王 晨

（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行射陽(yáng)縣支行，江蘇 鹽城 224300）

引言

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，給用戶的工作和生活帶來(lái)了便利條件。但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)上金融犯罪率也在持續(xù)上升，同時(shí)相關(guān)法律制度尚待完善，互聯(lián)網(wǎng)又都存在復(fù)雜性和虛擬性，嚴(yán)重影響了國(guó)家、組織和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全，所以筆者就此展開討論和分析。

1 網(wǎng)上銀行金融犯罪概述

網(wǎng)上銀行是融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的一種創(chuàng)新性服務(wù)方式，簡(jiǎn)而言之，即是將傳統(tǒng)銀行服務(wù)借用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得以推廣和延伸，真正意義上實(shí)現(xiàn)了為用戶提供便利服務(wù)的宗旨。網(wǎng)上銀行覆蓋的業(yè)務(wù)范圍有：轉(zhuǎn)賬交易、購(gòu)物銷售、付費(fèi)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)查詢、證券買賣、外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人信息查詢以及股票交易等，服務(wù)形式豐富多樣，用戶能足不出戶享受到傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)待遇，逐漸成為新時(shí)期金融業(yè)務(wù)查詢和辦理的主流形式。但是，萬(wàn)事有利既有弊，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在信息的包容性和環(huán)境的虛擬性，容易使不法分子趁虛而入，威脅用戶財(cái)產(chǎn)安全。我國(guó)相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)上金融犯罪防治還不夠成熟，在偵查、取證、定罪、逮捕和判刑等各環(huán)節(jié)還較為被動(dòng)，所以落實(shí)科學(xué)有效的網(wǎng)上銀行犯罪防治對(duì)策是現(xiàn)階段的重要工作內(nèi)容[1]。

網(wǎng)上銀行類犯罪的特點(diǎn)主要體現(xiàn)為：首先，犯罪主體可能是計(jì)算機(jī)行業(yè)高端人才，尤其是軟件設(shè)計(jì)者或?qū)I(yè)IT等，近幾年犯罪者也逐漸向低齡化轉(zhuǎn)變，其自控能力不強(qiáng)，容易被利益驅(qū)使；其次，犯罪動(dòng)機(jī)多為謀財(cái)，想用低成本換取高回報(bào)；最后，犯罪手段隱蔽性較強(qiáng)，能充分利用網(wǎng)絡(luò)漏洞掩飾身份，獲取利益，給偵查帶來(lái)了難度。

2 網(wǎng)上銀行金融犯罪法律防治措施

2.1 完善法律制度

首先，應(yīng)發(fā)揮法律的震懾作用，盡可能防患于未然?，F(xiàn)行《刑法》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪有相關(guān)要求，但過(guò)于籠統(tǒng)，而且其內(nèi)容局限在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)犯罪視域內(nèi)，金融相關(guān)條款還有待完善，因此，要掌握網(wǎng)絡(luò)犯罪的形式和特點(diǎn)，健全與之相關(guān)的合同法、銀行法及民法，使其與傳統(tǒng)法律之間完美銜接，協(xié)調(diào)配合，使法律制度更為完備。

其次，法律制度的完善要符合我國(guó)國(guó)情，及時(shí)制定和修改相關(guān)內(nèi)容，查缺補(bǔ)漏，使現(xiàn)行法律更符合現(xiàn)階段實(shí)際情況的監(jiān)控和管理，建立更為成熟實(shí)用的法律保障體系。以《刑法》為例，關(guān)于傳統(tǒng)金融犯罪和計(jì)算機(jī)犯罪兩方面都有所涉及，但在網(wǎng)絡(luò)金融犯罪方面還略為缺失，因此應(yīng)盡快完善法律法規(guī)，為國(guó)家和人民財(cái)產(chǎn)提供保障。

