王坤（河北大學，河北 保定 071002）

一、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融需求旺盛

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設等激發(fā)了越來越多的農(nóng)村金融需求，農(nóng)村金融需求包括對信貸的需求，保險需求，投資需求和其他金融需求。農(nóng)村金融需求主體眾多包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村公共基礎設施建設等。其中，農(nóng)村信貸需求尤為旺盛，包括農(nóng)民消費信貸需求，近年來隨著我國國民經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟增長，農(nóng)民的物質(zhì)文化需求也在不斷增長；還有農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求，伴隨農(nóng)業(yè)特色生產(chǎn)經(jīng)營，生產(chǎn)技術需要創(chuàng)新，生產(chǎn)設備需要更新；農(nóng)民自有資金有限，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要資金，農(nóng)村務工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也需要大量資金；農(nóng)村基礎設施貸款需求，因為農(nóng)村人民對生活質(zhì)量和生產(chǎn)條件提出了更高的要求等。

（二）農(nóng)村小微企業(yè)蓬勃發(fā)展

農(nóng)村小微企業(yè)扎根農(nóng)村，農(nóng)村地區(qū)是我國的大寶庫，具有豐富的物質(zhì)資源和人力資源。農(nóng)村小微企業(yè)可以運用我國農(nóng)村地區(qū)豐富的物質(zhì)資源進行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工。生產(chǎn)原料產(chǎn)自本地，為農(nóng)村小微企業(yè)節(jié)省了原料運輸成本和時間。同時，農(nóng)村人口眾多，可以雇傭當?shù)剞r(nóng)村人員，這樣又降低了人力成本，并且當?shù)厝嗽谧约旱募亦l(xiāng)工作，靠近家庭和親人，生活幸福感強，有利于提高工作效率。所以，農(nóng)村小微企業(yè)具有天然優(yōu)勢，我國農(nóng)村小微企業(yè)蓬勃發(fā)展[1]。

（三）小微企業(yè)貸款供給有限

小微企業(yè)貸款供給有限。一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民營大中型企業(yè)等由于資金實力雄厚、經(jīng)營管理規(guī)范，能獲得大型商業(yè)銀行的大額、長期貸款。另一方面農(nóng)村小微企業(yè)由于處于建立和成長期，資金規(guī)模小，發(fā)展不完善，抗風險能力差，貸款金額小，期限短，自主性強，不能滿足大型商業(yè)銀行提出的擔保、抵押物等附帶條件，所以很難獲得大型商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款風險大，營利少，所以更愿意給大中企業(yè)提供貸款，而不愿為小微企業(yè)提供貸款。

二、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

（一）新型農(nóng)村金融機構搶占農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融市場蘊藏強大的發(fā)展?jié)摿徒鹑谛枨?，伴隨金融市場的進一步放開，新型農(nóng)村金融機構不斷涌現(xiàn)，它們對農(nóng)村金融市場的十分重視，逐步進軍農(nóng)村金融市場，不斷擠占農(nóng)村信用社在該領域的市場份額。國家對農(nóng)村金融機構的建立要求降低，門檻隨之放開，并鼓勵民間的富余資本參與到農(nóng)村這個大金融市場當中來，為新型農(nóng)村金融機構的建立發(fā)展提供資金支持。其中，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭強勁，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和上海浦發(fā)銀行等銀行積極建社發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，開辟農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社都是農(nóng)村金融市場中農(nóng)村信用社的有力競爭對手，并可以對其社發(fā)展構成巨大威脅，因此農(nóng)村信用社不可對它們的建立和發(fā)展小覷[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎的新型金融模式，它遵循平等和開放的原則，能夠有效鏈接資金需求和供給方，及時滿足資金供求雙方的需求。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們辦理金融業(yè)務提供了便利，提高了效率，降低了成本，也改善了信息不對稱的情況。在發(fā)展信貸業(yè)務方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷的優(yōu)勢。飛速成長的互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺中第三方支付平臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務興起。而支付業(yè)務的興起和發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)的小微信貸業(yè)務，阿里巴巴的小額信貸極迅速成長。在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，僅僅通過智能手機或者計算機，就可以方便快捷的完成資金的借貸和資金的劃轉(zhuǎn)，而不用到實體營業(yè)網(wǎng)點，為客戶提供了便捷服務，更降低了時間成本和交易成本，這對于廣大客戶來說具有極大的吸引力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展信貸業(yè)務主要是針對小微企業(yè)和個人，這與農(nóng)村信用社貸款的目標客戶是大致相同的，所以對農(nóng)村信用社發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務具有替代效應。因此互聯(lián)網(wǎng)金融借廣闊平臺和先進技術優(yōu)勢進軍小微企業(yè)信貸領域，這對我國農(nóng)村信用社發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務形成巨大威脅[3]。

三、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款業(yè)務面臨的機遇

（一）國家重視農(nóng)村信用社發(fā)展

農(nóng)村信用社具有悠久發(fā)展史，掌握了當?shù)亟?jīng)濟和人民狀況，具有人緣地緣優(yōu)勢，是我國銀行業(yè)的重要一員，更是農(nóng)村金融市場的基礎，是為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村金融的中堅力量。國家加強改善金融生存環(huán)境，2018年加大對我國農(nóng)村信用社的扶持力度，這是農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展的重大機遇。國家提出要深化改革農(nóng)村信用社的管理制度以提增強自身實力，使其加大支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)以更好服務“三農(nóng)”，也督促其他金融機構提升服務“三農(nóng)”的質(zhì)量。從政府召開的各項會議和發(fā)布的各項文件來看，國家對于“三農(nóng)”問題時刻關注，對于農(nóng)村信用社占領農(nóng)村金融市場的關注。農(nóng)村信用社可以充分發(fā)揮其農(nóng)村金融領頭軍的作用，不負國家眾望，建立起與農(nóng)村小微企業(yè)的友好和諧關系，增強自身的市場競爭力，促進自身發(fā)展壯大。在2017年政府工作報告中，強調(diào)加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，加快培育種植戶和新型農(nóng)民，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收[4]。

（二）農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村

農(nóng)村信用社具有明顯的地緣優(yōu)勢，對于當?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)業(yè)、人民情況比較了解，能夠較為準確的對貸款風險進行評估，可以有效減少不良貸款，有利于增強企業(yè)和農(nóng)村信用社之間的信任，有利于實現(xiàn)農(nóng)村信用社和小微企業(yè)之間的互信互利，形成農(nóng)村信用社和小微企業(yè)之間的友好和諧關系。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，人民對農(nóng)村信用社具有一定的了解，對農(nóng)村信用社具有較強的信任感和依賴感，農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)具有較好的社會基礎。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的領頭軍，人緣地緣優(yōu)勢顯著，具有扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，這為農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)貸款業(yè)務帶來了巨大的機遇。