紀(jì) 曼，莊道元，郭艷艷

淮北師范大學(xué)管理學(xué)院，淮北，235000

1 相關(guān)研究與問(wèn)題提出

移動(dòng)支付是近幾年支付領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)，是指利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或者近距離無(wú)線通信技術(shù)，通過(guò)手機(jī)、PAD、移動(dòng)PC等移動(dòng)終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移結(jié)算的一種新型支付方式[1]。由于目前人們最常用來(lái)進(jìn)行移動(dòng)支付的設(shè)備是手機(jī)，所以移動(dòng)支付也被稱為手機(jī)支付。

一般來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付分為兩種方式：近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付一般通過(guò)NFC技術(shù)、藍(lán)牙技術(shù)等近距離無(wú)線通信的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種支付方式的市場(chǎng)占有率很低，不足1%，主要存在于手機(jī)刷卡坐公交車、食堂就餐等形式之中[2]。目前主要的移動(dòng)支付方式是遠(yuǎn)程支付，主要是指我們常用的支付寶支付、微信支付、翼支付等第三方支付方式，這種方式是通過(guò)手機(jī)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程發(fā)送支付指令進(jìn)行支付結(jié)算的，占據(jù)市場(chǎng)95%以上的份額，是最主流的移動(dòng)支付方式；其他包括手機(jī)銀行支付、電話銀行支付在內(nèi)的移動(dòng)支付方式占據(jù)不到4%的市場(chǎng)份額[3]。

農(nóng)村移動(dòng)支付是指在農(nóng)村地區(qū)的用戶通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行支付結(jié)算的一種方式。由于近場(chǎng)支付需要使用帶有NFC功能的手機(jī)，農(nóng)民需要更換手機(jī)設(shè)備，無(wú)形之中增加了成本，而遠(yuǎn)程支付只需要接入移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，不需要高端的硬件支持，使用起來(lái)更加方便快捷，所以在農(nóng)村地區(qū)推廣使用遠(yuǎn)程支付更容易被接受[4]。農(nóng)村地區(qū)落后的金融條件，制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的形成。而對(duì)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的狀況進(jìn)行研究有助于改善農(nóng)村地區(qū)落后的金融現(xiàn)狀，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，無(wú)論是理論上還是實(shí)踐上都有重要的研究意義。

筆者于 2018年4月9日以“農(nóng)村地區(qū)”加“移動(dòng)支付”作為檢索詞，在中國(guó)知網(wǎng)共檢索到相關(guān)論文123篇。這些論文的研究方向大致可以分為三類：一類是研究農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付與發(fā)展普惠金融之間的關(guān)系，如：許爭(zhēng)等研究了移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的路徑，指出了農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展移動(dòng)支付的金融服務(wù)模式，并分析了開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及瓶頸，從銀行、通信運(yùn)營(yíng)商及政府幾個(gè)層面提出了對(duì)策建議[5]；焦瑾璞指出了移動(dòng)支付推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的目標(biāo)、路徑及存在的主要問(wèn)題，并主要從政策層面給出了建議[6]。另一類是研究農(nóng)村地區(qū)推廣使用移動(dòng)支付的困境，如：王荷莊對(duì)農(nóng)村地區(qū)推廣使用移動(dòng)支付的難點(diǎn)進(jìn)行了分析[7]；王春輝等從政策環(huán)境及需求環(huán)境兩個(gè)方面研究了在農(nóng)村地區(qū)推廣使用移動(dòng)支付的困境[8]。還有一類是研究農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付體系的發(fā)展路徑，如：劉哲等以吉林市為例，研究了吉林市農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及制約吉林地區(qū)農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的因素，并結(jié)合吉林市的實(shí)際給出發(fā)展建議[9]；陳建泳等利用PEST分析方法，以貴州省“三州”農(nóng)村地區(qū)為例，指出了移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)推廣面臨的困難和問(wèn)題，并給出了在當(dāng)?shù)匕l(fā)展移動(dòng)支付的政策建議[10]；路征等以四川省郫縣戰(zhàn)旗村為調(diào)查對(duì)象，研究了農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、存在的問(wèn)題與對(duì)策建議[11]。

整體來(lái)看，檢索到的論文發(fā)表時(shí)間跨度比較大，最早的一篇發(fā)表于2008年8月份，距今已有10年時(shí)間。本研究在前人研究的基礎(chǔ)上分析農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，給出針對(duì)性的解決對(duì)策，以期為農(nóng)村金融的發(fā)展以及美好鄉(xiāng)村的建設(shè)提供建議。

