年飛速發(fā)展的電子商務(wù)所打破。一些第三方支付公司和電商企業(yè)受利益的驅(qū)動，紛紛加入到以第三方支付為主的金融支付隊(duì)伍中，導(dǎo)致出現(xiàn)了越來越多的融資和支付模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融從支付方式、信息處理效率和金融資源配置脫媒化三個方面改變了金融業(yè)。其中，最重要的是改變就是引領(lǐng)的投資以及脫媒化趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以降低信息不對稱以及點(diǎn)對點(diǎn)交易成本作為實(shí)質(zhì)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的信貸，投資銀行等的金融產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)脫離了金融中介，直接將資金需求者和供給者對接，不僅降低了社會金融交易的成本，還大大提高了金融資源的配置效率。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融分類

從互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩類，分別是狹義與廣義。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融以獨(dú)立的業(yè)態(tài)出現(xiàn)的一種非金融機(jī)構(gòu)使用信息技術(shù)從而進(jìn)行金融活動的模式；廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括金融企業(yè)參與和滲透進(jìn)金融行業(yè)，還包括傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型而形成的模式。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)金融相比較

互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)和市場來看，屬于大數(shù)據(jù)和大科技金融。如果從行為主體和參與形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠以及民主金融意義。

1.金融功能

金融功能一般只有以下的四中：（1）結(jié)算和清算。指的是以社會的需求為前提，金融為其提供可以接受的支付工具以及保障順利完成各種交易地結(jié)算和清算服務(wù)。（2）聚集與分配資源。為了對各家庭或者企業(yè)的消費(fèi)和生產(chǎn)進(jìn)行保障，金融為其聚集資金，并幫助個家庭和企業(yè)進(jìn)行資金的分配。（3）分散和管理風(fēng)險。因?yàn)榻鹑隗w中的風(fēng)險配置與管理可以使金融風(fēng)險與交易負(fù)擔(dān)有效分離，從而降低風(fēng)險成本。（4）匯集信息。在委托與代理之間如果存在激勵不足的問題，金融體系會以其強(qiáng)大的信息挖掘和匯集進(jìn)行解決。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分

（1）支付方式

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付，無論是個人還是機(jī)構(gòu)，都可以在中央銀行支付中心開設(shè)自己的賬戶，從而破解了二級商業(yè)銀行的賬戶體系局限，互聯(lián)網(wǎng)金融直接完成了現(xiàn)金以及證券的轉(zhuǎn)移和支付，從而使支付方式實(shí)現(xiàn)了電子化和互聯(lián)網(wǎng)化。

（2）信息處理

云計算可以為信息高速處理提供保障，網(wǎng)絡(luò)可以傳播資金的供需信息，搜索引擎可以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化組織，使得信息序列充滿動態(tài)且時間連續(xù)。資金的需求者可以在這其中獲得風(fēng)險定價，其中，低成本就是最顯著的特征。

（3）資源配置

互聯(lián)網(wǎng)將直接交易和聯(lián)系平臺提供給了資金供需信息，實(shí)現(xiàn)了資源配置脫媒化。由于信息不對稱以及交易成本低，因而會加強(qiáng)交易的可能性。

四、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特征

1.促使商品整體價格下降

從消費(fèi)者心理來看，消費(fèi)者更偏向于多元的消費(fèi)，倘若人類全部向網(wǎng)絡(luò)空間遷徙，那么網(wǎng)絡(luò)空間的產(chǎn)品將會不斷地增加。在這種情況下，產(chǎn)品會存在更多的替代關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)將會推動商品的整體價格下降。雖然目前并沒有具體編制出具體的平均價格指數(shù)證明商品價格下降，但是網(wǎng)絡(luò)空間中的價格一定會對實(shí)體價格產(chǎn)生一定的影響，美國曾針對全球價格的走勢開展了會議，并提出互聯(lián)網(wǎng)是導(dǎo)致全球價格變化的主要原因之一。

2.擴(kuò)大生態(tài)圈價值

網(wǎng)絡(luò)空間中的產(chǎn)品越多，就更容易促使范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模效應(yīng)性形成，導(dǎo)致生態(tài)圈具有更高的價值，對于未來將出現(xiàn)更多提供產(chǎn)品的平臺完全可以預(yù)見。在資本市場渠道下，如果廠商借助其渠道與某企業(yè)聯(lián)系在一起，被聯(lián)系的企業(yè)就會成為提供產(chǎn)品的一個平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大眾的創(chuàng)新推動下，發(fā)展飛速?；ヂ?lián)網(wǎng)同時也是共享經(jīng)濟(jì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)效率高、成本低，因此它組織各種資源，以移動支付為主導(dǎo)，過多的強(qiáng)調(diào)信用。互聯(lián)網(wǎng)金融可以二十四小時提供服務(wù)，不受時間的限制，大大使得金融服務(wù)的可獲得性增加，對于企業(yè)融資問題有希望解決。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.技術(shù)缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在一些缺陷，如進(jìn)行密碼重置時，信息可能會受到攔截，使關(guān)鍵信息被篡改，導(dǎo)致賬戶信息更改資金被盜取，這屬于互聯(lián)網(wǎng)密鑰管理存在著不完善問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)使用TCP/IP協(xié)議傳輸，傳輸速度快，別介性強(qiáng)，但是在傳輸過程中可能存在信息被盜或者丟失的可能，從而損失巨大。

2.無法滿足發(fā)展需求

就目前形勢來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)難以滿足交易金額不斷增大的需求，長期依賴國外技術(shù)更不能滿足發(fā)展需求。因此，必須要改進(jìn)我國計算機(jī)技術(shù)，從根本上提高創(chuàng)新性，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，監(jiān)管是有必要的，但是目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還具有很多的不穩(wěn)定性，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，個別消費(fèi)者的行為都是不理性的，因此受到金融機(jī)構(gòu)的欺騙。因此，相關(guān)監(jiān)管者不僅要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為，更要對消費(fèi)者的消費(fèi)進(jìn)行保護(hù)，監(jiān)管部門要及時和消費(fèi)者進(jìn)行溝通，收集消費(fèi)者投資信息，為投資信息提供保障。為了防止金融機(jī)構(gòu)因和消費(fèi)者之間無法協(xié)調(diào)利益，從而導(dǎo)致消費(fèi)者利益發(fā)生損失的情況發(fā)生，監(jiān)管部門更要積極對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

七、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)就是不受時間和空間的限制，它無需把握時間以及跨國就可以進(jìn)行相關(guān)的金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也開始逐漸實(shí)現(xiàn)全球一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處于飛速發(fā)展的階段。技術(shù)創(chuàng)新是推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，不僅可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新內(nèi)容研究，還能豐富相關(guān)的研究。因此，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，可以將重點(diǎn)放在技術(shù)創(chuàng)新上，通過調(diào)查研究技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)，不僅可以對同行的水平有所了解，還可以為金融投資者提供一些信息參考。

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