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        關(guān)于對普惠金融定向降準(zhǔn)的研究

        2018-04-02 01:34:16盧楠楠
        商場現(xiàn)代化 2018年5期
        關(guān)鍵詞:普惠金融現(xiàn)實(shí)意義

        盧楠楠

        摘 要:現(xiàn)如今,普惠金融領(lǐng)域正在不斷發(fā)展壯大,黨的十九大也提出要發(fā)展普惠金融?,F(xiàn)為推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,央行下發(fā)了定向降準(zhǔn)政策。此次對普惠金融進(jìn)行定向降準(zhǔn)政策與以往有所不同,采用了兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn),而且還在原來定向降準(zhǔn)政策基礎(chǔ)上增加了其他普惠金融領(lǐng)域的貸款。本文主要從普惠金融定向降準(zhǔn)的含義、現(xiàn)狀、現(xiàn)實(shí)意義以及政策建議幾個(gè)方面出發(fā)研究對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)。

        關(guān)鍵詞:普惠金融;定向降準(zhǔn);現(xiàn)實(shí)意義

        當(dāng)今社會,“融資難”、“融資貴”已經(jīng)成為困擾各大企業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要問題了。這不僅僅與企業(yè)自身相關(guān),而且與金融市場發(fā)展不平衡、不規(guī)范有關(guān)。尤其是農(nóng)村金融和小微企業(yè)等,更是面臨融資難、融資貴的局面。為了全面大力地推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展,解決其融資難、融資貴的問題,實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展,這就需要推進(jìn)普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展。于是,2017年9月30日央行宣布將要對普惠金融領(lǐng)域?qū)嵤┒ㄏ蚪禍?zhǔn)政策。此次的定向降準(zhǔn)政策不僅僅覆蓋原來的定向降準(zhǔn)政策,在其基礎(chǔ)上還增添了新內(nèi)容。

        一、什么是普惠金融與定向降準(zhǔn)

        所謂普惠金融,就是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為所有有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供有效且全方位的金融服務(wù)的金融體系。而像是農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入人群這些弱勢群體則是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。簡單來說,普惠金融其實(shí)就是一個(gè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

        而定向降準(zhǔn),就是指央行定向地針對某種金融領(lǐng)域或者金融行業(yè)進(jìn)行貨幣調(diào)整,降低其存款準(zhǔn)備金率。當(dāng)存款準(zhǔn)備金率降低時(shí),商業(yè)銀行發(fā)放貸款的能力和進(jìn)行信用創(chuàng)造的能力都將會增強(qiáng)。這是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金率的下降,會導(dǎo)致貨幣創(chuàng)造乘數(shù)變大,從而提升了商業(yè)銀行的創(chuàng)造信用的能力和擴(kuò)大信用規(guī)模的能力,使得貨幣供應(yīng)量增加,這可以為有貸款需求的“三農(nóng)”和小微企業(yè)等提供更多機(jī)會。

        二、我國普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀

        目前,普惠金融在我國的發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好,隨著國家和政府對普惠金融領(lǐng)域發(fā)展的高度重視,越來越多的弱勢群體受到了關(guān)注,并且取得一定的支持與幫助。但普惠金融發(fā)展至今仍然存在著一些問題,像在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、交通不便利或者地理位置偏遠(yuǎn)的地區(qū),資源稀少,融資困難,金融服務(wù)也較差,導(dǎo)致需要金融服務(wù)幫助的弱勢群體得不到好的服務(wù),不能滿足他們的金融需求。其實(shí),在我們身邊就有這種狀況出現(xiàn)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣等地區(qū),像是很多農(nóng)民,外出打工的低收入人群之類的,他們因缺少這種金融意識,所以就有金融服務(wù)方面的需求,但是由于發(fā)展不均衡,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣地區(qū)設(shè)立的金融服務(wù)點(diǎn)稀少,導(dǎo)致這里缺少較好的金融服務(wù),使他們不能滿足服務(wù)需要,達(dá)成他們的金融需求。