2 農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2018年1月發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2017年12月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為7.72億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為7.53億，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模是5.31億，相比2016年12月的4.69億增加了5 800萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為10.9%；農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.09億，占比為27%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)上網(wǎng)人口數(shù)量；農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為35.4%，而城鎮(zhèn)地區(qū)的高達(dá)71%[12]。報(bào)告還顯示，移動(dòng)支付在加速向農(nóng)村地區(qū)滲透，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民使用移動(dòng)支付的比例由2016年底的31.7%提升至47.1%。

另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2018年4月發(fā)布的《2017年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截至2017年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為12.61萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.30個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.99個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.93個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.24個(gè)。2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計(jì)1 417.82億筆，其中互聯(lián)網(wǎng)支付以122.73億筆的數(shù)量占據(jù)8.66%的份額，移動(dòng)支付以1 295.09億筆的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)占據(jù)91.34%的份額；在銀行機(jī)構(gòu)提供的支付業(yè)務(wù)中，網(wǎng)銀支付筆數(shù)為94.69億筆，手機(jī)銀行支付筆數(shù)為91.10億筆，電話銀行支付筆數(shù)為9 788.24萬(wàn)筆[13]。移動(dòng)支付在支付筆數(shù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他種類的支付形式，可見(jiàn)在農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付在眾多支付方式中的使用頻率最高。但是應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付用戶在總體中所占的比例依然很低。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在2018年1月2日發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，截至2017年底，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的用戶占比只有5.6%，而在城鎮(zhèn)地區(qū)這一數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)90%[14]，城鄉(xiāng)差距比較明顯。

由以上數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村地區(qū)在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率上明顯偏低，金融服務(wù)有效供給不足；互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施落后，互聯(lián)網(wǎng)普及率以及上網(wǎng)人口數(shù)量均有待提升。同時(shí)，移動(dòng)支付由于具有小額支付、靈活方便、手機(jī)隨時(shí)支付等優(yōu)點(diǎn)，因而在農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。移動(dòng)支付在發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)當(dāng)中能夠起到很好的引領(lǐng)作用，有助于農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，對(duì)于繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展具有推動(dòng)作用。

3 農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

由于多種因素的制約，目前我國(guó)的移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展依然比較緩慢。經(jīng)研究分析，主要存在以下問(wèn)題。

3.1 農(nóng)民的收入水平低，支付需求不高

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2018年1月公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年城鎮(zhèn)居民人均收入36 396元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)6.5%；農(nóng)村居民人均收入13 432元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.3%。城鄉(xiāng)居民人均收入倍差2.71，比上年倍差小0.01[15]。可見(jiàn)，城鄉(xiāng)收入差距是客觀存在的，并且這種差距縮小的比例微乎其微。收入水平?jīng)Q定了消費(fèi)水平，農(nóng)村居民收入水平低，加之老百姓固有的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，導(dǎo)致其相應(yīng)的消費(fèi)支出需求就更低。這種情況下，農(nóng)民對(duì)于生活必需品的購(gòu)買(mǎi)頻率增加，對(duì)于吃喝玩樂(lè)等移動(dòng)支付的常見(jiàn)支出項(xiàng)目則消費(fèi)較少，使得在城鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)者喜聞樂(lè)見(jiàn)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)難以大規(guī)模地推廣和應(yīng)用。

再者，使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要擁有支持4G網(wǎng)絡(luò)或能連接WIFI的智能手機(jī)，而很多留守農(nóng)村的村民還沒(méi)能擁有這樣相對(duì)高配置的手機(jī)，甚至不少農(nóng)民還在使用僅具有語(yǔ)音通話、發(fā)送短信功能的非智能手機(jī)。更換手機(jī)產(chǎn)生的費(fèi)用以及使用移動(dòng)支付時(shí)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)用，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一道屏障，因而他們更傾向于使用不需要產(chǎn)生任何額外費(fèi)用的現(xiàn)金支付。

3.2 農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平偏低

當(dāng)前我國(guó)的金融發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出典型的二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平明顯落后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足。銀行很少在農(nóng)村地區(qū)建有網(wǎng)點(diǎn)，即使有網(wǎng)點(diǎn)也是在縣城或者鎮(zhèn)上，鄉(xiāng)村中基本沒(méi)有，村里的金融設(shè)施幾乎是空白[16]。因此，農(nóng)民很難享受到和城里人一樣便捷的金融服務(wù)，很少有機(jī)會(huì)接觸到現(xiàn)代化的金融機(jī)具，如POS機(jī)、ATM機(jī)等。