最后，立法要有針對(duì)性，應(yīng)掌握金融犯罪的規(guī)律和主要手段。網(wǎng)上銀行起源于歐美，但由于互聯(lián)網(wǎng)具有身份隱蔽的特點(diǎn)，網(wǎng)上詐騙、偷竊以及洗錢的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融環(huán)境的健康和安全，為了防止金融犯罪行為，各國(guó)都出臺(tái)了相關(guān)法律，如美國(guó)于1975年和1984年先后頒布的法律制度，英國(guó)的計(jì)算機(jī)濫用法和數(shù)據(jù)保護(hù)法等。因此，我國(guó)立法部門也應(yīng)掌握國(guó)際上網(wǎng)絡(luò)金融犯罪監(jiān)管的動(dòng)向，取國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)之精華，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況完善交易制度，對(duì)不法分子起到震懾作用。

2.2 借鑒國(guó)際公約

國(guó)際上為防止跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)非法交易行為于2001年頒布了第一部公共條約，對(duì)金融犯罪行為起到了有效的警示效果，也有效維護(hù)了國(guó)際網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，為各國(guó)提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)應(yīng)積極完善立法制度，借鑒國(guó)際公約法律中的可行條款，使金融網(wǎng)絡(luò)犯罪監(jiān)管制度既有針對(duì)性，又有開放性，符合我國(guó)發(fā)展特點(diǎn)又能對(duì)國(guó)際交易起到防控和監(jiān)管作用，確保打擊犯罪的實(shí)效性。

2.3 加強(qiáng)國(guó)際合作

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能打破時(shí)間和空間上的雙重局限，促進(jìn)國(guó)際間的交流合作，所以網(wǎng)上金融犯罪也具有開放性的特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融犯罪就轉(zhuǎn)變成了國(guó)際問(wèn)題。所以，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際之間的合作交流，形成網(wǎng)上銀行犯罪監(jiān)管法網(wǎng)，有效打擊國(guó)內(nèi)及跨國(guó)犯罪行為。除此之外，國(guó)際刑警應(yīng)與各國(guó)的金融管理機(jī)構(gòu)共同建立監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)上交易行為的控制和約束，確保業(yè)務(wù)往來(lái)的安全健康。不可否認(rèn)的是，各國(guó)之間的法律制度存在差異性，會(huì)在一定程度上影響合作關(guān)系的形成，因此應(yīng)任重道遠(yuǎn)，推動(dòng)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的良性發(fā)展[2]。

2.4 提高防范意識(shí)

提高防范意識(shí)的主體有兩方面：一方面是銀行網(wǎng)絡(luò)軟件的安全性；另一方面是用戶的操作規(guī)范性。網(wǎng)上銀行應(yīng)不斷開發(fā)升級(jí)平臺(tái)功能，利用病毒防護(hù)技術(shù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常入侵和非法獲取用戶信息的情況，為用戶提供加密設(shè)置，還要設(shè)置超時(shí)自動(dòng)退出程序和動(dòng)態(tài)密碼防護(hù)措施，同一時(shí)間內(nèi)賬戶只能由一個(gè)設(shè)備登錄，避免多方操作威脅用戶安全。用戶應(yīng)養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，在操作系統(tǒng)上開啟交易防護(hù)功能，能診斷并識(shí)別釣魚網(wǎng)站及時(shí)退出殺毒，以銀行官網(wǎng)為準(zhǔn)不隨意將網(wǎng)上銀行賬號(hào)密碼泄露到其他網(wǎng)站，交易時(shí)提高警惕，避免錯(cuò)信他人。

3 結(jié)論

總而言之，銀行業(yè)應(yīng)應(yīng)強(qiáng)化信息安全體系建設(shè)，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大網(wǎng)上銀行安全宣傳范圍，引導(dǎo)客戶提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，做好網(wǎng)上金融的交易和管理。另外，我國(guó)應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，在新時(shí)期制定符合金融發(fā)展的法律監(jiān)管制度，為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的資金提供安全保障，為互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合奠定基礎(chǔ)。