(吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，公共管理學(xué)院 吉林 長春 130000)

自上世紀(jì)70年代以來，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品開始發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)品種越來越豐富，更是引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)如今，我國金融市場對外開放力度逐步加大，這給我國銀行業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，面對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展慢等問題，需要分析研究，從而解決問題，提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要從通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行SWOT分析，針對其中問題分析提出相應(yīng)的解決對策。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，其主要是指商業(yè)銀行在無需動(dòng)用自己資金，只需要以自己中間人身份，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、信譽(yù)、人才及技術(shù)等優(yōu)勢，為客戶承辦收付及其他委托事項(xiàng)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以分為兩大類：第一類，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行僅僅是以中介人身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，例如租賃業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等，并以此來收取手續(xù)費(fèi)，此類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)低；第二類，新興中間業(yè)務(wù)。也被稱為“表外業(yè)務(wù)”，例如貿(mào)易融通類業(yè)務(wù)、金融衍生工具交易業(yè)務(wù)等，能為銀行帶來收益的業(yè)務(wù)，但是需要注意此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)高。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

(一)優(yōu)勢分析

我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中存在許多優(yōu)勢。具體來說：第一，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入大幅高速增長，占營業(yè)收入比重增長，中間業(yè)務(wù)發(fā)展得到重視；第二，我國中資銀行相比于外資銀行而言，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及全國，而且在國內(nèi)消費(fèi)者中的知名度較高；第三，許多中資銀行開始努力增加中間業(yè)務(wù)收入。如工商銀行部分分支行已經(jīng)開始開拓中間業(yè)務(wù)收入來源，努力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入客戶群。這也從側(cè)面說明了我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方向已經(jīng)開始投入更大的精力，有著良好的發(fā)展趨勢。

(二)劣勢分析

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有顯著的優(yōu)勢，但是面臨的劣勢也是不容忽視。第一，起步晚，水平低，業(yè)務(wù)范圍窄，品種較少，相比于國外商業(yè)銀行競爭力不強(qiáng)；第二，高素質(zhì)復(fù)合專業(yè)人才匱乏。許多科技含量高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度慢，極大的拉大了中外銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展能力。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

(三)機(jī)遇分析

從宏觀角度上來講，我國銀監(jiān)會(huì)根據(jù)金融監(jiān)管要求對部分企業(yè)貸款停止收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，限制收取財(cái)物咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等，更是進(jìn)一步梳理和規(guī)范了收費(fèi)制度，從而使得在服務(wù)收入管理上更進(jìn)一步的規(guī)范和整合，這是我國銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營管理的一大趨勢。而且近些年來我國的低利率使得銀行業(yè)失去了巨額利潤的政策空間，銀行業(yè)進(jìn)入了微利時(shí)代，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、拓展盈利渠道，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

(四)威脅分析

自我國加入WTO以來，外資銀行大量涌入中國市場，在為我國市場帶來大量創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品以外，更是給中資銀行帶來了市場威脅，導(dǎo)致許多客戶流失，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩；金融信息化加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也使得金融風(fēng)險(xiǎn)更難控制，越來越多的銀行開始將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品融入信息化技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)性難以掌控，從而加大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的具體對策

(一)革新現(xiàn)有管理體制

第一，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種?？梢哉犀F(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，改善技術(shù)條件，加快金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)平臺技術(shù)化和高端化；進(jìn)行市場調(diào)研，了解目標(biāo)客戶群對中間業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，以市場為導(dǎo)向設(shè)計(jì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，確保供需能夠真正平衡。

第二，完善金融監(jiān)管體制，建立全面的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。包括可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要建立起統(tǒng)一的規(guī)范化的業(yè)務(wù)流程，確?？梢詫?shí)現(xiàn)統(tǒng)一金融監(jiān)管，尤其在投資業(yè)務(wù)當(dāng)中要針對投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力及風(fēng)險(xiǎn)偏好建立評估體系，并將投資性中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中。

(二)健全服務(wù)項(xiàng)目與產(chǎn)品創(chuàng)新

對比國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，我國需要從健全服務(wù)項(xiàng)目著手完善中間業(yè)務(wù)服務(wù)能力。具體來說：第一，鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢業(yè)務(wù)。大力鞏固開展多年的中間業(yè)務(wù)，如國內(nèi)外結(jié)算、保管、個(gè)人代理收費(fèi)等業(yè)務(wù)，確保提高現(xiàn)有業(yè)務(wù)的服務(wù)能力；第二，結(jié)合當(dāng)前金融形式和法律規(guī)范，重點(diǎn)開展新型結(jié)算代理業(yè)務(wù)、各類信息咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)、承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)、電子商務(wù)方面的中間業(yè)務(wù)等，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性不同進(jìn)行相應(yīng)的選擇和搭配。

(三)提高技術(shù)支持和人才支持

銀行要注意加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專職的中間業(yè)務(wù)人才。我國銀行現(xiàn)在面臨高素質(zhì)人才匱乏現(xiàn)象，并且中間業(yè)務(wù)人才出現(xiàn)部分流失。對此，我國銀行體系需要建立職工培訓(xùn)長效機(jī)制，鼓勵(lì)銀行自身培養(yǎng)具備銀行、證券、保險(xiǎn)知識，了解國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，通曉各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)合型人才。同時(shí)，也需要建立相應(yīng)的人事激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)人才投入到工作當(dāng)中，充分挖掘他們的工作潛能。

總而言之，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，在金融領(lǐng)域競爭日益激烈的今天，各大銀行只有不斷提高中間業(yè)務(wù)開發(fā)能力，才能真正在微利時(shí)代挖掘出更為客觀的收益。然而，就目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，依然存在著許多劣勢和威脅，對此，銀行需要自身不斷革新現(xiàn)有管理體制、健全服務(wù)項(xiàng)目、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，提高技術(shù)及人才支持，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

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