        但盡管普惠金融的發(fā)展至今還存在不足之處,但其仍是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。黨的十九大也提出要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任,要發(fā)展普惠金融。而最近央行也發(fā)布對普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行定向降準(zhǔn)的政策,這次不僅包括原來定向降準(zhǔn)政策中的“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款,還在此基礎(chǔ)上增添了脫貧攻堅(jiān)和“雙創(chuàng)”等其他的普惠金融領(lǐng)域貸款,使政策更加完整和豐富。這里的“三農(nóng)”指的是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民;小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)和家庭作坊以及個(gè)體工商戶;脫貧攻堅(jiān)就是指攻克貧困地區(qū)脫離貧困的任務(wù);而“雙創(chuàng)”則是指大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

        三、對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策的要求

        為了支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),進(jìn)一步緩解農(nóng)村金融和小微企業(yè)等融資難、融資貴的問題,以及提高金融服務(wù)的覆蓋率,幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)力而有效的支持,中國人民銀行決定將對“三農(nóng)”領(lǐng)域(即農(nóng)村金融)和小微企業(yè)實(shí)施定向降準(zhǔn)政策的優(yōu)化和拓展。表明將統(tǒng)一對屬于普惠金融領(lǐng)域貸款中能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向降準(zhǔn)政策,降低其存款準(zhǔn)備金率;反之,未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的則不能實(shí)施。這次定向降準(zhǔn)主要從考核范圍、考核的金融機(jī)構(gòu)范圍以及符合條件的金融機(jī)構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn)等方面,來考核金融機(jī)構(gòu)能否達(dá)到要求標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)行降低存款準(zhǔn)備金率的政策。

        1.考核范圍:由現(xiàn)行的小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款變?yōu)槠栈萁鹑陬I(lǐng)域貸款(普惠金融領(lǐng)域貸款包括:單戶授信小于500萬元的小型或微型企業(yè)貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款以及助學(xué)貸款。2.考核的金融機(jī)構(gòu):國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、非縣域農(nóng)商行、中國郵政儲蓄銀行以及外資銀行這六種。3.金融機(jī)構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn):這次考核有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。一種是前一年的貸款增量(或者前一年末的貸款余額)占全部新增人民幣貸款(或者人民幣貸款余額)的比例達(dá)到1.5%。符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu),其存款準(zhǔn)備金率可在央行規(guī)定(法定存款準(zhǔn)備金率)基準(zhǔn)檔的基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn);另一種是前一年的貸款增量(或者前一年末的貸款余額)占全部新增人民幣貸款(人民幣貸款余額)的比例達(dá)到10%。符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu),其存款準(zhǔn)備金率在央行規(guī)定(法定存款準(zhǔn)備金率)基準(zhǔn)檔的基礎(chǔ)上下調(diào)1.5個(gè)百分點(diǎn)。

        上述普惠金融貸款將會由中國人民銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù),對于滿足條件的銀行就可以低降存款準(zhǔn)備金率。這次定向降準(zhǔn)政策比以往的多了第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn),在這里可以看到第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對銀行等金融機(jī)構(gòu)的要求較嚴(yán)苛,但相對的優(yōu)惠幅度也更大,這有利于建立正向激勵機(jī)制,促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域積極發(fā)展。

        四、定向降準(zhǔn)政策的現(xiàn)實(shí)意義

        早在2014年,中國人民銀行就提出下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的存款準(zhǔn)備金率。此次運(yùn)用差異化存款準(zhǔn)備金政策促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平的發(fā)展和能力的提高,其目的在于支持“三農(nóng)”事業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展。2014年使用的差異化存款準(zhǔn)備金政策與定向降準(zhǔn)政策有異曲同工之處,都是通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率來緩解其發(fā)展困難的問題。差異化存款準(zhǔn)備金政策屬于央行進(jìn)行貨幣調(diào)整所使用的貨幣政策的定向?qū)捤?,也可以將其視為定向降?zhǔn)。而在今年,央行發(fā)布對普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策則是在原有定向降準(zhǔn)政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行的拓展與優(yōu)化,與之前的相比,這次的定向降準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)、導(dǎo)向政策更加明確。但其目的依舊是為了促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,為社會各階層和群體提供更多有力的金融服務(wù)支持,不僅包括幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)等緩解融資難、融資貴的貸款問題,還包括了其他的普惠金融領(lǐng)域貸款(如:脫貧攻堅(jiān)和“雙創(chuàng)”等)。據(jù)數(shù)據(jù)資料顯示,這次定向降準(zhǔn)政策覆蓋范圍比以往更廣,覆蓋了約90%的城市商業(yè)銀行、95%的非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和全部的大型、中型商業(yè)銀行。