其次，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品比較單一。長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，一些大的商業(yè)銀行很少在農(nóng)村布點(diǎn)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品也較單一，面向農(nóng)民的金融產(chǎn)品仍以存款、匯款、借貸等老三樣為主。農(nóng)民很少有機(jī)會(huì)能接觸到新型的金融產(chǎn)品，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付缺乏足夠的了解。

3.3 農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是移動(dòng)支付的前提和基礎(chǔ)。然而，我國(guó)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在地區(qū)不平衡的現(xiàn)象，移動(dòng)通信基站在農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)量分布不足，城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象依然存在，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)通訊信號(hào)不穩(wěn)定或者沒(méi)有信號(hào)的問(wèn)題仍然存在，容易造成支付過(guò)程不暢或者交易失敗的現(xiàn)象，從而挫傷農(nóng)民的積極性，降低其對(duì)移動(dòng)支付的熱情，轉(zhuǎn)而選擇其他形式的支付方式。

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)速及資費(fèi)的問(wèn)題是公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。在2018年3月5日召開(kāi)的十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議上李克強(qiáng)總理對(duì)2018年政府工作提出建議，明確指出要實(shí)現(xiàn)高速寬帶城鄉(xiāng)全覆蓋，擴(kuò)大公共場(chǎng)所免費(fèi)上網(wǎng)范圍，降低寬帶使用費(fèi)用，取消流量“漫游”費(fèi)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)流量資費(fèi)年內(nèi)至少降低30%，讓人民群眾切實(shí)受益，助力互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及應(yīng)用。

3.4 農(nóng)民接受新型支付工具的意識(shí)不強(qiáng)

總體上，農(nóng)民的受教育程度偏低，部分農(nóng)民仍存在保守的小農(nóng)意識(shí)，對(duì)電子化的非現(xiàn)金支付方式不夠信任，不敢使用，依然按部就班地采用現(xiàn)金或者銀行卡支付，跟不上時(shí)代潮流[17]。再者，目前農(nóng)村地區(qū)的青壯年大都外出務(wù)工，留守的老幼人群更是對(duì)新興事物不感興趣或者很難學(xué)會(huì)新技術(shù)的操作，這也是移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣過(guò)程中面臨的一個(gè)難題。

因此，要想在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模地開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須要從思想上加深農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付的了解和認(rèn)識(shí)，使其嘗試使用移動(dòng)支付，并能在使用過(guò)程中實(shí)實(shí)在在地感受到移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷，這樣才能調(diào)動(dòng)農(nóng)民使用移動(dòng)支付的積極性，從行動(dòng)上接受這一新型的支付結(jié)算方式。

3.5 移動(dòng)支付的法律法規(guī)不完善

移動(dòng)支付屬于電子支付的一種，是近十年來(lái)逐漸發(fā)展繁榮起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，而我國(guó)在這方面的法律制度尚不完善。目前調(diào)解移動(dòng)支付的法律條款分散在不同的法規(guī)中，如《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等，缺少一部專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的系統(tǒng)性、規(guī)范性的法律法規(guī)。當(dāng)用戶因移動(dòng)支付而出現(xiàn)財(cái)物糾紛時(shí)，難以運(yùn)用法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，這也讓相當(dāng)一部分用戶對(duì)移動(dòng)支付存有疑慮。

加之當(dāng)前各種媒體對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的相關(guān)詐騙或者糾紛案件的報(bào)道，加深了農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付不安全的印象，且當(dāng)這種詐騙或者糾紛案件發(fā)生后很難用相關(guān)的法律來(lái)及時(shí)解決，難以追回資金挽回?fù)p失，這種情況更加使農(nóng)民不敢輕易嘗試使用移動(dòng)支付。因此，急需一部移動(dòng)支付領(lǐng)域的專門(mén)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和約束移動(dòng)支付行為，保障移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，為用戶尤其是農(nóng)民使用移動(dòng)支付解除后顧之憂。

4 對(duì)策建議

移動(dòng)支付以其方便快捷、不受時(shí)空限制等諸多優(yōu)勢(shì)適合在農(nóng)村地區(qū)推廣使用，以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的不足。針對(duì)現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)推廣使用移動(dòng)支付面臨的上述問(wèn)題，提出以下建議。

4.1 加強(qiáng)政策支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

解決“三農(nóng)”問(wèn)題是黨和國(guó)家各項(xiàng)工作的重中之重，是政治問(wèn)題更是民生問(wèn)題。2018年的政府工作報(bào)告中明確提出要堅(jiān)持實(shí)施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，著力推動(dòng)平衡發(fā)展，大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，利用信息化技術(shù)多渠道增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)和精準(zhǔn)扶貧工作。