        兩次定向降準(zhǔn)政策雖有不同之處,但最終目標(biāo)是一致的。無論是2014年的定向降準(zhǔn)政策(差異化存款準(zhǔn)備金政策)還是如今對普惠金融實(shí)施的定向降準(zhǔn)政策,都發(fā)揮的是正向激勵作用,有助于增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,推動普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展,改善國民經(jīng)濟(jì)的薄弱之處,幫助社會融資規(guī)??梢云椒€(wěn)適度的增長和促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定進(jìn)步和發(fā)展,以及為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革營造良好的貨幣金融環(huán)境。

        五、對普惠金融定向降準(zhǔn)的政策建議

        目前在普惠金融領(lǐng)域的金融服務(wù)供給不夠充足,金融組織體系也不夠健全,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量還缺少不足,金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也不夠多,金融服務(wù)產(chǎn)品也不夠豐富,金融服務(wù)種類也不夠多,金融服務(wù)的環(huán)境也較差,還有普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展與社會各階層和群體的多樣化需求更是不相匹配,而且普惠金融為社會大眾提供金融服務(wù)的成本很高、風(fēng)險(xiǎn)也很大。這些問題都亟待解決,不然會逐漸影響普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展。

        對此,提出四點(diǎn)建議來促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展。

        1.加強(qiáng)建設(shè)和完善金融服務(wù)組織體系。只有建立一個(gè)層次分明、定位精準(zhǔn)、功能健全的金融組織體系,才可以明確金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)性質(zhì),提升社會大眾對金融服務(wù)的認(rèn)知與了解,明確普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展方向。同時(shí)也要提高普惠金融服務(wù)體系的金融服務(wù)覆蓋率,多設(shè)立一些金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

        2.增設(shè)和創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)種類。目前在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、地域偏遠(yuǎn)的地區(qū),普惠金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)無論是在金融服務(wù)產(chǎn)品還是金融服務(wù)種類上都缺乏創(chuàng)新,人們只能延續(xù)使用傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品,產(chǎn)品大多同質(zhì)化。因此,需要加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類的創(chuàng)新力度。促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        3.加強(qiáng)金融服務(wù)與多樣化需求的匹配能力。普惠金融領(lǐng)域的金融服務(wù)的種類不夠豐富,但是社會群眾有多種多樣的需求。因此,要加強(qiáng)服務(wù)與需求的匹配能力,這樣才有助于促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        4.營造良好金融政策環(huán)境,有方法的降低金融服務(wù)的運(yùn)營成本,分散金融服務(wù)高成本的風(fēng)險(xiǎn)。以前像小微企業(yè)等在產(chǎn)業(yè)經(jīng)營時(shí)會面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。因此,創(chuàng)造一個(gè)好的金融政策環(huán)境,可以加強(qiáng)人們對普惠金融的支持,也可以讓更多的社會群眾產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求。就像這次央行發(fā)布實(shí)施的定向降準(zhǔn)政策,降低了存款準(zhǔn)備金率,給小微企業(yè)等的經(jīng)營和發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持和幫助。與此同時(shí)要運(yùn)用現(xiàn)代信息化科技來幫助普惠金融業(yè)務(wù)降低提供金融服務(wù)帶來的運(yùn)營成本,分散高成本帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這些建議都可以改善普惠金融領(lǐng)域發(fā)展的不足之處,推動和促進(jìn)普惠金融領(lǐng)域發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

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        [2]楊望.央行將對普惠金融定向降準(zhǔn)[N].中國郵政報(bào),2017-10-12(001).

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