各級(jí)政府應(yīng)深入貫徹落實(shí)黨中央的要求，并結(jié)合各地實(shí)際推行有針對(duì)性的助農(nóng)惠農(nóng)方針，提升農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平[18]。只有農(nóng)民的收入提高了，才能從根本上刺激支付需求，助力農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

4.2 完善農(nóng)村支付體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，分布不均衡，農(nóng)民的支付需求得不到有效的滿足。為此，需要政府部門(mén)加大政策支持力度，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅收等形式，引導(dǎo)和扶持各類銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)，參與到農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中去。

同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)單一的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)還要加大創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)品種多樣、適合農(nóng)民日常生活需要的支付產(chǎn)品，豐富移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景，更加貼近農(nóng)民的生產(chǎn)生活需求[19]?？梢园岩苿?dòng)支付業(yè)務(wù)和新農(nóng)合、醫(yī)保結(jié)合起來(lái)，農(nóng)民去醫(yī)院可通過(guò)手機(jī)掛號(hào)預(yù)約、支付結(jié)算，享受便捷就醫(yī)的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民的日常需求如購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥化肥、繳納水電費(fèi)、各種惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等也可以通過(guò)移動(dòng)支付的形式進(jìn)行結(jié)算。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)要貼合農(nóng)民實(shí)際需求，本著利民惠民、簡(jiǎn)單易用的原則，切實(shí)提升金融服務(wù)水平。

4.3 加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度

穩(wěn)定快速的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)可大大提高移動(dòng)支付的結(jié)算效率。因此，需要三大運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)信號(hào)基站的建設(shè)，合理布局，協(xié)同發(fā)展，穩(wěn)步提升農(nóng)村的移動(dòng)通信質(zhì)量，解決農(nóng)村地區(qū)手機(jī)信號(hào)差、上網(wǎng)速度慢的問(wèn)題，并且在提高網(wǎng)速的同時(shí)降低流量資費(fèi)，解除老百姓使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的后顧之憂[20]。

自2015年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快高速寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的提速降費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，國(guó)家相關(guān)主管部門(mén)大力推進(jìn)寬帶提速降費(fèi)工作，然而，網(wǎng)絡(luò)的提速降費(fèi)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，需要各方持之不懈地配合和努力，才能真正地提升用戶使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的體驗(yàn)，為移動(dòng)支付的發(fā)展提供更多的支持。

4.4 加大宣傳和教育力度，提升農(nóng)民的移動(dòng)支付意識(shí)水平

農(nóng)民對(duì)于新型支付工具缺乏足夠了解，需要加強(qiáng)宣傳和教育。移動(dòng)支付的各參與方，如銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、政府有關(guān)部門(mén)等應(yīng)積極組織相關(guān)人員向農(nóng)村居民宣傳移動(dòng)支付的意義及優(yōu)勢(shì)[21]。政府人員可下鄉(xiāng)設(shè)點(diǎn)，分階段、有步驟、手把手教農(nóng)民使用移動(dòng)支付；銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)電子顯示屏、宣傳單頁(yè)、支付優(yōu)惠等方式向農(nóng)民告知移動(dòng)支付的利好；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及手機(jī)生產(chǎn)商可以通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信、現(xiàn)場(chǎng)演示、免費(fèi)開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)等方式吸引農(nóng)民使用移動(dòng)支付，同時(shí)以短信、微信、微博等方式告知農(nóng)民移動(dòng)支付的安全性及支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。通過(guò)宣傳教育培養(yǎng)農(nóng)民使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，使農(nóng)民會(huì)用、敢用移動(dòng)支付。

4.5 建立移動(dòng)支付專門(mén)的法律法規(guī)

當(dāng)前，指導(dǎo)移動(dòng)支付的相關(guān)法規(guī)大都是中國(guó)人民銀行制定的指引或者辦法，其法律效力不足。因此，急需一部專門(mén)的移動(dòng)支付的法律來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。通過(guò)法律的指引和約束明確移動(dòng)支付各參與方如支付平臺(tái)、用戶、監(jiān)管平臺(tái)等的權(quán)利和義務(wù)，使糾紛的處理能夠有法可依。其次，嚴(yán)格規(guī)定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，確保支付平臺(tái)具有良好的資質(zhì)。同時(shí)，制定移動(dòng)支付統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，減少不統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)能夠拿起法律武器來(lái)維權(quán)，從而樹(shù)立持續(xù)消費(fèi)的信心。